Ratio deuda-ingresos (DTI): Qué es bueno y cómo calcularlo

Entender el ratio DTI

El ratio deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es una métrica financiera crucial que mide el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina al pago de sus obligaciones de deuda mensuales. Los prestamistas utilizan este ratio para evaluar el riesgo de endeudamiento de una persona y determinar su capacidad para gestionar deudas adicionales. Un ratio DTI bajo indica un equilibrio saludable entre deuda e ingresos, mientras que un ratio DTI alto sugiere que una persona puede tener una deuda excesiva en relación con sus ingresos.

Fórmula y cálculo

Para calcular tu ratio DTI, tienes que dividir los pagos mensuales totales de tu deuda por tus ingresos brutos mensuales y multiplicar el resultado por 100 para obtener un porcentaje. La fórmula es la siguiente
Ratio DTI = (Pagos mensuales totales de la deuda / Ingresos mensuales brutos) * 100
Por ejemplo, si los pagos mensuales totales de su deuda ascienden a 2.000 $ y sus ingresos brutos mensuales son de 6.000 $, su ratio DTI sería:
Ratio DTI = (2.000 $ / 6.000 $) * 100 = 33,33%.
Esto significa que el 33,33% de tus ingresos brutos mensuales se destina al servicio de tus deudas.

Limitaciones

Aunque el coeficiente DTI es una medida importante, no es el único factor que tienen en cuenta los prestamistas a la hora de tomar decisiones crediticias. Los prestamistas también tienen en cuenta el historial crediticio y la puntuación de crédito de una persona, que proporcionan información adicional sobre su capacidad para pagar las deudas. Factores como el retraso en los pagos, la morosidad y la utilización del crédito pueden afectar a la puntuación crediticia de una persona e influir en la decisión del prestamista.
Es importante tener en cuenta que el coeficiente DTI no distingue entre distintos tipos de deuda ni tiene en cuenta el coste del servicio de esa deuda. Por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos para estudios. Sin embargo, ambos tipos de deuda se incluyen en el cálculo del coeficiente DTI. La transferencia de saldos de tarjetas de crédito con tipos de interés altos a una tarjeta de crédito con tipos de interés bajos puede reducir los pagos mensuales y el coeficiente DTI, pero no modifica la deuda total pendiente.

¿Cuál es un buen ratio DTI?

Los prestamistas suelen preferir un ratio DTI bajo, ya que indica que una persona tiene ingresos suficientes para hacer frente a sus obligaciones de deuda. Aunque el coeficiente DTI ideal puede variar entre las entidades crediticias, un coeficiente DTI del 36% o inferior suele considerarse favorable. En el sector de los préstamos hipotecarios, una ratio DTI del 43% suele ser la ratio más alta que puede tener un prestatario y seguir cumpliendo los requisitos para obtener una hipoteca. Sin embargo, los prestamistas prefieren que no se destine más del 28% del coeficiente DTI al servicio de una hipoteca o al pago de un alquiler.
Es importante recordar que los distintos prestamistas pueden tener requisitos y directrices diferentes para los coeficientes DTI. Cuanto más bajo sea su coeficiente DTI, mayores serán sus posibilidades de que le aprueben un crédito o un préstamo.

Cómo reducir el coeficiente DTI

Si tiene un coeficiente DTI elevado y desea mejorar su situación financiera, puede emplear dos estrategias principales: reducir los pagos mensuales de sus deudas y aumentar sus ingresos brutos mensuales.
Para reducir los pagos mensuales de sus deudas, considere estrategias como cancelar las deudas con intereses elevados, consolidar varias deudas en un único préstamo con un tipo de interés más bajo o negociar con los acreedores unas condiciones de reembolso más favorables. Al reducir sus obligaciones mensuales de deuda, puede disminuir su ratio DTI.
Aumentar sus ingresos brutos mensuales también puede ayudarle a reducir su ratio DTI. Busca oportunidades para aumentar tus ingresos, como aceptar un trabajo extra, trabajar como autónomo o buscar oportunidades de promoción profesional. Al ganar más dinero, puede aumentar su relación ingresos-deuda y mejorar su salud financiera general.
Hay que tener en cuenta que la reducción del coeficiente DTI requiere una planificación financiera cuidadosa y disciplina. Puede llevar tiempo hacer progresos significativos, pero los beneficios a largo plazo de un coeficiente DTI más bajo pueden incluir una mayor estabilidad financiera, una mayor capacidad de endeudamiento y un mejor acceso al crédito.

Ejemplo real

Veamos un ejemplo real para ilustrar cómo funciona el coeficiente DTI. Juan desea obtener un préstamo y quiere calcular su ratio DTI. Aquí tienes sus facturas e ingresos mensuales:

Hipoteca: 1.000 $.
Préstamo de coche: $500
Pagos con tarjeta de crédito: $500
Ingresos brutos: 6.000

Para calcular el coeficiente DTI de John, sumamos el total de los pagos mensuales de sus deudas:
1.000 $ (hipoteca) + 500 $ (préstamo del coche) + 500 $ (pagos de la tarjeta de crédito) = 2.000 $.
A continuación, dividimos los pagos mensuales totales de la deuda por sus ingresos brutos mensuales y los multiplicamos por 100 para obtener el coeficiente DTI:
($2,000 / $6,000) * 100 = 33.33%
El ratio DTI de Juan es del 33,33%, lo que indica que el 33,33% de sus ingresos brutos mensuales se destina al servicio de sus deudas cada mes.

