¿Por qué las pólizas de seguros tienen franquicias?
Las pólizas de seguro suelen incluir una franquicia, que es una cantidad que los asegurados deben pagar de su bolsillo antes de que entre en vigor la cobertura del seguro. Las franquicias son habituales en los seguros de propiedad, accidentes y salud. Tienen varias finalidades y desempeñan un papel crucial en el sector de los seguros. En este artículo analizaremos las razones de la existencia de las franquicias y su funcionamiento.
¿Qué son las franquicias?
Antes de profundizar en las razones para tener franquicias, entendamos primero qué son. Una franquicia de seguro es una cantidad específica de dinero que los asegurados deben gastar de su propio bolsillo antes de que su póliza de seguro empiece a pagar parte o la totalidad de sus reclamaciones. Las franquicias pueden variar en función del tipo de cobertura, la aseguradora y el importe pagado en primas.
Por qué las pólizas de seguro tienen franquicias
Hay varias razones por las que las pólizas de seguro incorporan franquicias:
Riesgos morales
Las franquicias ayudan a mitigar el riesgo moral. Los riesgos morales se refieren a la posibilidad de que los asegurados no actúen de buena fe debido a la protección que les proporciona el seguro. Sin una franquicia, los asegurados tienen pocos incentivos financieros para actuar de forma responsable, lo que puede conducir a una mayor asunción de riesgos. Al exigir a los asegurados que contribuyan al coste de un siniestro mediante una franquicia, las compañías de seguros alinean los intereses de ambas partes y fomentan un comportamiento responsable.
Estabilidad financiera
Las pólizas de seguros utilizan franquicias para garantizar la estabilidad financiera de la aseguradora. Al exigir a los asegurados que compartan una parte de los costes mediante franquicias, las compañías de seguros pueden reducir la gravedad de los siniestros. Las franquicias actúan como un amortiguador entre las pérdidas menores y las catastróficas, protegiendo a las aseguradoras de un número abrumador de pequeñas reclamaciones y permitiéndoles responder eficazmente a auténticas catástrofes.
Costes compartidos
Las franquicias también permiten a las compañías de seguros compartir los costes con los asegurados. Al exigir a los asegurados que paguen una parte del siniestro por adelantado, las compañías de seguros se aseguran de que los asegurados “participen en el juego” y se involucren financieramente en el resultado. Este acuerdo de costes compartidos promueve una distribución justa de los gastos entre la aseguradora y el asegurado.
Deducibles del seguro médico: Sólo una parte de sus gastos
Cuando se trata de seguros de salud, las franquicias son sólo uno de los componentes de los gastos generales a los que se enfrentan los asegurados. Además de los deducibles, las personas también pueden ser responsables de copagos, coaseguros y desembolsos máximos.
Copagos
Los copagos son cantidades fijas que los asegurados pagan por determinados servicios sanitarios cubiertos. Los copagos suelen aplicarse por visita y no requieren que se alcance primero la franquicia. Por ejemplo, un asegurado puede tener un copago de 20 $ por una visita de atención primaria o de 50 $ por una visita a un especialista.
Coseguro
Una vez alcanzada la franquicia, los asegurados pueden seguir siendo responsables del coseguro. El coseguro es un porcentaje de los gastos sanitarios que los asegurados deben pagar de su bolsillo, mientras que la compañía de seguros cubre el porcentaje restante. Por ejemplo, si una póliza tiene un coseguro 80/20, la compañía de seguros paga el 80% de los gastos cubiertos y el asegurado el 20% restante.
Máximo de bolsillo
Un desembolso máximo es la cantidad máxima que los asegurados deben pagar por los gastos sanitarios cubiertos en un año determinado. Una vez alcanzado el desembolso máximo, la compañía de seguros cubre el 100% de los gastos cubiertos restantes durante el resto del año.
Variaciones del plan
Es importante tener en cuenta que los distintos planes de seguro médico tienen diferentes combinaciones de franquicias, copagos, coseguros y gastos máximos de bolsillo. Algunos planes pueden tener primas más altas y franquicias más bajas, mientras que otros pueden tener primas más bajas y franquicias más altas. Los asegurados deben considerar detenidamente sus necesidades sanitarias y su situación financiera a la hora de elegir un plan que logre el equilibrio adecuado para ellos.
¿Cómo funcionan las franquicias del seguro médico?
El funcionamiento de las franquicias del seguro médico puede variar en función de la póliza. A continuación le ofrecemos una visión general:
Supongamos que tiene una póliza de seguro médico con una franquicia de 1.000 $, un copago de 30 $ para las visitas de atención primaria, un coseguro de 80/20 y un desembolso máximo de 4.000 $.
Si visita a un médico de atención primaria y el coste de la visita es de 100 $, pagaría el copago de 30 $ y los 70 $ restantes se destinarían a su deducible. Una vez alcanzada la franquicia de 1.000 $, entra en juego la cobertura de su seguro, y usted sería responsable del 20% de los gastos cubiertos, mientras que la compañía de seguros cubriría el 80% restante. Por ejemplo, si se somete a un procedimiento médico cubierto que cuesta 1.000 $ después de alcanzar la franquicia, usted pagaría 200 $ (20% de coseguro) y la compañía de seguros pagaría 800 $ (80% de coseguro).
Si sigue incurriendo en gastos médicos a lo largo del año, seguiría pagando su parte del coseguro hasta alcanzar el máximo de desembolso directo de 4.000 $. Una vez alcanzado el desembolso máximo, la aseguradora cubriría el 100% de los gastos cubiertos restantes durante el resto del año.
