Seguros: Definición, funcionamiento y principales tipos de pólizas

Los seguros: Definición, funcionamiento y principales tipos de pólizas

¿Qué es un seguro?

El seguro es un contrato, representado por una póliza, en virtud del cual el tomador recibe de una compañía de seguros protección financiera o reembolso frente a pérdidas. La compañía agrupa los riesgos de los clientes para que los pagos sean más asequibles para el asegurado. La mayoría de la gente tiene algún seguro: para su coche, su casa, su asistencia sanitaria o su vida.
Las pólizas de seguros cubren las pérdidas económicas derivadas de accidentes, lesiones o daños a la propiedad. Los seguros también ayudan a cubrir los costes asociados a la responsabilidad civil (responsabilidad legal) por daños o lesiones causados a terceros.

Cómo funcionan los seguros

Existen muchos tipos de pólizas de seguro, y prácticamente cualquier persona o empresa puede encontrar una compañía de seguros dispuesta a asegurarla por un precio. Los seguros personales más comunes son los de automóvil, salud, vivienda y vida. La mayoría de las personas en Estados Unidos tienen al menos uno de estos tipos de seguro, y el seguro de coche es obligatorio por ley estatal.
Las empresas contratan pólizas de seguro para riesgos específicos de su sector. Por ejemplo, la póliza de un restaurante de comida rápida puede cubrir las lesiones de un empleado por cocinar con una freidora. El seguro de mala praxis médica cubre las reclamaciones de responsabilidad por lesiones o fallecimiento derivadas de la negligencia o mala praxis del profesional sanitario. Una empresa puede recurrir a un corredor de seguros para que le ayude a gestionar las pólizas de sus empleados. La legislación estatal puede obligar a las empresas a contratar coberturas de seguro específicas.
La mayoría de los seguros están regulados a nivel estatal.
También hay seguros disponibles para necesidades muy específicas, como el seguro de secuestro, rescate y extorsión (K&R), el seguro de robo de identidad y el seguro de responsabilidad civil y cancelación de bodas.

Componentes de una póliza de seguros

Entender cómo funcionan los seguros puede ayudarte a elegir una póliza. Por ejemplo, la cobertura a todo riesgo puede ser o no el tipo de seguro de automóvil adecuado para ti. Los tres componentes de cualquier tipo de seguro son la prima, el límite de la póliza y la franquicia.
Prima
La prima de una póliza es su precio, normalmente un coste mensual. A menudo, una aseguradora tiene en cuenta varios factores para fijar una prima. He aquí algunos ejemplos:

Primas de seguro de automóvil: Su historial de siniestros de propiedad y automóvil, edad y ubicación, solvencia y muchos otros factores que pueden variar según el estado.
Primas del seguro de hogar: El valor de la vivienda, los efectos personales, la ubicación, el historial de siniestros y el importe de la cobertura.
Primas del seguro de salud: Edad, sexo, ubicación, estado de salud y niveles de cobertura.
Primas de seguros de vida: Edad, sexo, consumo de tabaco, estado de salud y cuantía de la cobertura.

Mucho depende de la percepción que tenga la aseguradora de su riesgo de siniestro. Por ejemplo, supongamos que posee varios automóviles caros y tiene antecedentes de conducción temeraria. En ese caso, es probable que pague más por una póliza de automóvil que alguien con un único sedán de gama media y un historial de conducción perfecto. Sin embargo, cada aseguradora puede cobrar primas diferentes por pólizas similares. Por eso, encontrar el precio que más le conviene requiere un poco de trabajo de campo.
Límite de la póliza
El límite de la póliza es la cantidad máxima que una aseguradora pagará por un siniestro cubierto en una póliza. Los límites pueden fijarse por periodo (por ejemplo, anual o de vigencia de la póliza), por siniestro o lesión, o a lo largo de la vida de la póliza, lo que también se conoce como límite máximo vitalicio.
Normalmente, los límites más altos conllevan primas más elevadas. En un seguro de vida general, el importe máximo que pagará la aseguradora se denomina valor nominal. Es el importe que se paga al beneficiario en caso de fallecimiento.
La Ley federal de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA) impide que los planes que cumplen con la ACA establezcan un límite vitalicio para las prestaciones sanitarias esenciales, como la planificación familiar, los servicios de maternidad y la atención pediátrica.
Deducible
La franquicia es una cantidad específica que usted paga de su bolsillo antes de que la aseguradora abone una reclamación. Las franquicias sirven para disuadir de un gran volumen de reclamaciones pequeñas e insignificantes.
Por ejemplo, una franquicia de 1.000 $ significa que usted paga los primeros 1.000 $ de cualquier siniestro. Supongamos que los daños de su coche ascienden a 2.000 $. Usted paga los primeros 1.000 y su aseguradora, los 1.000 restantes.
Las franquicias pueden aplicarse por póliza o reclamación, dependiendo de la aseguradora y del tipo de póliza. Los planes de salud pueden tener una franquicia individual y otra familiar. Las pólizas con deducibles elevados suelen ser menos caras porque el elevado gasto de bolsillo suele dar lugar a menos reclamaciones de menor cuantía.

