¿Puede una persona jubilada seguir financiando una cuenta IRA?
La planificación de la jubilación es un aspecto esencial de la vida financiera. Implica no sólo ahorrar dinero, sino también fijar objetivos a largo plazo y considerar el estilo de vida que uno desea mantener después de jubilarse. Aunque hay varias cuentas a disposición de las personas durante la jubilación, como las cuentas de ahorro o los certificados de depósito (CD), las cuentas especiales de jubilación como las Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) desempeñan un papel crucial. En este artículo analizaremos si una persona jubilada puede seguir financiando una cuenta IRA.
Financiar una cuenta IRA
El hecho de que los jubilados puedan seguir contribuyendo a una cuenta IRA depende de si disponen de rentas del trabajo tras la jubilación. Los ingresos salariales incluyen sueldos, salarios, propinas, primas, comisiones, ingresos por trabajo por cuenta propia, pagos por incapacidad a largo plazo y prestaciones por huelga sindical. Es importante tener en cuenta que las aportaciones a una cuenta IRA no pueden realizarse con ingresos no procedentes del trabajo, como ganancias de capital, dividendos o intereses de inversiones.
Tipos de cuentas IRA
Las cuentas IRA se dividen en dos categorías generales: IRA tradicionales e IRA Roth.
IRA tradicional
Una cuenta IRA tradicional permite a los particulares financiar sus cuentas con dinero antes de impuestos. Esto reduce sus ingresos anuales, lo que se traduce en una menor carga fiscal anual. Las inversiones en una cuenta IRA tradicional crecen con impuestos diferidos, y los particulares sólo pagan impuestos cuando empiezan a recibir distribuciones de la cuenta.
Cuenta IRA Roth
En cambio, una cuenta IRA Roth permite realizar retiros libres de impuestos. Las aportaciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos. Esto significa que las personas no pueden deducir sus aportaciones de sus ingresos imponibles, pero pueden disfrutar de un crecimiento libre de impuestos y de retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Financiación de una cuenta IRA tradicional
Los jubilados pueden seguir contribuyendo a una cuenta IRA tradicional aunque estén oficialmente jubilados, pero sigan trabajando o prestando servicios por los que perciban una remuneración y puedan declarar en su declaración de la renta. En el caso de las cuentas IRA tradicionales, los rendimientos del trabajo no incluyen determinadas formas de remuneración, como las pensiones, las rentas vitalicias o la Seguridad Social. Tampoco incluye los rendimientos de las inversiones o las ganancias generadas por los activos. Por lo tanto, el dinero aportado a una cuenta IRA tradicional debe proceder de un trabajo remunerado.
En virtud de la Ley SECURE de 2019, todos los jubilados pueden contribuir a las cuentas IRA tradicionales si obtienen ingresos. La edad límite de contribución anterior de 70½ ya no se aplica. Sin embargo, los titulares de IRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a la edad de 73 años, lo que representa un aumento de la edad anterior de 72 años.
Es importante tener en cuenta que las personas no pueden aportar una cantidad superior a sus ingresos, y sólo pueden contribuir hasta los límites anuales de contribución establecidos por el IRS. Para 2024, el límite es de 7.000 $ (frente a los 6.500 $ de 2024). Para las personas de 50 años o más, el límite es de 8.000 $ (frente a los 7.500 $ de 2023).
Financiación de una cuenta IRA Roth
Una cuenta IRA Roth ofrece más flexibilidad que una cuenta IRA tradicional. Las personas pueden seguir contribuyendo a una cuenta IRA Roth mientras obtengan ingresos, independientemente de su edad. Estos ingresos pueden proceder de diversas fuentes, como el salario de un trabajo en plantilla o los ingresos de un contrato o de un trabajo por cuenta propia. Sin embargo, las aportaciones deben realizarse con ingresos de trabajo y no pueden superar la cantidad ganada en ese año.