Deducibles Preguntas frecuentes
Aquí encontrará respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre las franquicias:
¿Puedo elegir el importe de mi franquicia?
En la mayoría de los casos, las pólizas de seguro ofrecen diversas opciones de franquicia. Las franquicias más altas suelen conllevar primas mensuales o anuales más bajas, mientras que las franquicias más bajas suelen conllevar primas más altas. Los asegurados pueden elegir una franquicia que se ajuste a su presupuesto y tolerancia al riesgo.
¿Todas las pólizas de seguro tienen franquicias?
No, no todas las pólizas de seguro tienen franquicias. Algunos productos de seguros, como el seguro de responsabilidad civil, pueden no incluir una franquicia. Sin embargo, las franquicias son comunes en las pólizas de seguros de propiedad, accidentes y salud.
¿Se aplican las franquicias a todos los tipos de siniestros?
Las franquicias suelen aplicarse a cada siniestro cubierto por una póliza de seguro. Por ejemplo, si tienes una póliza de seguro de coche con una franquicia de 500 $ y tienes que hacer dos reclamaciones distintas por accidentes diferentes, tendrás que pagar la franquicia de 500 $ por cada reclamación.
Lo esencial
Las franquicias son un componente fundamental de las pólizas de seguros. Cumplen múltiples objetivos, entre ellos mitigar los riesgos morales, garantizar la estabilidad financiera de las aseguradoras y promover el reparto de costes entre los asegurados y las compañías de seguros. En los seguros de salud, las franquicias son sólo un aspecto de la estructura general de reparto de gastos, que incluye copagos, coseguros y desembolsos máximos. Entender cómo funcionan las franquicias y tener en cuenta sus necesidades sanitarias y su situación financiera puede ayudarle a tomar decisiones informadas a la hora de elegir una cobertura de seguro.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines educativos y no debe considerarse asesoramiento financiero, legal o profesional. Consulte a un profesional cualificado para obtener orientación personalizada sobre su situación específica.
Fuentes:
Investopedia. “¿Por qué las pólizas de seguro tienen franquicias?”. (https://www.investopedia.com/ask/answers/071515/why-do-insurance-policies-have-deductibles.asp)
Revisado por Eric Estevez, comprobado por Vikki Velasquez
Biografía completa:
Vikki Velasquez es una investigadora y escritora con amplia experiencia en diversas organizaciones comunitarias y sin ánimo de lucro. Ha realizado investigaciones en profundidad sobre temas sociales y económicos y ha contribuido a la revisión y edición de materiales educativos.
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Preguntas y respuestas
Sí, en la mayoría de los casos, las pólizas de seguro ofrecen diversas opciones de franquicia. Las franquicias más altas suelen conllevar primas mensuales o anuales más bajas, mientras que las franquicias más bajas suelen conllevar primas más altas. Los asegurados pueden elegir una franquicia que se ajuste a su presupuesto y tolerancia al riesgo.
¿Todas las pólizas de seguro tienen franquicias?
No, no todas las pólizas de seguro tienen franquicias. Algunos productos de seguros, como el seguro de responsabilidad civil, pueden no incluir una franquicia. Sin embargo, las franquicias son comunes en las pólizas de seguros de propiedad, accidentes y salud.
¿Se aplican las franquicias a todos los tipos de siniestros?
Sí, las franquicias suelen aplicarse a cada siniestro cubierto por una póliza de seguro. Por ejemplo, si tienes una póliza de seguro de coche con una franquicia de 500 $ y tienes que hacer dos reclamaciones distintas por accidentes diferentes, tendrás que pagar la franquicia de 500 $ por cada reclamación.
¿Tengo que pagar la franquicia antes de recibir cobertura del seguro?
Sí, en la mayoría de los casos, debe pagar de su bolsillo el importe de la franquicia antes de que su seguro empiece a hacerse cargo de sus gastos. Sin embargo, algunas pólizas de seguro pueden tener excepciones para determinados tipos de servicios o cuidados preventivos, en los que se puede renunciar a la franquicia.
¿Puedo modificar el importe de la franquicia después de contratar el seguro?
Depende de la compañía aseguradora y de las condiciones específicas de la póliza. Algunas compañías de seguros pueden permitirle cambiar el importe de la franquicia durante el periodo de vigencia de la póliza, mientras que otras pueden exigirle que espere hasta la renovación de la póliza. Póngase en contacto con su compañía de seguros para informarse sobre las normas específicas relativas a la modificación del importe de la franquicia.
¿Las franquicias son las mismas para todos los asegurados?
No, las franquicias pueden variar en función del tipo de cobertura, la aseguradora y el importe pagado en primas. Las aseguradoras pueden ofrecer distintas opciones de franquicia para adaptarse a las necesidades y preferencias de los distintos asegurados.
¿Se aplican las franquicias a todos los miembros de la familia cubiertos por una póliza de seguro médico?
Depende de la póliza concreta. Algunas pólizas de seguro médico tienen franquicias individuales, en las que cada miembro de la familia tiene que alcanzar su propia franquicia antes de que el seguro empiece a cubrir a esa persona. Otras pólizas pueden tener una franquicia familiar, en la que el importe de la franquicia se aplica a toda la familia y, una vez alcanzado por cualquier miembro de la familia, la cobertura del seguro comienza para todos los miembros de la familia cubiertos.