Ventajas de crear una cuenta IRA para su hijo
Introducción:
Muchos jóvenes abren Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) cuando empiezan a cobrar el sueldo de su primer trabajo. Sin embargo, las cuentas IRA pueden ser excelentes vehículos de ahorro para personas aún más jóvenes, como los niños. Debido a su tierna edad y a las décadas que tienen por delante, los niños pueden aprovechar al máximo el tiempo y el poder de la capitalización dentro de estos vehículos de ahorro con ventajas fiscales.
Tipos de cuentas IRA para niños
Las cuentas IRA tradicionales y Roth son dos tipos de cuentas IRA adecuadas para los niños. La principal diferencia entre ambas radica en el momento en que se pagan los impuestos sobre el dinero aportado:
IRA tradicional
En una cuenta IRA tradicional, los impuestos se pagan cuando se retira el dinero durante la jubilación, al tipo impositivo aplicable en ese momento. Todos los fondos, incluidas las aportaciones y los rendimientos, se consideran antes de impuestos en una cuenta IRA tradicional.
IRA Roth
En una cuenta IRA Roth, los impuestos se pagan cuando el dinero se aporta a la cuenta. Tanto las aportaciones como los ingresos se consideran dinero después de impuestos. Los fondos de una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos y, cuando el hijo retire el dinero muchas décadas después, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta por él. Además, no hay distribuciones mínimas obligatorias (RMD) sobre el dinero.
Ventajas de las cuentas IRA Roth para niños:
Las cuentas IRA Roth se recomiendan a menudo para los hijos debido a las siguientes ventajas:
1. Retiros libres de impuestos: Si un hijo mantiene una cuenta Roth IRA hasta los 59½ años, cualquier retirada estará libre de impuestos. Esto es particularmente beneficioso si el niño espera estar en un tramo impositivo más alto en el futuro.
2. 2. Flexibilidad: Incluso si un hijo necesita utilizar los fondos antes de la edad de jubilación, una cuenta IRA Roth puede seguir siendo ventajosa. Las cuentas IRA Roth son adecuadas para personas cuyo tramo impositivo sea probablemente más alto en el momento de la retirada que cuando se aportó el dinero.
Cómo abrir una cuenta IRA para un hijo
Abrir una cuenta IRA para un hijo implica los siguientes pasos:
1. Elija una cuenta de custodia: Los bancos, los corredores de bolsa y las sociedades de inversión exigen cuentas de custodia o tutela para los menores. Como custodio, usted (el adulto) controlará los activos de la cuenta IRA y tomará las decisiones de inversión hasta que el menor alcance la mayoría de edad.
2. Encuentre una entidad financiera adecuada: No todas las instituciones financieras ofrecen cuentas IRA de custodia, pero algunas firmas conocidas que sí lo hacen son Charles Schwab, E*Trade, Fidelity y TD Ameritrade.
3. Facilite los datos del hijo: Al abrir la cuenta, deberá facilitar el número de la Seguridad Social (SSN) de su hijo y abrir la cuenta IRA a su nombre.
Cómo financiar la cuenta IRA de un hijo
Los hijos de cualquier edad pueden contribuir a una cuenta IRA siempre que hayan obtenido ingresos de un trabajo o de una pequeña empresa. La cantidad máxima que pueden aportar a una cuenta IRA (tradicional o Roth) durante el año es la menor de 6.500 $ o sus ingresos imponibles. Por ejemplo, si su hijo gana 3.000 $ al año, puede aportar hasta 3.000 $ a una cuenta IRA.
Es importante tener en cuenta que, como padre o tutor, usted también puede contribuir a la cuenta IRA de su hijo, siempre que el total de las aportaciones no supere sus ingresos del año.
Ventajas de crear una cuenta IRA para su hijo
1. Ahorro a largo plazo: Abrir una cuenta IRA para su hijo a una edad temprana le permite ahorrar a largo plazo y le ofrece la posibilidad de un crecimiento significativo con el paso del tiempo. El poder de la capitalización puede jugar a su favor, creando unos ahorros sustanciales para la jubilación u otros objetivos financieros.
2. 2. Ventajas fiscales: Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth ofrecen ventajas fiscales. Las cuentas IRA tradicionales ofrecen una deducción fiscal sobre las aportaciones, lo que reduce la carga fiscal inmediata. Las cuentas IRA Roth, por su parte, ofrecen la posibilidad de retirar fondos libres de impuestos durante la jubilación, lo que permite un crecimiento exento de impuestos y un ahorro potencial significativo en impuestos futuros.
3. Gastos de educación: Los fondos de la cuenta IRA pueden utilizarse para cubrir gastos educativos cualificados, como matrículas universitarias, libros y material. Esta flexibilidad puede ayudar a aliviar la carga financiera de la educación superior.
4. Primera compra de vivienda: Las cuentas IRA Roth permiten retirar dinero sin penalización para la compra de la primera vivienda. Al iniciar una cuenta IRA temprano, su hijo puede potencialmente acumular un pago inicial considerable para su futura casa.
