A la hora de comprar una casa, conseguir la aprobación para una hipoteca puede ser a veces un reto, sobre todo si es la primera vez que compra una vivienda o tiene una puntuación de crédito que no es perfecta. Una opción a considerar es tener un avalista en la hipoteca, es decir, alguien que acepte responsabilizarse del préstamo si usted no puede hacer frente a los pagos. Una opción común para un avalista es uno de tus padres, que puede ayudarte a conseguir una hipoteca y alcanzar tu sueño de ser propietario de una vivienda. Sin embargo, antes de que decidas pedir a tus padres que avalen tu hipoteca, es importante que conozcas las ventajas y desventajas potenciales de este acuerdo, así como los requisitos de elegibilidad y las alternativas al aval. En este artículo analizaremos la cuestión de si tus padres pueden avalar tu hipoteca y lo que necesitas saber antes de tomar esta importante decisión.
¿Qué es un cosignatario y cómo funciona?
Un cosignatario es alguien que firma un contrato de préstamo o arrendamiento con otra persona, asumiendo la misma responsabilidad por la deuda. En el caso de una hipoteca, un avalista es alguien que acepta asumir la responsabilidad de devolver el préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo.
Un avalista puede ser útil en situaciones en las que el prestatario principal tiene una baja puntuación crediticia, una elevada relación deuda-ingresos o un historial crediticio limitado. Al avalar, el avalista proporciona al prestamista un nivel adicional de seguridad, ya que básicamente está garantizando el préstamo.
Sin embargo, avalar una hipoteca es un compromiso financiero serio. Si el prestatario principal no paga el préstamo, el avalista será responsable de devolver la deuda. Esto puede tener graves consecuencias, como daños en la puntuación crediticia del cosignatario e incluso acciones legales.
Antes de firmar una hipoteca, es importante que el avalista considere detenidamente su situación financiera y su capacidad para devolver el préstamo en caso necesario. También debe asegurarse de que entiende perfectamente las condiciones del préstamo, incluidos el tipo de interés, el calendario de amortización y las posibles penalizaciones o comisiones.
Ventajas de tener un cofirmante
Tener un avalista para una hipoteca puede proporcionar varias ventajas.
En primer lugar, tener un avalista puede aumentar las posibilidades de que le aprueben una hipoteca, especialmente si el prestatario principal tiene una puntuación crediticia baja o un historial crediticio limitado. La solvencia del avalista puede ayudar a contrarrestar cualquier preocupación que el prestamista pueda tener sobre la capacidad del prestatario principal para efectuar los pagos puntualmente.
En segundo lugar, un avalista puede ayudar al prestatario principal a obtener un tipo de interés más bajo en la hipoteca. Esto se debe a que la puntuación crediticia y el historial financiero del avalista pueden ayudar al prestamista a considerar el préstamo como menos arriesgado, lo que puede dar lugar a un tipo de interés más bajo.
En tercer lugar, tener un avalista puede permitir al prestatario principal optar a un préstamo de mayor cuantía. Esto puede ser especialmente útil en mercados con altos precios de la vivienda, donde el prestatario principal puede no ser capaz de permitirse una casa por sí mismo.
Riesgos y desventajas de tener un avalista
Aunque tener un avalista para una hipoteca puede proporcionar varias ventajas, también hay riesgos y desventajas a tener en cuenta.
En primer lugar, avalar una hipoteca es un compromiso financiero serio. Si el prestatario principal no puede hacer frente a los pagos del préstamo, el cofirmante es responsable de saldar la deuda. Esto puede dañar la puntuación crediticia del avalista e incluso dar lugar a acciones legales si la deuda sigue sin pagarse.
En segundo lugar, tener un avalista puede limitar la libertad financiera del prestatario principal. Como el avalista es igualmente responsable del préstamo, puede influir en la forma en que el prestatario principal gestiona sus finanzas. Esto puede ser especialmente difícil si hay desacuerdos sobre los hábitos de gasto o ahorro.
