Viator: Qué es, Cómo funciona, Ejemplo
Un viator es una persona a la que se le ha diagnosticado una enfermedad que pone en peligro su vida y decide vender su póliza de seguro de vida para poder recibir una parte de la prestación por fallecimiento mientras aún vive. En este artículo se explica en profundidad qué son los viadores, cómo funcionan y se ofrece un ejemplo real para ilustrar el concepto.
¿Qué son los viators?
Un viator es una persona asegurada en un seguro de vida que vende su contrato a un tercero. Esta transacción se conoce como viático. El viator recibe un porcentaje de la indemnización por fallecimiento de la póliza en vida. Los ingresos de un acuerdo de viático están exentos de impuestos. Tras vender la póliza, el viator renuncia a la protección del seguro de vida. Sus herederos ya no recibirán el pago de la prestación por fallecimiento.
Muchas jurisdicciones definen al viator como una persona con una enfermedad terminal o potencialmente mortal. Otros estados permiten a los viadores que no están gravemente enfermos vender sus pólizas dentro de unas directrices específicas.
Razones para un acuerdo de viático
Los viadores suelen recurrir a un acuerdo para pagar el tratamiento sanitario. Un asegurado de vida puede no estar satisfecho con el alcance de la cobertura que recibe de su proveedor de seguros sanitarios. Por ejemplo, una persona que padece una enfermedad costosa puede pensar que su proveedor sólo cubre las opciones de tratamiento básicas. Puede creer que la aseguradora no aprovecha tratamientos más nuevos o experimentales que podrían reducir sus síntomas o incluso prolongar su vida.
En esta situación, el asegurado puede tomar en sus manos las opciones de tratamiento. Renuncian a su póliza de seguro de vida en favor de una suma global que pueden utilizar hoy para sus propios gastos médicos. Los viadores pueden ser enfermos terminales (esperanza de vida inferior a dos años) o en estado crítico (incapaces de realizar las funciones típicas de la vida diaria).
Proveedores de acuerdos de viáticos
Para completar una venta, los viadores necesitan encontrar una contraparte -conocida como proveedor de acuerdos de viáticos (VSP)- que esté dispuesta a comprar su póliza de seguro de vida. Para obtener un beneficio, el PSV compra la póliza de seguro de vida con un descuento, pagando al viator menos de su valor nominal. El acuerdo de viático típico ronda entre el 50% y el 70% de su indemnización por fallecimiento. Si usted tiene una póliza de 1 millón de dólares, probablemente recibiría entre 500.000 y 700.000 dólares por un acuerdo de viático.
El PSV es responsable del pago de las primas de la póliza durante toda la vida del viator. A la muerte del viator, el VSP recibe el beneficio completo de la póliza de seguro.
Los acuerdos de viáticos no están exentos de riesgos para los inversores. Un viator puede experimentar una remisión o beneficiarse de un procedimiento experimental que prolongue su vida o le cure por completo. En ese caso, el PSV puede ser responsable de muchos más años de pagos de primas de los que había presupuestado, reduciendo su eventual beneficio en la transacción y dejándole potencialmente con una pérdida global. Por este motivo, algunos PSV compran pólizas de varios viadores a la vez para que las pólizas se paguen en distintos momentos y compensar así sus riesgos.
Ejemplo real de un viator
Hace poco le comunicaron a Ted Smith que el pronóstico de su cáncer había empeorado y que sólo le quedaban seis meses de vida. Cuando los hijos de Ted eran pequeños y aún vivían en casa, contrató un seguro de vida para que su familia estuviera atendida en caso de que le ocurriera algo. Con los años, su negocio y sus inversiones fueron bien y pudo ahorrar una cantidad considerable. Gracias a ello, ahora está financieramente seguro y su familia no tendrá que depender del pago de un seguro de vida tras su fallecimiento.
Con esto en mente, Ted decide probar un procedimiento experimental del que ha oído que está teniendo mucho éxito en la curación de cánceres como el que le han diagnosticado. Sin embargo, tras plantear la cuestión a su compañía de seguros médicos, le dicen que no están dispuestos a cubrir este nuevo y costoso procedimiento. Por este motivo, Ted decide vender su póliza de seguro de vida y convertirse en viator.