Además, hay límites de ingresos que determinan la elegibilidad para contribuir a una cuenta IRA Roth. Para las parejas casadas que declaran conjuntamente, la renta bruta ajustada modificada (MAGI) debe ser inferior a 240.000 $ para 2024 (frente a 228.000 $ en 2023). Para los contribuyentes solteros, el MAGI debe ser inferior a 161.000 $ (frente a 153.000 $ en 2024).
Ventajas e inconvenientes
Financiar una cuenta IRA durante la jubilación tiene ventajas e inconvenientes. Es importante tener en cuenta la propia situación financiera y las preferencias individuales a la hora de decidir si se contribuye a una cuenta IRA después de la jubilación.
Ventajas
Una de las principales ventajas de contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación es la oportunidad de aumentar los propios ahorros. Al ahorrar e invertir fondos adicionales, las personas pueden acumular más dinero para su futuro. Esto puede dar lugar a intereses y crecimiento adicionales con el paso del tiempo.
Contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación también puede ayudar a las personas a ser más disciplinadas con sus gastos. Al reservar y presupuestar las aportaciones a una cuenta IRA, las personas pueden verse motivadas a reducir otros gastos. Por ejemplo, reducir los gastos discrecionales, como las compras diarias de café, puede liberar más dinero para aportar a la cuenta IRA.
Desventajas
Financiar una cuenta IRA durante la jubilación también puede tener desventajas. Una de las consideraciones clave es el impacto en el flujo de caja actual. Dependiendo de la situación financiera de cada uno, contribuir a una cuenta IRA puede limitar los fondos disponibles para necesidades inmediatas o para el estilo de vida deseado, como viajes o actividades de ocio.
Otra posible desventaja son las implicaciones fiscales. Las aportaciones a una cuenta IRA tradicional se realizan con dinero antes de impuestos, lo que significa que habrá que pagar impuestos sobre las distribuciones que se hagan durante la jubilación. Esto podría dar lugar a una mayor carga fiscal en el futuro. Además, si las personas tienen ingresos elevados y superan los límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth, es posible que no puedan beneficiarse de los retiros libres de impuestos que ofrecen las cuentas IRA Roth.
Preguntas frecuentes sobre las cuentas IRA en la jubilación
1. ¿Pueden los jubilados contribuir tanto a una cuenta IRA tradicional como a una Roth IRA?
Sí, los jubilados pueden contribuir tanto a una cuenta IRA tradicional como a una Roth IRA siempre que cumplan los criterios de elegibilidad y los límites de contribución para cada tipo de cuenta IRA. Sin embargo, es importante tener en cuenta las implicaciones fiscales y los objetivos financieros individuales a la hora de decidir cuánto aportar a cada cuenta.
2. ¿Existen penalizaciones por aportar a una cuenta IRA después de la jubilación?
No hay penalizaciones por contribuir a una cuenta IRA después de la jubilación siempre que la persona cumpla los requisitos de ingresos y los límites de contribución. Sin embargo, es esencial asegurarse de que las aportaciones se ajustan a los límites permitidos y cumplen la normativa del IRS para evitar cualquier sanción o consecuencia fiscal.
3. ¿Pueden los jubilados realizar aportaciones de recuperación a una cuenta IRA?
Sí, las personas de 50 años o más pueden realizar aportaciones para ponerse al día tanto en las cuentas IRA tradicionales como en las Roth. Para 2024, el límite de las aportaciones para ponerse al día es de 1.000 $, lo que permite a las personas aportar hasta 7.000 $ a una cuenta IRA tradicional y 8.000 $ a una cuenta IRA Roth.
4. ¿Pueden los jubilados contribuir a un plan de jubilación patrocinado por la empresa y a una cuenta IRA?
Sí, los jubilados pueden contribuir simultáneamente a un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k), y a una cuenta IRA. Sin embargo, es importante tener en cuenta los límites de aportación para cada tipo de cuenta y evaluar la estrategia general de ahorro para la jubilación para maximizar los beneficios y las ventajas fiscales.
