Ratio de endeudamiento: Significado, impacto, ejemplo
El ratio deuda/límite, también conocido como ratio de utilización del crédito o ratio saldo/límite, es una medida fundamental utilizada para evaluar la solvencia de los prestatarios. Mide la proporción de la deuda renovable pendiente de un prestatario (como los saldos de las tarjetas de crédito) con respecto al crédito total de que dispone.
¿Qué es el ratio deuda-límite?
El ratio deuda-límite es un cálculo sencillo que compara la cantidad de deuda que un prestatario ha acumulado con el límite de crédito total que tiene en todas sus cuentas de crédito. Por ejemplo, si un prestatario tiene una deuda de 5.000 $ en tarjetas de crédito y un límite de crédito total de 10.000 $ en todas sus tarjetas, su ratio deuda-límite sería del 50%.
Cómo funciona el ratio deuda-límite
El ratio deuda-límite se expresa como un porcentaje y proporciona información sobre lo cerca que está un prestatario de llegar al límite de su crédito disponible. Los prestamistas utilizan este ratio para evaluar a los solicitantes de crédito y determinar su solvencia. Es importante tener en cuenta que el ratio deuda-límite sólo tiene en cuenta las deudas renovables, como las tarjetas de crédito, y no incluye las deudas a plazos, como los préstamos para automóviles o las hipotecas.
Cómo afecta la relación deuda-límite a la puntuación crediticia
Las puntuaciones crediticias desempeñan un papel crucial a la hora de determinar la solvencia de una persona, y el ratio deuda-límite es un factor importante a la hora de calcular estas puntuaciones. Las puntuaciones FICO, el modelo de puntuación crediticia más utilizado, asignan una ponderación del 30% a la categoría “importes adeudados”, que incluye la ratio deuda-límite. Un ratio elevado puede tener un impacto negativo en la puntuación crediticia, mientras que un ratio bajo puede tener un efecto positivo.
Sin embargo, es esencial encontrar un equilibrio. FICO señala que, en algunos casos, un ratio de utilización del crédito bajo puede tener un impacto más positivo en las puntuaciones de crédito que no utilizar ningún crédito disponible. Es crucial mantener un nivel responsable de utilización del crédito para demostrar una buena gestión financiera.
Ejemplo real de ratio deuda-límite
Veamos un ejemplo para comprender las implicaciones prácticas del ratio deuda-límite. Emma está pensando en solicitar una hipoteca y comprueba sus informes de crédito y su puntuación. Descubre que su puntuación es más baja de lo esperado debido a su elevado ratio deuda/límite.
El ratio deuda/límite de Emma es del 50%, lo que supera el umbral generalmente aceptable del 30% para la mayoría de los prestamistas. Para mejorar su puntuación crediticia, Emma toma medidas proactivas. En primer lugar, revisa su presupuesto para destinar más fondos al pago de sus deudas pendientes cada mes. Además, solicita aumentos del límite de crédito de sus tarjetas actuales, lo que ayuda a reducir su ratio deuda-límite.
Emma también podría considerar la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito adicional para aumentar su límite de crédito total. Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un tipo de interés inicial bajo o del 0% podría permitirle consolidar sus deudas y saldarlas más rápidamente.
Cómo mejorar tu ratio deuda-límite
Hay dos formas principales de mejorar su ratio deuda-límite: reducir la cantidad que debe y aumentar la cantidad de crédito de que dispone.
Para reducir la cantidad que debe
- Elabore un presupuesto y destine más fondos al pago de sus deudas pendientes cada mes.
- Considere opciones de consolidación de deudas, como tarjetas de crédito con transferencia de saldo o préstamos personales, para simplificar sus deudas y reducir potencialmente los pagos de intereses.
- Evite acumular nuevas deudas mientras se esfuerza por saldar las existentes.
Aumentar la cantidad de crédito disponible:
- Solicite aumentos del límite de crédito en sus tarjetas de crédito actuales.
- Solicite nuevas tarjetas o líneas de crédito, pero tenga cuidado de no endeudarse en exceso.
Conclusión
El ratio deuda/límite es una métrica vital que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia de los prestatarios. Desempeña un papel importante en los modelos de calificación crediticia y afecta al acceso de las personas al crédito y a las condiciones de los préstamos. Si los prestatarios comprenden la relación deuda-límite y toman medidas proactivas para gestionar su utilización del crédito de forma responsable, pueden mejorar su puntuación crediticia y su bienestar financiero.
Preguntas y respuestas
¿Qué se considera un buen coeficiente de endeudamiento?
En general, se considera que un buen ratio deuda-límite es inferior al 30%. Mantener el ratio por debajo de este umbral demuestra una gestión responsable del crédito y puede tener un impacto positivo en su puntuación crediticia.
¿El ratio deuda-límite tiene en cuenta todos los tipos de deuda?
No, el ratio deuda/límite sólo tiene en cuenta las deudas renovables, como los saldos de las tarjetas de crédito. No incluye las deudas a plazos, como las hipotecas o los préstamos para coches.
¿Puede afectar a mi puntuación de crédito una relación deuda-límite elevada?
Sí, una relación deuda-límite elevada puede afectar negativamente a su puntuación crediticia. Los prestamistas pueden percibir un ratio elevado como un mayor riesgo, ya que sugiere que usted depende en gran medida del crédito y puede tener dificultades para gestionar sus deudas.
¿Puedo mejorar mi ratio deuda/límite cerrando las tarjetas de crédito que no utilice?
Cerrar las tarjetas de crédito que no utiliza puede perjudicar su ratio deuda/límite. Cuando cierras una tarjeta de crédito, reduces tu crédito total disponible, lo que puede aumentar tu ratio deuda/límite. Por lo general, es mejor mantener abiertas las tarjetas de crédito que no se utilizan, ya que contribuyen a aumentar el límite de crédito disponible.
¿En cuánto tiempo puedo mejorar mi ratio deuda-límite?
Mejorar su ratio deuda-límite requiere tiempo y un esfuerzo constante. Depende de factores como la cantidad de deuda que tengas, tus ingresos y tu capacidad para hacer frente a los pagos de deudas más grandes. Con una gestión financiera disciplinada, puede reducir gradualmente su ratio a lo largo de varios meses o años.
¿Influye la ratio deuda-límite en la aprobación de un préstamo?
Sí, el coeficiente deuda-límite puede influir en la aprobación de un préstamo. Los prestamistas suelen tener en cuenta este ratio a la hora de evaluar las solicitudes de préstamo, ya que proporciona información sobre su utilización del crédito y su salud financiera general. Un ratio deuda-límite más bajo puede aumentar las posibilidades de que te aprueben un préstamo y puede dar lugar a mejores condiciones.
¿Debo utilizar todo mi crédito disponible para mejorar mi ratio deuda/límite?
En realidad, utilizar todo el crédito disponible puede afectar negativamente a su ratio deuda-límite y a su puntuación crediticia. En general, es aconsejable mantener un nivel responsable de utilización del crédito, idealmente por debajo del 30%, para demostrar una buena gestión financiera. Utilizar todo el crédito disponible puede considerarse un signo de dependencia excesiva del crédito y podría ser visto negativamente por los prestamistas.