Comprender la refundición de hipotecas: Diferencias con una refinanciación
Cuando se trata de gestionar su hipoteca, hay varias opciones disponibles para los propietarios de viviendas. Dos estrategias comunes para modificar los términos de la hipoteca son la refundición de la hipoteca y la refinanciación. Aunque ambos métodos pueden ayudar a los prestatarios a alcanzar sus objetivos financieros, es importante entender las principales diferencias entre ellos.
¿Qué es una refundición de hipoteca?
Una refinanciación hipotecaria, también conocida como refinanciación de préstamo, es una característica que ofrecen algunos tipos de hipotecas. Permite a los prestatarios realizar un pago importante del principal de su hipoteca, lo que a su vez da lugar a un nuevo cálculo de los pagos mensuales restantes basado en un nuevo plan de amortización. Básicamente, el prestatario paga una parte significativa del principal y la hipoteca se recalcula en función del saldo pendiente reducido.
Algunas hipotecas tienen una fecha de refundición programada, que es la fecha predeterminada en la que el prestamista recalculará el préstamo basándose en el saldo de capital y el plazo restantes.
¿Cómo funciona una refundición de hipoteca?
El principal beneficio de refundir una hipoteca es reducir los pagos mensuales. Cuando un prestatario realiza pagos de capital adicionales, el prestamista hipotecario puede optar por reducir el plazo del préstamo manteniendo el mismo importe fijo mensual adeudado. Esto se consigue aumentando el principal y reduciendo los intereses.
Al refundir la hipoteca, el prestatario puede reducir la cantidad de intereses que pagará a lo largo de la vida del préstamo. Esta reducción del gasto por intereses es posible cuando se realiza un pago de capital suficientemente grande, lo que da lugar a una disminución tanto de los intereses como del capital restante en las nuevas mensualidades del préstamo.
Reconversión hipotecaria frente a refinanciación
Aunque tanto la refundición de hipoteca como la refinanciación ofrecen formas de modificar las condiciones de la hipoteca, difieren en varios aspectos clave.
La refundición de la hipoteca es una opción más sencilla y rentable que la refinanciación. Con una refundición, el prestatario continúa con la hipoteca original y no necesita pasar por el proceso de obtener un nuevo préstamo. Esto significa que la refinanciación no implica una comprobación del crédito y suele llevar menos tiempo y ser menos costosa que la refinanciación.
Por otro lado, la refinanciación consiste en sustituir la hipoteca existente por un nuevo préstamo. Los propietarios pueden optar por refinanciar por varias razones, como obtener un tipo de interés más bajo, acortar el plazo del préstamo, pasar de una hipoteca con tipo de interés variable (ARM) a una hipoteca con tipo de interés fijo (o viceversa), acceder al capital de la vivienda para una compra importante o consolidar deudas. La refinanciación suele requerir una verificación de crédito y conlleva gastos y comisiones de cierre.
Es importante tener en cuenta que, si bien la refinanciación de una hipoteca puede reducir el tipo de interés, la refundición de una hipoteca no afecta al tipo de interés del préstamo.
Tipos de hipotecas que pueden refundirse
La refundición de hipotecas suele asociarse a ciertos tipos de hipotecas:
Préstamos con amortización negativa
Los préstamos con amortización negativa tienen una estructura de pagos que permite realizar pagos programados inferiores a los intereses del préstamo. Cuando el pago es inferior a los intereses, se generan intereses diferidos. Los intereses diferidos se añaden al saldo de capital, con lo que éste aumenta con el tiempo. Para garantizar que el préstamo se liquide al final del plazo previsto, las hipotecas con amortización negativa suelen incluir una cláusula de refinanciación.
En las hipotecas con amortización negativa también puede haber desencadenantes de refundiciones no programadas. Por ejemplo, si el saldo de capital alcanza un límite establecido debido a la amortización negativa, puede producirse una refundición no programada.
Hipotecas de tipo variable con opción (Option ARM)
Las hipotecas de tipo variable (Option ARM) son otro tipo de hipotecas que pueden ser objeto de refinanciación. Estas hipotecas ofrecen a los prestatarios opciones de pago, como pagar todo el capital y los intereses o pagar sólo parte de los intereses. Aunque la flexibilidad de las opciones de pago puede ser beneficiosa, los prestatarios deben ser conscientes del potencial de aumento de la deuda a largo plazo y de la posibilidad de fluctuaciones de los tipos de interés.
Ejemplo de refundición de una hipoteca
Aunque una hipoteca no incluya la opción de refundición, los prestatarios pueden dirigirse a su prestamista para explorar la posibilidad de refundir la hipoteca. Mediante el pago de una suma a tanto alzado y la refundición de la hipoteca, los prestatarios pueden reducir eficazmente sus gastos de vivienda.
