¿Qué es la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA)?
La Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) es una ley federal promulgada en 1977 con el objetivo de animar a las instituciones depositarias a satisfacer las necesidades de crédito de las comunidades en las que están constituidas, en particular los barrios de ingresos bajos y moderados. La CRA exige a las agencias bancarias federales que evalúen en qué medida cada institución cumple sus obligaciones para con estas comunidades, y estas calificaciones de rendimiento se tienen en cuenta a la hora de evaluar las solicitudes de fusiones bancarias, fletes, adquisiciones, aperturas de sucursales y facilidades de depósito.
Entender la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA)
Antes de que se promulgaran la Ley de Reinversión en la Comunidad y otras leyes de vivienda justa, los bancos estadounidenses denegaban sistemáticamente hipotecas a los estadounidenses de raza negra y a otras personas de color que residían en determinadas zonas que la Corporación de Préstamos a Propietarios de Viviendas (HOLC), una agencia del gobierno federal, había “marcado en rojo”. La HOLC creó mapas codificados por colores que clasificaban los barrios de todo el país en función del riesgo percibido para los préstamos. Esta práctica discriminatoria, conocida como “redlining”, tuvo un profundo impacto en el acceso a la vivienda y perpetuó las disparidades raciales y étnicas.
Los mapas designaban a las comunidades rojas como peligrosas e indeseables para la concesión de préstamos, lo que impedía a los residentes de estas zonas acceder al crédito para comprar o mejorar una vivienda. Sorprendentemente, los efectos a largo plazo de las listas rojas persisten hoy en día, ya que un porcentaje significativo de los barrios considerados peligrosos hace más de 80 años siguen siendo barrios de ingresos bajos a moderados, y una alta proporción siguen siendo barrios predominantemente raciales y de minorías étnicas. Por el contrario, la mayoría de las zonas clasificadas como verdes (de bajo riesgo) en la década de 1930 siguen siendo zonas de ingresos medios a altos, con una población predominantemente blanca.
Es importante señalar que tanto la discriminación en materia de vivienda como la discriminación en materia de préstamos son ilegales. Si cree que ha sufrido discriminación por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD).
La Ley de Reinversión en la Comunidad se promulgó para hacer frente a estas prácticas discriminatorias y reforzar las leyes vigentes que exigen a los bancos atender adecuadamente las necesidades bancarias de todos los miembros de las comunidades a las que sirven. La supervisión de la CRA es compartida por tres reguladores federales: la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Junta de la Reserva Federal. Sin embargo, la Reserva Federal es la principal responsable de evaluar si los bancos estatales miembros cumplen las obligaciones que les impone la ley.
Clasificación de los resultados de la CRA
La Reserva Federal clasifica el rendimiento de los bancos en función de su tamaño y misión utilizando uno de cinco métodos. Aunque los reguladores tienen en cuenta los datos sobre préstamos e inversiones en su evaluación, no existen puntos de referencia específicos que los bancos tengan que cumplir, lo que hace que el proceso de evaluación sea algo subjetivo. A cada banco se le asigna una de las siguientes calificaciones: Sobresaliente, Satisfactorio, Necesita mejorar o Incumplimiento sustancial.
La FDIC mantiene una base de datos en línea donde el público puede acceder a la puntuación de un banco concreto, y los bancos están obligados a facilitar a los consumidores que lo soliciten sus evaluaciones de resultados. Cabe señalar que la CRA se aplica a las instituciones depositarias aseguradas por la FDIC, incluidos los bancos nacionales, los bancos con estatuto estatal y las asociaciones de ahorro. Sin embargo, las cooperativas de crédito respaldadas por el National Credit Union Share Insurance Fund y otras entidades no bancarias están exentas de la legislación.
Críticas a la CRA
La CRA ha sido objeto de críticas, principalmente por parte de políticos y expertos conservadores, que sostienen que la ley contribuyó a las prácticas de préstamo arriesgadas que condujeron a la crisis financiera de 2008. Algunos sostienen que los bancos y los prestamistas relajaron ciertas normas para la aprobación de hipotecas con el fin de satisfacer a los examinadores de la CRA. Sin embargo, la investigación sugiere que las hipotecas basadas en la CRA representaron un pequeño porcentaje de los préstamos de alto riesgo emitidos durante la crisis, lo que indica que la ley no fue un factor significativo en la posterior caída del mercado inmobiliario.
Los críticos también han argumentado que la CRA no ha sido especialmente eficaz. Aunque las comunidades con ingresos bajos y moderados experimentaron un aumento de los préstamos tras la aprobación de la CRA, la investigación realizada por Jeffrey Gunther, de la Reserva Federal, reveló que los prestamistas no sujetos a la ley, como las cooperativas de crédito y otras entidades no bancarias, también desempeñaron un papel importante en la concesión de préstamos a estas comunidades.
Modernización de la CRA
En los últimos años, se ha pedido que se revise y modernice la CRA para adaptarla a los cambios del sector y hacer que el proceso de evaluación sea menos gravoso para los bancos. Por ejemplo, el actual proceso de puntuación sigue teniendo en cuenta la ubicación física de las sucursales bancarias, a pesar de que cada vez más consumidores realizan sus actividades bancarias por Internet.
