Comprender las revisiones crediticias: Definición, propósitos y cómo leerlas
Cuando se trata de administrar sus finanzas y construir un historial de crédito sólido, es esencial entender las revisiones de crédito. Una revisión de crédito, también conocida como seguimiento de cuenta o consulta de revisión de cuenta, es una evaluación periódica del perfil crediticio de una persona o empresa. Realizadas por acreedores como bancos, instituciones de servicios financieros, agencias de crédito, empresas de liquidación y asesores de crédito, las revisiones crediticias desempeñan un papel crucial en la determinación de la solvencia.
El propósito de una revisión de crédito
Desde el punto de vista de los acreedores, el objetivo principal de una evaluación crediticia es triple:
- Evaluar la solvencia
- Para examinar el historial crediticio
- Para revelar información potencialmente negativa
Para medir la solvencia
Una revisión crediticia sirve como herramienta para evaluar la capacidad de una persona o empresa para devolver una deuda. Los prestamistas se basan en las revisiones crediticias para determinar la solvencia del prestatario y evaluar su voluntad de devolver un préstamo o pagar bienes y servicios durante un periodo prolongado. Su informe crediticio y su puntuación de crédito desempeñan un papel importante a la hora de decidir si le aprueban un préstamo o un crédito.
Examinar el historial crediticio
Su historial de crédito refleja su trayectoria financiera, mostrando cómo ha gestionado el crédito y realizado los pagos a lo largo del tiempo. Los informes de crédito de las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) contienen información de los prestamistas que le han concedido crédito en el pasado. Esta información incluye su historial de pagos, límites de crédito o importes de préstamos y otros detalles relevantes. Su historial de crédito se destila en una puntuación de crédito, que es utilizada por los prestamistas para evaluar su solvencia.
Revelar información potencialmente negativa
Una revisión crediticia también sirve para descubrir cualquier información potencialmente negativa sobre su historial financiero. Esto incluye datos como declaraciones de quiebra y sentencias monetarias que puedan figurar en registros públicos. Al revisar su informe crediticio, puede identificar y abordar cualquier información perjudicial antes de solicitar un préstamo o buscar empleo en determinados sectores.
Por qué debe revisar su informe crediticio con regularidad
Revisar su informe crediticio con regularidad es vital por varias razones:
Un impacto en su vida
Su informe crediticio tiene un impacto significativo en varios aspectos de su vida. Puede afectar a su capacidad para comprar o alquilar una vivienda, realizar compras importantes, obtener préstamos e incluso ser contratado en determinados sectores. Mantener un buen crédito requiere prestar atención a los detalles, y revisar regularmente su informe crediticio ayuda a garantizar su exactitud.
Mitigue cualquier sorpresa negativa
Revisar regularmente su informe crediticio le permite identificar y abordar cualquier error o sorpresa negativa. Si encuentra inexactitudes, puede tomar medidas para corregirlas con las agencias de crédito. Si su historial crediticio contiene información negativa que es cierta, ser consciente de ello le permite explicar las circunstancias a posibles prestamistas o empleadores de forma proactiva.
Copias gratuitas de sus informes de crédito cada 12 meses
Por ley, tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Es importante revisar los informes de las tres agencias porque la información que contienen puede variar. Revisar sus informes con regularidad le permite controlar su crédito y detectar cualquier discrepancia o problema potencial.
Conozca su puntuación FICO
Además de revisar sus informes crediticios, es fundamental conocer su puntuación FICO. Su puntuación FICO es una representación numérica de su solvencia y los prestamistas la utilizan para evaluar su riesgo crediticio. Una puntuación FICO más alta aumenta sus posibilidades de que le aprueben un préstamo y de obtener mejores condiciones, mientras que una puntuación baja puede dificultar sus opciones de préstamo.
¿Qué información recoge una revisión crediticia?
Durante una revisión crediticia, los prestamistas suelen recopilar tipos específicos de datos para evaluar la solvencia de una persona o empresa. La información recopilada puede variar dependiendo de si el prestatario es un particular que solicita una hipoteca o una pequeña empresa que busca un préstamo. He aquí algunas características fundamentales que tienen en cuenta los prestamistas:
Capital
El capital se refiere al dinero disponible para devolver un préstamo, incluidos ahorros, inversiones y otros activos. Aunque los prestamistas se centran principalmente en los ingresos familiares como principal fuente de reembolso, disponer de capital adicional indica una gestión financiera responsable y reduce el riesgo crediticio percibido.
Garantías
Por garantía se entienden los activos que pueden utilizarse para avalar un préstamo. Al evaluar las garantías, los prestamistas tienen en cuenta el valor y la liquidez de los activos ofrecidos como garantía. La garantía proporciona a los prestamistas un nivel adicional de seguridad en caso de que el prestatario no pague el préstamo.
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Historial crediticio
El historial crediticio es un factor crucial en las revisiones de crédito. Los prestamistas examinan el comportamiento crediticio de una persona o empresa en el pasado, incluido su historial de pagos, la utilización del crédito y cualquier marca negativa como retrasos en los pagos o impagos. Un historial crediticio sólido demuestra una gestión responsable del crédito y aumenta la probabilidad de aprobación del préstamo.