Lo esencial
Los jubilados pueden seguir financiando una cuenta IRA si tienen ingresos que cumplan los requisitos del IRS. Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas IRA Roth ofrecen diferentes ventajas fiscales y criterios de elegibilidad para las aportaciones. Contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación puede brindar la oportunidad de aumentar los ahorros para la jubilación y ejercer disciplina financiera. Sin embargo, es crucial tener en cuenta las circunstancias financieras personales y consultar con un asesor financiero para tomar decisiones informadas sobre la financiación de una cuenta IRA durante la jubilación.
Preguntas y respuestas
Sí, los jubilados pueden contribuir tanto a una cuenta IRA tradicional como a una Roth IRA siempre que cumplan los criterios de elegibilidad y los límites de contribución para cada tipo de cuenta IRA. Sin embargo, es importante tener en cuenta las implicaciones fiscales y los objetivos financieros individuales a la hora de decidir cuánto aportar a cada cuenta.
¿Existen penalizaciones por aportar a una cuenta IRA después de la jubilación?
No existen penalizaciones por aportar a una cuenta IRA después de la jubilación, siempre que se cumplan los requisitos de ingresos y los límites de aportación. Sin embargo, es esencial asegurarse de que las aportaciones se encuentran dentro de los límites permitidos y cumplen la normativa del IRS para evitar sanciones o consecuencias fiscales.
¿Pueden los jubilados realizar aportaciones de recuperación a una cuenta IRA?
Sí, las personas de 50 años o más pueden realizar aportaciones para ponerse al día tanto en las cuentas IRA tradicionales como en las Roth. Para 2024, el límite de las aportaciones para ponerse al día es de 1.000 $, lo que permite a las personas aportar hasta 7.000 $ a una cuenta IRA tradicional y 8.000 $ a una cuenta IRA Roth.
¿Pueden los jubilados contribuir a un plan de jubilación patrocinado por la empresa y a una cuenta IRA?
Sí, los jubilados pueden contribuir a un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k), y a una cuenta IRA simultáneamente. Sin embargo, es importante tener en cuenta los límites de aportación para cada tipo de cuenta y evaluar la estrategia general de ahorro para la jubilación para maximizar los beneficios y las ventajas fiscales.
¿Cuáles son las ventajas de cotizar a una cuenta IRA durante la jubilación?
Contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación ofrece la oportunidad de aumentar los ahorros y acumular más dinero para el futuro. También puede ayudar a las personas a ser más disciplinadas con sus gastos y presupuestos. Al reservar y presupuestar las aportaciones a la cuenta IRA, las personas pueden verse motivadas a reducir otros gastos, liberando más dinero para los ahorros de la jubilación.
¿Cuáles son las desventajas de financiar una cuenta IRA durante la jubilación?
Una consideración a tener en cuenta es el impacto en el flujo de caja actual. Dependiendo de la situación financiera de cada uno, contribuir a una cuenta IRA puede limitar los fondos disponibles para las necesidades inmediatas o las opciones de estilo de vida deseadas. Además, hay que tener en cuenta las implicaciones fiscales. Las aportaciones a una cuenta IRA tradicional se realizan con dinero antes de impuestos, lo que significa que habrá que pagar impuestos sobre las distribuciones que se hagan durante la jubilación. Esto podría dar lugar a una mayor carga fiscal en el futuro.
¿Cuáles son los límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth durante la jubilación?
Para las parejas casadas que declaran conjuntamente, la renta bruta ajustada modificada (MAGI) debe ser inferior a 240.000 $ para 2024. Para los contribuyentes solteros, el MAGI debe ser inferior a 161.000 $. Es importante tener en cuenta que estos límites de ingresos están sujetos a cambios, por lo que las personas deben consultar las últimas directrices del IRS para determinar su elegibilidad para contribuir a una cuenta IRA Roth durante la jubilación.