Quem não conseguir prever o futuro precisa de um fundo de emergência. São os MVPs de um plano financeiro básico. Mas o que é exactamente um fundo de emergência? E qual deve ser o seu tamanho? Quer seja um profissional de poupança ou esteja apenas a começar, aqui está tudo o que precisa de saber sobre fundos de emergência.
O que é um fundo de emergência?
Como o nome indica, um fundo de emergência é onde se coloca dinheiro de reserva em caso de emergência. O que conta como uma emergência pode variar dependendo de quem perguntar, mas alguns exemplos comuns são uma conta ou reparação médica surpresa e um súbito despedimento – mais outros eventos imprevistos que vêm com uma etiqueta de preço.
O que não é uma despesa de emergência? Custos fora do normal, mas previsíveis, tais como um procedimento médico não urgente ou presentes de férias. Deve planear essas despesas irregulares numa conta poupança separada e reservar o seu dinheiro de emergência para as verdadeiras surpresas.
Pode manter o seu fundo de emergência em muitos tipos diferentes de contas. O que é importante é que seja mantido relativamente “líquido” (ou seja, em dinheiro ou activos que possam ser facilmente convertidos em dinheiro), para que possa ter acesso ao seu dinheiro sem perder muito valor, se o tiver, quando precisar dele à pressa.
Porque é importante ter um fundo de emergência
Ajuda a manter o seu nível de stress baixo
Não é surpresa que quando a vida apresenta uma emergência, ela ameace o seu bem-estar financeiro e cause stress. Se está a viver sem uma rede de segurança, está a viver no limite “financeiro” para sobreviver sem se deparar com uma crise.
Estar preparado com um fundo de emergência dá-lhe confiança de que pode enfrentar qualquer dos acontecimentos inesperados da vida sem acrescentar preocupações de dinheiro à sua lista.
Impede-o de gastar com um capricho
Já ouviu o ditado “fora da vista, fora da mente”. Essa é a melhor maneira de guardar o seu dinheiro de emergência. Se o dinheiro estiver apenas tão longe como o seu cartão de débito mais próximo, poderá ser tentado a usá-lo para algo frívolo como um vestido de cocktail ou uma televisão de ecrã grande – não é exactamente uma emergência.
Manter o dinheiro fora do seu alcance imediato significa que não o pode gastar por capricho, por muito que deseje.
E ao colocá-lo numa conta separada, saberá exactamente quanto tem – e quanto pode ainda precisar de poupar.
Impede-o de tomar más decisões financeiras.
Pode haver outras formas de aceder rapidamente ao dinheiro, como pedir emprestado, mas a que custo? Os juros, taxas e penalizações são apenas alguns dos inconvenientes.
Qual o fundo de emergência que devo ter?
Descobrir o montante exacto do seu fundo de emergência pode ser complicado, especialmente quando não tem uma forma real de saber quanto é que uma hipotética despesa o pode atrasar. Para lhe dar uma referência para trabalhar, as directrizes gerais da Fidelity sugerem que a maioria das pessoas ponha de lado 3 a 6 meses de despesas básicas essenciais de subsistência num fundo de emergência. Isso é geralmente almofada suficiente para cobrir uma franquia ou para o reter até encontrar um novo emprego, caso perca inesperadamente o seu.
Pode optar por poupar mais de 3 a 6 meses de despesas, se o fizer:
- Tiver família ou dependentes que dependam de si financeiramente
- Ter certas circunstâncias que podem vir com custos superiores ao normal, como casas mais antigas ou carros não confiáveis
- Estão numa indústria em que os despedimentos ou rendimentos inconsistentes são comuns
- Prevêem ou estão no meio de uma grande recessão económica que pode fazer com que os períodos de desemprego sejam mais longos
- Estão reformados ou têm um rendimento fixo
Que despesas deve considerar para o seu fundo de emergência?
Ao construir um fundo de emergência, é importante considerar todas as despesas potenciais que podem surgir no caso de uma emergência financeira inesperada. Aqui estão algumas despesas que deve considerar ao construir o seu fundo de emergência:
- Despesas de habitação: Isto inclui pagamentos de renda ou hipotecas, impostos sobre a propriedade, e seguros de habitação ou de arrendatários.
- Utilitários: Deve considerar o custo de serviços públicos essenciais como electricidade, gás, água, e contas de Internet e telefone.
- Despesas de transporte: Se depender de um carro ou outro meio de transporte para chegar ao trabalho, deve ter em conta o custo da gasolina, dos pagamentos do carro, dos seguros e da manutenção.
- Despesas médicas: As emergências sanitárias podem ser dispendiosas, por isso é importante ter dinheiro suficiente no seu fundo de emergência para cobrir despesas de bolso, tais como franquias, cotizações, e outras despesas médicas.
- Alimentos e bens de primeira necessidade domésticos: Deve considerar o custo de mercearias, artigos de higiene pessoal, e outros artigos domésticos.
- Despesas pessoais: Isto inclui quaisquer outras despesas que sejam necessárias para manter o seu estilo de vida, tais como vestuário, cuidados infantis, e cuidados com animais de estimação.
