¿Pueden los adolescentes invertir en cuentas Roth IRA?
La jubilación puede no ser una prioridad para la mayoría de los adolescentes, pero empezar pronto puede tener importantes beneficios a largo plazo. Una opción que los adolescentes pueden considerar es invertir en una cuenta Roth IRA. Una cuenta IRA Roth ofrece un crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación, lo que la convierte en una opción atractiva para los jóvenes inversores. En este artículo, exploraremos los beneficios de las cuentas Roth IRA para adolescentes y proporcionaremos información útil sobre cómo empezar.
Crecimiento e ingresos libres de impuestos para la jubilación
Una de las principales ventajas de una cuenta IRA Roth es la exención fiscal que ofrece. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, en las que se recibe una deducción fiscal por adelantado, las aportaciones y ganancias de una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos para siempre. Esta característica es especialmente beneficiosa para los adolescentes, ya que suelen pagar poco o ningún impuesto sobre la renta.
Los adolescentes que tienen un trabajo de verano o trabajan durante el año escolar pueden utilizar sus ingresos para contribuir a una cuenta Roth IRA. Aunque las aportaciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos con el tiempo. Cuando los adolescentes entren en tramos impositivos más altos en el futuro, podrán retirar las aportaciones sin tener que pagar impuestos.
Es importante tener en cuenta que las ganancias de una cuenta Roth IRA sólo pueden retirarse libres de impuestos después de mantener la cuenta durante un mínimo de cinco años y alcanzar la edad de 59 ½ años. Las retiradas anticipadas pueden conllevar una penalización del 10%.
Necesita ingresos para financiar una cuenta Roth IRA
Independientemente de la edad, cualquier persona puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que disponga de ingresos salariales. Los ingresos salariales incluyen los sueldos obtenidos por trabajar para otra persona o los ingresos generados por ser propietario de un negocio o una explotación agrícola. Aunque es poco probable que los bebés tengan ingresos salariales, los adolescentes pueden utilizar sus ingresos de diversos trabajos, como canguro, socorrista o camarero, para financiar una cuenta Roth IRA.
Los límites de aportación a las cuentas IRA cambian periódicamente en función de la inflación. Por ejemplo, en 2024, la aportación máxima para los menores de 50 años es de 6.500 $ (7.500 $ para los mayores de 50 años). Sin embargo, la aportación no puede superar el importe de los ingresos obtenidos. Si un adolescente ganó 4.000 $ durante el año, el máximo que puede aportar es de 4.000 $.
Es esencial asegurarse de que los rendimientos del trabajo sean legítimos y se paguen a precio de mercado. El simple hecho de pagar a un adolescente una cantidad elevada por tareas serviles no se considerará ingreso del trabajo. Llevar un registro de los trabajos esporádicos de los que no se tenga constancia fiscal puede ayudar a justificar los ingresos.
Los adultos pueden contribuir a la Roth IRA de un adolescente
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) no restringe quién puede contribuir a una cuenta Roth IRA. Si un adolescente tiene ingresos, sus padres u otros adultos pueden igualar sus ingresos y realizar aportaciones en su nombre. Por ejemplo, si un adolescente gana 3.000 $ en un trabajo de verano, los padres pueden aportar otros 3.000 $, lo que permite al adolescente beneficiarse de una inversión mayor.
Es importante tener en cuenta que la aportación total no puede superar los ingresos del adolescente. Los padres o los adultos pueden aportar a la cuenta Roth IRA el importe exacto de los ingresos del adolescente.
Cómo abrir una cuenta Roth IRA para un adolescente
Para abrir una cuenta Roth IRA para un adolescente, un adulto debe abrir una cuenta Roth IRA de custodia en su nombre. La mayoría de edad, momento en el que el menor adquiere el control de la cuenta, varía según el estado, siendo normalmente 18 ó 21 años. Muchas empresas de corretaje, como Charles Schwab, E*Trade, Fidelity y Vanguard, ofrecen cuentas Roth IRA de custodia.
Como custodio, el adulto mantiene el control de los activos de la cuenta Roth IRA hasta que el menor alcanza la mayoría de edad. En ese momento, la titularidad de la cuenta se transfiere al adolescente. El adolescente puede seguir invirtiendo en la cuenta Roth IRA y labrarse un futuro financiero sólido.
¿Puede cualquier persona contribuir a una cuenta Roth IRA?
No hay límite de edad ni umbral para contribuir a una cuenta Roth IRA. Sin embargo, las personas deben tener ingresos que cubran sus aportaciones. Además, las cuentas Roth IRA tienen límites de ingresos que determinan el importe máximo que pueden aportar las personas físicas.
