Usos para la jubilación de su cuenta de ahorros sanitarios (HSA)
Una cuenta de ahorros sanitarios (HSA) es una valiosa herramienta diseñada para ayudar a las personas con planes de seguro médico con deducible alto a cubrir sus gastos médicos de bolsillo. Sin embargo, muchas personas desconocen que una HSA también puede servir como un eficaz vehículo de ahorro para la jubilación. En este artículo, analizaremos qué es una cuenta de ahorros sanitarios, quién puede abrir una y cómo sacar el máximo partido de una HSA para planificar la jubilación.
¿Qué es una cuenta de ahorro sanitaria (HSA)?
Las cuentas de ahorro para la salud, comúnmente conocidas como HSA, son cuentas de ahorro con ventajas fiscales diseñadas específicamente para ayudar a las personas con planes de salud con deducibles elevados (HDHP) a pagar sus gastos médicos de bolsillo. Estas cuentas están disponibles desde 2004, pero, por desgracia, muchos estadounidenses con derecho a ellas no aprovechan plenamente sus ventajas.
Las HSA están disponibles en aproximadamente el 22% de las empresas que ofrecen prestaciones sanitarias, según la Kaiser Family Foundation. En 2021, el 21% de los trabajadores cubiertos estaban inscritos en un plan con HSA. Sin embargo, solo el 9% de los propietarios de HSA invierten una parte de sus fondos, mientras que el 91% restante los mantiene en efectivo.
Es importante señalar que el saldo medio de las HSA varía significativamente en función del grupo de edad de los titulares de las cuentas. Según el Employee Benefit Research Institute (EBRI), los saldos medios a finales de 2020 eran los siguientes:
Grupo de edad
Saldo medio
Menos de 25 años
$876
25-34
$1,899
35-44
$3,154
45-54
$4,064
55-64
$6,082
65 años o más
$6,884
Estas cifras demuestran el potencial que tienen las personas para acumular ahorros significativos en sus HSA, especialmente si se tienen en cuenta los límites máximos de aportación anual.
¿Por qué utilizar una HSA para la jubilación?
Las HSA ofrecen varias ventajas que las convierten en una atractiva estrategia de ahorro para la jubilación. Según Michael Kitces, un reputado experto en planificación financiera, las HSA se consideran “la cuenta con más ventajas fiscales disponible.” Utilizar una HSA para los gastos médicos de la jubilación puede ser más ventajoso que depender únicamente de cuentas de jubilación tradicionales como un 401(k) o una Cuenta de Jubilación Individual (IRA).
Ventajas de una HSA
Una de las principales ventajas de una HSA es la triple ventaja fiscal que proporciona:
- El dinero que aportas a una HSA no tributa antes de ingresarlo.
- Los intereses, dividendos o plusvalías devengados por el dinero de su HSA no tributan.
- Las retiradas de dinero de su HSA no tributan si se destinan a gastos médicos cualificados.
Este tratamiento fiscal convierte a las HSA en una excelente opción de ahorro para la jubilación. A diferencia de las cuentas de jubilación tradicionales, que obligan a pagar el impuesto sobre la renta por las retiradas, una HSA permite retirar fondos libres de impuestos si se utilizan para gastos médicos. Esta ventaja puede reducir significativamente la carga fiscal total durante la jubilación.
Además, las HSA no tienen distribuciones mínimas obligatorias (RMD) como las 401(k)s o las IRA. Esto significa que puede dejar su HSA intacta durante todo el tiempo que desee, permitiendo que los fondos sigan creciendo libres de impuestos. La única restricción es que no podrá seguir contribuyendo a su HSA una vez que se inscriba en Medicare, lo que suele ocurrir a los 65 años.
Además, las HSA son transferibles, lo que significa que puede llevarlas con usted si cambia de trabajo o se jubila. La cuenta le pertenece a usted, no a su empresa, lo que le ofrece flexibilidad y control sobre sus fondos.
¿Quién puede abrir una HSA?
Para tener derecho a una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) y ninguna otra cobertura de seguro médico. Además, no debe ser beneficiario de Medicare. Las HSA están disponibles para particulares y familias, y los límites de aportación varían en función del tipo de cobertura.
