Procesamiento de tarjetas de crédito por lotes: Qué es y cómo funciona

En el mundo digital actual, las transacciones con tarjeta de crédito se han convertido en una parte integral de nuestra vida cotidiana. Tanto si compramos por Internet como si pasamos la tarjeta en una tienda, el proceso de completar una transacción con tarjeta de crédito implica varios pasos. Uno de estos pasos es el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito.

¿Qué es el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito?

El procesamiento por lotes de tarjetas de crédito es un método utilizado por los comerciantes para enviar a su procesador de pagos varias transacciones autorizadas con tarjeta de crédito a la vez. En lugar de procesar cada transacción en tiempo real, el procesamiento por lotes permite a los comerciantes acumular un grupo de transacciones a lo largo del día y enviarlas como un lote para su procesamiento en un momento posterior, normalmente al cierre de las operaciones de ese día.
La alternativa al procesamiento por lotes es el procesamiento en tiempo real, en el que la autorización y el procesamiento de una transacción con tarjeta de crédito se producen simultáneamente. Sin embargo, el procesamiento por lotes ofrece claras ventajas, especialmente para las empresas que manejan un gran volumen de transacciones.

Cómo funciona el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito

Las transacciones con tarjeta de crédito implican varios pasos y varios participantes. A continuación le explicamos cómo funciona el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito:

Autorización: El primer paso en el proceso de transacción con tarjeta de crédito es la autorización. Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito, el comerciante envía la información de la tarjeta de crédito del cliente y los detalles de la transacción al emisor de la tarjeta para su verificación. El emisor comprueba si la tarjeta es legítima, no se ha denunciado su robo y dispone de crédito suficiente para la compra.
Acumulación de transacciones: A lo largo del día, un comercio que utiliza el procesamiento por lotes acumula las transacciones autorizadas con tarjeta de crédito. En lugar de procesar cada transacción individualmente, el comerciante las acumula en un lote.
Transmisión: Al cierre del negocio o a una hora predeterminada, el comercio transmite el lote de transacciones autorizadas a su procesador de pagos. El procesador de pagos recibe el lote y clasifica las transacciones según el banco que emitió la tarjeta de crédito de cada cliente.
Liquidación: A continuación, el procesador de pagos remite las transacciones por lotes a los respectivos bancos emisores de las tarjetas de crédito. Los bancos procesan los pagos y remiten los fondos al comerciante en un paso denominado liquidación.
Comisiones y notificaciones: Durante el procesamiento de las transacciones con tarjeta de crédito, el banco deduce una comisión por su papel en el proceso. El banco también notifica al emisor de la tarjeta de crédito de cada cliente que se ha pagado al comerciante, lo que permite al emisor contabilizar la transacción en la cuenta del titular de la tarjeta. Del mismo modo, cuando un comerciante emite un reembolso por una transacción anterior con tarjeta de crédito, se aplica el mismo proceso.
Contabilización y disponibilidad de fondos: El comerciante puede tardar un par de días en recibir los fondos de una transacción por lotes, y el mismo tiempo en contabilizar las transacciones en las cuentas de los consumidores.

Los comercios tienen la opción de configurar el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito para que se realice automáticamente a la misma hora todos los días o de hacerlo manualmente. Aunque es posible procesar lotes con más frecuencia que una vez al día, los comerciantes suelen preferir los lotes diarios para minimizar las comisiones por transacción impuestas por los procesadores de tarjetas de crédito.

Ventajas e inconvenientes del procesamiento por lotes

El procesamiento por lotes de tarjetas de crédito ofrece varias ventajas a los comerciantes, pero también tiene algunos inconvenientes. Analicemos ambos aspectos:

Ahorro de costes: El procesamiento por lotes puede resultar menos costoso para los comerciantes que el procesamiento en tiempo real. Al enviar un lote de transacciones a la vez, los comercios incurren en menos gastos por transacciones separadas, lo que supone un ahorro potencial de costes.
Seguridad: El procesamiento por lotes puede mejorar la seguridad al minimizar el contacto de los comerciantes con su procesador de pagos. Al reducir la frecuencia de las interacciones, los comerciantes pueden proteger mejor los datos de pago de sus clientes.
Flexibilidad: El procesamiento por lotes es especialmente útil para negocios en los que no se conoce el total exacto de una transacción en el momento de la autorización. Por ejemplo, los restaurantes suelen solicitar la autorización de la tarjeta de crédito de un cliente después de la comida, pero antes de que el cliente haya añadido la propina.

Por otro lado, hay que tener en cuenta algunos inconvenientes:

Retraso de fondos: Con el procesamiento por lotes, los comerciantes reciben sus fondos algo más tarde que con el procesamiento en tiempo real. El comerciante puede tardar un par de días en recibir los fondos de una transacción por lotes.
Rechazo o rechazo de pagos: Existe el riesgo de que los pagos de un lote sean rechazados o denegados. Con el procesamiento en tiempo real, los comerciantes tienen la ventaja de conocer inmediatamente los posibles problemas. Para mitigar este riesgo, se aconseja a los comerciantes que envíen las transacciones con tarjeta en un plazo de 24 horas desde el momento en que se produjeron.

