Entender la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA)
La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA), también conocida como Ley FACT, es una ley federal promulgada por el Congreso de EE.UU. en 2003 para modificar la Ley de Informes de Crédito Justos aprobada en 1970. Su objetivo era mejorar la protección de los consumidores, sobre todo en lo relativo a la usurpación de identidad. La característica más conocida de la ley es que permite a los consumidores acceder gratuitamente a sus informes crediticios al menos una vez al año.
Puntos clave
- La Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) es una ley federal aprobada en 2003 para modificar la Fair Credit Reporting Act.
- FACTA es conocida principalmente por sus normas de protección contra el robo de identidad, pero también incluye otras protecciones para el consumidor.
- En virtud de FACTA, los acreedores y las instituciones financieras están obligados a seguir las “normas de bandera roja” para prevenir y detectar el robo de identidad.
- La ley también permite a los consumidores obtener copias gratuitas de sus informes crediticios al menos una vez al año de cada una de las tres principales agencias de crédito.
- Desgraciadamente, el robo de identidad sigue siendo un problema importante contra el que los consumidores deben tomar sus propias medidas.
Cómo funciona la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA)
La FACTA se aprobó bajo la administración del entonces Presidente George W. Bush en respuesta al aumento de los casos de usurpación de identidad. Modificó la Ley de Informes de Crédito Justos, aprobada en 1970, antes de que la usurpación de identidad se convirtiera en una preocupación importante.
Por ejemplo, FACTA exige a las instituciones financieras que tomen medidas “razonables” para proteger la información confidencial de sus clientes. Esto incluye la eliminación adecuada de papeles con información identificativa y la ocultación, o truncamiento, de cierta información clave, como los números de tarjeta de crédito y de la Seguridad Social.
FACTA también exige a las agencias de crédito que coloquen una alerta de fraude en el expediente de un cliente que se haya visto afectado por un robo de identidad. También deben alertar a las demás agencias de crédito.
Aunque menos visibles para los consumidores, FACTA también incluía muchas normas nuevas para las empresas y los proveedores de servicios financieros. En concreto, permitía a las agencias encargadas de hacer cumplir la ley tomar medidas ante cualquier infracción de las llamadas “normas de bandera roja”. Estas normas obligan a los acreedores y a las instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito, a poner en marcha programas que ayuden a detectar y prevenir la usurpación de identidad. Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito y débito deben tomar medidas para verificar cualquier cambio en la dirección de los clientes.
Además de sus disposiciones para reducir la usurpación de identidad, FACTA también contenía medidas destinadas a reforzar la protección de los consumidores de forma más general.
Por ejemplo, imponía a los prestamistas hipotecarios la obligación de revelar las puntuaciones crediticias y otros factores que influyeran en su decisión de aprobar o no una solicitud de préstamo. Esto incluye dar a conocer a los clientes los llamados factores de “fijación de precios basada en el riesgo” utilizados en la decisión del prestamista, así como cualquier problema específico observado en el informe crediticio del consumidor.
Los acreedores o instituciones financieras que infrinjan las normas FACTA están sujetos a multas.
El impacto de FACTA
Por desgracia, el robo de identidad sigue siendo un problema importante, en gran parte debido al aumento del comercio electrónico, las redes sociales y otras actividades en línea. En 2022, el sitio web IdentityTheft.gov de la Comisión Federal de Comercio recibió más de 1,1 millones de denuncias de robo de identidad.
Una de las consecuencias imprevistas de FACTA es que puede haber contribuido a aumentar la cantidad de información de identificación personal que las empresas están obligadas a obtener de sus clientes. Por ejemplo, una empresa que deba confirmar la identidad o el paradero de un cliente de forma más rigurosa como resultado de FACTA puede tener que solicitar múltiples formas de identificación. Aunque estos cambios pueden hacer que los consumidores sean menos vulnerables a la usurpación de identidad en algunos aspectos, también crean la posibilidad de que los piratas informáticos y otros ladrones obtengan más información que podría utilizarse para cometer un delito.
¿Quién hace cumplir la FACTA?
La FACTA es aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), que realiza auditorías de las agencias de crédito y de algunas instituciones financieras. Si un acreedor o una agencia de información no cumple las normas de FACTA, puede incurrir en advertencias o sanciones por parte de la FTC. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) comparte con la FTC la potestad normativa de la ley.