Ted busca un proveedor de acuerdos de viáticos y juntos negocian un acuerdo sobre la póliza. Como beneficiaria de la póliza, la esposa de Ted habría recibido un pago de 500.000 dólares a su muerte. Ahora, Ted vende la póliza al PSV por 250.000 dólares. Ted recibirá aproximadamente el 50% de lo que habría sido su pago original, y el VSP obtendrá un beneficio de 250.000 $, menos las primas mensuales que realice hasta el momento del fallecimiento de Ted.
Afortunadamente, el tratamiento que recibió Ted funciona según lo previsto y su cáncer remite. El PSV es ahora responsable de seguir pagando las primas de la póliza hasta el eventual fallecimiento de Ted. En este caso, el PSV tendrá que presupuestar potencialmente muchos más años de pago de primas de los previstos inicialmente, lo que podría afectar a su rentabilidad global de la operación.
Este ejemplo ilustra cómo los viadores toman la decisión de vender sus pólizas de seguro de vida con el fin de acceder a fondos para tratamientos médicos que no están cubiertos por su seguro de enfermedad. También pone de relieve los riesgos y consideraciones que implican tanto para el viator como para el proveedor del acuerdo de viático.
Conclusión
Los viadores son personas que venden sus pólizas de seguro de vida para recibir una parte de la indemnización por fallecimiento en vida. Suelen recurrir a esta opción las personas con enfermedades terminales o potencialmente mortales que necesitan fondos para tratamientos médicos no cubiertos por su seguro de enfermedad. Los proveedores de acuerdos de viáticos desempeñan un papel crucial a la hora de facilitar estas transacciones, comprando las pólizas con descuento y asumiendo la responsabilidad del pago de las primas hasta el fallecimiento del viator. Aunque los acuerdos de viáticos pueden proporcionar a los viadores un apoyo financiero muy necesario, es importante considerar cuidadosamente las implicaciones y los riesgos que conllevan antes de tomar esta decisión.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines educativos y no debe considerarse asesoramiento financiero o de inversión. Consulte a un profesional cualificado para obtener asesoramiento personalizado sobre su situación particular.
Preguntas y respuestas
¿Qué es un viator?
Un viator es una persona a la que se le ha diagnosticado una enfermedad potencialmente mortal y decide vender su póliza de seguro de vida para recibir una parte de la prestación por fallecimiento mientras aún vive.
¿Por qué una persona decide convertirse en viator?
A menudo, los viadores deciden vender sus pólizas de seguro de vida para obtener fondos para tratamientos médicos que no están cubiertos por su seguro de enfermedad. Les permite tomar el control de sus opciones de tratamiento y acceder a los fondos necesarios en un pago único.
¿Qué es un proveedor de viáticos (VSP)?
Un proveedor de acuerdos de viáticos es una empresa o entidad que compra pólizas de seguro de vida a los viadores. Asume la responsabilidad del pago de las primas de la póliza y recibe la prestación completa en caso de fallecimiento del viator.
¿Cuánto dinero puede recibir un viator de un acuerdo de viático?
La cantidad que un viator recibe de un acuerdo de viático varía, pero suele rondar entre el 50% y el 70% de la indemnización por fallecimiento de la póliza. Por ejemplo, si la póliza tiene una indemnización por fallecimiento de 1 millón de dólares, el viator puede recibir entre 500.000 y 700.000 dólares.
¿Qué ocurre con la póliza de seguro de vida después de un acuerdo de viático?
Cuando se produce un acuerdo de viático, el viador renuncia a sus derechos sobre la póliza de seguro de vida. El proveedor del acuerdo de viático se convierte en el nuevo propietario de la póliza y es responsable del pago de las primas hasta el fallecimiento del viador.
¿Cuáles son los riesgos para los proveedores de acuerdos de viáticos?
Los proveedores de acuerdos de viáticos se enfrentan a riesgos relacionados con la esperanza de vida del viator. Si la salud del viator mejora o vive más de lo esperado, es posible que el proveedor tenga que pagar más primas de las previstas inicialmente, lo que podría afectar a la rentabilidad de la transacción.
¿Pueden realizar acuerdos de viáticos personas que no tengan una enfermedad terminal?
En algunos estados, los acuerdos de viáticos pueden ser posibles para personas que no tengan una enfermedad terminal pero que cumplan unas directrices específicas. Sin embargo, muchas jurisdicciones restringen los acuerdos de viáticos a las personas con una enfermedad terminal o potencialmente mortal.