VantageScore: Significado, Modelo, Componentes

Comprender VantageScore: Significado, modelo y componentes

Cuando se trata de evaluar la solvencia crediticia, los puntajes de crédito juegan un papel crucial. Un modelo popular de calificación crediticia que ha ganado prominencia en los últimos años es VantageScore. En esta completa guía, profundizaremos en el significado, el modelo y los componentes de VantageScore para brindarle una mejor comprensión de este sistema de puntaje crediticio.

¿Qué es VantageScore?

VantageScore es un modelo de calificación crediticia para consumidores que se introdujo en 2006 como una alternativa a la calificación FICO ampliamente utilizada. Fue desarrollado en colaboración por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Al igual que la puntuación FICO, VantageScore pretende evaluar la solvencia de una persona basándose en su historial crediticio.

Cómo funciona VantageScore

La última versión de VantageScore es VantageScore 4. Este modelo de puntuación tiene en cuenta seis factores, a cada uno de los cuales se le asigna un peso específico:
1. 1. Historial de pagos (41%): Este factor evalúa la regularidad con la que una persona ha pagado puntualmente sus facturas de crédito. Los pagos puntuales se reflejan positivamente en la solvencia crediticia y pueden contribuir a una puntuación VantageScore más alta.
2. Edad/mix de crédito (20%): La antigüedad y la mezcla de crédito se refieren al tiempo que una persona ha tenido cuentas de crédito y a la variedad de tipos de crédito que ha utilizado. Tener un historial de crédito más largo y una gama diversa de cuentas de crédito puede tener un impacto positivo en VantageScore.
3. Utilización del crédito (20%): Este factor examina la proporción de crédito disponible que una persona está utilizando actualmente. Una proporción de utilización de crédito más baja generalmente se considera favorable y puede conducir a un VantageScore más alto.
4. Nuevo crédito (11%): VantageScore considera el número de cuentas de crédito abiertas recientemente y las solicitudes de crédito. Abrir varias cuentas o solicitar crédito con frecuencia en un período corto puede afectar negativamente el VantageScore.
5. Saldo de crédito (6%): El factor de saldo de crédito examina la cantidad total de deuda pendiente que tiene una persona. Los saldos más altos pueden tener un ligero impacto negativo en el VantageScore.
6. Crédito disponible (2%): El factor de crédito disponible considera el límite de crédito total en todas las cuentas. Un mayor límite de crédito disponible puede contribuir positivamente a la VantageScore.
Es importante señalar que los tres primeros factores -historial de pagos, antigüedad/mezcla de créditos y utilización del crédito- son los que tienen más peso, ya que representan el 81% de la puntuación VantageScore de una persona.

Puntuaciones FICO frente a VantageScores

Las puntuaciones VantageScore y FICO son modelos de puntuación crediticia ampliamente utilizados, pero difieren en ciertos aspectos. Mientras que las puntuaciones FICO son empleadas por alrededor del 90% de los principales prestamistas, las VantageScores han ido ganando terreno y experimentando una mayor adopción.
Las puntuaciones FICO se basan en cinco factores, con ponderaciones ligeramente diferentes en comparación con VantageScore. Los factores que se tienen en cuenta en las puntuaciones FICO son el historial de pagos, los importes adeudados (incluida la utilización del crédito), la duración del historial crediticio, la combinación de créditos y los nuevos créditos.
Otra distinción es que las puntuaciones VantageScore combinan información de las tres principales agencias de crédito, mientras que las puntuaciones FICO emitidas por una agencia de crédito específica se basan únicamente en los datos de esa agencia. Además, las puntuaciones FICO tienen múltiples versiones adaptadas a diferentes tipos de prestamistas, mientras que VantageScore es un modelo unificado utilizado por las tres agencias.
VantageScore también ha introducido elementos innovadores como técnicas de aprendizaje automático y datos de tendencias. Los datos crediticios tendenciales permiten un análisis más dinámico de los comportamientos crediticios a lo largo del tiempo, lo que permite a VantageScore proporcionar puntuaciones a personas con historiales crediticios limitados o expedientes delgados.

