Cesión de deudas: Cómo funcionan, consideraciones y ventajas
La cesión de deuda se refiere a la transferencia de la deuda, junto con todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero. Este tercero, a menudo un cobrador de deudas, se convierte en el nuevo propietario de la deuda y asume la responsabilidad de su cobro. Comprender cómo funcionan las cesiones de deuda, así como las consideraciones y ventajas que conllevan, es crucial tanto para los acreedores como para los deudores.
¿Qué es la cesión de deuda?
La cesión de deuda implica la transferencia legal de la deuda de un acreedor a un tercero. Esta transferencia incluye todos los derechos y obligaciones asociados a la deuda. El propósito de la cesión de deuda es permitir al acreedor original descargar la deuda a otra entidad especializada en el cobro de deudas.
Cómo funciona la cesión de deudas
Cuando un acreedor presta dinero a un particular o a una empresa, espera que el préstamo se devuelva a tiempo. Sin embargo, hay situaciones en las que el acreedor puede decidir vender la deuda a un tercero en lugar de gestionar él mismo el proceso de cobro. En tales casos, se envía al deudor una Notificación de Cesión (NOA), informándole de que una nueva parte es ahora responsable del cobro del importe pendiente.
Es crucial que se notifique a los deudores la cesión de una deuda para que sepan dónde efectuar sus pagos. Si los pagos se envían al antiguo acreedor después de que la deuda haya sido cedida, es posible que no sean aceptados, lo que podría dar lugar a un impago involuntario.
Una vez recibida la notificación de cesión, los deudores deben comprobar que el nuevo acreedor ha registrado correctamente el saldo total y el pago mensual de la deuda. En algunos casos, el nuevo titular de la deuda puede proponer cambios en las condiciones originales del préstamo. En tales casos, el deudor debe ser notificado con prontitud y se le debe dar tiempo suficiente para responder.
Es importante tener en cuenta que los deudores conservan los mismos derechos y protecciones legales que tenían con el acreedor original incluso después de que se produzca una cesión de deuda.
Consideraciones especiales
Las prácticas de cobro de deudas están reguladas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC). La FDCPA establece restricciones sobre la forma en que los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con los deudores, incluidas limitaciones sobre la hora del día y la frecuencia de la comunicación.
Los deudores que crean que una agencia de cobro de deudas ha infringido la FDCPA pueden tener derecho a presentar una demanda tanto contra la agencia como contra el cobrador de deudas individual. En el plazo de un año a partir de la infracción, el deudor puede obtener una indemnización por daños y perjuicios y el pago de los honorarios del abogado. Los términos de la FDCPA pueden consultarse en el sitio web de la FTC.
Ventajas de la cesión de deudas
Los acreedores pueden optar por ceder su deuda a otra persona por varios motivos. Un motivo común es mejorar la liquidez y reducir la exposición al riesgo. Si un acreedor necesita una inyección rápida de capital o quiere mitigar las pérdidas potenciales de préstamos de alto riesgo, puede optar por vender o ceder la deuda a un tercero a un precio rebajado.
Además, los acreedores pueden ceder deudas antiguas a cuyo cobro ya no desean dedicar recursos. Al transferir la deuda a un tercero, pueden liberar sus propios recursos y centrarse en otros aspectos de su negocio.
Críticas a la cesión de deudas
La cesión de deudas ha sido objeto de críticas, sobre todo en las últimas décadas. Los compradores de deuda, que adquieren la deuda de los acreedores originales, han sido acusados de llevar a cabo prácticas poco éticas para cobrar los pagos. Entre ellas se incluyen las amenazas, el acoso a los deudores y la persecución de deudas ya saldadas.
Es esencial que los deudores conozcan sus derechos y protecciones en virtud de la FDCPA para salvaguardarse de cualquier posible maltrato por parte de los cobradores de deudas.
Conclusión
La cesión de deudas es un proceso que implica la transferencia de deudas, derechos y obligaciones de un acreedor a un tercero. Ofrece ventajas tanto a los acreedores como a los deudores, ya que permite al acreedor original descargar la deuda y al deudor tener claro quién es el responsable de cobrar el importe pendiente.
Comprender cómo funciona la cesión de deudas, ser consciente de las consideraciones que conlleva y conocer los derechos y protecciones de la FDCPA es crucial para todas las partes implicadas. Al estar informados, tanto los acreedores como los deudores pueden navegar por el proceso de cesión de deudas de manera más eficaz y garantizar una resolución justa y transparente de las deudas pendientes.
Preguntas y respuestas
¿Qué es la cesión de deudas?
La cesión de deuda es la transferencia legal de la deuda, junto con todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero. El tercero, a menudo un cobrador de deudas, se convierte en el nuevo propietario de la deuda y asume la responsabilidad de su cobro.
¿Por qué deciden los acreedores ceder su deuda?
Los acreedores pueden optar por ceder su deuda por varias razones. Un motivo común es mejorar la liquidez y reducir la exposición al riesgo. Al vender o ceder la deuda a un tercero, los acreedores pueden obtener capital rápidamente o mitigar las pérdidas potenciales de préstamos de alto riesgo. Además, los acreedores pueden ceder deudas antiguas en cuyo cobro ya no desean gastar recursos.
¿Qué le ocurre al deudor cuando se cede una deuda?
Cuando se cede una deuda, el deudor recibe una Notificación de Cesión (NOA) en la que se le informa de que una nueva parte es ahora responsable del cobro del importe pendiente. Los deudores deben asegurarse de que disponen de información precisa sobre dónde efectuar los pagos y sobre cualquier posible cambio en las condiciones originales del préstamo.
¿Qué derechos y protecciones tienen los deudores tras una cesión de deuda?
Los deudores conservan los mismos derechos y protecciones legales que tenían con el acreedor original incluso después de que se produzca una cesión de deuda. Por ejemplo, los deudores están protegidos por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), que establece restricciones sobre la forma en que los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con los deudores y ofrece vías de recurso en caso de infracción.
¿Pueden los deudores impugnar una deuda después de que haya sido cedida?
Sí, los deudores tienen derecho a impugnar una deuda incluso después de que haya sido cedida a una nueva parte. Si los deudores creen que hay inexactitudes o discrepancias en la deuda cedida, deben comunicar rápidamente sus preocupaciones al nuevo acreedor y solicitar la documentación apropiada para apoyar su disputa.
¿Qué deben hacer los deudores si creen que un cobrador ha vulnerado sus derechos?
Si los deudores creen que un cobrador de deudas ha violado sus derechos en virtud de la FDCPA, deben documentar todos los casos de violación, incluidas las fechas, horas y detalles de la comunicación. Pueden considerar la posibilidad de presentar una queja ante las autoridades pertinentes, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o consultar con un abogado con experiencia en prácticas de cobro de deudas.
¿Existen riesgos asociados a la cesión de deudas para los deudores?
Aunque la cesión de deudas en sí no plantea riesgos directos para los deudores, es importante que éstos se mantengan informados y vigilantes. Algunas agencias de cobro de deudas pueden incurrir en prácticas poco éticas, como el acoso o la persecución de deudas ya liquidadas. Familiarizarse con los derechos y protecciones de la FDCPA es crucial para que los deudores se protejan contra el maltrato de los cobradores de deudas.