Por ejemplo, consideremos una situación en la que un prestatario tiene una hipoteca de 500.000 dólares a tipo fijo a 30 años con un tipo de interés del 4%. El pago combinado de capital e intereses asciende a unos 2.400 dólares al mes.
Al cabo de diez años, el prestatario recibe una suma global inesperada de 375.000 dólares. Si el prestatario decide utilizar la suma global para amortizar la hipoteca sin refundirla, el pago mensual sigue siendo de unos 2.400 $, pero el plazo del préstamo se reduce a aproximadamente 13 años. Sin embargo, si el prestatario opta por refundir la hipoteca, el saldo restante se recalcula sobre la base del nuevo importe principal de 125.000 $ (saldo original menos el pago de la suma a tanto alzado). El pago mensual se ajusta para reflejar el capital reducido, lo que resulta en un pago mensual más bajo de unos 1.000 dólares.
Al refundir la hipoteca, el prestatario no sólo reduce su pago mensual, sino que también amplía el plazo del préstamo a los 30 años originales. Esto puede proporcionar flexibilidad financiera y alivio a los propietarios que deseen reducir sus gastos mensuales sin pasar por el proceso de refinanciación.
Conclusión
La refundición de hipotecas ofrece a los propietarios de viviendas una alternativa a la refinanciación cuando desean reducir sus pagos hipotecarios mensuales. Al realizar un pago significativo del principal, los prestatarios pueden recalcular su hipoteca basándose en el saldo pendiente reducido, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos. A diferencia de la refinanciación, la refundición no implica la obtención de un nuevo préstamo y suele llevar menos tiempo y ser menos costosa. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la refundición no afecta al tipo de interés del préstamo. Los propietarios de viviendas deben considerar cuidadosamente sus objetivos financieros y consultar con sus prestamistas para determinar si la refundición o refinanciación de la hipoteca es la mejor opción para sus circunstancias específicas.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines informativos y no debe considerarse asesoramiento financiero o jurídico. Consulte a un profesional cualificado para obtener asesoramiento personalizado sobre su situación específica.
Preguntas y respuestas
¿Qué es la refundición de hipotecas?
La refundición de hipotecas es una función que ofrecen algunas hipotecas y que permite a los prestatarios realizar un pago importante del principal de su hipoteca, lo que da lugar a un nuevo cálculo de los pagos mensuales restantes basado en un nuevo plan de amortización.
¿Cómo funciona la refundición de hipotecas?
Cuando un prestatario realiza un pago de capital importante, el prestamista hipotecario puede optar por reducir el plazo del préstamo manteniendo el mismo importe fijo mensual. Esto se consigue aumentando el importe del capital y reduciendo la parte del pago correspondiente a los intereses, lo que da lugar a pagos mensuales más bajos.
¿En qué se diferencia la refundición de la hipoteca de la refinanciación?
La refinanciación hipotecaria es una opción más sencilla y rentable que la refinanciación. Con la refundición, el prestatario continúa con la hipoteca original y no necesita pasar por el proceso de obtención de un nuevo préstamo. La refinanciación implica la sustitución de la hipoteca existente por un nuevo préstamo y puede conllevar una verificación de crédito, gastos de cierre y comisiones.
¿Se puede refundir cualquier tipo de hipoteca?
La refundición de hipotecas suele asociarse a determinados tipos de hipotecas, como los préstamos con amortización negativa y las hipotecas con opción de tipo de interés ajustable (Option ARM). Sin embargo, incluso si una hipoteca no tiene incluida la opción de refundición, los prestatarios pueden dirigirse a su prestamista para explorar la posibilidad de refundir la hipoteca.
¿Afecta la refundición de la hipoteca al tipo de interés?
No, la refinanciación de la hipoteca no afecta al tipo de interés del préstamo. El tipo de interés sigue siendo el mismo que el de la hipoteca original. Si un prestatario desea reducir el tipo de interés, deberá plantearse una refinanciación.
¿Puede la refundición de hipoteca ayudarme a reducir mis pagos mensuales?
Sí, la refundición de la hipoteca puede ayudar a reducir los pagos mensuales. Al realizar un pago significativo del principal, el saldo restante se recalcula en función del saldo pendiente reducido, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos. Esto puede proporcionar flexibilidad financiera y alivio a los propietarios que deseen reducir sus gastos mensuales.
¿Es la refundición de hipoteca la opción adecuada para mí?
Que la refundición de la hipoteca sea la opción adecuada para usted depende de sus objetivos y circunstancias financieras concretas. Si desea reducir sus pagos mensuales sin pasar por el proceso de refinanciación, y dispone de una cantidad significativa de dinero para hacer un pago único a su hipoteca, la refundición puede ser una opción adecuada. Sin embargo, es importante que consulte con su prestamista y tenga en cuenta otros factores antes de tomar una decisión.