5. Educación financiera: Abrir una cuenta IRA para su hijo ofrece la oportunidad de enseñarle sobre finanzas personales, inversión y la importancia de ahorrar para el futuro. Puede inculcarles valiosos hábitos y conocimientos financieros que les beneficiarán durante toda su vida.
Preguntas frecuentes (FAQ)
1. 1. ¿Pueden contribuir otras personas a la cuenta IRA de mi hijo?
Sí, siempre que el total de las aportaciones a la cuenta IRA del hijo no supere sus ingresos del año. Los padres, abuelos o cualquier otro miembro de la familia pueden contribuir a la cuenta IRA del niño, ayudándole a aumentar sus ahorros.
2. ¿Puede mi hijo tener una cuenta IRA tradicional y otra Roth?
No, un niño sólo puede tener un tipo de cuenta IRA. Pueden elegir una IRA tradicional o una Roth en función de sus objetivos y circunstancias financieras individuales.
3. ¿Qué ocurre con la cuenta IRA cuando mi hijo alcanza la mayoría de edad?
Cuando su hijo alcance la mayoría de edad (normalmente 18 ó 21 años, según el estado), pasará a controlar la cuenta IRA. Podrá seguir contribuyendo a la cuenta y tomando decisiones de inversión.
Lo esencial
Crear una cuenta IRA para su hijo puede proporcionarle numerosas ventajas, como ahorros a largo plazo, ventajas fiscales y oportunidades educativas. Aprovechando el paso del tiempo y el poder de la capitalización, su hijo puede acumular importantes ahorros para la jubilación o utilizar los fondos para otros objetivos financieros en el futuro. Abrir una cuenta IRA para su hijo también le permite enseñarle valiosas lecciones financieras e inculcarle buenos hábitos de ahorro desde una edad temprana. Considere la posibilidad de explorar las opciones y hablar con un asesor financiero para tomar la decisión más informada para el futuro financiero de su hijo.
Preguntas y respuestas
¿Pueden contribuir otras personas a la cuenta IRA de mi hijo?
Sí, siempre que el total de las aportaciones a la cuenta IRA del hijo no supere sus ingresos del año. Los padres, abuelos o cualquier otro miembro de la familia pueden contribuir a la cuenta IRA del niño, ayudándole a aumentar sus ahorros.
¿Puede mi hijo tener una cuenta IRA tradicional y una Roth?
No, un niño sólo puede tener un tipo de cuenta IRA. Puede elegir entre una cuenta IRA tradicional o una Roth en función de sus objetivos y circunstancias financieras.
¿Qué ocurre con la cuenta IRA cuando mi hijo alcanza la mayoría de edad?
Cuando su hijo alcance la mayoría de edad (normalmente 18 ó 21 años, según el estado), pasará a controlar la cuenta IRA. Podrá seguir contribuyendo a la cuenta y tomando decisiones de inversión.
¿Existen penalizaciones por retirar dinero anticipadamente de la cuenta IRA de un hijo?
En las cuentas IRA tradicionales, las retiradas anticipadas (antes de los 59½ años) están sujetas al impuesto sobre la renta y a una penalización del 10%. Sin embargo, en el caso de las cuentas IRA Roth, las aportaciones pueden retirarse sin penalización en cualquier momento, mientras que las ganancias pueden estar sujetas a penalizaciones si se retiran antes de los 59½ años.
¿Puede mi hijo utilizar los fondos de la cuenta IRA para gastos educativos?
Sí, los fondos de las cuentas IRA pueden utilizarse para cubrir gastos educativos cualificados, como matrículas universitarias, libros y material escolar. Sin embargo, las retiradas de fondos de las cuentas IRA tradicionales para gastos educativos estarán sujetas al impuesto sobre la renta, mientras que las retiradas de fondos cualificadas de las cuentas IRA Roth estarán libres de impuestos.
¿Qué ocurre si mi hijo no tiene ingresos salariales?
Para poder contribuir a una cuenta IRA, un hijo debe tener ingresos por un trabajo o un pequeño negocio. Si no tiene ingresos, no puede abrir una cuenta IRA. No obstante, los padres o tutores pueden seguir contribuyendo a su propia cuenta IRA y considerar otras opciones de ahorro para el menor, como una cuenta de corretaje de custodia.
¿Puede mi hijo tener una cuenta IRA y recibir otros tipos de ayuda financiera?
Los saldos de las cuentas IRA no suelen tenerse en cuenta a la hora de determinar el derecho a recibir ayuda financiera para la universidad. Sin embargo, una vez que las distribuciones se toman de la cuenta IRA para cubrir los gastos educativos, pueden contarse como ingresos en la solicitud de ayuda financiera del año siguiente. Es importante consultar con un asesor financiero o con la oficina de ayuda económica de la universidad para conocer las normas específicas y las implicaciones para la situación de su hijo.