Tipos de seguros

Existen muchos tipos de seguros. Veamos los más importantes.
Seguros de salud
El seguro médico ayuda a cubrir los gastos de atención médica rutinaria y de urgencia, a menudo con la opción de añadir servicios oftalmológicos y dentales por separado. Además de una franquicia anual, también puede pagar copagos y coseguros, que son los pagos fijos o el porcentaje de una prestación médica cubierta después de alcanzar la franquicia. Sin embargo, muchos servicios preventivos pueden estar cubiertos de forma gratuita antes de alcanzar estos importes.
El seguro médico puede adquirirse a través de una compañía de seguros, de su empresa o de programas gubernamentales como Medicare o Medicaid. Es esencial revisar y comprender cuidadosamente la cobertura y los costes asociados a los distintos planes de seguro médico para asegurarse de elegir uno que satisfaga sus necesidades.
Seguro de automóvil
El seguro de automóvil proporciona protección financiera en caso de accidente, robo o daños en el vehículo. Suele incluir cobertura de responsabilidad civil (daños causados a terceros), colisión (daños en tu coche por accidente) y a todo riesgo (daños por incidentes no relacionados con accidentes, como robos o catástrofes naturales). El seguro de automóvil es obligatorio en la mayoría de los estados, y los requisitos de cobertura pueden variar. Es fundamental conocer la cobertura mínima exigida por ley y considerar opciones de cobertura adicionales en función de sus circunstancias y preferencias.
Seguro de hogar
El seguro de hogar protege la vivienda y los efectos personales contra daños o pérdidas debidos a diversos riesgos, como incendios, robos, vandalismo o catástrofes naturales. Suele cubrir la estructura de la vivienda, los bienes personales, la responsabilidad por lesiones o daños a terceros y los gastos de manutención adicionales en caso de que la vivienda quede inhabitable. Los prestamistas hipotecarios suelen exigir un seguro de hogar, y el importe de la cobertura debe ser suficiente para reconstruir la vivienda y reponer las pertenencias en caso de siniestro total.
Seguro de vida
El seguro de vida ofrece protección financiera a sus seres queridos en caso de fallecimiento. Paga una indemnización por fallecimiento a los beneficiarios que usted designe. Hay dos tipos principales de seguro de vida: el seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente. El seguro de vida temporal proporciona cobertura durante un plazo específico, como 10, 20 ó 30 años. El seguro de vida permanente, que incluye el seguro de vida entera y el seguro de vida universal, proporciona cobertura para toda la vida mientras pague las primas. El seguro de vida es esencial para cualquier persona que tenga personas a su cargo u obligaciones financieras que supondrían una carga para sus seres queridos en caso de fallecimiento.
Otros tipos de seguros
Además de los tipos principales mencionados anteriormente, existen otros tipos de seguros que responden a necesidades y riesgos específicos. Algunos ejemplos son:

Seguro de invalidez: Sustituye los ingresos en caso de incapacidad laboral.
Seguro de dependencia: Cubre los costes de los servicios de cuidados de larga duración, como la atención en residencias de ancianos o en el hogar, en caso de enfermedad crónica, discapacidad o envejecimiento.
Seguro de alquiler: Protege las pertenencias de los inquilinos y proporciona cobertura de responsabilidad civil.
Seguro paraguas: Proporciona cobertura adicional de responsabilidad civil más allá de los límites de su póliza de automóvil, vivienda u otras pólizas primarias.
Seguro de empresa: Cubre diversos riesgos específicos de las empresas, como daños materiales, reclamaciones por responsabilidad civil e interrupción de la actividad empresarial.
Seguro de responsabilidad profesional: Protege a los profesionales de reclamaciones por negligencia o errores y omisiones en sus servicios profesionales.

Es importante evaluar sus necesidades y riesgos individuales para determinar los tipos e importes de cobertura de seguro que le convienen.

Preguntas frecuentes

1. ¿Por qué necesito un seguro?
El seguro proporciona protección financiera contra sucesos o pérdidas inesperados. Ayuda a mitigar el impacto financiero de accidentes, lesiones, daños a la propiedad o reclamaciones por responsabilidad civil. Sin un seguro, los particulares y las empresas soportarían toda la carga financiera de estos sucesos, que pueden ser importantes y potencialmente devastadores.
2. ¿Cómo elijo la póliza de seguro adecuada?
Elegir la póliza de seguro adecuada implica valorar sus necesidades específicas, evaluar las distintas opciones de cobertura y considerar factores como el coste, los límites de cobertura, las franquicias y las exclusiones. Es importante leer detenidamente y comprender los términos y condiciones de la póliza y consultar con un profesional de seguros si es necesario.
3. ¿Puedo cambiar mi póliza de seguro?
Sí, normalmente puede hacer cambios en su póliza de seguro, como ajustar los límites de cobertura, añadir o eliminar opciones de cobertura o cambiar los beneficiarios. Sin embargo, cualquier cambio puede estar sujeto a la aprobación de la compañía de seguros y puede afectar a su prima.
4. ¿Qué ocurre si presento una reclamación al seguro?
Cuando usted presenta una reclamación al seguro, notifica a su compañía de seguros un siniestro cubierto y solicita una indemnización de acuerdo con las condiciones de su póliza. La compañía de seguros investigará la reclamación, evaluará los daños o pérdidas y determinará la cantidad apropiada a pagar. Una vez aprobado el siniestro, usted recibirá la indemnización acordada, ya sea como pago directo o mediante el reembolso de los gastos incurridos.
5. ¿Cómo puedo ahorrar dinero en el seguro?
Para ahorrar dinero en el seguro, puede tener en cuenta lo siguiente:

