Reglamento DD: qué es, cómo funciona, FAQ

El Reglamento DD, también conocido como Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA), es una directiva establecida por la Reserva Federal. Se promulgó en 1991 con el objetivo de proporcionar a los consumidores información transparente y uniforme sobre las comisiones y los intereses al abrir una cuenta en una entidad depositaria. Este artículo profundizará en los detalles del Reglamento DD, su finalidad, su funcionamiento y abordará las preguntas más frecuentes.

¿Qué es el Reglamento DD?

El Reglamento DD es una directiva federal implementada para ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas sobre las cuentas financieras que abren. Exige a las instituciones financieras, a excepción de las cooperativas de crédito, que revelen información específica a los consumidores sobre diversos aspectos de sus cuentas. Entre ellos se incluyen la tasa anual equivalente, los tipos de interés, los requisitos de saldo mínimo, la información sobre la apertura de la cuenta y las comisiones.

Entender el Reglamento DD

El Reglamento DD se aplica a las cuentas individuales abiertas por clientes no sofisticados. Su principal objetivo es proteger y capacitar a los consumidores proporcionándoles la información necesaria para tomar decisiones inteligentes sobre dónde abrir sus cuentas financieras. El Reglamento abarca varios tipos de cuentas, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cuentas de tipo variable y cuentas denominadas en moneda extranjera.

Información conforme al Reglamento DD

Las entidades financieras están obligadas a facilitar información a los consumidores en distintas fases, como la apertura de la cuenta, la solicitud de información por parte del consumidor, la modificación de las condiciones de la cuenta y el vencimiento de la cuenta. Esta información debe ser clara, visible y presentarse en un formato que los consumidores puedan conservar, ya sea por escrito o electrónicamente.

Ley de Veracidad en los Ahorros

El Reglamento DD aplica la Ley de Veracidad en el Ahorro (TISA), aprobada en 1991 como parte de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La TISA pretende fomentar una competencia sana entre las instituciones financieras y crear estabilidad económica. Obliga a los bancos a ser más transparentes sobre sus políticas y proporciona a los consumidores el poder de tomar decisiones informadas sobre dónde quieren hacer sus operaciones bancarias.

Normas del Reglamento DD

En virtud del Reglamento DD, las normas de publicidad se aplican a los particulares y a los intermediarios de depósitos que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las entidades reguladas. Estas normas prohíben la información engañosa o inexacta en los anuncios y restringen el uso de términos que puedan tergiversar el contrato de la cuenta de depósito. Por ejemplo, los anuncios no pueden utilizar el término “beneficio” al referirse a los intereses pagados por una cuenta.

Modificaciones del Reglamento DD

El Reglamento DD se ha modificado para abordar problemas específicos y garantizar la uniformidad de la información facilitada a los consumidores. En 2006, se introdujeron modificaciones para abordar cuestiones relacionadas con la información sobre los descubiertos en las cuentas de depósito. En 2010, se introdujeron nuevas modificaciones, centradas en la información sobre las comisiones agregadas por descubierto y devolución en los extractos periódicos. Estas modificaciones también incluyeron normas para proporcionar información sobre saldos a los consumidores a través de sistemas automatizados.

¿Tienen que cumplir las cooperativas de crédito el Reglamento DD?

No, el Reglamento DD sólo se aplica a las cuentas emitidas por instituciones de depósito. Esta normativa no afecta a las entidades no bancarias ni a las cooperativas de crédito.

¿Cuándo tiene que notificarme un banco los cambios?

El calendario de notificaciones de los bancos depende de si los cambios son desfavorables o favorables para el consumidor. El Reglamento DD exige a las entidades financieras que notifiquen a los consumidores con al menos 30 días de antelación los cambios desfavorables, como el aumento de las comisiones. Sin embargo, los cambios favorables para el consumidor no requieren notificación. Si los cambios favorables son temporales, la entidad financiera debe cumplir los requisitos de notificación previa de un cambio de condiciones.

¿Debe el banco notificarme por escrito?

Sí, las entidades financieras deben facilitar por escrito a los consumidores información sobre sus cuentas. Esta información debe reflejar la obligación legal o el contrato entre las partes y presentarse de forma clara y visible. Los consumidores deben ser capaces de entender las condiciones de la cuenta basándose en la información facilitada.

Lo esencial

El Reglamento DD ofrece protección a los consumidores al exigir a los bancos e instituciones financieras que faciliten información transparente y directa. Esta información permite a los consumidores comparar las condiciones y decidir con conocimiento de causa dónde abrir sus cuentas. Al garantizar la uniformidad de la información y facilitar la transparencia, el Reglamento DD permite a los particulares tomar las mejores decisiones para sus necesidades financieras.

Referencias

– Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “Sección 1031.1: Autoridad, propósito, cobertura y efecto sobre las leyes estatales”. Consultado el 11 de agosto de 2021.
– Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “Sección 1030.2: Definiciones”. Consultado el 11 de agosto de 2021.
– Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “Número de sección: título de la sección”. Fecha de acceso consultada.
Tenga en cuenta que la información proporcionada en este artículo se basa en el artículo de Investopedia “Regulation DD:What it is, How it Works, FAQ” y sólo tiene fines informativos. No pretende ser asesoramiento jurídico o financiero.

Preguntas y respuestas

¿Qué tipos de cuentas cubre el Reglamento DD?

El Reglamento DD cubre varios tipos de cuentas ofrecidas por las entidades de depósito, incluidas las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes, las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito (CD), las cuentas de tipo variable y las cuentas denominadas en moneda extranjera.

¿Qué información deben divulgar las instituciones financieras en virtud del Reglamento DD?

Las entidades financieras están obligadas a divulgar información como la tasa anual equivalente, los tipos de interés, los requisitos de saldo mínimo, la información sobre la apertura de la cuenta y las comisiones. Esta información permite a los consumidores comprender claramente los términos y condiciones de sus cuentas.

¿Cuándo deben informar las entidades financieras a los consumidores?

Las instituciones financieras deben facilitar información a los consumidores en diferentes momentos: cuando se abre la cuenta, cuando un consumidor solicita información, cuando se producen cambios en las condiciones de la cuenta y cuando la cuenta vence. La información debe ser clara, visible y presentarse en un formato que los consumidores puedan conservar.

¿Deben cumplir las cooperativas de crédito el Reglamento DD?

No, el Reglamento DD sólo se aplica a las cuentas emitidas por instituciones de depósito. Las cooperativas de crédito y las instituciones financieras no bancarias no están sujetas a los requisitos del Reglamento DD.

¿Cuáles son las normas de publicidad del Reglamento DD?

El Reglamento DD impone normas de publicidad a los particulares y a los intermediarios de depósitos que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las instituciones reguladas. Estas normas prohíben la información engañosa o inexacta en los anuncios y restringen el uso de términos que puedan tergiversar el contrato de la cuenta de depósito.

¿Con cuánta antelación deben notificar las entidades financieras los cambios en las condiciones de las cuentas?

El Reglamento DD exige que las entidades financieras notifiquen a los consumidores con al menos 30 días de antelación los cambios desfavorables, como el aumento de las comisiones. Sin embargo, para los cambios que son favorables al consumidor, no se requiere notificación. Los cambios favorables temporales pueden requerir un preaviso.