Tarjeta de Crédito Subprime: Qué es, Cómo funciona, Ejemplo

Una tarjeta de crédito “subprime” es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios de alto riesgo. Las ofrecen tanto los grandes bancos como los prestamistas especializados en préstamos de alto riesgo.
Normalmente, las tarjetas de crédito subprime tienen tipos de interés más altos que las tarjetas normales, para reflejar el mayor riesgo de impago asociado a los prestatarios subprime. También se suelen emplear otras medidas, como límites de crédito reducidos y depósitos por adelantado.

Puntos clave

Las tarjetas de crédito “subprime” son tarjetas de crédito destinadas a prestatarios con mala calificación crediticia. Sus tipos de interés suelen ser más altos que los de las tarjetas de crédito tradicionales e incorporan otras disposiciones destinadas a reducir el riesgo del prestamista. Declararse en quiebra tiene un efecto muy negativo en la calificación crediticia. En Estados Unidos, aproximadamente el 0,25% de la población se declaró en quiebra en 2019 -principalmente debido a gastos médicos-, pero en 2020, esa cifra se redujo al 0,15%, debido en gran medida al acceso limitado a los tribunales causado por la pandemia del COVID-19.

Cómo entender las tarjetas de crédito de alto riesgo

Hay muchas razones por las que una persona puede llegar a ser etiquetada como un prestatario de alto riesgo, la más dramática de las cuales es si previamente se declaró en bancarrota. En 2019, aproximadamente 750.000 personas se declararon en quiebra en Estados Unidos, es decir, aproximadamente el 0,25% de la población total.
Entre estos casos, la causa más común de bancarrota fueron los gastos médicos, que representaron más del 60% del total. Sorprendentemente, tres cuartas partes de los que se declararon en quiebra por gastos médicos -es decir, casi el 50% de todas las quiebras- ya estaban cubiertos por algún tipo de seguro médico. Otros tipos de gastos inesperados, como los asociados a catástrofes naturales o a la pérdida repentina de un empleo, también figuraban entre las principales causas de quiebra en los últimos años.
Como es lógico, la quiebra queda registrada en el informe crediticio de una persona y tiene un grave efecto negativo en su puntuación crediticia global. Por lo tanto, es posible que los prestatarios de alto riesgo no puedan optar a las tarjetas de crédito tradicionales, y mucho menos a formas de financiación más baratas, como las líneas de crédito personales (LOC). Para estas personas, las tarjetas de crédito “subprime” pueden ser la única opción disponible.
Lamentablemente, las tarjetas de crédito “subprime” son mucho más restrictivas que las tarjetas de crédito tradicionales, con el fin de proteger al prestamista frente al mayor riesgo de impago que suele asociarse a los prestatarios “subprime”. Por ejemplo, las tarjetas de crédito subprime conllevan tipos de interés y comisiones de cuenta más elevados, con tasas anuales efectivas (TAE) que a veces superan el 30% anual. Otras disposiciones, como exigir al titular de la tarjeta un depósito de garantía por adelantado, pueden reducir aún más el riesgo asumido por el prestamista.
A cambio de estas condiciones, el prestatario obtiene la posibilidad de reconstruir lentamente su calificación crediticia pagando regularmente las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo, al tiempo que se beneficia de características tales como programas de recompensas o reembolsos en efectivo. Por otro lado, los usuarios de tarjetas de crédito “subprime” corren un mayor riesgo de incurrir en impagos en el futuro, ya que la elevada TAE de las tarjetas puede hacer que los pagos de intereses se vuelvan rápidamente inasumibles si los saldos mensuales de la tarjeta permanecen impagados durante demasiado tiempo.

Ejemplo real de tarjeta de crédito de alto riesgo

Numerosos proveedores de servicios financieros ofrecen tarjetas de crédito de alto riesgo. Algunos ejemplos actuales, a partir de julio de 2021, son la tarjeta Visa (V) de Credit One Bank, la tarjeta de crédito garantizada BankAmericard de Bank of America (BAC) y la tarjeta Mastercard (MA) garantizada de Capital One.
Algunas de estas tarjetas, como las de Capital One y Bank of America, exigen un depósito de garantía inicial, normalmente de entre 100 y 300 dólares. Otras, como la tarjeta Visa de Credit One Bank, no están garantizadas. Sus tipos de interés suelen rondar los 20 euros, aunque sus límites de crédito suelen ser muy inferiores a los que ofrecen las tarjetas de crédito normales.