É importante lembrar que a situação financeira de todos é diferente, pelo que o seu fundo de emergência deve ser adaptado às suas necessidades individuais. Considere as suas despesas mensais, rendimentos, e quaisquer outras obrigações financeiras que tenha ao determinar o quanto precisa de poupar no seu fundo de emergência. Como regra geral, a maioria dos peritos financeiros recomendam ter pelo menos três a seis meses de despesas de vida poupadas no seu fundo de emergência.
Como começar a poupar para um fundo de emergência
A vida já está cheia de exigências financeiras, por isso pode parecer difícil dar prioridade à reserva de dinheiro para o inesperado, quando mal se consegue lidar com o esperado. Mas a acumulação de pelo menos 1.000 dólares ou euros num fundo de emergência o mais rapidamente possível deve ser a sua prioridade máxima. Veja aqui como começar.
- Escolha a conta certa para o seu fundo de emergência. Lembre-se que numa emergência, provavelmente precisará de aceder rapidamente ao seu dinheiro, por isso é importante colocar o seu dinheiro numa conta que não lhe cobra uma penalização ou muitos impostos no momento do levantamento. Saiba mais sobre as suas opções no nosso guia acompanhante de preparativos para emergências.
- Pense no seu fundo de emergência como uma conta mensal. Isso transforma-o em algo que tem de pagar e não em algo que não se deixa escapar quando prefere ir jantar e ir ao cinema.
- Faça contribuições automáticas. Faça um depósito directamente do seu cheque de pagamento ou considere transferências automáticas regulares da sua conta corrente para o seu fundo de emergência. Quanto menos esforço for necessário, mais probabilidades tem de o fazer.
- Poupe os seus ganhos inesperados, grandes e pequenos. Porque não está acostumado a tê-los no seu orçamento, os influxos inesperados de dinheiro – como bónus, reembolso de impostos, ou recompensas de cartão de crédito – são candidatos privilegiados para aumentar o seu fundo de emergência.
- Use os seus aumentos para aumentar a sua taxa de poupança. Ao canalizar pelo menos uma parte do seu novo pagamento para a sua conta de emergência, pode ficar com uma base financeira mais firme e evitar o arrepio do estilo de vida, que é a tendência para se entregar mais à medida que os seus rendimentos sobem.
- Reduza as suas despesas. À medida que vai pagando as suas contas para calcular as suas despesas mensais médias, pode aperceber-se de que está a pagar excessivamente por determinadas despesas ou de que não está a tirar partido de determinadas subscrições a que se inscreveu (depois esqueceu-se). Se cancelar ou optar por não pagar as suas auto-renovações, canalize as poupanças para o seu fundo de emergência.
- Lembre-se de que cada centavo conta. Quer já tenha cortado as suas despesas até ao osso ou apenas queira outra forma fácil de aumentar o seu fundo de emergência, considere uma opção de poupança “arredondada” ou uma aplicação. Depois, cada vez que passar o seu cartão de crédito ou débito, o troco que teria recebido de volta vai directamente para o seu fundo de emergência.
- Reabasteça conforme necessário. Se alguma vez levantar dinheiro, faça com que seja uma prioridade construir o seu fundo de reserva.
Onde devo guardá-lo?
Onde deve guardar o seu fundo de emergência depende da sua situação. Quer certificar-se de que este fundo é seguro, acessível, e num local onde não se sinta tentado a gastá-lo em não-emergências.
Aqui estão algumas opções para onde colocar as suas poupanças de emergência, e pode escolher a que faz mais sentido para si:
- Conta num banco ou cooperativa de crédito – Se tiver uma conta num banco ou cooperativa de crédito – geralmente considerado um dos locais mais seguros para colocar o seu dinheiro – pode fazer sentido ter uma conta dedicada onde possa guardar e manter estes fundos.
Cartão pré-pago – Um cartão pré-pago é um cartão para o qual pode carregar dinheiro. Não está ligado a um banco ou união de crédito, e só pode gastar a quantia que está no seu cartão.
Dinheiro – Outra opção é manter dinheiro à mão para emergências, seja em sua casa ou com um membro da família ou amigo de confiança. Tenha em mente que o dinheiro pode ser roubado, perdido, ou destruído.
Quando devo utilizá-lo?
Estabeleça algumas directrizes para si próprio sobre o que constitui uma despesa de emergência ou não planeada. Nem todas as despesas inesperadas são uma emergência terrível, mas tente manter-se consistente. Mesmo que não seja uma viagem para a sala de emergência, pode precisar dela para pagar uma conta médica que não estava coberta pelo seguro.
Ter um fundo de reserva para choques financeiros pode ajudá-lo a evitar depender de outras formas de crédito ou empréstimos que se podem transformar em dívidas. Se utilizar um cartão de crédito ou contrair um empréstimo para pagar estas despesas, as suas despesas únicas de emergência podem crescer significativamente mais do que a sua conta original devido aos juros e taxas.
No entanto, não tenha medo de a utilizar se precisar dela. Se gastar menos o que está nas suas poupanças de emergência, trabalhe apenas para o reconstruir novamente. A prática das suas poupanças ao longo do tempo tornará isto mais fácil.