Para el ejercicio fiscal de 2022, el límite máximo de aportación anual para las personas con cobertura HDHP sólo para uno mismo es de 3.650 $, mientras que para las personas con cobertura HDHP familiar, el límite es de 7.300 $. Las personas de 55 años o más pueden aportar 1.000 $ adicionales como contribución de recuperación.
Es esencial tener en cuenta que las aportaciones a una HSA pueden ser realizadas tanto por el titular de la cuenta como por su empresa. Las aportaciones de la empresa se excluyen de la base imponible del empleado y están sujetas a límites específicos.
Contribuciones máximas a los 65 años
Para aprovechar al máximo su HSA como herramienta de ahorro para la jubilación, es importante maximizar sus aportaciones a lo largo del tiempo. Aportando la cantidad máxima permitida anualmente e invirtiendo esos fondos de forma inteligente, puede acumular unos ahorros sustanciales para los gastos sanitarios durante la jubilación.
Empezar a contribuir a una HSA al principio de su carrera puede tener un impacto significativo en sus ahorros para la jubilación. Aportando sistemáticamente la cantidad máxima y dejando que los fondos crezcan con el tiempo, puede llegar a acumular un saldo considerable en su HSA.
No gaste sus aportaciones
Una estrategia clave para maximizar los beneficios de una HSA para la jubilación es abstenerse de utilizar los fondos para gastos médicos corrientes. Aunque puede resultar tentador recurrir a la HSA para cubrir gastos médicos, especialmente cuando se tiene un plan de salud con deducible alto, intente pagar esos gastos de su bolsillo si es posible.
Al dejar intactos los fondos de su HSA, permite que crezcan y se acumulen con el tiempo, aumentando el potencial de un recurso de ahorro para la jubilación más significativo. En su lugar, considere la posibilidad de utilizar otras fuentes de fondos, como sus ahorros para emergencias u otras cuentas discrecionales, para cubrir los gastos médicos corrientes.
Invierta sabiamente sus aportaciones
Una de las características más infrautilizadas de una HSA es la posibilidad de invertir los fondos en diversas opciones de inversión. Muchos proveedores de HSA ofrecen diversas opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos de inversión y fondos cotizados en bolsa (ETF).
Si invierte sus aportaciones a la HSA en una cartera diversificada adaptada a su tolerancia al riesgo y a su horizonte temporal, puede obtener potencialmente mayores rendimientos que si mantiene sus fondos en efectivo. Sin embargo, es importante recordar que invertir implica un riesgo y que debe considerar cuidadosamente sus decisiones de inversión en función de sus circunstancias individuales.
Tenga en cuenta que el objetivo principal de invertir los fondos de su HSA es aumentar sus ahorros para la jubilación. Por lo tanto, suele ser aconsejable adoptar una estrategia de inversión a largo plazo y evitar realizar cambios frecuentes en su cartera en función de las fluctuaciones del mercado a corto plazo.
¿Cuánto puede recibir?
Puede resultar difícil calcular cuánto podría acumular en su HSA cuando alcance la edad de jubilación. Hay varios factores que entran en juego, como la cantidad que aporte, el tiempo de crecimiento de sus fondos y el rendimiento de las inversiones de su HSA.
No obstante, el uso de una calculadora de interés compuesto puede proporcionarle una estimación aproximada del saldo potencial de su HSA en el momento de la jubilación. Introduciendo sus aportaciones anuales previstas, una tasa de rentabilidad supuesta y el número de años hasta la jubilación, puede hacerse una idea del potencial de crecimiento de su HSA.
Recuerde que estas estimaciones se basan en suposiciones y no deben considerarse garantías. Siempre es una buena idea consultar con un asesor financiero para crear un plan de jubilación personalizado que tenga en cuenta sus circunstancias y objetivos particulares.
Maximice sus activos HSA
Además de maximizar sus aportaciones e invertir de forma inteligente, existen otras estrategias que puede emplear para maximizar el valor de los activos de su HSA:
- Considere la posibilidad de utilizar su HSA como cuenta de jubilación complementaria: Si ya ha maximizado sus aportaciones a otras cuentas de jubilación como una 401(k) o una IRA, puede utilizar su HSA como vehículo adicional para ahorrar para la jubilación.