Capacidad
La capacidad se refiere a la habilidad del prestatario para devolver un préstamo basándose en sus ingresos actuales y sus obligaciones financieras. Los prestamistas evalúan el ratio deuda-ingresos del prestatario para determinar si dispone de ingresos suficientes para hacer frente a sus obligaciones financieras, incluido el nuevo préstamo.
Carácter
El carácter se refiere a la reputación general de responsabilidad financiera de una persona o empresa. Los prestamistas pueden tener en cuenta factores como la estabilidad laboral, la formación académica y las referencias de anteriores prestamistas o socios comerciales. Los rasgos de carácter positivos pueden mejorar la solvencia del prestatario.
Cómo leer una revisión de crédito
Comprender cómo leer una revisión crediticia es vital para interpretar la información presentada y evaluar su solvencia. Cuando revise su informe crediticio, preste atención a lo siguiente:
Información personal
Revise su información personal, incluido su nombre, dirección y número de la Seguridad Social, para garantizar su exactitud. Cualquier error en la información personal podría dar lugar a discrepancias en su historial de crédito o a un posible robo de identidad.
Información sobre la cuenta
Examine los detalles de sus cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Anote los saldos de las cuentas, los límites de crédito o los importes de los préstamos, el historial de pagos y cualquier actividad de la cuenta. Asegúrese de que la información coincide con sus registros y comunique cualquier discrepancia a la oficina de crédito.
Registros públicos
Compruebe si hay registros públicos en su informe crediticio, como quiebras, embargos fiscales o sentencias. Estos registros pueden tener un impacto significativo en su solvencia y deben ser revisados si son inexactos u obsoletos.
Consultas sobre créditos
Revise la sección de consultas de crédito para ver qué prestamistas o acreedores han solicitado su informe de crédito. Demasiadas consultas recientes pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito, por lo que es esencial ser consciente de quién accede a su información crediticia.
Información negativa
Si su informe crediticio contiene información negativa, como retrasos en los pagos o cobros, revise estas entradas detenidamente. Comprenda la causa de las marcas negativas y tome medidas para mejorar su comportamiento crediticio en el futuro.
Lo esencial
Las revisiones crediticias desempeñan un papel crucial en la determinación de la solvencia de particulares y empresas. Al comprender el propósito de las revisiones de crédito y cómo leerlas, puede tomar medidas proactivas para mantener un perfil de crédito saludable. Revisar regularmente sus informes crediticios, comprobar si hay imprecisiones y abordar cualquier información negativa puede ayudarle a construir un historial crediticio sólido y mejorar sus posibilidades de obtener condiciones de préstamo y oportunidades financieras favorables.
Recuerde que su historial crediticio es un reflejo de su responsabilidad financiera, por lo que es esencial gestionarlo eficazmente. Si se mantiene informado y proactivo, podrá tomar decisiones financieras con conocimiento de causa y asegurarse un futuro financiero más sólido.
Preguntas y respuestas
¿Qué es una revisión del crédito?
Una revisión del crédito es una evaluación periódica del perfil crediticio de una persona o empresa realizada por los acreedores. Se utiliza para evaluar la solvencia, examinar el historial crediticio y revelar información potencialmente negativa.
¿Por qué es importante una revisión del crédito?
Una evaluación crediticia es importante porque ayuda a los prestamistas a determinar la solvencia de una persona o empresa antes de concederle un crédito. También permite a los particulares controlar la exactitud de su historial crediticio y abordar cualquier posible problema o discrepancia.
¿Con qué frecuencia debo revisar mi informe crediticio?
Se recomienda consultar su informe crediticio al menos una vez al año. Por ley, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de crédito. Sin embargo, puede ser beneficioso comprobar su informe crediticio con más frecuencia, especialmente si está gestionando activamente su crédito o tiene previsto solicitar un préstamo.
¿En qué debo fijarme al leer mi informe crediticio?
Cuando lea su revisión crediticia, preste atención a la exactitud de la información personal, la información de las cuentas, como los saldos y el historial de pagos, los registros públicos, las consultas de crédito y cualquier información negativa. Asegúrese de que toda la información es correcta y comunique cualquier error o discrepancia a la oficina de crédito.
¿Puedo mejorar mi puntuación de crédito a través de una revisión de crédito?
Una revisión de crédito en sí misma no mejora directamente su puntuación crediticia. Sin embargo, al revisar su informe crediticio, puede identificar áreas de mejora, como el pago puntual de facturas, la reducción de deudas y la corrección de errores. Tomar estas medidas proactivas puede conducir a una mejora de la puntuación crediticia con el tiempo.
¿Qué factores tienen en cuenta los prestamistas durante una revisión crediticia?
Los prestamistas suelen tener en cuenta factores como el capital (dinero disponible para devolver el préstamo), la garantía (activos utilizados para garantizar un préstamo), el historial crediticio, la capacidad (posibilidad de devolver el préstamo en función de los ingresos y las obligaciones existentes) y el carácter (reputación general de responsabilidad financiera).
¿Cuánto tiempo permanecen las marcas negativas en un informe crediticio?
El tiempo que las marcas negativas permanecen en un informe crediticio puede variar. Por lo general, los pagos atrasados, los cobros y la mayoría de la información negativa pueden permanecer en su informe durante siete años. Las quiebras pueden permanecer en su informe hasta diez años. Sin embargo, el impacto de las marcas negativas en su puntuación de crédito puede disminuir con el tiempo a medida que demuestra un comportamiento crediticio positivo.