Tipos de quiebra
Existen dos tipos principales de quiebra que los particulares pueden solicitar: El Capítulo 7 y el Capítulo 13.
La quiebra bajo el Capítulo 7 se conoce a menudo como quiebra de “liquidación” porque implica la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores. En la quiebra del Capítulo 7, se designa a un síndico para que venda los activos no exentos y distribuya el producto entre los acreedores.
Por otro lado, la bancarrota del Capítulo 13 se conoce a menudo como bancarrota de “reorganización” porque implica la creación de un plan de reembolso para pagar las deudas durante un período de tres a cinco años. En la bancarrota del Capítulo 13, es posible que pueda conservar su vivienda y otros bienes siempre que pueda seguir realizando los pagos de su hipoteca y otras deudas garantizadas.
En las próximas secciones, vamos a explorar lo que sucede a su casa, tanto en el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota.
Comprender la suspensión automática
Una de las principales ventajas de declararse en quiebra es la suspensión automática. La suspensión automática es una orden judicial que entra en vigor en cuanto usted se declara en quiebra. Impide a los acreedores emprender cualquier acción de cobro contra usted, incluidos los procedimientos de ejecución hipotecaria, los embargos de salarios y las demandas judiciales.
La suspensión automática puede proporcionar un valioso respiro a las personas que están luchando con la deuda y se enfrentan a la posibilidad de perder sus hogares. Le da tiempo para elaborar un plan para hacer frente a sus deudas y puede evitar que su casa sea embargada mientras usted está en el proceso de declaración de quiebra.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la suspensión automática no es absoluta. Hay ciertas excepciones a la suspensión automática, como en los casos de obligaciones de manutención doméstica, deudas tributarias y procedimientos penales. Además, los acreedores pueden presentar una moción para levantar la suspensión automática si pueden demostrar que sufrirán un daño irreparable si la suspensión sigue en vigor.
En las siguientes secciones, vamos a explorar lo que sucede a su casa en el Capítulo 7 y Capítulo 13 de bancarrota, y cómo la suspensión automática puede afectar el proceso de ejecución hipotecaria.
Lo que sucede con su casa en el Capítulo 7 de bancarrota
Si usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, su casa puede estar en riesgo de ser vendida para pagar a sus acreedores. Esto se debe a que el Capítulo 7 de bancarrota se refiere a menudo como una bancarrota de “liquidación”, lo que significa que los activos no exentos se venden para pagar a los acreedores.
En la bancarrota del Capítulo 7, el administrador revisará sus activos y determinará cuáles están exentos y cuáles no. Los activos exentos están protegidos de la venta, mientras que los activos no exentos pueden venderse para pagar a sus acreedores.
Cada estado tiene sus propias exenciones, pero normalmente su residencia principal se considera un activo exento, hasta una determinada cantidad en dólares. Si el valor neto de su vivienda es inferior a la cantidad exenta, puede quedarse con ella. Sin embargo, si su patrimonio supera el importe de la exención, el fideicomisario puede vender su casa y utilizar los ingresos para pagar a sus acreedores.
Es importante tener en cuenta que si usted está atrasado en sus pagos de hipoteca, la presentación del Capítulo 7 de bancarrota sólo proporcionará un alivio temporal de los procedimientos de ejecución hipotecaria. La suspensión automática impedirá que los procedimientos de ejecución hipotecaria avancen mientras su caso de bancarrota esté pendiente, pero una vez que su caso se haya completado, el prestamista puede reanudar los procedimientos de ejecución hipotecaria.
En la próxima sección, exploraremos lo que sucede con su casa en el Capítulo 13 de bancarrota.
¿Qué pasa con su casa en el Capítulo 13 de bancarrota
Si se declara en quiebra bajo el Capítulo 13, es posible que pueda conservar su vivienda y ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados mediante un plan de amortización. El Capítulo 13 de bancarrota se refiere a menudo como una bancarrota de “reorganización”, ya que implica la creación de un plan de pago para pagar las deudas durante un período de tres a cinco años.
Bajo un plan de pago del Capítulo 13, usted hará pagos mensuales a un administrador, que luego distribuirá los pagos a sus acreedores. Su plan de reembolso incluirá sus pagos hipotecarios regulares, así como cualquier pago hipotecario atrasado que deba.
Mientras siga realizando los pagos conforme al plan de amortización, podrá conservar su vivienda. Sin embargo, si no efectúa los pagos, el prestamista podrá ejecutar la hipoteca.
Es importante tener en cuenta que, para poder acogerse al Capítulo 13 de la ley de quiebras, debe tener una fuente regular de ingresos y sus deudas deben estar dentro de ciertos límites. Además, tendrá que tener suficientes ingresos para hacer sus pagos mensuales bajo el plan de pago.
En la sección final, vamos a explorar cómo la suspensión automática puede afectar el proceso de ejecución hipotecaria y qué medidas puede tomar para proteger su casa en la bancarrota.
