Asociaciones de ahorro: Qué son, cómo funcionan
Las asociaciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, han desempeñado un papel importante en el panorama financiero, aunque hoy en día no son tan frecuentes como lo fueron en el pasado. En este artículo, nos adentraremos en el mundo de las asociaciones de ahorro, explorando qué son y cómo operan, proporcionándole una comprensión global de sus funciones e importancia.
¿Qué son las cajas de ahorros?
Las entidades de ahorro, junto con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, pertenecen a la categoría de instituciones de depósito. Aunque la mayoría de la gente está familiarizada con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, la distinción entre estas instituciones y las entidades de ahorro puede ser algo borrosa. En esencia, las entidades de ahorro son asociaciones de ahorro y préstamo que facilitan el crecimiento de los ahorros de sus miembros a tipos de interés más altos. Además, están especializadas en préstamos inmobiliarios, lo que las hace únicas entre las instituciones de depósito.
Al principio, las cajas de ahorros ofrecían exclusivamente cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo. Sin embargo, en las dos últimas décadas, estas entidades han ampliado su gama de servicios para satisfacer las necesidades cambiantes del consumidor medio. Hoy en día, ofrecen una amplia gama de productos similares a los que ofrecen las cooperativas de crédito y los bancos comerciales.
Bancos comerciales frente a cajas de ahorros
Los bancos comerciales, al igual que otras empresas, son entidades con ánimo de lucro. No tienen un mandato específico de clase de activos y son propiedad de los accionistas. El objetivo principal de los bancos comerciales es generar beneficios, y sus actividades están reguladas por leyes estatales y federales. Los bancos comerciales reciben un seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y están sujetos a la supervisión del Sistema de la Reserva Federal. Con sus amplias redes de sucursales, los bancos comerciales ofrecen comodidad a los clientes de todo el país.
En cambio, las entidades de ahorro se centran principalmente en hipotecas y préstamos inmobiliarios. Los intereses de las entidades de ahorro se centran en sus miembros más que en la generación de beneficios. Las entidades de ahorro pueden estar autorizadas por la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC) o por el Estado, y también están aseguradas por la FDIC. A diferencia de los bancos comerciales, las entidades de ahorro tienden a conservar sus carteras de préstamos en lugar de titulizarlos. Este enfoque permite que los socios con perfiles únicos que no se ajustan a las normas hipotecarias de las agencias tengan más posibilidades de obtener un préstamo a través de una entidad de ahorro local en lugar de un banco comercial nacional.
Prestamista de ahorro cualificado
Las entidades de ahorro deben centrarse en activos relacionados con la vivienda y deben ser miembros del Federal Home Loan Bank System debido a sus obligaciones estatutarias. Inicialmente, las entidades de ahorro debían mantener al menos el 65% de su cartera en activos relacionados con la vivienda, un punto de referencia conocido como la prueba del prestamista cualificado de entidades de ahorro (QTL, por sus siglas en inglés). Esta medida servía de indicador del cumplimiento de los estatutos originales.
Superar la prueba QTL ofrece a las entidades de crédito la ventaja adicional de poder obtener préstamos del Sistema Federal de Préstamos Hipotecarios. Esto se traduce en tipos de interés más altos para los depositantes en comparación con los ofrecidos por los bancos comerciales.
Conclusión
Las asociaciones de ahorro y préstamo han desempeñado un papel fundamental en el sector financiero. Aunque con el tiempo se han vuelto menos comunes, su especial atención a las hipotecas y los préstamos inmobiliarios las diferencia de los bancos comerciales y las cooperativas de crédito. Las entidades de ahorro ofrecen a sus miembros la oportunidad de aumentar sus ahorros a tipos de interés más altos, y sus estatutos les obligan a concentrarse en activos relacionados con la vivienda. Al comprender el funcionamiento de las asociaciones de ahorro, las personas pueden tomar decisiones informadas sobre sus necesidades financieras y explorar las ventajas que ofrecen en el ámbito de las finanzas personales y la propiedad de la vivienda.
Preguntas y respuestas
¿Qué son las asociaciones de ahorro?
Las asociaciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, son instituciones financieras que ofrecen servicios de ahorro y préstamo a particulares. Están especializadas en préstamos inmobiliarios y ofrecen tipos de interés más altos por los ahorros de sus miembros que los bancos comerciales.
¿En qué se diferencian las asociaciones de ahorro de los bancos comerciales?
A diferencia de los bancos comerciales, que son entidades con ánimo de lucro, las asociaciones de ahorro dan prioridad a los intereses de sus miembros. Se centran en hipotecas y préstamos inmobiliarios, mientras que los bancos comerciales tienen una gama más amplia de servicios y atienden a diversas clases de activos.
¿Están aseguradas las asociaciones de ahorro?
Sí, las asociaciones de ahorro están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que ofrece a los depositantes protección frente a la quiebra de los bancos. Esta cobertura de seguro ayuda a garantizar la seguridad de los fondos depositados en las asociaciones de ahorro.
¿Puedo pedir dinero prestado a una asociación de ahorro?
Sí, las asociaciones de ahorro ofrecen servicios de préstamo a sus miembros. Están especializadas en préstamos inmobiliarios, lo que las convierte en una opción atractiva para los particulares que buscan hipotecas o préstamos relacionados con la vivienda.
¿Cómo se califican las asociaciones de ahorro como entidades de depósito?
Junto con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, las asociaciones de ahorro entran en la categoría de instituciones de depósito. Aceptan depósitos de particulares y ofrecen diversos productos de ahorro y préstamo.
¿Ofrecen las asociaciones de ahorro los mismos servicios que las cooperativas de crédito y los bancos comerciales?
Sí, a lo largo de los años, las cooperativas de ahorro y crédito han ampliado su gama de servicios para satisfacer las necesidades cambiantes de los consumidores. En la actualidad, ofrecen una amplia gama de productos similares a los de las cooperativas de crédito y los bancos comerciales.
¿En qué consiste la prueba del prestamista de ahorro cualificado (QTL)?
La prueba QTL es un punto de referencia que deben cumplir las entidades de ahorro. Requiere que las entidades de crédito mantengan un determinado porcentaje de su cartera en activos relacionados con la vivienda. Al pasar esta prueba, las asociaciones de ahorros demuestran su adhesión a sus estatutos y pueden optar a beneficios adicionales, como la obtención de préstamos del Federal Home Loan Bank System.