En tercer lugar, tener un avalista puede dificultar que el prestatario principal pueda optar a otros préstamos o líneas de crédito. Esto se debe a que la hipoteca cofirmada aparecerá tanto en el informe crediticio del prestatario principal como en el del cofirmante, aumentando potencialmente su ratio deuda-ingresos.
Requisitos para ser cofirmante
No todo el mundo puede ser avalista de una hipoteca. Los prestamistas suelen tener requisitos específicos que los avalistas deben cumplir para que se les tenga en cuenta.
En primer lugar, los avalistas deben tener una buena puntuación crediticia. Esto se debe a que el prestamista buscará a alguien con un historial de endeudamiento responsable y con pocas probabilidades de no pagar el préstamo. Por lo general, se considera que una puntuación crediticia de al menos 700 es un buen indicador de solvencia.
En segundo lugar, los avalistas deben tener una fuente de ingresos estable. Esto se debe a que el prestamista necesitará estar seguro de que el avalista será capaz de hacer frente a los pagos del préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo. Por lo general, los prestamistas prefieren avalistas que hayan estado empleados en el mismo trabajo durante al menos dos años y tengan unos ingresos estables.
En tercer lugar, los avalistas deben tener un ratio deuda-ingresos bajo. Esto significa que los pagos mensuales de sus deudas (incluida la hipoteca que avalan) no deben superar un determinado porcentaje de sus ingresos mensuales. Por lo general, los prestamistas prefieren avalistas con una ratio deuda-ingresos no superior al 43%.
Cómo encontrar al avalista adecuado
Encontrar al avalista adecuado para una hipoteca es una decisión importante que puede tener un impacto significativo en el proceso de compra de una vivienda. Estos son algunos consejos para encontrar al avalista adecuado:
- Busque a alguien con una buena puntuación crediticia: Como se mencionó anteriormente, los prestamistas estarán buscando co-firmantes con una buena puntuación de crédito. Busque a alguien que tenga una puntuación de crédito de al menos 700.
- Considere a alguien con una fuente de ingresos estable: Busque a alguien que tenga un trabajo estable e ingresos estables. Esto ayudará a los prestamistas a sentirse más seguros de la capacidad del avalista para hacer frente a los pagos del préstamo.
- Busque a alguien con una relación deuda-ingresos baja: Los avalistas deben tener una relación deuda-ingresos baja, lo que significa que los pagos mensuales de sus deudas (incluida la hipoteca que avalan) no deben superar un determinado porcentaje de sus ingresos mensuales. Busque a alguien con una ratio deuda-ingresos no superior al 43%.
- Piense en alguien de confianza: Avalar una hipoteca es un compromiso financiero serio, por lo que es importante elegir a alguien de confianza. Piense en un familiar o un amigo íntimo con quien tenga una buena relación.
- Asegúrese de que el avalista comprende los riesgos: Antes de aceptar ser avalista de una hipoteca, asegúrese de que el avalista potencial entiende perfectamente los riesgos y responsabilidades que conlleva. Debe saber que será responsable de devolver el préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo.
Alternativas a la firma conjunta
Aunque avalar una hipoteca puede ser una forma útil de asegurar la financiación para la compra de una vivienda, existen alternativas a tener en cuenta.
- Mejore su puntuación crediticia: Si el motivo por el que necesita un avalista es una puntuación crediticia baja, considere la posibilidad de tomar medidas para mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca. Esto podría incluir el pago de la deuda, hacer los pagos a tiempo, y disputar cualquier error en su informe de crédito.
- Ahorre para un pago inicial mayor: Si el motivo por el que necesita un avalista es un historial crediticio limitado o una relación deuda-ingresos elevada, considere la posibilidad de ahorrar para un pago inicial mayor. Un pago inicial mayor puede convertirle en un prestatario más atractivo para los prestamistas.