Busque y compare presupuestos de distintas compañías de seguros para encontrar el mejor precio.
Opta por franquicias más altas, que pueden reducir tus primas.
Combine varias pólizas, como las de hogar y automóvil, con la misma aseguradora para poder beneficiarse de descuentos.
Mantenga una buena puntuación crediticia, ya que algunas compañías de seguros utilizan puntuaciones crediticias para determinar las primas.
Aproveche cualquier descuento disponible, como los descuentos por conductor seguro o los descuentos por instalar sistemas de seguridad en su hogar.

Lo esencial

Preguntas y respuestas

¿Por qué necesito un seguro?

El seguro proporciona protección financiera contra sucesos o pérdidas inesperadas. Ayuda a mitigar el impacto financiero de accidentes, lesiones, daños a la propiedad o reclamaciones por responsabilidad civil. Sin un seguro, los particulares y las empresas soportarían toda la carga financiera de estos sucesos, que pueden ser importantes y potencialmente devastadores.
¿Cómo elijo la póliza de seguro adecuada?

Elegir la póliza de seguro adecuada implica valorar sus necesidades específicas, evaluar las distintas opciones de cobertura y considerar factores como el coste, los límites de cobertura, las franquicias y las exclusiones. Es importante leer detenidamente y comprender las condiciones de la póliza y consultar con un profesional de seguros si es necesario.
¿Puedo cambiar mi póliza de seguro?

Sí, normalmente puede hacer cambios en su póliza de seguro, como ajustar los límites de cobertura, añadir o eliminar opciones de cobertura o cambiar los beneficiarios. Sin embargo, cualquier cambio puede estar sujeto a la aprobación de la compañía de seguros y puede afectar a su prima.
¿Qué ocurre si presento una reclamación al seguro?

Cuando usted presenta una reclamación al seguro, notifica a su compañía de seguros un suceso o siniestro cubierto y solicita una indemnización de acuerdo con las condiciones de su póliza. La compañía de seguros investigará la reclamación, evaluará los daños o pérdidas y determinará la cantidad apropiada a pagar. Una vez aprobada la reclamación, recibirá la indemnización acordada, bien como pago directo o mediante el reembolso de los gastos incurridos.
¿Cómo puedo ahorrar dinero en el seguro?

Para ahorrar dinero en el seguro, puede tener en cuenta lo siguiente:

Comparar presupuestos de distintas compañías de seguros para encontrar el mejor precio.

Optar por franquicias más altas, que pueden reducir las primas.

Combine varias pólizas, como las de hogar y automóvil, con la misma aseguradora para poder beneficiarse de descuentos.

Mantenga una buena puntuación crediticia, ya que algunas compañías de seguros utilizan puntuaciones crediticias para determinar las primas.

Aproveche cualquier descuento disponible, como los descuentos por conductor seguro o por instalar sistemas de seguridad en su hogar.
¿Qué factores influyen en las primas de seguro?

Las primas de los seguros se ven influidas por varios factores, entre los que se incluyen:
Tipo e importe de la cobertura: Cuanta más cobertura necesite, más alta será la prima.

Edad y sexo del asegurado: Los asegurados más jóvenes suelen pagar primas más altas, y los hombres pueden tener tarifas diferentes a las de las mujeres para determinados tipos de seguros.

Lugar de residencia: Los costes del seguro pueden variar en función del lugar de residencia debido a factores como los índices de delincuencia, los riesgos de catástrofes naturales y las leyes locales.

Historial de seguros: Su historial de reclamaciones y coberturas anteriores pueden influir en sus primas.

Solvencia: Algunas aseguradoras utilizan la solvencia crediticia como factor para determinar las primas.

Tipo de vehículo o propiedad: La marca, el modelo, la antigüedad y el estado de su vehículo o propiedad pueden afectar a las primas.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida temporal y un seguro de vida permanente?

El seguro de vida temporal proporciona cobertura durante un plazo específico, como 10, 20 ó 30 años. Ofrece una prestación por fallecimiento a los beneficiarios si la persona asegurada fallece durante el plazo. El seguro de vida permanente, que incluye el seguro de vida entera y el seguro de vida universal, ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado, siempre que se paguen las primas. Las pólizas de seguro de vida permanente también pueden acumular valor en efectivo con el tiempo, al que puede acceder el asegurado. El seguro de vida temporal suele ser más asequible, mientras que el seguro de vida permanente ofrece cobertura de por vida y la posibilidad de acumular valor en efectivo.