Cuando alguien le pide que sea avalista, es importante saber exactamente a qué se está comprometiendo. Ser cosignatario es una práctica común, pero no está exenta de riesgos. Básicamente, avalar significa que aceptas responsabilizarte de la deuda de otra persona si ésta no puede pagarla. Puede tratarse de un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de obligación financiera. Aunque avalar puede ayudar a alguien a que le aprueben un crédito para el que de otro modo no cumpliría los requisitos, también puede tener graves consecuencias si el prestatario no realiza los pagos a tiempo. En este artículo, examinaremos más de cerca lo que significa avalar, los riesgos y beneficios que conlleva y lo que puede hacer para protegerse si decide avalar a otra persona.
Definición de cosigna
La cosignación es un acuerdo legal por el que aceptas asumir la responsabilidad de la deuda de otra persona si ésta no puede pagarla. Esencialmente, estás actuando como avalista del prestatario, y el prestamista normalmente exigirá un cosignatario si considera que el prestatario es un candidato de alto riesgo. Cuando avalas a alguien, esencialmente le estás diciendo al prestamista que confías en que el prestatario hará sus pagos a tiempo y que estás dispuesto a intervenir y hacer esos pagos si no puede. Esto puede ayudar al prestatario a que le aprueben un crédito que no podría conseguir por sí mismo, pero también le pone a usted en riesgo si el prestatario incumple el pago del préstamo. Es importante entender las condiciones del préstamo y cuáles son tus responsabilidades antes de aceptar avalar a otra persona.
Ejemplos de cosignación
Hay muchas situaciones en las que te pueden pedir que seas avalista de otra persona. He aquí algunos ejemplos comunes:
- Un familiar o amigo necesita un préstamo: Si alguien que conoces necesita un préstamo para comprarse un coche, pagar unos estudios o cubrir un gasto inesperado, puede pedirte que le avales.
- Una persona joven con un historial crediticio limitado: Los jóvenes que están empezando y no tienen mucho historial crediticio pueden necesitar un aval para que les aprueben una tarjeta de crédito o un préstamo.
- Alguien con una puntuación crediticia baja: Si alguien tiene una puntuación crediticia baja, es posible que necesite un avalista para que le aprueben un crédito.
- Un préstamo comercial: Si alguien está empezando un negocio, podría necesitar un avalista para que le aprueben un préstamo comercial.
En cada una de estas situaciones, es posible que el prestatario no pueda obtener la aprobación de un crédito por sí mismo, y necesita a alguien con buen crédito y un historial financiero sólido que responda por él. Aunque es posible que quieras ayudar a un amigo o familiar, es importante que conozcas los riesgos que conlleva antes de aceptar ser avalista.
Riesgos y ventajas del aval
Avalar a otra persona tiene sus riesgos y sus ventajas. A continuación te explicamos lo que debes tener en cuenta antes de aceptar ser avalista:
Riesgos de avalar:
- Eres responsable de la deuda: Si el prestatario no puede hacer frente a sus pagos, tú eres el responsable de la deuda. Esto puede dañar tu puntuación crediticia y dificultar que te aprueben un crédito en el futuro.
- Los retrasos en los pagos pueden afectar a tu crédito: Si el prestatario se retrasa en sus pagos, puede afectar negativamente a tu puntuación crediticia. Esto significa que podrías acabar pagando tipos de interés más altos en préstamos o tarjetas de crédito en el futuro.
- El prestatario podría dejar de pagar: Si el prestatario deja de pagar, serás responsable de saldar la deuda en su totalidad. Esto podría significar tener que recurrir a tus ahorros u otros activos para cubrir la deuda.
Ventajas de avalar:
- Eres responsable de la deuda: Si el prestatario no puede hacer frente a sus pagos, tú eres el responsable de la deuda. Esto puede dañar tu puntuación crediticia y dificultar que te aprueben un crédito en el futuro.
- Los retrasos en los pagos pueden afectar a tu crédito: Si el prestatario se retrasa en sus pagos, puede afectar negativamente a tu puntuación crediticia. Esto significa que podrías acabar pagando tipos de interés más altos en préstamos o tarjetas de crédito en el futuro.
- El prestatario podría dejar de pagar: Si el prestatario deja de pagar, serás responsable de saldar la deuda en su totalidad. Esto podría significar tener que recurrir a tus ahorros u otros activos para cubrir la deuda.
Antes de avalar a otra persona, es importante sopesar cuidadosamente los riesgos y beneficios y tomar una decisión con conocimiento de causa.
Alternativas al aval
Si no se siente cómodo con los riesgos que implica el aval, existen algunas alternativas que puede considerar:
- Ayudar al prestatario a mejorar su puntuación crediticia: Si el prestatario tiene una puntuación crediticia baja, puedes ayudarle a mejorarla sugiriéndole formas de crear crédito, como pagar las facturas a tiempo y saldar las deudas existentes.