Exenciones y su vivienda en caso de quiebra
Cuando usted se declara en quiebra, las exenciones desempeñan un papel crucial a la hora de determinar qué ocurre con su vivienda. Las exenciones son protecciones que le permiten evitar que ciertos bienes, incluida su vivienda, se vendan para pagar a sus acreedores.
Cada estado tiene su propio conjunto de exenciones, y algunos estados le permiten elegir entre exenciones estatales y federales. Normalmente, su residencia principal se considera un bien exento, hasta una determinada cantidad en dólares. Si el valor neto de su vivienda es inferior al importe de la exención, podrá conservarla.
Sin embargo, si el valor neto de su vivienda supera el importe de la exención, el fideicomisario puede venderla y utilizar los ingresos para pagar a sus acreedores. Esto se aplica tanto al Capítulo 7 como al Capítulo 13, aunque el impacto sobre su vivienda puede ser diferente dependiendo del tipo de bancarrota que presente.
Es importante tener en cuenta que las exenciones pueden ser complejas, y es importante trabajar con un abogado con experiencia en quiebras para asegurarse de que está aprovechando al máximo las exenciones disponibles para usted. Un abogado también puede ayudarle a determinar si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota es la mejor opción para usted, basado en su situación financiera única.
Además, si usted está atrasado en sus pagos de hipoteca, la declaración de quiebra sólo puede proporcionar un alivio temporal de los procedimientos de ejecución hipotecaria. La suspensión automática evitará que los procedimientos de ejecución hipotecaria avancen mientras su caso de bancarrota esté pendiente, pero una vez que su caso se haya completado, el prestamista puede reanudar los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Para proteger su casa, es importante trabajar con un abogado que pueda ayudarle a navegar por el proceso de quiebra y explorar todas sus opciones para mantener su casa.
El papel del síndico en la quiebra
Cuando se declara en quiebra, se nombra a un administrador para que supervise su caso. El papel del administrador es revisar su situación financiera, administrar su patrimonio de la quiebra, y asegurarse de que sus acreedores se les paga tanto como sea posible.
En una bancarrota del Capítulo 7, la principal responsabilidad del administrador es liquidar sus activos no exentos y distribuir los ingresos a sus acreedores. Si usted es dueño de una casa con la equidad que exceda la cantidad exenta, el administrador puede vender su casa y utilizar los ingresos para pagar a sus acreedores.
En una bancarrota del Capítulo 13, el papel del administrador es diferente. En lugar de liquidar sus activos, el fideicomisario es responsable de supervisar su plan de pago y asegurarse de que usted hace sus pagos mensuales a sus acreedores. Su casa puede ser incluida en su plan de pago, y siempre y cuando usted continúe haciendo sus pagos, usted puede ser capaz de mantener su casa.
Es importante tener en cuenta que el síndico no es su defensor en la quiebra. El papel del administrador es asegurarse de que sus acreedores reciban el mayor pago posible, y puede tomar medidas que no sean en su mejor interés. Por esta razón, es importante trabajar con un abogado con experiencia en quiebras que pueda ayudarle a navegar por el proceso de quiebra y proteger sus intereses.
Si le preocupa qué ocurrirá con su vivienda en caso de quiebra, un abogado puede ayudarle a comprender sus opciones y a desarrollar una estrategia para proteger su vivienda. Un abogado también puede ayudarle a entender el papel del administrador y asegurarse de que sus derechos están protegidos durante todo el proceso de quiebra.
Opciones para conservar su vivienda
Si le preocupa la posibilidad de perder su vivienda en caso de quiebra, dispone de varias opciones:
- Exenciones: Como se mencionó anteriormente, las exenciones pueden proteger su casa de ser vendida en caso de quiebra. Dependiendo de las leyes de su estado, usted puede ser capaz de eximir a una cierta cantidad de capital en su casa, lo que le permite mantenerlo.
- Quiebra del Capítulo 13: Si se acoge al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras, podrá conservar su vivienda si la incluye en su plan de pagos. Mientras siga haciendo sus pagos, podrá conservar su vivienda.
- Modificación del préstamo: Si tiene dificultades para hacer frente a los pagos de su hipoteca, puede negociar una modificación del préstamo con su prestamista. Esto puede implicar cambiar los términos de su hipoteca para hacer que sus pagos sean más manejables.
- Vender su casa: Si no puede conservar su vivienda, tal vez pueda venderla y utilizar los beneficios para saldar sus deudas. Puede ser una decisión difícil, pero puede ser la mejor opción si no puede hacer frente a los pagos de la hipoteca.
Es importante trabajar con un abogado experto en quiebras que pueda ayudarle a entender sus opciones y a desarrollar una estrategia para proteger su vivienda. Un abogado también puede ayudarle a negociar con su prestamista, declararse en quiebra y tomar otras medidas para proteger sus intereses.