El ex Contralor de la Moneda Joseph Otting destacó la necesidad de actualizar la CRA en un artículo de opinión de 2018, afirmando que el enfoque anticuado de la ley había dado lugar a “desiertos de inversión” en los que se impedía a los bancos prestar e invertir en comunidades que necesitaban desesperadamente capital. En respuesta a estas preocupaciones, la Oficina del Contralor de la Moneda emitió una norma final en mayo de 2020 para “fortalecer y modernizar” la CRA, cuyo objetivo era proporcionar claridad y coherencia en el proceso de evaluación.
La norma actualizada introdujo un sistema de puntuación que tiene en cuenta las actividades de un banco en la concesión de préstamos, inversiones y servicios a comunidades de ingresos bajos y moderados. También amplió los tipos de actividades que pueden recibir crédito CRA, incluida la financiación de viviendas asequibles, proyectos de desarrollo comunitario y préstamos a pequeñas empresas. Además, la norma revisada pretendía racionalizar los requisitos de información y ofrecer una mayor transparencia en el proceso de evaluación.
Sin embargo, cabe señalar que en junio de 2021, la Oficina del Interventor de la Moneda anunció que reconsideraría la norma CRA de 2020 y trabajaría con otros reguladores para garantizar un enfoque coherente de la regulación de la CRA. Esto demuestra el debate en curso y la posibilidad de introducir nuevos cambios en la CRA en el futuro.
¿Qué son las leyes estadounidenses de préstamos justos?
La Ley de Reinversión en la Comunidad es una de las diversas leyes de préstamos justos de Estados Unidos destinadas a combatir las prácticas de préstamo discriminatorias. Estas leyes incluyen la Ley de Vivienda Justa, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y la Ley de Divulgación de Hipotecas (HMDA), entre otras.
La Ley de Vivienda Justa prohíbe la discriminación en las transacciones relacionadas con la vivienda, incluidas la venta, el alquiler y la financiación de viviendas, por motivos de raza, color, religión, sexo, origen nacional, situación familiar o discapacidad. La ECOA prohíbe a los acreedores discriminar a los solicitantes de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o recepción de ayudas públicas. La HMDA exige a determinadas entidades financieras que recojan y comuniquen información sobre las solicitudes de préstamos hipotecarios, incluidos datos sobre la raza, la etnia y el sexo de los solicitantes de préstamos, para identificar posibles pautas discriminatorias en la concesión de préstamos.
Estas leyes, incluida la Ley de Reinversión en la Comunidad, constituyen importantes salvaguardias contra las prácticas de préstamo discriminatorias y promueven la igualdad de acceso al crédito y a las oportunidades de vivienda para todas las personas y comunidades.
¿Qué es el Redlining?
El término “Redlining” hace referencia a la práctica discriminatoria de denegar o limitar los servicios financieros, incluidas las hipotecas y otros préstamos, a los residentes de determinados barrios en función de su composición racial o étnica. El término “redlining” tiene su origen en la práctica de trazar líneas rojas en los mapas para indicar las zonas en las que los bancos no concedían préstamos ni prestaban servicios financieros.
En la década de 1930, cuando la HOLC creó mapas codificados por colores en los que se designaban los barrios como de alto o bajo riesgo a efectos de concesión de préstamos, la “Redlining” estaba muy extendida. Los barrios con una población predominantemente negra, inmigrante o minoritaria solían clasificarse como zonas de alto riesgo, lo que limitaba el acceso al crédito y al capital de sus residentes. Esta práctica perpetuaba las disparidades raciales y étnicas en la propiedad de la vivienda, la acumulación de riqueza y el desarrollo comunitario.
Aunque en la actualidad las listas rojas son ilegales, su legado sigue afectando a las comunidades. Muchos de los barrios que fueron objeto de esta práctica en el pasado siguen estando económicamente desfavorecidos, con un acceso limitado a viviendas asequibles, educación de calidad y otros servicios esenciales. Se están realizando esfuerzos para hacer frente a los efectos de las listas rojas y promover un acceso equitativo al crédito y a las oportunidades de vivienda.
¿Qué factores pueden tener en cuenta los prestamistas a la hora de conceder préstamos?
A la hora de tomar decisiones de préstamo, los prestamistas pueden tener en cuenta una serie de factores para evaluar la solvencia de un solicitante y valorar el riesgo asociado al préstamo. Estos factores suelen incluir:
- Historial crediticio: Los prestamistas revisan el informe crediticio y la puntuación de crédito de un solicitante para evaluar su comportamiento crediticio en el pasado, incluido el historial de pagos, las deudas pendientes y la utilización del crédito.
- Ingresos y empleo: Los prestamistas tienen en cuenta el nivel de ingresos del solicitante, su estabilidad laboral y su historial de empleo para determinar su capacidad para devolver el préstamo.
- Ratio deuda-ingresos: Los prestamistas analizan el ratio deuda-ingresos del solicitante, que compara sus obligaciones de deuda mensuales con sus ingresos mensuales. Un ratio más bajo indica un menor nivel de carga de deuda y puede aumentar la probabilidad de aprobación del préstamo.