- Ofrézcale un préstamo o un regalo: En lugar de avalar a alguien, podrías ofrecerle prestarle dinero o hacerle un regalo para ayudarle a cubrir sus gastos.
- Cuenta conjunta: Si estás dispuesto a compartir la responsabilidad, puedes plantearte abrir una cuenta conjunta con el prestatario. De este modo, ambos tendréis acceso a la cuenta y podrás controlar los gastos del prestatario para asegurarte de que es responsable.
- Co-préstamo: El co-préstamo es similar al cosignatario, pero ambas partes son responsables de la deuda, en lugar de sólo el cosignatario. Puede ser una buena opción si ambos están dispuestos a asumir la responsabilidad y compartir el riesgo.
Es importante recordar que cada una de estas alternativas tiene sus propios riesgos y beneficios, por lo que es importante considerar cuidadosamente qué opción es la mejor para usted y para el prestatario.
Cómo protegerse al avalar una hipoteca
Si decide avalar a otra persona, puede tomar algunas medidas para protegerse:
- Lea atentamente el contrato: Asegúrate de que entiendes las condiciones del préstamo antes de firmarlo. Esto incluye el tipo de interés, el calendario de pagos y las comisiones asociadas al préstamo.
- Conozca sus derechos: Como cosignatario, la ley le otorga ciertos derechos. Por ejemplo, tiene derecho a recibir una copia del contrato de préstamo y a que se le notifique si el prestatario incumple un pago.
- Llevar la cuenta de los pagos: Es importante hacer un seguimiento de los pagos del prestatario para asegurarse de que está al corriente del préstamo. Puede pedir al prestamista que le envíe extractos periódicos o puede establecer pagos automáticos para poder controlar la cuenta.
- Ten un plan de salida: Si ya no te sientes cómodo con el acuerdo, es importante que tengas un plan de salida. Esto podría incluir el pago anticipado del préstamo, la refinanciación del préstamo o que el prestatario encuentre un nuevo cosignatario.
- Proteja su crédito: Asegúrese de que el prestamista notifica los pagos del prestatario a las agencias de crédito. Esto ayudará a proteger su puntuación de crédito y a garantizar que el prestatario está construyendo su historial de crédito.
Ser avalista puede ser una propuesta arriesgada, pero si tomas las medidas adecuadas para protegerte, también puede ser una forma de ayudar a alguien que lo necesita. Si estás pensando en avalar a otra persona, asegúrate de comprender los riesgos y beneficios antes de tomar una decisión.
Conclusión
Avalar a otra persona no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Aunque puede ser una forma de ayudar a un amigo o familiar a que le aprueben un crédito, es importante entender los riesgos que conlleva antes de aceptar ser cosignatario. Si el prestatario incumple el pago del préstamo, usted podría ser responsable de saldar la deuda, lo que podría dañar su puntuación crediticia y dificultarle la aprobación de un crédito en el futuro.
Antes de avalar a alguien, es importante sopesar cuidadosamente los riesgos y beneficios y tomar una decisión informada. Si decides avalar a alguien, asegúrate de que entiendes las condiciones del préstamo, llevas un registro de los pagos y tienes un plan de salida en caso de que las cosas no vayan según lo previsto.
Si no te sientes cómodo con los riesgos que implica ser cosignatario, hay alternativas que puedes considerar, como ofrecer un préstamo o un regalo, ayudar al prestatario a mejorar su puntuación crediticia o abrir una cuenta conjunta.
En última instancia, la decisión de avalar o no es personal y debe basarse en su propia situación financiera y su relación con el prestatario. Si conoce los riesgos y toma medidas para protegerse, podrá tomar una decisión informada que sea adecuada para usted.
FAQ
¿Qué es la cosignación?
La cosignación es un acuerdo legal por el que usted acepta asumir la responsabilidad de la deuda de otra persona si ésta no puede pagarla.
¿Cuáles son los riesgos del cosignatario?
Los riesgos de avalar incluyen ser responsable de la deuda si el prestatario no puede hacer frente a los pagos, que la morosidad afecte a su puntuación crediticia y que el prestatario no pague el préstamo.
¿Cuáles son las ventajas de avalar?
Entre los beneficios de ser cosignatario se incluyen ayudar a un amigo o familiar a obtener la aprobación de un crédito, crear crédito para el prestatario y mejorar su propia puntuación crediticia.
¿Cuáles son algunas alternativas al aval?
Las alternativas a la cofirmación incluyen ayudar al prestatario a mejorar su puntuación de crédito, ofrecer un préstamo o regalo, abrir una cuenta conjunta o co-prestar.
¿Cómo puede protegerse al avalar?
Para protegerse al avalar, debe leer detenidamente el contrato, conocer sus derechos, hacer un seguimiento de los pagos, tener un plan de salida y proteger su puntuación crediticia.