Vender su casa en caso de quiebra
Si no puede conservar su vivienda en caso de quiebra, venderla puede ser la mejor opción para saldar sus deudas. Sin embargo, la venta de su casa en la quiebra puede ser un proceso complejo, y es importante entender sus opciones.
En una bancarrota del Capítulo 7, si el valor de su casa excede la cantidad de la exención, el administrador puede vender su casa y utilizar los ingresos para pagar a sus acreedores. Si decide vender su casa usted mismo, tendrá que obtener la aprobación del administrador y asegurarse de que los ingresos se utilizan para pagar a sus acreedores.
En una bancarrota del Capítulo 13, es posible que pueda conservar su casa incluyéndola en su plan de pago. Sin embargo, si usted es incapaz de hacer sus pagos, puede que tenga que vender su casa para pagar sus deudas. En este caso, tendrá que obtener la aprobación del administrador y asegurarse de que los ingresos se utilizan para pagar a sus acreedores.
Es importante trabajar con un abogado experto en quiebras que pueda ayudarle a entender sus opciones y asegurarse de que la venta de su casa se gestiona correctamente. Un abogado puede ayudarle a negociar con el fideicomisario, asegurarse de que cualquier gravamen sobre su propiedad se borra, y ayudar con la venta de su casa.
La venta de su casa en la quiebra puede ser una decisión difícil, pero puede ser la mejor opción para pagar sus deudas y seguir adelante. Un abogado puede ayudarle a entender sus opciones y desarrollar una estrategia para proteger sus intereses a lo largo del proceso de quiebra.
Ejecución hipotecaria y quiebra
Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, declararse en quiebra puede ayudarle a detener el proceso y proteger su vivienda. Cuando se declara en quiebra, entra en vigor una suspensión automática que detiene todas las acciones de cobro, incluida la ejecución hipotecaria.
En una quiebra del Capítulo 7, la suspensión automática sólo puede detener temporalmente el proceso de ejecución hipotecaria. Sin embargo, puede darle tiempo para negociar con su prestamista y explorar otras opciones para salvar su casa.
En una bancarrota del Capítulo 13, es posible que pueda conservar su vivienda incluyéndola en su plan de amortización. Esto puede darle el tiempo que necesita para ponerse al día con los pagos de la hipoteca y evitar la ejecución hipotecaria.
Es importante trabajar con un abogado experto en quiebras que pueda ayudarle a comprender sus opciones y a desarrollar una estrategia para proteger su vivienda. Un abogado puede negociar con su prestamista, declararse en quiebra y tomar otras medidas para proteger sus intereses a lo largo del proceso de ejecución hipotecaria.
Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, es importante actuar con rapidez. Póngase en contacto con un abogado tan pronto como sea posible para discutir sus opciones y desarrollar una estrategia para proteger su hogar.
Conclusión
Declararse en quiebra puede ser una decisión difícil, pero puede ser la mejor opción para proteger su vivienda y volver a encarrilar sus finanzas. Tanto si se enfrenta a una ejecución hipotecaria como si tiene dificultades para hacer frente a los pagos de la hipoteca, la quiebra puede proporcionarle un nuevo comienzo y un camino hacia la estabilidad financiera.
Es importante trabajar con un abogado experto en quiebras que pueda ayudarle a entender sus opciones y a desarrollar una estrategia para proteger su vivienda. Un abogado puede ayudarle a negociar con su prestamista, a declararse en quiebra y a tomar otras medidas para proteger sus intereses a lo largo del proceso.
Si se enfrenta a dificultades financieras y le preocupa la posibilidad de perder su vivienda, no espere a tomar medidas. Póngase en contacto con un abogado lo antes posible para discutir sus opciones y desarrollar un plan para proteger su casa y su futuro financiero. Con la orientación y el apoyo adecuados, puede superar sus dificultades financieras y volver a la senda de la estabilidad económica.
Preguntas
¿Puedo conservar mi vivienda si me declaro en quiebra?
Depende del tipo de quiebra que presente y de su situación específica. En una bancarrota del Capítulo 7, usted puede ser capaz de mantener su casa si usted está al día en sus pagos de hipoteca y su capital en la casa está exento. En una bancarrota del capítulo 13, usted puede ser capaz de mantener su casa por incluirlo en su plan de pago.
¿La declaración de quiebra detendrá la ejecución hipotecaria?
Sí, la declaración de quiebra puede detener la ejecución hipotecaria a través de una suspensión automática que entra en vigor cuando usted presenta. Esto le da tiempo para negociar con su prestamista y explorar otras opciones para salvar su casa.
¿Qué ocurre con mi hipoteca en caso de quiebra?
Su hipoteca será tratada de manera diferente dependiendo del tipo de bancarrota que presente. En una bancarrota del Capítulo 7, su hipoteca será descargada junto con sus otras deudas no garantizadas. En una bancarrota del Capítulo 13, su hipoteca se incluirá en su plan de pago, y usted tendrá que seguir haciendo los pagos para mantener su casa.