¿Cómo puede obtener un informe de crédito gratuito en virtud de FACTA?
Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio al menos una vez cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes -Equifax, Experian y TransUnion- en el sitio web oficial destinado a tal fin, AnnualCreditReport.com. También tiene derecho a copias gratuitas en otras ocasiones en determinadas circunstancias, como si recientemente le han denegado un crédito. Si encuentras lo que crees que son errores en tu informe crediticio, tienes derecho a impugnarlos, y la agencia de crédito está obligada a investigar el asunto y comunicarte sus conclusiones.
¿Cuáles son las infracciones más comunes de la FACTA?
Algunos ejemplos comunes de infracciones de la FACTA son la impresión de más de cinco dígitos de un número de tarjeta de crédito en un recibo o la impresión de cualquier parte de la fecha de caducidad. Las empresas están obligadas a tomar precauciones para evitar el acceso o uso no autorizado de información confidencial de los clientes. Las infracciones pueden dar lugar a multas y sanciones.
Lo esencial
La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA) se promulgó para aumentar la protección de los consumidores contra el robo de identidad y mejorar la exactitud y privacidad de los informes crediticios. Concede a los consumidores el derecho a acceder gratuitamente una vez al año a sus informes de crédito de cada una de las principales agencias de crédito. También exige a las empresas e instituciones financieras que apliquen medidas para prevenir y detectar la usurpación de identidad. Aunque la FACTA ha hecho progresos en la protección de los consumidores, el robo de identidad sigue siendo un problema importante, y las personas deben permanecer vigilantes para salvaguardar su información personal.
Preguntas y respuestas
¿Qué es la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA)?
La Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), también conocida como FACT Act, es una ley federal promulgada en 2003 para modificar la Fair Credit Reporting Act. Su principal objetivo es mejorar la protección de los consumidores, especialmente en el contexto de la usurpación de identidad.
¿Cuáles son las principales características de la FACTA?
FACTA introdujo varias disposiciones importantes para proteger a los consumidores. Algunas de ellas son el acceso gratuito a los informes crediticios al menos una vez al año, la obligación de las empresas y entidades financieras de aplicar “normas de alerta” para evitar la usurpación de identidad, y la divulgación de las puntuaciones crediticias y los factores que influyen en las decisiones de préstamo por parte de los prestamistas hipotecarios.
¿Cómo ayuda la FACTA a combatir la usurpación de identidad?
FACTA aborda la usurpación de identidad exigiendo a las instituciones financieras que tomen medidas razonables para proteger la información de los clientes, como la eliminación adecuada de la documentación sensible y el truncamiento de determinados datos identificativos. También obliga a las agencias de crédito a colocar alertas de fraude en los expedientes de los clientes afectados y alerta a otras agencias de crédito sobre el fraude.
¿Puedo obtener un informe de crédito gratuito en virtud de FACTA?
Sí, en virtud de la FACTA, tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio al menos una vez cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion). Puede solicitar sus informes gratuitos a través del sitio web oficial, AnnualCreditReport.com.
¿Quién hace cumplir la FACTA?
La Comisión Federal de Comercio (FTC) es la principal responsable de hacer cumplir la FACTA. La FTC lleva a cabo auditorías de las agencias de crédito y de determinadas entidades financieras para garantizar el cumplimiento de la ley. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también comparte con la FTC la autoridad para elaborar normas relativas a FACTA.
¿Cuáles son las infracciones habituales de la FACTA?
Las infracciones habituales de la FACTA incluyen imprimir más de cinco dígitos del número de una tarjeta de crédito en un recibo o imprimir cualquier parte de la fecha de caducidad. Las empresas están obligadas a tomar precauciones para evitar el acceso o uso no autorizado de la información de los clientes. Las infracciones pueden dar lugar a multas y sanciones.
¿Sigue siendo el robo de identidad un problema importante a pesar de la FACTA?
Por desgracia, el robo de identidad sigue siendo un problema importante, especialmente con el aumento de las actividades en línea y el comercio electrónico. Aunque la FACTA ha puesto en marcha medidas para combatir la usurpación de identidad, los particulares deben seguir vigilando la protección de su información personal y tomar medidas adicionales para protegerse de este problema generalizado.