A muchas personas que no tienen un crédito perfecto les puede resultar difícil obtener un préstamo o un crédito por sí solas. En estos casos, contar con un avalista puede ser una solución. Un cosignatario es alguien que acepta asumir la responsabilidad de un préstamo o tarjeta de crédito si el prestatario principal no puede hacer frente a los pagos. Los prestamistas suelen exigir que los cosignatarios tengan una buena puntuación crediticia para asegurarse de que son financieramente responsables y pueden devolver el préstamo o crédito si es necesario. Aunque tener un cosignatario puede ser beneficioso para el prestatario principal, es importante que ambas partes entiendan las responsabilidades y requisitos del cosignatario. Uno de los factores más importantes a tener en cuenta es la puntuación crediticia necesaria para ser cosignatario. En este artículo, analizaremos los requisitos de puntuación crediticia para los avalistas y otros factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de elegir a un avalista.
Comprender la cosignación
La cosignación es un acuerdo financiero en el que una persona acepta asumir la responsabilidad conjunta de un préstamo o tarjeta de crédito con otra persona. En esencia, el cosignatario garantiza el préstamo o la tarjeta de crédito y se compromete a pagar la deuda si el prestatario principal no puede hacerlo. Esto puede ser beneficioso para el prestatario principal, ya que puede ayudarle a obtener mejores condiciones de préstamo o crédito o incluso la aprobación cuando de otro modo no cumpliría los requisitos. Sin embargo, el aval es un compromiso financiero serio, y ambas partes deben comprender los riesgos y responsabilidades que conlleva.
El aval suele ser necesario cuando el prestatario principal tiene una puntuación crediticia baja, carece de historial crediticio o sus ingresos son limitados. El aval también puede ser necesario para los estudiantes internacionales, que pueden carecer de historial crediticio en Estados Unidos. Por lo general, los prestamistas buscan un avalista que tenga una buena puntuación crediticia e ingresos estables, ya que esto reduce el riesgo de impago y aumenta la probabilidad de reembolso. Es importante tener en cuenta que ser cosignatario también puede afectar a la puntuación crediticia tanto del prestatario principal como del cosignatario. Si el prestatario principal no paga el préstamo o la tarjeta de crédito, puede afectar negativamente a la puntuación crediticia de ambas partes.
El papel de la calificación crediticia en la cosignación
La puntuación crediticia desempeña un papel crucial en el aval, ya que es uno de los factores más importantes que tienen en cuenta los prestamistas a la hora de decidir si aprueban un préstamo o una solicitud de tarjeta de crédito. La puntuación crediticia es un número de tres dígitos que refleja la solvencia de una persona y su capacidad para devolver una deuda. Los prestamistas utilizan las puntuaciones crediticias para determinar el riesgo de prestar dinero a una persona y para fijar los tipos de interés y otras condiciones del préstamo o crédito.
Cuando una persona solicita un préstamo o una tarjeta de crédito con un avalista, el prestamista suele evaluar las puntuaciones crediticias tanto del prestatario principal como del avalista. El prestamista buscará un avalista con una puntuación crediticia más alta que la del prestatario principal, ya que esto reduce el riesgo de impago y aumenta la probabilidad de reembolso. Por lo general, los prestamistas exigen una puntuación crediticia mínima de 700 para los avalistas, pero esto puede variar en función del prestamista y del tipo de préstamo o crédito que se solicite.
Es importante tener en cuenta que el aval puede afectar a la puntuación crediticia tanto del prestatario principal como del avalista. Si el prestatario principal realiza los pagos puntualmente, puede ayudar a mejorar la puntuación crediticia de ambas partes. Sin embargo, si el prestatario principal no realiza los pagos o incumple el préstamo o la tarjeta de crédito, puede afectar negativamente a la puntuación crediticia de ambas partes. Por lo tanto, es importante que ambas partes comprendan los riesgos y las responsabilidades que conlleva la firma conjunta y se aseguren de que son financieramente capaces de asumir las responsabilidades del préstamo o la tarjeta de crédito.
Requisitos mínimos de solvencia para los cosignatarios
La puntuación crediticia mínima exigida a los avalistas puede variar en función del prestamista y del tipo de préstamo o crédito que se solicite. Por lo general, los prestamistas exigen que el avalista tenga una puntuación crediticia de al menos 700, que se considera una puntuación crediticia “buena”. Sin embargo, algunos prestamistas pueden exigir una puntuación crediticia más alta, especialmente para préstamos o tarjetas de crédito más importantes.
Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas pueden no revelar sus requisitos mínimos de puntuación crediticia para los avalistas. En este caso, lo mejor es ponerse en contacto directamente con el prestamista para conocer sus requisitos. Además, algunos prestamistas pueden tener en cuenta otros factores, como los ingresos y el historial laboral, a la hora de evaluar la solvencia de un avalista.
