Solicitar una hipoteca puede ser una experiencia emocionante y angustiosa. Muchas personas consiguen una hipoteca y compran la casa de sus sueños, pero otras se encuentran con que su solicitud es denegada. Si está pensando en solicitar una hipoteca, es importante que conozca las razones más comunes por las que se deniegan las solicitudes de hipoteca y cómo puede evitarlas.
Hay varios factores que pueden afectar a la aprobación de una hipoteca. Estos factores incluyen su historial crediticio, su historial laboral, su ratio deuda-ingresos, el pago inicial y los gastos de cierre, y el estado de la propiedad que va a comprar. Si conoce estos factores y toma medidas para resolver cualquier problema antes de solicitar una hipoteca, puede aumentar sus posibilidades de que le aprueben y conseguir la financiación que necesita para comprar la casa de sus sueños.
Requisitos de crédito e ingresos
Uno de los factores más importantes que los prestamistas tienen en cuenta al evaluar una solicitud de hipoteca es el historial crediticio y los ingresos del prestatario. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios tienen un historial de uso responsable del crédito y una fuente estable de ingresos para devolver el préstamo.
Para poder optar a una hipoteca, los prestatarios suelen necesitar una puntuación crediticia de al menos 620, aunque algunos prestamistas pueden exigir una puntuación más alta. Los prestatarios con una puntuación crediticia más alta pueden optar a un tipo de interés más bajo y a mejores condiciones en su hipoteca.
Además de la puntuación crediticia, los prestamistas también tienen en cuenta los ingresos y el historial laboral del prestatario. Los prestatarios suelen necesitar una fuente de ingresos estable, como un trabajo o ingresos por cuenta propia, para poder optar a una hipoteca. Los prestamistas suelen evaluar el historial de ingresos del prestatario y buscan una fuente de ingresos constante durante los dos últimos años.
Si le preocupa su historial crediticio o sus ingresos, hay medidas que puede tomar para mejorar sus posibilidades de que le aprueben una hipoteca. Esto puede incluir el pago de deudas, la corrección de errores en su informe de crédito o la búsqueda de formas de aumentar sus ingresos, como aceptar un trabajo adicional o negociar un aumento en el trabajo. Tomando estas medidas y trabajando con un prestamista experimentado, puede aumentar sus posibilidades de que le aprueben una hipoteca y conseguir la financiación que necesita para comprar la casa de sus sueños.
Historial laboral
Su historial laboral es otro factor importante que los prestamistas tienen en cuenta al evaluar una solicitud de hipoteca. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios tienen una fuente estable de ingresos y de que es probable que sigan trabajando en el futuro.
En general, los prestamistas prefieren prestatarios que hayan trabajado en la misma empresa o en el mismo sector durante al menos dos años. Esto demuestra que el prestatario tiene una fuente de ingresos estable y es menos probable que sufra una pérdida repentina de ingresos.
Si tiene un vacío en su historial laboral, esto puede ser una señal de alarma para los prestamistas. Sin embargo, es posible que aún pueda optar a una hipoteca si puede demostrar que tiene una fuente estable de ingresos y una explicación razonable de la interrupción de su empleo, como volver a estudiar o tomarse un tiempo libre para cuidar a un familiar.
Si trabaja por cuenta propia, el prestamista evaluará normalmente su historial de ingresos durante los dos últimos años para determinar sus ingresos medios y si son suficientes para pagar la hipoteca. Es posible que tenga que aportar documentación adicional, como declaraciones de impuestos o cuentas de pérdidas y ganancias, para demostrar sus ingresos.
Ratio deuda/ingresos
Otro factor importante que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de evaluar una solicitud de hipoteca es el ratio deuda-ingresos del prestatario. Este ratio compara los pagos mensuales de la deuda del prestatario con sus ingresos mensuales y ayuda a los prestamistas a determinar si el prestatario puede permitirse contraer deudas adicionales.
Para poder optar a una hipoteca, los prestatarios suelen necesitar un ratio deuda-ingresos del 43% o inferior. Esto significa que los pagos mensuales de la deuda del prestatario, incluido el pago de la hipoteca, no deben superar el 43% de sus ingresos mensuales.
Si su ratio deuda-ingresos es demasiado alto, puede tomar varias medidas para mejorar sus posibilidades de que le aprueben una hipoteca. Esto puede incluir el pago de deudas, el aumento de sus ingresos o la búsqueda de formas de reducir sus gastos mensuales.
Además, los prestamistas también pueden tener en cuenta el historial crediticio del prestatario al evaluar su ratio deuda-ingresos. Los prestatarios con un historial de uso responsable del crédito y una puntuación crediticia alta pueden optar a un ratio deuda-ingresos más elevado.
Pago inicial y gastos de cierre
El pago inicial y los gastos de cierre también son factores importantes a tener en cuenta al solicitar una hipoteca. El pago inicial es la cantidad de dinero que el prestatario aporta al precio de compra de la vivienda, mientras que los gastos de cierre son las comisiones asociadas al cierre del préstamo.
En general, los prestatarios tendrán que hacer un pago inicial de al menos entre el 3% y el 20% del precio de compra de la vivienda para poder optar a una hipoteca. El importe exacto del pago inicial dependerá del tipo de préstamo y de los requisitos del prestamista.
Además del pago inicial, los prestatarios también tendrán que pagar los gastos de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Estos costes pueden incluir, entre otros, los honorarios por la tasación, la búsqueda del título y la apertura del préstamo.
Si el prestatario no puede hacer un pago inicial grande o pagar los costes de cierre, puede ser capaz de calificar para un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo de la FHA, que normalmente requiere un pago inicial más bajo y puede ofrecer asistencia con los costes de cierre.
Asuntos inmobiliarios
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Conclusión
En conclusión, hay varios factores que pueden influir en que le aprueben o no una hipoteca. Estos factores incluyen su historial crediticio, su historial laboral, la relación entre deudas e ingresos, el pago inicial y los costes de cierre, y el estado de la propiedad que va a comprar.
Si tiene previsto solicitar una hipoteca, es importante que tome medidas para resolver cualquier problema que pueda afectar a su solicitud, como saldar deudas, corregir errores en su informe crediticio o encontrar formas de aumentar sus ingresos. Si trabaja con un prestamista con experiencia y conoce los requisitos para obtener una hipoteca, puede aumentar sus posibilidades de que se la aprueben y conseguir la financiación que necesita para comprar la casa de sus sueños.
Si le deniegan la solicitud de hipoteca, no se rinda. Es posible que pueda tomar medidas para solucionar los problemas que llevaron a la denegación y volver a solicitar una hipoteca en el futuro. Si conoce las razones más comunes por las que se deniegan las solicitudes de hipoteca y toma medidas para solucionar estos problemas, puede mejorar sus posibilidades de que le aprueben una hipoteca y conseguir su objetivo de ser propietario de una vivienda.