Entender el ratio del servicio total de la deuda (TDS): Una guía completa
El ratio del servicio total de la deuda (TDS) es una medida financiera que desempeña un papel crucial a la hora de determinar la solvencia de un prestatario, especialmente en el sector hipotecario. Mediante la evaluación de las obligaciones de deuda de un prestatario en relación con sus ingresos brutos, los prestamistas pueden evaluar la capacidad del prestatario para gestionar la deuda adicional de manera responsable. En esta completa guía, profundizaremos en los detalles del ratio TDS, su cálculo y su importancia en el proceso de concesión de préstamos.
¿Qué es el ratio de servicio total de la deuda (TDS)?
El ratio de servicio total de la deuda (TDS) es una medida utilizada por los prestamistas hipotecarios para evaluar la capacidad de un prestatario para asumir un préstamo. Se calcula dividiendo la deuda total del prestatario entre sus ingresos brutos. A diferencia de la ratio de servicio bruto de la deuda (GDS), que sólo tiene en cuenta las deudas relacionadas con la vivienda, la ratio TDS incluye tanto las deudas y obligaciones relacionadas con la vivienda como las que no lo están. Al incorporar una visión completa de los compromisos financieros del prestatario, los prestamistas obtienen una comprensión más clara de su capacidad para gestionar deudas adicionales.
Cómo funciona el ratio de servicio total de la deuda (TDS)
Al solicitar una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo, el ratio TDS es un factor crítico que los prestamistas tienen en cuenta junto con unos ingresos estables, el historial de pago de facturas y la puntuación crediticia. Un ratio TDS más bajo indica una posición financiera más saneada y una mayor probabilidad de aprobación del préstamo. Los prestamistas suelen comparar el ratio TDS de un prestatario con su rango de referencia, que suele estar entre el 36% y el 43%. Un ratio TDS inferior al 43% suele ser necesario para obtener una hipoteca, aunque muchos prestamistas prefieren ratios más cercanos al 36%.
Ejemplo de ratio de servicio total de la deuda (TDS)
Veamos un ejemplo hipotético para entender cómo se calcula el ratio TDS. Supongamos que una persona tiene unos ingresos brutos mensuales de 11.000 $ y unas obligaciones de deuda mensuales de 4.225 $. Estas obligaciones de deuda incluyen un pago de hipoteca de 2.225 $, un pago de préstamo estudiantil de 1.000 $, un pago de préstamo de motocicleta de 350 $ y un saldo de tarjeta de crédito de 650 $.
Para calcular el ratio TDS, divida las obligaciones de deuda totales (4.225 $) entre los ingresos brutos mensuales (11.000 $) y multiplique por 100 para expresarlo como porcentaje. En este ejemplo, el ratio TDS sería del 38,4%. Dado que esta ratio es inferior al valor de referencia máximo del 43%, es probable que la persona pueda optar a una hipoteca.
Cómo calcular el ratio de servicio total de la deuda (TDS) en Excel
Si prefieres utilizar Excel para calcular el ratio TDS, puedes utilizar una fórmula sencilla. Suma todas tus obligaciones de deuda mensuales y divide ese total por tus ingresos brutos. Multiplica el resultado por 100 para expresarlo en porcentaje. Por ejemplo, si tus deudas mensuales ascienden a 4.225 $ y tus ingresos brutos a 11.000 $, la fórmula de Excel sería: =SUMA(4225/11000)*100, lo que arroja un ratio TDS del 38,4%.
Ratio de servicio total de la deuda (TDS) frente a ratio de servicio bruto de la deuda (GDS)
El ratio TDS está estrechamente relacionado con otro ratio deuda-ingresos denominado ratio servicio bruto de la deuda (SGD). Mientras que la ratio TDS tiene en cuenta tanto las deudas relacionadas con la vivienda como las que no lo están, la ratio GDS se centra únicamente en los gastos relacionados con la vivienda. Esto significa que el ratio GDS no incluye en su cálculo los pagos no relacionados con la vivienda, como las deudas de tarjetas de crédito o préstamos para coches. Por lo tanto, la ratio GDS suele denominarse ratio de gastos de vivienda.
En la práctica, el ratio TDS, el ratio GDS y la puntuación crediticia del prestatario son componentes clave que se analizan durante el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. Mientras que los prestamistas suelen preferir un ratio GDS del 28% o inferior, los prestatarios deben aspirar a un ratio TDS inferior al 43% para la aprobación de la hipoteca.