- Busque programas de préstamos alternativos: Existen programas de préstamos alternativos, como los préstamos FHA o los préstamos VA, que pueden ser más flexibles en sus requisitos de elegibilidad. Estos préstamos pueden ser una buena opción si usted está luchando para calificar para una hipoteca convencional.
- Considere un coprestatario en lugar de un cosignatario: Un coprestatario es alguien que es corresponsable de la devolución del préstamo. Esto significa que tendrán una participación en la propiedad y serán responsables de realizar los pagos. Esta puede ser una buena opción si lo que buscas es una sociedad más igualitaria.
- Explore otras opciones de financiación: Si no puedes conseguir una hipoteca por tu cuenta, considera la posibilidad de explorar otras opciones de financiación, como el alquiler o el arrendamiento con opción de compra.
Conclusión
En conclusión, tener o no un avalista para una hipoteca es una decisión que debe considerarse detenidamente. Aunque tener un avalista puede proporcionar varias ventajas, como aumentar las posibilidades de que te aprueben un préstamo y conseguir un tipo de interés más bajo, también hay riesgos y desventajas a tener en cuenta. Avalar una hipoteca es un compromiso financiero serio, y los avalistas deben cumplir unos requisitos específicos establecidos por las entidades crediticias.
Si está pensando en tener un avalista para una hipoteca, es importante que considere detenidamente su propia situación financiera y su capacidad para devolver el préstamo en caso necesario. También es importante mantener una comunicación abierta y honesta con el posible avalista sobre las expectativas, responsabilidades y posibles consecuencias.
Por último, es importante recordar que existen opciones alternativas a considerar si no puede conseguir una hipoteca por sí mismo, como mejorar su puntuación crediticia, ahorrar para un pago inicial mayor o explorar programas de préstamos alternativos. Al sopesar cuidadosamente los riesgos y beneficios y explorar todas sus opciones, puede tomar una decisión informada sobre si debe o no tener un avalista para su hipoteca.
FAQ
¿Puede cualquier miembro de la familia firmar conjuntamente una hipoteca?
En general, sí. Sin embargo, los prestamistas pueden tener requisitos específicos de elegibilidad para los avalistas, como una buena puntuación crediticia, una fuente estable de ingresos y un bajo ratio deuda-ingresos. Es importante consultar con cada prestamista para ver cuáles son sus requisitos específicos.
¿Cuáles son los riesgos de avalar una hipoteca?
Los riesgos de avalar una hipoteca incluyen la responsabilidad de devolver el préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo, el daño a la puntuación crediticia del avalista y posibles acciones legales si la deuda no se paga. Avalar una hipoteca también puede tensar las relaciones y limitar la libertad financiera del prestatario principal.
¿Puede un avalista retirarse de una hipoteca?
En la mayoría de los casos, no. El cosignatario es igualmente responsable de devolver el préstamo hasta que se cancele o refinancie. Sin embargo, algunos prestamistas pueden tener una opción de liberación del cosignatario, que permite liberar al cosignatario del préstamo después de un cierto período de tiempo y si se cumplen determinadas condiciones.
¿Qué otras opciones existen si no puedo obtener una hipoteca por mi cuenta?
Si no puede obtener una hipoteca por su cuenta, puede considerar programas de préstamos alternativos, como los préstamos FHA o los préstamos VA, que pueden tener requisitos de elegibilidad más flexibles. También podrías plantearte ahorrar para un pago inicial mayor o explorar otras opciones de financiación, como el alquiler o el arrendamiento con opción de compra.
¿Qué debo tener en cuenta antes de pedir a alguien que me avale en una hipoteca?
Antes de pedir a alguien que firme conjuntamente una hipoteca, es importante considerar detenidamente su propia situación financiera y su capacidad para devolver el préstamo en caso necesario. También debes tener en cuenta los riesgos y responsabilidades que conlleva para el cofirmante, y mantener una comunicación abierta y honesta sobre las expectativas y posibles consecuencias. También es una buena idea consultar con cada prestamista cuáles son sus requisitos específicos para los avalistas.