- Garantías: En el caso de los préstamos garantizados, los prestamistas pueden tener en cuenta el valor y la calidad de la garantía ofrecida por el prestatario, como una vivienda o un vehículo, que puede servir como forma de seguridad para el préstamo.
- Finalidad del préstamo: Los prestamistas pueden tener en cuenta la finalidad del préstamo, como la financiación de la compra de una vivienda, la creación de una empresa o la financiación de la educación, ya que puede influir en las condiciones del préstamo.
- Reservas financieras: Los prestamistas pueden evaluar los ahorros y otras reservas financieras del solicitante para determinar su capacidad para afrontar gastos imprevistos o interrupciones temporales de los ingresos.
- Relación préstamo-valor: Para los préstamos hipotecarios, los prestamistas tienen en cuenta la relación préstamo-valor, que compara el importe del préstamo con el valor de tasación de la propiedad. Un ratio más bajo indica un menor nivel de riesgo para el prestamista.
Es importante tener en cuenta que los prestamistas deben cumplir las leyes de préstamos justos, incluida la Ley de Reinversión en la Comunidad, que prohíbe la discriminación por motivos de raza, origen étnico u otras características protegidas. Los prestamistas deben evaluar a los solicitantes en función de su solvencia y sus cualificaciones financieras y no de factores discriminatorios.
En conclusión, la Ley de Reinversión en la Comunidad desempeña un papel crucial en la promoción de un acceso justo al crédito y en la lucha contra las prácticas discriminatorias históricas en la concesión de préstamos. Al animar a los bancos a satisfacer las necesidades de crédito de las comunidades con ingresos bajos y moderados, la
Preguntas y respuestas
¿Cuál es la finalidad de la Ley de Reinversión Comunitaria?
La finalidad de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) es animar a los bancos y otras instituciones depositarias a satisfacer las necesidades de crédito de las comunidades en las que operan, en particular los barrios de ingresos bajos y moderados. La CRA pretende combatir las prácticas de préstamo discriminatorias y promover un acceso justo al crédito y al capital para todas las personas y comunidades.
¿Cómo funciona la Ley de Reinversión en la Comunidad?
En virtud de la Ley de Reinversión en la Comunidad, las agencias bancarias federales evalúan el rendimiento de los bancos a la hora de satisfacer las necesidades de crédito de las comunidades a las que sirven. Los bancos son evaluados en función de sus actividades de préstamo, inversión y servicios en barrios de ingresos bajos y moderados. Las calificaciones de rendimiento se tienen en cuenta a la hora de considerar las solicitudes de fusiones, adquisiciones y otras actividades bancarias.
¿Quién supervisa la Ley de Reinversión en la Comunidad?
La supervisión de la Ley de Reinversión Comunitaria está repartida entre tres reguladores federales: la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Junta de la Reserva Federal. La Reserva Federal evalúa principalmente los resultados de los bancos estatales miembros, mientras que la OCC y la FDIC evalúan a los bancos nacionales y a los bancos con estatuto estatal, respectivamente.
¿Cómo se califica a los bancos con arreglo a la Ley de Reinversión en la Comunidad?
A los bancos se les asigna una de las siguientes calificaciones en función de sus resultados con arreglo a la Ley de Reinversión en la Comunidad: Sobresaliente, Satisfactorio, Necesita mejorar o Incumplimiento sustancial. Estas calificaciones reflejan la medida en que los bancos cumplen sus obligaciones de atender las necesidades de crédito de las comunidades con ingresos bajos y moderados.
¿Se aplica la Ley de Reinversión en la Comunidad a todas las instituciones financieras?
La Ley de Reinversión en la Comunidad se aplica a las instituciones depositarias aseguradas por la FDIC, incluidos los bancos nacionales, los bancos con estatuto estatal y las asociaciones de ahorro. Sin embargo, las cooperativas de crédito respaldadas por el National Credit Union Share Insurance Fund y otras entidades no bancarias están exentas de la legislación.
¿Ha sido eficaz la Ley de Reinversión Comunitaria para fomentar el acceso al crédito?
La eficacia de la Ley de Reinversión en la Comunidad es objeto de debate. Aunque la ley ha propiciado un aumento de los préstamos a comunidades con ingresos bajos y moderados, sus detractores sostienen que no ha sido especialmente eficaz y que otros prestamistas, como las cooperativas de crédito, han desempeñado un papel importante en la concesión de préstamos a estas comunidades. Los esfuerzos en curso para modernizar y revisar la CRA pretenden abordar estas preocupaciones y adaptarse a los cambios del sector.
¿Puedo acceder a información sobre la actuación de un banco en relación con la Ley de Reinversión en la Comunidad?
Sí, puede acceder a los resultados de un banco concreto en relación con la Ley de Reinversión en la Comunidad visitando la base de datos en línea que mantiene la FDIC. Los bancos también están obligados a facilitar sus evaluaciones de resultados previa solicitud, lo que permite a los consumidores examinar en qué medida los bancos satisfacen las necesidades de crédito de su comunidad.