También es importante entender que tener una buena puntuación crediticia no garantiza la aprobación del aval. Los prestamistas evaluarán varios factores a la hora de tener en cuenta a un avalista, como el historial crediticio, los ingresos y la estabilidad financiera. Por lo tanto, es esencial tener una situación financiera sólida y un buen historial crediticio para aumentar las posibilidades de ser aprobado como cosignatario.
Factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de elegir un avalista
Los prestamistas evalúan varios factores a la hora de decidir si aprueban a un avalista para un préstamo o una tarjeta de crédito. Uno de los factores más importantes es la puntuación crediticia del avalista, ya que refleja su solvencia y su capacidad para devolver la deuda. Sin embargo, los prestamistas también tienen en cuenta otros factores, como:
- Ingresos: Los prestamistas se fijarán en los ingresos del avalista para asegurarse de que dispone de medios económicos para devolver el préstamo o crédito si el prestatario principal no puede hacerlo.
- Ratio deuda-ingresos: Los prestamistas también se fijarán en el ratio deuda-ingresos del avalista, que es la cantidad de deuda comparada con la cantidad de ingresos. Una relación deuda-ingresos baja indica que el cosignatario tiene un nivel de deuda manejable y puede permitirse contraer deudas adicionales.
- Historial laboral: Los prestamistas evaluarán el historial laboral del avalista para asegurarse de que tiene una fuente de ingresos estable y no corre el riesgo de perder su trabajo.
- Historial crediticio: Los prestamistas revisarán el historial crediticio del avalista en busca de impagos, quiebras u otras marcas negativas que puedan indicar un mayor riesgo de impago.
- Relación con el prestatario principal: Los prestamistas también pueden tener en cuenta la relación entre el prestatario principal y el avalista. Es más probable que los familiares o amigos íntimos avalen un préstamo o una tarjeta de crédito que un desconocido.
Es importante tener en cuenta que los prestamistas pueden sopesar estos factores de forma diferente en función del préstamo o tarjeta de crédito que se solicite. Por ejemplo, un prestamista hipotecario puede hacer más hincapié en los ingresos y el historial laboral del avalista, mientras que un emisor de tarjetas de crédito puede centrarse más en la puntuación crediticia y el historial crediticio del avalista. En última instancia, el prestamista evaluará todos estos factores para determinar si el avalista es un candidato adecuado para el préstamo o la tarjeta de crédito.
Mejorar su puntuación de crédito para cosigning
Mejorar su puntuación crediticia para avalar:
Si tiene una puntuación crediticia baja y está considerando avalar un préstamo o tarjeta de crédito para otra persona, puede ser beneficioso tomar medidas para mejorar primero su puntuación crediticia. Esto puede ayudar a aumentar sus posibilidades de ser aprobado como cosignatario y también puede ayudarle a optar a mejores condiciones de préstamo o crédito. Estos son algunos consejos para mejorar su puntuación crediticia:
- Revise su informe crediticio: Antes de tomar cualquier medida para mejorar su puntuación de crédito, es importante revisar su informe crediticio para asegurarse de que es exacto. Puede solicitar un informe de crédito gratuito a cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año.
- Pague sus facturas puntualmente: El historial de pagos es uno de los factores más significativos que afectan a su puntuación crediticia. Asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo y en su totalidad cada mes.
- Reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito: Los saldos elevados de las tarjetas de crédito pueden afectar negativamente a su puntuación crediticia. Intente mantener sus saldos por debajo del 30% de su crédito disponible.
- Evite abrir nuevas cuentas de crédito: Abrir nuevas cuentas de crédito puede reducir su puntuación crediticia. Es mejor evitar abrir nuevas cuentas antes de avalar un préstamo o una tarjeta de crédito.
- Solucione cualquier marca negativa en su informe crediticio: Si usted tiene alguna morosidad, colecciones, u otras marcas negativas en su informe de crédito, puede ser beneficioso para hacer frente a estas cuestiones antes de cofirmar.
Mejorar su puntuación crediticia puede llevar tiempo, por lo que es importante que empiece a trabajar en ello con suficiente antelación antes de avalar un préstamo o una tarjeta de crédito. Esto puede ayudarle a asegurarse de que tiene tiempo suficiente para mejorar su puntuación crediticia y aumentar sus posibilidades de que le aprueben como cosignatario. También es importante recordar que ser cosignatario es un compromiso financiero serio, y sólo debe aceptarlo si está seguro de poder devolver el préstamo o la tarjeta de crédito si el prestatario principal no puede hacerlo.