Consideraciones especiales
Es importante tener en cuenta que el ratio TDS es sólo uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de evaluar la solvencia de un prestatario. Factores como el historial crediticio, la puntuación de crédito y las cuentas de ahorro también desempeñan un papel importante en la decisión de préstamo. Algunos prestamistas pequeños pueden ofrecer hipotecas cualificadas a prestatarios con ratios de TDS superiores al 43%, dependiendo de otros factores. Además, los prestatarios con altas puntuaciones de crédito y prácticas responsables de gestión de la deuda tienen más probabilidades de que se les aprueben los préstamos.
En conclusión, entender el ratio de servicio total de la deuda (TDS) es crucial para los prestatarios que buscan préstamos, especialmente en el sector hipotecario. Al evaluar la relación entre las obligaciones de deuda de un prestatario y sus ingresos brutos, los prestamistas pueden tomar decisiones informadas sobre su solvencia. Mantener un ratio TDS saludable, junto con una puntuación crediticia sólida y un historial de pagos positivo, aumenta la probabilidad de aprobación del préstamo y las condiciones favorables del mismo.
Recuerde que el coeficiente TDS no es el único factor determinante para la aprobación de un préstamo, y que es esencial tener en cuenta otros aspectos financieros y requisitos establecidos por los prestamistas. Si está planeando solicitar un préstamo, se recomienda consultar con un asesor financiero o especialista en hipotecas que pueda proporcionarle orientación personalizada basada en su situación financiera específica.
Al comprender el ratio TDS y su importancia, los prestatarios pueden gestionar mejor su deuda y tomar decisiones financieras con conocimiento de causa. Tomar medidas proactivas para mantener un ratio TDS saludable puede contribuir a la estabilidad financiera a largo plazo y mejorar las oportunidades de alcanzar objetivos financieros.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines educativos y no debe considerarse asesoramiento financiero o jurídico. Siempre es aconsejable consultar con un profesional cualificado para obtener orientación personalizada sobre sus circunstancias financieras específicas.
Preguntas y respuestas
¿Para qué sirve la relación TDS?
El ratio TDS es utilizado por los prestamistas, especialmente en el sector hipotecario, para evaluar la capacidad de un prestatario para gestionar deudas adicionales. Ayuda a los prestamistas a determinar si un prestatario tiene capacidad para asumir obligaciones financieras adicionales de forma responsable.
¿En qué se diferencia el ratio TDS del ratio GDS?
El ratio TDS tiene en cuenta todas las obligaciones de deuda, incluidas las deudas relacionadas y no relacionadas con la vivienda, mientras que el ratio GDS se centra únicamente en los gastos relacionados con la vivienda. El ratio TDS proporciona una visión más completa de los compromisos financieros de un prestatario.
¿Qué se considera un buen ratio TDS?
Un buen ratio TDS suele ser inferior al 43%. Sin embargo, muchos prestamistas prefieren ratios cercanos al 36% para la aprobación de una hipoteca. Es importante tener en cuenta que los distintos prestamistas pueden tener puntos de referencia diferentes, y un ratio TDS más bajo suele indicar una situación financiera más saneada.
¿Puedo tener un ratio TDS superior al 43% y aun así obtener una hipoteca?
Aunque un ratio TDS superior al 43% puede dificultar la obtención de una hipoteca, no es imposible. Algunos prestamistas pequeños pueden ofrecer hipotecas cualificadas a prestatarios con ratios TDS superiores si otros factores, como una elevada puntuación crediticia y una gestión responsable de las deudas, son favorables.
¿Puedo calcular mi propio coeficiente TDS?
Sí, puede calcular su propio ratio TDS. Simplemente sume todas sus obligaciones de deuda mensuales y divida ese total por sus ingresos brutos. Multiplica el resultado por 100 para expresarlo en porcentaje.
¿Qué otros factores, aparte del coeficiente TDS, tienen en cuenta los prestamistas para aprobar un préstamo?
Los prestamistas tienen en cuenta varios factores, como el historial crediticio, la puntuación de crédito, las cuentas de ahorro y la estabilidad laboral. Estos factores proporcionan una visión más holística de la situación financiera y la solvencia del prestatario.
¿Es el ratio TDS el único factor determinante para la aprobación de un préstamo?
No, el ratio TDS es uno de los diversos factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de evaluar la solvencia de un prestatario. Factores como el historial crediticio, la puntuación de crédito y las cuentas de ahorro también desempeñan un papel importante en la decisión de conceder un préstamo.