A pesar de estos inconvenientes, el procesamiento de tarjetas de crédito por lotes sigue siendo una opción popular para muchas empresas debido a su rentabilidad y a sus posibles ventajas.

Lo esencial

Los comercios tienen dos opciones principales a la hora de procesar las transacciones con tarjeta de crédito: el procesamiento por lotes y el procesamiento en tiempo real. El procesamiento por lotes consiste en enviar un grupo de transacciones autorizadas con tarjeta de crédito a un procesador de pagos, normalmente al cierre de las operaciones del día. Aunque puede tener algunos inconvenientes, como el retraso en la disponibilidad de fondos, el procesamiento por lotes ofrece a los comerciantes ahorros de costes y ventajas de seguridad.
A medida que el mundo sigue adoptando los pagos electrónicos, comprender los entresijos del procesamiento de tarjetas de crédito por lotes es esencial tanto para los comerciantes como para los consumidores. Al familiarizarse con este proceso, los comerciantes pueden tomar decisiones informadas sobre el método de procesamiento de pagos más adecuado para su negocio, teniendo en cuenta factores como el volumen de transacciones, el coste y la seguridad. Del mismo modo, los consumidores pueden comprender mejor cómo se procesan sus transacciones con tarjeta de crédito y las posibles implicaciones del procesamiento por lotes.
En general, el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito ofrece una solución eficaz y rentable para las empresas que gestionan un gran volumen de transacciones. A medida que la tecnología sigue evolucionando, es fundamental que los comerciantes se mantengan informados sobre los últimos avances en el procesamiento de pagos y elijan el método que mejor se adapte a sus necesidades específicas.

Preguntas y respuestas

¿Cuál es la diferencia entre el procesamiento de tarjetas de crédito por lotes y el procesamiento en tiempo real?

El procesamiento por lotes de tarjetas de crédito consiste en enviar un grupo de transacciones autorizadas con tarjeta de crédito en un lote a un procesador de pagos en un momento posterior, normalmente al cierre de las operaciones del día. En cambio, el procesamiento en tiempo real implica la autorización y el procesamiento inmediatos de las transacciones con tarjeta de crédito en el momento de la compra.

¿Por qué los comerciantes eligen el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito?

Los comerciantes suelen elegir el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito porque puede resultar más rentable que el procesamiento en tiempo real. Al enviar un lote de transacciones a la vez, los comercios incurren en menos comisiones por transacciones separadas, lo que supone un ahorro potencial. Además, el procesamiento por lotes puede mejorar la seguridad al minimizar el contacto de los comerciantes con su procesador de pagos.

¿Con qué frecuencia pueden los comerciantes procesar lotes?

Los comerciantes tienen flexibilidad para procesar lotes con la frecuencia que prefieran. Aunque es posible procesar lotes con más frecuencia que una vez al día, muchos comerciantes optan por lotes diarios para minimizar las comisiones por transacción impuestas por los procesadores de tarjetas de crédito.

¿Existe riesgo de rechazo o denegación de pagos con el procesamiento por lotes?

Sí, existe el riesgo de que los pagos de un lote sean rechazados o denegados. Con el procesamiento por lotes, es posible que los comerciantes no tengan conocimiento inmediato de los posibles problemas, como ocurriría con el procesamiento en tiempo real. Para mitigar este riesgo, se aconseja a los comerciantes que envíen las transacciones con tarjeta en un plazo de 24 horas desde el momento en que se produjeron.

¿Cuánto tardan los comerciantes en recibir los fondos de las transacciones por lotes?

Con el procesamiento por lotes, el comerciante puede tardar un par de días en recibir los fondos de una transacción por lotes. El plazo puede variar en función del procesador de pagos específico y de los sistemas bancarios implicados.

¿Pueden los comerciantes procesar lotes manualmente o está automatizado?

Los comerciantes tienen la opción de configurar el procesamiento por lotes de tarjetas de crédito para que se realice automáticamente a la misma hora todos los días o de hacerlo manualmente. El método de procesamiento por lotes puede variar en función de las preferencias del comerciante y de las capacidades de sus sistemas de procesamiento de pagos.

¿Existen sectores o negocios específicos en los que se utilice más el procesamiento por lotes?

El procesamiento de tarjetas de crédito por lotes puede ser beneficioso para las empresas en las que el total exacto de una transacción no se conoce en el momento de la autorización. Por ejemplo, los restaurantes suelen solicitar la autorización de la tarjeta de crédito de un cliente después de la comida, pero antes de que el cliente haya añadido la propina. Sin embargo, el procesamiento por lotes puede ser utilizado por diversas industrias y empresas que manejan un alto volumen de transacciones con tarjeta de crédito.