- Aporte más allá del mínimo requerido para cubrir sus gastos sanitarios: Aunque tenga otra cobertura de seguro médico o sus gastos médicos sean relativamente bajos, considere la posibilidad de aportar más a su HSA para aprovechar las ventajas fiscales y el crecimiento potencial a largo plazo.
- Lleve un registro de sus gastos médicos: Es esencial que lleves un registro detallado de tus gastos médicos, aunque no te reembolses inmediatamente con tu HSA. De este modo, podrá retirar fondos libres de impuestos en el futuro cuando los necesite.
El momento oportuno lo es todo
El momento oportuno desempeña un papel crucial a la hora de aprovechar al máximo su HSA para la jubilación. Estas son algunas consideraciones a tener en cuenta:
- Empiece a contribuir pronto: Cuanto antes empiece a contribuir a su HSA, más tiempo tendrán sus fondos para crecer. Esto puede influir significativamente en el saldo de su HSA en el momento de la jubilación.
- Considere retrasar el reembolso
Preguntas y respuestas
¿Puedo utilizar los fondos de mi HSA para gastos de jubilación?
Sí, puede utilizar los fondos de su HSA para gastos médicos cualificados durante la jubilación. Las retiradas de fondos de una HSA para gastos médicos admisibles están exentas de impuestos, lo que la convierte en una forma ventajosa desde el punto de vista fiscal de cubrir los gastos sanitarios durante la jubilación.
¿Qué ocurre con mi HSA cuando cumplo 65 años?
Cuando cumpla 65 años, podrá seguir utilizando su HSA para gastos médicos cualificados libres de impuestos. Sin embargo, no podrá seguir contribuyendo a su HSA una vez que se inscriba en Medicare. Puede seguir utilizando los fondos de su HSA para gastos que reúnan los requisitos o dejar que sigan creciendo libres de impuestos para futuras necesidades médicas.
¿Qué ocurre si no utilizo todos los fondos de mi HSA para gastos médicos?
Si no utiliza todos los fondos de su HSA para gastos médicos, el saldo restante seguirá creciendo libre de impuestos. Puede utilizar los fondos para gastos médicos cualificados en el futuro, aunque sea durante la jubilación. Alternativamente, puede retirar los fondos para gastos no médicos, pero estarán sujetos al impuesto sobre la renta y pueden incurrir en una penalización del 20% si tiene menos de 65 años.
¿Puedo invertir los fondos de mi HSA?
Sí, muchos proveedores de HSA ofrecen opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos de inversión y ETF. Al invertir los fondos de su HSA, tiene la posibilidad de obtener mayores rendimientos y hacer crecer sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, es importante considerar cuidadosamente sus decisiones de inversión y consultar con un asesor financiero si es necesario.
¿Puedo utilizar los fondos de mi HSA para pagar gastos de cuidados a largo plazo?
Sí, puede utilizar los fondos de su HSA para pagar gastos cualificados de cuidados a largo plazo libres de impuestos. Esto incluye gastos elegibles para cuidados en residencias de ancianos, centros de vida asistida y servicios de cuidados a domicilio. Utilizar su HSA para cuidados de larga duración puede ayudarle a aliviar la carga financiera asociada a estos servicios.
¿Cuáles son los límites de aportación a una HSA?
Los límites de aportación para una HSA dependen de si tiene cobertura HDHP sólo para usted o cobertura HDHP familiar. Para 2022, el límite máximo de aportación anual para la cobertura exclusiva es de 3.650 $, mientras que para la cobertura familiar es de 7.300 $. Si tiene 55 años o más, puede realizar una aportación adicional de recuperación de 1.000 $.
¿Puedo tener una HSA si tengo otro seguro médico?
Para tener derecho a una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) y ninguna otra cobertura de seguro médico. Esto significa que si tiene una cobertura adicional, como el plan de salud de su cónyuge o una cuenta de gastos flexibles (FSA), es posible que no pueda optar a una HSA. Es importante revisar los requisitos de elegibilidad y consultar con su proveedor de seguros o empleador para determinar su elegibilidad para una HSA.