Conclusión

Las tarjetas de crédito de alto riesgo son una herramienta financiera para las personas con mala calificación crediticia que desean reconstruir su crédito. Aunque conllevan tipos de interés más altos y condiciones más estrictas que las tarjetas de crédito tradicionales, brindan a los prestatarios de alto riesgo la oportunidad de demostrar un comportamiento crediticio responsable y mejorar gradualmente su puntuación crediticia. Es importante que las personas que estén considerando la posibilidad de obtener tarjetas de crédito “subprime” revisen detenidamente los términos y condiciones, incluidos los tipos de interés, las comisiones y los límites de crédito, para asegurarse de que se ajustan a sus objetivos y capacidades financieras.
Recuerde que el uso responsable de la tarjeta de crédito, los pagos puntuales y el mantenimiento de saldos bajos son esenciales para construir un historial crediticio positivo, independientemente del tipo de tarjeta de crédito que tenga.

Preguntas y respuestas

¿Qué es una tarjeta de crédito subprime?

Una tarjeta de crédito “subprime” es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios con mala calificación crediticia. Estas tarjetas las ofrecen los principales bancos y prestamistas subprime especializados. Suelen tener tipos de interés más altos y pueden requerir depósitos por adelantado o tener límites de crédito reducidos para reflejar el mayor riesgo de impago asociado a los prestatarios subprime.

¿Quiénes son los prestatarios de alto riesgo?

Los prestatarios de alto riesgo son personas con una mala calificación crediticia. Pueden tener un historial de retrasos en los pagos, impagos o declaraciones de quiebra. Debido a su historial crediticio, los prestamistas los consideran de mayor riesgo. Las tarjetas de crédito Subprime están diseñadas para ofrecer opciones de crédito a estas personas y ayudarles a reconstruir su crédito.

¿Cuáles son las ventajas de una tarjeta de crédito “subprime”?

Las tarjetas de crédito “subprime” ofrecen a las personas con poco crédito la oportunidad de reconstruir su historial crediticio. Mediante el uso responsable de estas tarjetas, como realizar los pagos a tiempo y mantener saldos bajos, los prestatarios pueden demostrar un mejor comportamiento crediticio. Algunas tarjetas de crédito de alto riesgo también pueden ofrecer programas de recompensas o reembolsos en efectivo.

¿Son las tarjetas de crédito “subprime” la única opción para los prestatarios de alto riesgo?

No, las tarjetas de crédito de alto riesgo no son la única opción para los prestatarios de alto riesgo. Otras alternativas son las tarjetas de crédito garantizadas, que requieren un depósito de seguridad, y los préstamos para la creación de crédito. Además, los prestatarios pueden trabajar para mejorar su crédito pagando las facturas a tiempo, reduciendo la deuda y abordando cualquier inexactitud en sus informes de crédito.

¿Ayudan las tarjetas de crédito de alto riesgo a mejorar la puntuación crediticia?

Sí, las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ayudar a mejorar las puntuaciones de crédito si se utilizan de manera responsable. Al realizar pagos regulares y puntuales y mantener baja la utilización del crédito, los prestatarios demuestran un comportamiento crediticio positivo. Con el tiempo, esto puede conducir a una mejora en su puntaje de crédito y abrir oportunidades para condiciones de crédito más favorables.

¿Qué debo tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito de alto riesgo?

A la hora de elegir una tarjeta de crédito de alto riesgo, es importante tener en cuenta los tipos de interés, las comisiones, los límites de crédito y cualquier requisito adicional, como depósitos por adelantado. Compare los términos y condiciones de las distintas tarjetas para encontrar una que se ajuste a sus objetivos y capacidades financieras. Además, revise la reputación y el servicio de atención al cliente del emisor de la tarjeta para asegurarse de que su experiencia sea positiva.

¿Se pueden convertir las tarjetas de crédito de alto riesgo en tarjetas de crédito normales?

Sí, con un uso responsable de la tarjeta de crédito y la mejora de la puntuación de crédito, es posible pasar de una tarjeta de crédito de alto riesgo a una tarjeta de crédito normal. Realizar pagos puntuales con regularidad, reducir la deuda y mantener un buen historial crediticio pueden ayudar a demostrar la solvencia y a optar a mejores opciones de tarjeta de crédito en el futuro.