Qué hacer después de agotar su plan 401(k)
Llegar al máximo de su plan 401(k) es un logro importante en su camino hacia el ahorro para la jubilación. Demuestra su compromiso con la construcción de un futuro financiero seguro. Sin embargo, una vez que haya alcanzado el límite máximo de aportación a su plan 401(k), es posible que se pregunte qué pasos debe dar a continuación para seguir aumentando su patrimonio y optimizar su estrategia de jubilación. En este artículo, exploraremos varias opciones y estrategias a considerar después de alcanzar el límite máximo de su plan 401(k).
Límites máximos
Llegar al máximo de aportaciones a una cuenta de jubilación significa que ha aportado o depositado la cantidad máxima permitida a una cuenta de jubilación individual (IRA) o a un plan de aportaciones definidas, como un 401(k). Los límites máximos de aportación para una 401(k) en 2024 son de 22.500 $ y de 23.000 $ en 2024 para las personas menores de 50 años. Si tiene 50 años o más, puede realizar aportaciones de recuperación de 7.500 $ tanto en 2023 como en 2024, con lo que la aportación máxima total asciende a 30.000 $ en 2023 y 30.500 $ en 2024.
El primer lugar donde buscar: Las cuentas individuales
Una opción a considerar después de haber agotado su 401(k) es contribuir a una Cuenta de Jubilación Individual (IRA). Tanto si elige una IRA Roth como una IRA tradicional, su dinero seguirá creciendo libre de impuestos hasta que se jubile, de forma similar a sus aportaciones al 401(k). Sin embargo, existen algunas diferencias entre estos dos tipos de IRA.
IRA tradicional
Una cuenta IRA tradicional le permite deducir fiscalmente sus aportaciones, lo que puede ayudarle a reducir su renta imponible en el año en que realice la aportación. La ventaja fiscal que reciba dependerá de sus ingresos, de su situación fiscal y de si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo. La deducción fiscal de una cuenta IRA tradicional puede reducirse o eliminarse por completo si sus ingresos superan determinados límites. Por ejemplo, en 2023, si usted es soltero y está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, la deducción empieza a desaparecer si sus ingresos se sitúan entre 73.000 y 83.000 dólares. Los límites de ingresos difieren para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta o para las viudas cualificadas. Es importante que consulte con un asesor financiero o fiscal para determinar si puede acogerse a la deducción de la cuenta IRA tradicional.
Cuenta IRA Roth
En cambio, una cuenta IRA Roth no permite deducir inmediatamente las aportaciones. Sin embargo, los retiros cualificados de una cuenta Roth IRA durante la jubilación están exentos de impuestos. Para contribuir a una cuenta Roth IRA, sus ingresos deben estar dentro de ciertos límites. Por ejemplo, en 2024, el intervalo de reducción progresiva de ingresos para solteros es de 138.000 a 153.000 dólares. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta tienen un límite de entre 218.000 y 228.000 dólares. Vale la pena señalar que incluso si usted no es elegible para contribuir directamente a una cuenta Roth IRA debido a las limitaciones de ingresos, usted todavía puede ser capaz de utilizar una estrategia de puerta trasera Roth IRA. Esto implica hacer una aportación no deducible a una cuenta IRA tradicional y luego convertirla en una cuenta Roth IRA.
Pasos siguientes: Inversiones estratégicas
Si ha alcanzado el máximo de sus aportaciones tanto a su 401(k) como a su IRA o prefiere explorar opciones de inversión alternativas, hay varios movimientos estratégicos que puede considerar para aumentar aún más su patrimonio y optimizar su plan de jubilación.
Opciones de bajo riesgo
Si da prioridad a la conservación del capital y a un flujo fiable de ingresos, existen opciones de inversión de bajo riesgo que puede tener en cuenta:
Bonos municipales
Los bonos municipales, también conocidos como munis, son títulos de deuda emitidos por gobiernos locales para financiar proyectos públicos. Cuando usted invierte en bonos municipales, básicamente presta dinero a la entidad gubernamental a cambio de pagos regulares de intereses y la devolución de su capital al vencimiento. Una ventaja de los bonos municipales es que los intereses devengados suelen estar exentos de impuestos federales y, en algunos casos, también de impuestos estatales y locales. Los bonos municipales pueden proporcionar una fuente de ingresos estable al tiempo que ofrecen beneficios fiscales potenciales.