Alternativas al aval
Ser avalista puede ser un compromiso financiero arriesgado, ya que implica asumir la responsabilidad de la deuda de otra persona. Si no puede o no quiere avalar un préstamo o una tarjeta de crédito de otra persona, existen varias alternativas a tener en cuenta:
- Creación de crédito: Si el prestatario principal tiene un historial crediticio limitado o una baja puntuación crediticia, es posible que pueda mejorar su crédito por sí mismo efectuando los pagos puntualmente y gestionando su crédito de forma responsable.
- Tarjetas de crédito garantizadas: Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad, que sirve como garantía para el límite de crédito. Esta puede ser una buena opción para alguien que está tratando de construir o reconstruir su crédito.
- Préstamos personales: Si el prestatario principal no puede obtener un préstamo por sí mismo, puede obtener un préstamo personal de un prestamista en línea o de una cooperativa de crédito. Estos préstamos pueden tener tipos de interés más altos que los préstamos tradicionales, pero pueden ser una buena opción para alguien que necesita pedir dinero prestado para un propósito específico.
- Préstamos entre particulares: Las plataformas de préstamos entre particulares ponen en contacto a prestatarios con inversores particulares dispuestos a prestar dinero. Esta puede ser una buena opción para alguien que no puede obtener un préstamo de un prestamista tradicional.
- Pedírselo a un familiar o amigo: Si el prestatario principal tiene un familiar o amigo que está dispuesto y es capaz de prestarle dinero, esta puede ser una buena alternativa a la cofirmación.
Es importante evaluar cuidadosamente cada una de estas alternativas antes de decidir cuál es la mejor opción. Cada opción tiene sus propias ventajas e inconvenientes, y es importante tener en cuenta factores como los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización. También es importante asegurarse de que el prestatario principal es capaz de devolver el préstamo o crédito por sí mismo, ya que depender de un avalista u otra alternativa puede no ser una solución a largo plazo. En última instancia, el mejor enfoque dependerá de las necesidades y circunstancias específicas del prestatario principal.
Conclusión
El aval puede ser una solución financiera útil para alguien que tenga una puntuación crediticia baja o un historial de crédito limitado. Sin embargo, es importante comprender los riesgos y responsabilidades que conlleva el aval, ya que implica asumir la responsabilidad de la deuda de otra persona. Si está pensando en avalar un préstamo o una tarjeta de crédito, es importante que conozca los requisitos de puntuación crediticia de los avalistas y otros factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de elegir a un avalista.
Si no puede o no quiere ser cosignatario, hay varias alternativas a considerar, como la creación de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos personales, los préstamos entre particulares o pedir ayuda a un familiar o amigo. Es importante evaluar detenidamente cada opción para determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades y a su situación financiera.
En última instancia, es importante asegurarse de que el prestatario principal es capaz de devolver el préstamo o crédito por sí mismo. Fianciar o utilizar una alternativa puede ser útil a corto plazo, pero es importante tener en cuenta las implicaciones a largo plazo de asumir una deuda adicional. Si comprende los riesgos y responsabilidades que conlleva el aval y evalúa todas las opciones disponibles, podrá tomar una decisión informada que se adapte mejor a sus necesidades y a su situación financiera.
FAQ
¿Qué es un cosignatario?
Un cosignatario es alguien que acepta asumir la responsabilidad de un préstamo o tarjeta de crédito si el prestatario principal no puede hacer frente a los pagos.
¿Qué puntuación crediticia se necesita para ser cosignatario?
Por lo general, los prestamistas exigen que un avalista tenga una puntuación crediticia de al menos 700, que se considera una puntuación crediticia “buena”. Sin embargo, algunos prestamistas pueden exigir una puntuación crediticia más alta, especialmente para préstamos o tarjetas de crédito más importantes.
¿Puede el aval afectar a su puntuación crediticia?
Sí, el aval puede afectar a la puntuación crediticia tanto del prestatario principal como del avalista. Si el prestatario principal realiza los pagos puntualmente, puede ayudar a mejorar la puntuación crediticia de ambas partes. Sin embargo, si el prestatario principal no realiza los pagos o incumple el préstamo o la tarjeta de crédito, puede afectar negativamente a las puntuaciones crediticias de ambas partes.
¿Qué factores tienen en cuenta los prestamistas a la hora de elegir un cosignatario?
Los prestamistas evalúan varios factores a la hora de decidir si aprueban a un cosignatario para un préstamo o una tarjeta de crédito, entre ellos la puntuación crediticia, los ingresos, la relación deuda-ingresos, el historial laboral, el historial crediticio y la relación entre el prestatario principal y el cosignatario.
¿Cuáles son algunas alternativas al cosignatario?
Entre las alternativas a la cosignación se incluyen la creación de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos personales, los préstamos entre iguales y pedir ayuda a un familiar o amigo. Cada opción tiene sus propias ventajas e inconvenientes, por lo que es importante evaluar cuidadosamente cada una de ellas para determinar cuál es la más adecuada para sus necesidades y su situación financiera.