Comprender la TAE de compra: Definición, tasas y formas de evitarlas
Cuando se trata de gestionar sus finanzas, es fundamental comprender el concepto de Tasa Anual Equivalente (TAE) de compra. Tanto si utiliza una tarjeta de crédito como si está pensando en solicitar una, la TAE de compra desempeña un papel importante a la hora de determinar los intereses que se cobran por sus compras con tarjeta.
¿Qué es la TAE de compra?
Una TAE de compra es el tipo de interés que el emisor de su tarjeta de crédito le cobra por las compras cuando mantiene un saldo en su tarjeta. Representa la tasa porcentual anualizada que se aplica cada mes a los saldos impagados. El importe del interés mensual que aparece en la factura de su tarjeta de crédito se calcula como una doceava parte de la TAE anual.
Es importante tener en cuenta que las tarjetas de crédito pueden tener diferentes TAE para los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo, además de la TAE de compra. Además, las tarjetas de crédito pueden ofrecer TAE introductorias durante un periodo determinado tras la contratación y TAE de penalización por impago.
Cómo funcionan las TAE de compra
La TAE de una tarjeta de crédito se aplica mensualmente a cualquier saldo pendiente. Por ejemplo, si la TAE anunciada de su tarjeta de crédito es del 19%, cada mes se aplicará un tipo de interés del 1,58% al saldo impagado. Sin embargo, si paga la totalidad del saldo antes de la fecha de vencimiento, puede evitar pagar intereses por sus compras.
El periodo entre el final de un ciclo de facturación mensual y la fecha de vencimiento de pago de su tarjeta se conoce como periodo de gracia. Durante este periodo de gracia, no acumulará intereses sobre sus compras siempre que pague el saldo en su totalidad. Sin embargo, si mantiene un saldo después de la fecha de vencimiento, se le cobrarán intereses por sus compras.
Es importante saber que las tarjetas de crédito suelen tener TAE diferentes para las compras y los anticipos en efectivo. La TAE de los anticipos suele ser más alta que la de las compras. Además, los intereses de los anticipos en efectivo empiezan a devengarse inmediatamente, a diferencia de los intereses de las compras. Algunas tarjetas de crédito también pueden ofrecer TAE introductorias, también conocidas como tasas “teaser”, que son más bajas que la TAE de compra habitual durante un periodo de tiempo limitado, a veces incluso tan bajas como el 0%.
Cómo pueden cambiar las TAE de compra
Cuando contrate una tarjeta de crédito, la TAE de compra y otras TAE estarán claramente indicadas en el contrato de su tarjeta de crédito. Sin embargo, estos tipos pueden cambiar con el tiempo por diversas razones.
Por ejemplo, el emisor de la tarjeta de crédito tiene derecho a cambiar la TAE si te avisa con 45 días de antelación y expone una razón válida para hacerlo. Esta razón puede ser un retraso en el pago o un descenso reciente en su puntuación crediticia. Cualquier nueva compra realizada con la tarjeta más de 14 días después de haber recibido el preaviso estará sujeta al nuevo tipo.
Es importante tener en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito tienen prohibido aumentar los tipos de interés de las nuevas transacciones durante el primer año tras la apertura de una cuenta.
Además, las empresas de tarjetas de crédito pueden imponer una TAE de penalización o por defecto si se retrasa un pago o si supera el límite de crédito de la tarjeta. La TAE de penalización se aplica a las compras futuras después de ese suceso y también puede aplicarse al saldo existente si un pago se retrasa más de 60 días.
Además, su TAE de compra puede cambiar si su tarjeta cobra un tipo variable en lugar de un tipo fijo. Con una tarjeta de tipo variable, el emisor puede cambiar la TAE trimestral o mensualmente en función del movimiento de un índice específico, como el tipo preferente. En este caso, el emisor no está obligado a notificar con antelación la modificación del tipo. El contrato de su tarjeta de crédito debe especificar cuánto puede variar la TAE con el tiempo.
¿Qué es una buena TAE?
En junio de 2024, el tipo de interés medio de todas las tarjetas de crédito de la base de datos de Investopedia era del 23,74%. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los tipos pueden variar mucho, incluso entre tarjetas del mismo emisor. Factores como el tipo de tarjeta y la solvencia del titular pueden influir en la TAE. Por lo general, los tipos más bajos se aplican a los titulares con las puntuaciones crediticias más altas.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen TAE introductorias de compra durante un periodo limitado, que puede ser de varios meses a un año o más. Si mantiene un saldo después de que finalice el periodo promocional, la tarjeta empezará a cobrar la TAE de compra completa sobre ese saldo.
Cómo conseguir una mejor TAE de compra en una tarjeta de crédito
Si busca una nueva tarjeta de crédito, le conviene comparar las TAE que ofrecen los distintos emisores. Tener una buena puntuación crediticia también puede mejorar sus posibilidades de obtener el mejor tipo de interés. Hay varias medidas que puede tomar para aumentar su puntuación de crédito y mantener una buena calificación crediticia.
En primer lugar, asegúrese de pagar sus facturas puntual e íntegramente cada mes. Los retrasos en los pagos pueden afectar negativamente a su puntuación crediticia y dar lugar a TAE más elevadas o a penalizaciones.
Reducir los saldos de sus tarjetas de crédito también puede ayudar a mejorar su índice de utilización del crédito, que es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su crédito total disponible. Intente mantener su índice de utilización del crédito por debajo del 30% para demostrar un uso responsable del crédito.