Para 2024, se pueden realizar aportaciones completas a la cuenta Roth IRA si la renta bruta ajustada modificada (MAGI) es inferior a 138.000 $, con una cantidad reducida permitida hasta una MAGI de 153.000 $. Las parejas casadas que declaran conjuntamente tienen límites de ingresos diferentes, con aportaciones completas permitidas si su MAGI es inferior a 218.000 $, y aportaciones reducidas permitidas hasta 228.000 $.
Es importante tener en cuenta que estos límites están sujetos a cambios. Consulte las directrices del IRS o a un asesor financiero para obtener la información más actualizada sobre los límites de cotización.
¿Cuál es el límite inferior?
Invertir en una cuenta IRA Roth en la adolescencia puede sentar las bases de un futuro financieramente seguro. El crecimiento libre de impuestos y el potencial de ingresos la convierten en una opción atractiva para los jóvenes inversores. Comenzando pronto y contribuyendo de forma constante a una cuenta IRA Roth, los adolescentes pueden beneficiarse de décadas de interés compuesto y acumular potencialmente una riqueza sustancial para cuando se jubilen.
Los padres o los adultos pueden desempeñar un papel crucial a la hora de ayudar a los adolescentes a abrir una cuenta Roth IRA y contribuir a ella. Igualando sus ingresos o proporcionándoles orientación sobre ahorro e inversión, los adultos pueden ayudar a los adolescentes a desarrollar buenos hábitos financieros y encaminarlos hacia la independencia económica.
Es importante recordar que invertir en bolsa conlleva riesgos y que los resultados pasados no son indicativos de los futuros. Los adolescentes deben consultar a un asesor financiero o investigar a fondo antes de tomar decisiones de inversión. Además, deben tener en cuenta sus objetivos a largo plazo, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal a la hora de elegir inversiones para su cuenta Roth IRA.
En conclusión, aunque la jubilación pueda parecer lejana para los adolescentes, invertir en una cuenta Roth IRA a una edad temprana puede tener importantes beneficios a largo plazo. Aprovechando el crecimiento libre de impuestos y empezando pronto, los adolescentes pueden prepararse para un futuro financieramente seguro. Con la orientación y el apoyo de los adultos, los adolescentes pueden llevar a cabo el proceso de abrir una cuenta Roth IRA y comenzar su viaje hacia la creación de riqueza y la consecución de sus objetivos financieros.
Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene únicamente fines informativos y no debe considerarse asesoramiento financiero o de inversión. Consulte siempre a un asesor financiero o fiscal cualificado antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Preguntas y respuestas
¿Pueden los adolescentes abrir una cuenta Roth IRA?
Sí, los adolescentes pueden abrir una cuenta Roth IRA siempre que tengan ingresos por rendimientos del trabajo. Esto puede incluir ingresos procedentes de trabajos de verano, trabajos a tiempo parcial durante el curso escolar o ingresos generados por la propiedad de un negocio o una explotación agrícola.
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta Roth IRA para adolescentes?
Una cuenta IRA Roth ofrece un crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación. Al empezar pronto, los adolescentes pueden beneficiarse del interés compuesto durante muchos años, acumulando potencialmente un patrimonio significativo para cuando se jubilen.
¿Existe un límite de edad para contribuir a una cuenta Roth IRA?
No, no hay límite de edad para contribuir a una cuenta Roth IRA. Sin embargo, las personas deben tener ingresos que cubran sus aportaciones.
¿Pueden los padres contribuir a la cuenta Roth IRA de un adolescente?
Sí, los padres u otros adultos pueden contribuir a la cuenta Roth IRA de un adolescente si éste tiene ingresos salariales. La aportación total, incluyendo tanto los ingresos del adolescente como la aportación del adulto, no puede superar los ingresos salariales del adolescente.
¿Cuál es el límite máximo de aportación a una cuenta Roth IRA?
El límite máximo de aportación a una cuenta Roth IRA puede variar anualmente en función de la inflación. A partir de 2023, la aportación máxima para los menores de 50 años es de 6.500 $ (7.500 $ para los mayores de 50 años). No obstante, la aportación no puede superar el importe de los rendimientos del trabajo.
¿Existen límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth?
Sí, las cuentas Roth IRA tienen límites de ingresos que determinan la cantidad máxima que pueden aportar las personas físicas. Para 2023, se pueden realizar aportaciones completas si la renta bruta ajustada modificada (MAGI) es inferior a 138.000 $, con aportaciones reducidas permitidas hasta una MAGI de 153.000 $ para personas físicas. Las parejas casadas que declaran conjuntamente tienen límites de ingresos diferentes.
¿Puede un adolescente seguir contribuyendo a una cuenta Roth IRA después de alcanzar la mayoría de edad?
Sí, una vez que el adolescente alcanza la mayoría de edad, puede seguir contribuyendo a su cuenta Roth IRA y gestionarla por su cuenta. La titularidad de la custodia se transfiere al adolescente y éste tiene pleno control sobre los activos de la cuenta.