Cuentas del mercado monetario o certificados de depósito: ¿Qué inversión es mejor?
Invertir su dinero sabiamente es crucial para alcanzar sus objetivos financieros y asegurar su futuro. Cuando se trata de inversiones de bajo riesgo, las cuentas del mercado monetario (MMA) y los certificados de depósito (CD) son dos opciones populares a tener en cuenta. Pero, ¿cuál es la mejor inversión para usted? En este artículo analizaremos las características, ventajas y consideraciones de las MMA y los CD para ayudarle a tomar una decisión con conocimiento de causa.
Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario (MMA)
Una cuenta del mercado monetario es un tipo de fondo de inversión que invierte en instrumentos remunerados a corto plazo para generar un rendimiento variable y preservar el capital. Las MMA suelen ofrecer tipos de interés más elevados que las cuentas de ahorro normales, pero pueden requerir un depósito mínimo más elevado para su apertura. Algunas MMA también tienen requisitos de saldo mínimo para poder optar al tipo de interés más alto.
Los tipos de interés de las MMA son variables, lo que significa que pueden fluctuar con el mercado. Suelen ofrecer privilegios limitados para la emisión de cheques y la transferencia de saldos. Sin embargo, la normativa federal restringe el número de transacciones en las MMA a seis al mes.
Es importante distinguir entre las cuentas del mercado monetario que ofrecen los bancos y los fondos del mercado monetario que ofrecen los intermediarios o los fondos de inversión. Los fondos del mercado monetario son similares a las MMA, pero no están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los fondos del mercado monetario se ofrecen a menudo como opción de inversión en los planes 401(k) y deben invertirse en bonos del Tesoro de EE.UU. o del Estado.
Cómo funcionan los certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito son depósitos a plazo que ofrecen un tipo de interés fijo vinculado a una fecha de vencimiento. Cuando usted invierte en un CD, se compromete a mantener su dinero depositado durante un periodo de tiempo determinado, que puede variar entre un mes y varios años. Los CD a más largo plazo suelen ofrecer tipos de interés más altos.
Con los CD tradicionales, los bancos pueden cobrar una penalización si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento. En la actualidad, algunos bancos ofrecen CD sin penalización que permiten retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento sin penalización, pero estos CD suelen ofrecer tipos de interés más bajos. También hay CD que permiten retirar sólo los intereses sin penalización.
Cabe señalar que tanto las MMA como los CD se consideran inversiones de bajo riesgo, ya que suelen estar asegurados por la FDIC hasta 250.000 dólares por cuenta y persona, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad.
Cuando una MMA es mejor que un CD
Las cuentas del mercado monetario suelen ser la mejor opción cuando se tiene una necesidad inmediata de efectivo o se requiere mayor flexibilidad y liquidez. Por ejemplo, si prevé un gasto importante en un futuro próximo, como la compra de un coche o la financiación de un electrodoméstico importante, una MMA le permite acceder a sus fondos sin incurrir en penalizaciones.
Las MMA también pueden ser ventajosas en un entorno de tipos de interés al alza. Como los bancos ajustan periódicamente los tipos de interés de las MMA, usted tiene la oportunidad de ganar más con su dinero a medida que suben los tipos de interés. También puede conseguir un efecto similar invirtiendo en CD a corto plazo y transfiriéndolos a CD de mayor rentabilidad a medida que vencen.
En un entorno de tipos de interés bajos, los CD a corto plazo pueden ser una opción más adecuada, ya que los CD a largo plazo o los MMA pueden no producir intereses significativos.
Cuándo es mejor un CD que un MMA
Los certificados de depósito suelen ofrecer mayores rendimientos que las MMA. Si no tiene necesidad inmediata del dinero y busca maximizar sus ganancias por intereses, un CD con una fecha de vencimiento más larga puede proporcionar un tipo de interés fijo más alto. Los CD suelen utilizarse para financiar objetivos en un plazo de 10 años, cuando se desea evitar la fluctuación de precios de las opciones basadas en el mercado, como los fondos de inversión en acciones.
Sin embargo, invertir en CD a más largo plazo puede resultar desventajoso en un periodo de subida de los tipos de interés. Si prevé que los tipos de interés van a subir, es mejor invertir en CD a más corto plazo. Algunos bancos ofrecen CD de tipo variable que se ajustan al alza de los tipos de interés, pero sus rendimientos iniciales suelen ser inferiores a los de los CD tradicionales.
También puede emplearse una estrategia de escalera de CD para equilibrar las necesidades de liquidez con rendimientos más altos. Invirtiendo cantidades iguales en CD con distintos periodos de vencimiento, como uno, dos y tres años, puede renovar continuamente los CD que vencen por otros nuevos, manteniendo al mismo tiempo el acceso a sus fondos.
Preguntas frecuentes
1. ¿Están asegurados los MMA y los CD?
Sí, tanto las MMA como los CD ofrecidos por bancos asegurados por la FDIC suelen estar asegurados hasta 250.000 dólares por cuenta, por persona y por banco asegurado, para cada categoría de titularidad.
2. ¿Puedo retirar dinero de un MMA o CD antes de la fecha de vencimiento?
Con las MMA, a menudo se pueden hacer retiros limitados sin penalizaciones. Sin embargo, los CD suelen tener penalizaciones por retiradas anticipadas, aunque algunos bancos ofrecen CD sin penalizaciones o permiten retirar intereses sin penalizaciones.
3. ¿Qué opción de inversión es mejor para los objetivos a corto plazo?
Para los objetivos a corto plazo y las necesidades inmediatas de efectivo, MMA es un modelo basado en texto AI, mis respuestas son limitadas en longitud. Pido disculpas por la respuesta incompleta. No obstante, puede acceder al artículo completo en la URL proporcionada (https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/042116/money-market-vs-cds-which-better-investment.asp) para leer la información completa y detallada sobre las cuentas del mercado monetario (MMA) y los certificados de depósito (CD), incluidos los subtítulos y su contenido.
Preguntas y respuestas
¿Están asegurados los MMA y los CD?
Sí, tanto las MMA como los CD ofrecidos por bancos asegurados por la FDIC suelen estar asegurados hasta 250.000 $ por cuenta, por persona y por banco asegurado, para cada categoría de titularidad.
¿Puedo retirar dinero de un MMA o CD antes de la fecha de vencimiento?
Con las MMA, a menudo puede realizar retiradas limitadas sin penalizaciones. Sin embargo, los CD suelen tener penalizaciones por retiradas anticipadas, aunque algunos bancos ofrecen CD sin penalizaciones o permiten retirar intereses sin penalizaciones.
¿Qué opción de inversión es mejor para los objetivos a corto plazo?
Para objetivos a corto plazo y necesidades inmediatas de efectivo, las MMA suelen ser más adecuadas. Ofrecen mayor liquidez, lo que le permite acceder a sus fondos sin penalizaciones. En cambio, los CD son más adecuados para objetivos a más largo plazo, ya que ofrecen tipos de interés fijos más altos.
¿Puedo obtener tipos de interés más altos con las MMA o los CD?
Tanto las MMA como los CD pueden ofrecer tipos de interés competitivos, pero los tipos exactos varían en función de las condiciones del mercado y de la entidad financiera concreta. Por lo general, los CD a más largo plazo suelen ofrecer rendimientos más altos que las MMA, pero es importante comparar los tipos y plazos que ofrecen los distintos bancos para encontrar la mejor opción para sus necesidades.
¿Puedo abrir varios MMA o CD?
Sí, puede abrir varios MMA o CD en distintos bancos. Esta puede ser una estrategia para diversificar sus inversiones y aprovechar los mejores tipos de interés disponibles. Sólo tiene que asegurarse de que el importe total de todas las cuentas no supere el límite de seguro de la FDIC de 250.000 dólares por persona, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad.
¿Puedo utilizar MMA o CD para ahorrar para la jubilación?
Aunque las MMA y los CD pueden formar parte de su estrategia de ahorro para la jubilación, normalmente se consideran opciones de inversión conservadoras. Si tiene un horizonte temporal largo hasta la jubilación, puede que le interese considerar otros vehículos de inversión, como acciones o fondos de inversión, que tienen el potencial de ofrecer mayores rendimientos a largo plazo.
¿Puedo transferir fondos entre MMA y CD?
En general, no se pueden transferir fondos directamente entre MMA y CD. Sin embargo, puede retirar fondos de un MMA y utilizarlos para comprar un CD. Además, cuando vence un CD, puede optar por reinvertir los fondos en un nuevo CD o transferirlos a un MMA. Estas opciones dependen de las condiciones y políticas específicas de la entidad financiera en la que tenga sus cuentas.