Preguntas frecuentes sobre el ratio deuda-ingresos

¿Qué se considera un buen ratio DTI?
- Los prestamistas suelen preferir una ratio DTI del 36% o inferior. Sin embargo, la ratio DTI ideal puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo. En el sector hipotecario, un ratio DTI del 43% suele ser el más alto que puede tener un prestatario y seguir cumpliendo los requisitos para obtener una hipoteca.
¿Cómo afecta el coeficiente DTI a la aprobación de un préstamo?
- Los prestamistas utilizan el coeficiente DTI como uno de los factores para evaluar el riesgo de endeudamiento de una persona. Un coeficiente DTI más bajo indica una mejor capacidad para gestionar las deudas y puede aumentar la probabilidad de aprobación del préstamo. Por el contrario, un coeficiente DTI más elevado puede suscitar dudas sobre la capacidad de una persona para hacer frente a deudas adicionales.
¿Puedo mejorar mi ratio DTI?
- Sí, puedes mejorar tu ratio DTI reduciendo los pagos mensuales de tus deudas y aumentando tus ingresos brutos mensuales. Estrategias como el pago de deudas con intereses elevados, la consolidación de deudas y el aumento de tus ingresos pueden ayudarte a reducir tu ratio DTI con el tiempo.
¿Es el coeficiente DTI
No, los prestamistas tienen en cuenta múltiples factores a la hora de tomar decisiones crediticias. Además del coeficiente DTI, los prestamistas también evalúan el historial crediticio de una persona, su puntuación crediticia, su estabilidad laboral y otros factores financieros. Estos factores proporcionan una visión más completa de la salud financiera de una persona.
¿El coeficiente DTI tiene en cuenta todos los tipos de deuda?
- Sí, el ratio DTI incluye todos los tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para coches, pagos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos personales. Proporciona una visión general de las obligaciones de deuda de una persona en relación con sus ingresos.
¿Puedo obtener un préstamo con un coeficiente DTI elevado?
- Aunque un coeficiente DTI elevado puede dificultar la obtención de créditos o préstamos, no supone una descalificación automática. Las entidades crediticias tienen en cuenta múltiples factores y pueden tener diferentes requisitos y directrices para los coeficientes DTI. Es importante comparar y explorar diferentes opciones de préstamo si tiene un alto coeficiente DTI.

En conclusión, el ratio deuda-ingresos (DTI) es una medida financiera fundamental utilizada por los prestamistas para evaluar el riesgo de endeudamiento de una persona. Conocer su ratio DTI y tomar medidas para mejorarlo puede ayudarle a lograr una mayor estabilidad financiera, aumentar sus posibilidades de que le aprueben un préstamo y allanar el camino hacia un futuro financiero más saludable. Si gestiona su deuda de forma responsable y maximiza su potencial de ingresos, podrá mantener un ratio DTI favorable y alcanzar sus objetivos financieros.

Preguntas y respuestas

¿Qué se considera un buen ratio DTI?

Por lo general, se considera que una buena ratio DTI es del 36% o inferior. Sin embargo, el ratio DTI ideal puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo. En el sector hipotecario, una ratio DTI del 43% suele ser la ratio más alta que puede tener un prestatario y seguir cumpliendo los requisitos para obtener una hipoteca.

¿Cómo afecta el coeficiente DTI a la aprobación de un préstamo?

El coeficiente DTI es uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de evaluar el riesgo de endeudamiento de una persona. Un coeficiente DTI más bajo indica una mejor capacidad para gestionar las deudas y puede aumentar la probabilidad de aprobación del préstamo. Por el contrario, un coeficiente DTI más elevado puede suscitar dudas sobre la capacidad de una persona para hacer frente a deudas adicionales.

¿Puedo mejorar mi ratio DTI?

Sí, puede mejorar su ratio DTI reduciendo los pagos mensuales de sus deudas y aumentando sus ingresos brutos mensuales. Estrategias como el pago de deudas con intereses elevados, la consolidación de deudas y el aumento de sus ingresos pueden ayudarle a reducir su ratio DTI con el tiempo.

¿Es el coeficiente DTI el único factor que tienen en cuenta los prestamistas?

No, los prestamistas tienen en cuenta múltiples factores a la hora de tomar decisiones crediticias. Además del coeficiente DTI, los prestamistas también evalúan el historial crediticio de una persona, su puntuación crediticia, su estabilidad laboral y otros factores financieros. Estos factores proporcionan una visión más completa de la salud financiera de una persona.

¿El ratio DTI tiene en cuenta todos los tipos de deuda?

Sí, el ratio DTI incluye todos los tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para coches, pagos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos personales. Proporciona una visión general de las obligaciones de deuda de una persona en relación con sus ingresos.

¿Puedo obtener un préstamo con un ratio DTI alto?

Aunque un coeficiente DTI elevado puede dificultar la obtención de créditos o préstamos, no supone una descalificación automática. Las entidades crediticias tienen en cuenta múltiples factores y pueden tener diferentes requisitos y directrices para los coeficientes DTI. Si tiene un coeficiente DTI alto, es importante que compare y explore diferentes opciones de préstamo.

¿Con qué frecuencia debo calcular mi ratio DTI?

Es una buena práctica calcular periódicamente su ratio DTI, especialmente cuando esté pensando en solicitar un nuevo crédito o préstamo. Controlar tu ratio DTI puede ayudarte a mantenerte al tanto de tu salud financiera y a tomar decisiones informadas sobre la gestión de tus deudas e ingresos.