Crear un historial crediticio positivo manteniendo cuentas de larga duración y evitando solicitudes de crédito excesivas también puede contribuir a mejorar la puntuación crediticia y a reducir potencialmente las TAE.
Si ya tiene una tarjeta de crédito con una TAE elevada, puede considerar la posibilidad de negociar con el emisor de la tarjeta para obtener una tasa más baja. Algunos emisores pueden estar dispuestos a reducir su TAE si tiene un buen historial de pagos y demuestra que es un titular responsable. No está de más preguntar.
Alternativamente, puede explorar las opciones de transferencia de saldo si tiene un saldo de tarjeta de crédito con un interés alto. Transferir el saldo a una tarjeta con una TAE más baja, especialmente una que ofrezca una TAE promocional del 0% para transferencias de saldo, puede ayudarle a ahorrar en intereses.
Por último, considere opciones de financiación alternativas, como préstamos personales o cooperativas de crédito, que pueden ofrecer tipos de interés más competitivos que las tarjetas de crédito.
Formas de evitar pagar la TAE de compra
La mejor manera de evitar pagar la TAE de compra de su tarjeta de crédito es pagar el saldo completo en la fecha de vencimiento de cada mes. De este modo, podrá beneficiarse del período de gracia y evitar los intereses.
Si no puede pagar la totalidad de su saldo, pagar más del pago mínimo exigido puede ayudarle a reducir la cantidad de intereses que se acumulan en su saldo. Además, realizar los pagos puntualmente le ayudará a evitar las TAE de penalización y los recargos por pago tardío.
Considere la posibilidad de crear un presupuesto y hacer un seguimiento de sus gastos para asegurarse de que no está gastando de más y acumulando deudas innecesarias de tarjetas de crédito. Si adopta hábitos financieros responsables y vive dentro de sus posibilidades, podrá reducir al mínimo la necesidad de mantener un saldo e incurrir en gastos por intereses.
Lo esencial
Comprender el concepto de TAE de compra es esencial para una gestión eficaz de la tarjeta de crédito. Si sabe cómo funciona, cómo puede cambiar y cómo evitar pagar intereses innecesarios, podrá tomar decisiones con conocimiento de causa cuando utilice tarjetas de crédito y mantener unos hábitos financieros saludables.
Recuerde comparar las TAE al elegir una tarjeta de crédito, trabajar para mantener una buena puntuación crediticia y considerar la posibilidad de negociar o explorar opciones de financiación alternativas para mejorar su TAE. Si mantiene una actitud proactiva y responsable, podrá sacar el máximo partido a su tarjeta de crédito y minimizar el impacto de la TAE en su bienestar financiero.
Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene únicamente fines informativos y no debe considerarse asesoramiento financiero o jurídico. Consulte con un asesor profesional antes de tomar cualquier decisión financiera.
Preguntas y respuestas
¿Qué es una TAE de compra?
Una TAE de compra es el tipo de interés anual que cobra el emisor de tu tarjeta de crédito por el saldo pendiente de tus compras. Representa el coste de pedir dinero prestado cuando mantienes un saldo en tu tarjeta de crédito.
¿En qué se diferencia la TAE de compra de otras TAE?
La TAE de compra se aplica específicamente al saldo pendiente de las compras realizadas con su tarjeta de crédito. Otras TAE, como la TAE de adelanto de efectivo y la TAE de transferencia de saldo, pueden tener tipos diferentes y aplicarse a tipos específicos de transacciones.
¿Qué ocurre si pago el saldo total de mi tarjeta de crédito cada mes?
Si paga el saldo total de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento de cada mes, puede evitar pagar intereses por sus compras. De este modo, aprovechas el periodo de gracia y obtienes un préstamo sin intereses.
¿Puede un emisor de tarjeta de crédito cambiar mi TAE de compra?
Sí, los emisores de tarjetas de crédito tienen derecho a modificar la TAE de compra en determinadas circunstancias. Están obligados a avisarte con 45 días de antelación y a indicar una razón válida para el cambio de tipo. Sin embargo, no pueden aumentar la TAE en nuevas transacciones durante el primer año tras la apertura de la cuenta.
¿Cómo puedo obtener una mejor TAE de compra en mi tarjeta de crédito?
Para obtener una mejor TAE de compra, puede buscar tarjetas de crédito con tipos más bajos y considerar tarjetas que ofrezcan TAE promocionales de lanzamiento. Además, mantener una buena puntuación crediticia, pagar las facturas a tiempo y reducir los saldos de la tarjeta de crédito puede mejorar sus posibilidades de obtener una TAE favorable.
¿Qué debo hacer si tengo una TAE elevada en mi tarjeta de crédito actual?
Si tiene una TAE elevada en su tarjeta de crédito actual, puede intentar negociar con el emisor de la tarjeta para conseguir un tipo más bajo. Demostrar un uso responsable de la tarjeta y un buen historial de pagos puede aumentar sus posibilidades de éxito. También puede explorar opciones de transferencia de saldo o considerar opciones de financiación alternativas con tipos de interés más bajos.
¿Cuáles son algunas estrategias para evitar pagar la TAE de compra?
La mejor manera de evitar pagar la TAE de compra es pagar el saldo total de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento de cada mes. Esto le permite aprovechar el período de gracia sin intereses. Si no puede pagar la totalidad, pagar más del pago mínimo exigido puede ayudarle a reducir los cargos por intereses. Además, gastar y presupuestar de forma responsable puede reducir al mínimo la necesidad de mantener un saldo e incurrir en intereses.