¿Qué es un buen VantageScore?

Al igual que las puntuaciones FICO, las VantageScores oscilan entre 300 y 850, y las puntuaciones más altas indican una mayor solvencia. Experian, una de las principales agencias de crédito, clasifica las VantageScores de la siguiente manera:
Excelente: 750 a 850
Buena: de 700 a 749
Deficiente: de 550 a 649
Muy deficiente: de 300 a 549
Es importante tener en cuenta que los prestamistas pueden tener sus propios criterios para evaluar la solvencia, y el rango específico que consideran “bueno” puede variar.

Preguntas frecuentes sobre VantageScore

1. ¿En qué se diferencia VantageScore de las puntuaciones FICO?
Sí, puedes mejorar tu VantageScore concentrándote en los factores que tienen más peso, como mantener un historial de pagos consistente, utilizar el crédito de manera responsable y mantener baja la utilización del crédito.
4. ¿Proporcionan VantageScores las tres principales agencias de crédito?
Sí, Equifax, Experian y TransUnion proporcionan VantageScores basados en sus respectivos datos de crédito.
5. ¿Es VantageScore adecuado para todo tipo de préstamos?
Sí, VantageScore es utilizado por prestamistas en varias industrias, incluyendo préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

Lo esencial

VantageScore es un modelo de puntuación de crédito desarrollado por Equifax, Experian y TransUnion como alternativa a la puntuación FICO, ampliamente utilizada. Incorpora múltiples factores para evaluar la solvencia y proporciona una puntuación crediticia que oscila entre 300 y 850. Aunque las puntuaciones VantageScore y FICO tienen un propósito similar, difieren en los factores considerados, las ponderaciones asignadas y el uso de datos de tendencias y técnicas de aprendizaje automático.
Entender cómo funciona VantageScore y los factores que tiene en cuenta puede ayudar a las personas a tomar decisiones informadas para mejorar su solvencia. Ya sea que esté solicitando un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otra forma de crédito, tener un buen puntaje crediticio puede mejorar en gran medida sus posibilidades de aprobación y condiciones favorables.

Preguntas y respuestas

¿En qué se diferencia VantageScore de las puntuaciones FICO?

VantageScore difiere de las puntuaciones FICO en cuanto a los factores considerados, las ponderaciones asignadas a cada factor y la inclusión de datos de tendencias y técnicas de aprendizaje automático en el modelo de VantageScore.

¿Es VantageScore ampliamente aceptada por los prestamistas?

Sí, VantageScore ha ganado una aceptación significativa entre los prestamistas, y muchos la utilizan junto con las puntuaciones FICO o incluso en su lugar.

¿Puedo mejorar mi VantageScore?

Sí, puedes mejorar tu VantageScore concentrándote en los factores que tienen más peso, como mantener un historial de pagos consistente, utilizar el crédito de manera responsable y mantener baja la utilización del crédito.

¿Proporcionan VantageScores las tres principales agencias de crédito?

Sí, Equifax, Experian y TransUnion proporcionan VantageScores basados en sus respectivos datos crediticios.

¿Es VantageScore adecuado para todo tipo de préstamos?

Sí, VantageScore es utilizado por prestamistas en varias industrias, incluyendo préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

¿Qué se considera un buen VantageScore?

Las VantageScores oscilan entre 300 y 850, y las puntuaciones más altas indican una mayor solvencia. Experian clasifica los VantageScores de la siguiente manera:
– Excelente: 750 a 850
– Buena: de 700 a 749
– Deficiente: de 550 a 649
– Muy deficiente: de 300 a 549

¿Con qué frecuencia se actualiza VantageScore?

Los VantageScores se actualizan normalmente cada vez que se comunica nueva información a las agencias de crédito. Esto puede ocurrir mensualmente, ya que los acreedores proporcionan información actualizada a las agencias sobre las actividades de pago y el uso del crédito de las personas. Sin embargo, la frecuencia de las actualizaciones puede variar dependiendo de las prácticas de información de los acreedores individuales.