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Preguntas y respuestas
¿Qué hago después de haber agotado mis aportaciones al plan 401(k)?
Una vez agotadas las aportaciones a su plan 401(k), puede plantearse varias opciones. Una opción es contribuir a una Cuenta Individual de Jubilación (IRA), como una IRA Roth o una IRA tradicional. También puede explorar otras oportunidades de inversión, como los bonos municipales, las rentas vitalicias de índice fijo o el seguro de vida universal. Además, es importante revisar su plan financiero general, incluyendo presupuestos, ahorros, seguros y gestión de deudas, para asegurarse de que está en el buen camino para un futuro financiero seguro.
¿Cuáles son los límites máximos de aportación a un plan 401(k)?
En 2023, el límite máximo de aportación a un plan 401(k) será de 22.500 $ para los menores de 50 años. Si tiene 50 años o más, puede realizar aportaciones de recuperación por un importe adicional de 7.500 $. En 2024, el límite máximo de aportación aumenta a 23.000 $ para los menores de 50 años y a 30.500 $ para los mayores de 50 años.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional?
Una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional tienen ventajas fiscales diferentes. Con una cuenta IRA tradicional, puede optar a una deducción fiscal por sus aportaciones, lo que puede reducir su renta imponible en el año en que realiza la aportación. Sin embargo, los retiros de una cuenta IRA tradicional durante la jubilación están sujetos al impuesto sobre la renta. En cambio, las aportaciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no hay deducción fiscal inmediata. Sin embargo, los retiros cualificados de una cuenta Roth IRA durante la jubilación están exentos de impuestos. La elección entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional depende de su situación fiscal y de sus objetivos financieros futuros.
¿Existen límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth?
Sí, existen límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth. Los límites varían en función de su situación fiscal. Por ejemplo, en 2023, los ingresos de los solteros oscilarán entre 138.000 y 153.000 dólares. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta tienen un límite de ingresos de 218.000 a 228.000 dólares. Si sus ingresos superan estos límites, es posible que no pueda contribuir directamente a una cuenta Roth IRA. Sin embargo, es posible que pueda utilizar una estrategia de IRA Roth encubierta si realiza una aportación no deducible a una IRA tradicional y luego la convierte en una IRA Roth. Es aconsejable que consulte con un asesor financiero o fiscal para conocer sus opciones.
¿Qué opciones de inversión de bajo riesgo puedo considerar?
Si prefiere opciones de inversión de bajo riesgo, puede considerar invertir en bonos municipales. Los bonos municipales son títulos de deuda emitidos por gobiernos locales para financiar proyectos públicos. Proporcionan una fuente de ingresos estable y posibles ventajas fiscales, ya que los intereses devengados suelen estar exentos de impuestos federales y, en algunos casos, también de impuestos estatales y locales. Además, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario son otras opciones de bajo riesgo que pueden proporcionar rendimientos constantes.
¿Cuáles son las opciones de inversión más arriesgadas?
Si está dispuesto a asumir más riesgos a cambio de una rentabilidad potencialmente mayor, puede explorar opciones como las acciones individuales, los fondos cotizados en bolsa (ETF) o los fondos de inversión inmobiliaria (REIT). Estas inversiones pueden ser más volátiles, pero también ofrecer mayores oportunidades de crecimiento. Es importante investigar a fondo y tener en cuenta su tolerancia al riesgo y sus objetivos de inversión antes de aventurarse en inversiones más arriesgadas.
¿Debo consultar a un asesor financiero después de haber alcanzado el máximo de mis aportaciones al plan 401(k)?
Consultar a un asesor financiero puede ser beneficioso después de haber alcanzado el máximo de aportaciones al plan 401(k). Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar su situación financiera general, revisar su estrategia de inversión y orientarle sobre otras opciones de inversión que se ajusten a sus objetivos. También puede ayudarle a crear un plan de jubilación completo y a ajustarlo a medida que cambien sus circunstancias. Un asesor financiero puede proporcionarle valiosos conocimientos y experiencia para ayudarle a tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero.