Una cuenta de depósito en garantía es un tipo de cuenta que crea un prestamista para pagar los impuestos y el seguro de la propiedad en nombre del prestatario. Cuando contrata una hipoteca, el prestamista suele exigirle que abra una cuenta de depósito en garantía como parte del contrato de préstamo. El prestamista le cobrará una determinada cantidad de dinero cada mes, que se mantendrá en la cuenta de garantía bloqueada hasta que venzan las facturas. En ese momento, el prestamista utilizará el dinero de la cuenta para pagar los impuestos y el seguro.
A veces, sin embargo, es posible que reciba un cheque de depósito en garantía del prestamista. Esto puede resultar confuso, sobre todo si no se lo esperaba. En este artículo analizaremos las razones por las que puede recibir un cheque de depósito en garantía y lo que debe hacer con él.
Entendiendo Escrow
Escrow es un acuerdo legal en el que un tercero retiene y regula el pago de los fondos necesarios para dos partes implicadas en una transacción. Los fondos son retenidos por el servicio de custodia hasta que recibe las instrucciones escritas u orales apropiadas o hasta que se cumplen las obligaciones.
En el contexto de las hipotecas, el prestamista crea una cuenta de garantía bloqueada para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro en nombre del prestatario. El prestamista cobra cada mes al prestatario una determinada cantidad de dinero, que se deposita en la cuenta bloqueada hasta el vencimiento de las facturas.
El uso de una cuenta de depósito en garantía garantiza que el prestatario no se retrase en el pago de los impuestos y el seguro, lo que podría dar lugar a embargos sobre la propiedad o a la ejecución del préstamo por parte del prestamista. La cuenta de garantía bloqueada también proporciona al prestamista cierto grado de protección, ya que puede estar seguro de que los impuestos y el seguro se pagan a tiempo.
Es importante tener en cuenta que el dinero de una cuenta bloqueada pertenece al prestatario, no al prestamista. El prestamista simplemente mantiene los fondos en fideicomiso y los utiliza para pagar las facturas necesarias. Si sobra dinero en la cuenta después de pagar las facturas, normalmente se devolverá al prestatario en forma de cheque de depósito en garantía.
¿Por qué los prestamistas utilizan el depósito en garantía?
Los prestamistas utilizan cuentas en custodia por varias razones. En primer lugar, garantiza que las facturas necesarias se paguen a tiempo. Si un prestatario se retrasara en el pago de los impuestos sobre la propiedad o del seguro, podría dar lugar a la imposición de gravámenes sobre la propiedad o a la ejecución hipotecaria del préstamo por parte del prestamista. Mediante el uso de una cuenta de garantía bloqueada, el prestamista puede asegurarse de que estas facturas se pagan a tiempo, protegiendo así su inversión.
Además, las cuentas bloqueadas ayudan a distribuir el coste de los impuestos y el seguro de la propiedad a lo largo del año. En lugar de exigir al prestatario que pague una gran suma global cuando vencen estas facturas, el prestamista puede cobrar una cantidad menor cada mes y depositarla en la cuenta de depósito en garantía. Esto puede facilitar al prestatario la gestión de sus finanzas y garantizar que pueda realizar los pagos necesarios.
Cómo funcionan las cuentas bloqueadas
Cuando un prestatario contrata una hipoteca, el prestamista suele exigirle que abra una cuenta de depósito en garantía como parte del contrato de préstamo. El prestatario será entonces responsable de realizar los pagos mensuales en la cuenta, que se utilizará para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro.
La cantidad que el prestatario debe pagar cada mes la determina el prestamista, basándose en los costes estimados de impuestos y seguros para el año siguiente. El prestamista cobrará esta cantidad, junto con el pago mensual de la hipoteca del prestatario.
Cuando venzan las facturas de impuestos y seguros, el prestamista utilizará los fondos de la cuenta de garantía bloqueada para pagarlas. De este modo se garantiza que las facturas se paguen puntual e íntegramente.
A lo largo del año, el prestamista revisará la cantidad de dinero en la cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que hay suficiente para cubrir las próximas facturas. Si hay un déficit, el prestatario puede tener que hacer un pago adicional para que la cuenta alcance el nivel requerido. Si hay un exceso de fondos en la cuenta, el prestamista normalmente reembolsará al prestatario en forma de cheque de depósito en garantía.
Es importante tener en cuenta que la cantidad que el prestatario paga cada mes a la cuenta de depósito en garantía puede cambiar de un año a otro, dependiendo de los cambios en los impuestos sobre la propiedad y las tasas de seguros. El prestamista está obligado a proporcionar al prestatario un extracto anual en el que se detalle la actividad de la cuenta de depósito en garantía, incluidos los pagos realizados y cualquier cambio en el pago mensual requerido.
Por qué puede recibir un cheque de depósito en garantía
Hay varias razones por las que puede recibir un cheque de depósito en garantía de su prestamista. Una de las razones más comunes es que haya un excedente de fondos en la cuenta. Esto puede suceder si el prestamista sobrestimó la cantidad de dinero necesaria para pagar los impuestos y el seguro, o si hubo cambios en las facturas que resultaron en costes más bajos de lo esperado.
Otra razón común para un cheque en custodia es una disminución en el importe de los impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro. Si las facturas de estos gastos son más bajas de lo esperado, es posible que el prestamista haya cobrado más dinero del necesario para pagarlos. En este caso, los fondos sobrantes se devolverán al prestatario en forma de cheque de depósito en garantía.
También es posible que el prestamista haya cometido un error al calcular el pago mensual requerido para la cuenta de depósito en garantía. Por ejemplo, pueden haber calculado mal el importe de los impuestos de propiedad adeudados, dando lugar a un pago en exceso. En este caso, los fondos sobrantes se devolverán al prestatario.
Razones comunes para un excedente de plica
Se produce un superávit en la cuenta de depósito en garantía cuando hay más dinero en la cuenta de depósito en garantía del que se necesita para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Esto puede ocurrir por varias razones.
Una de ellas es que el prestamista haya sobrestimado la cantidad de dinero necesaria para pagar los impuestos y el seguro. Esto puede ocurrir si el prestamista no disponía de información precisa sobre el valor de la propiedad o si se han producido cambios en las facturas de impuestos o seguros que no se han tenido en cuenta.
Otra razón para que haya un excedente de plica es que el prestatario haya refinanciado su préstamo o lo haya amortizado anticipadamente. Cuando esto ocurre, el prestamista utilizará los fondos de la cuenta de depósito en garantía para pagar las facturas pendientes y luego devolverá el saldo restante al prestatario. Si el prestamista sobrestimó la cantidad de dinero necesaria para impuestos y seguros, puede haber un excedente de fondos en la cuenta que se reembolsa al prestatario.
Los cambios en los impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro también pueden dar lugar a un excedente de fondos en custodia. Si las facturas de estos gastos son más bajas de lo esperado, es posible que el prestamista haya cobrado más dinero del necesario para pagarlos. En este caso, los fondos sobrantes se devolverán al prestatario.
Es importante señalar que un excedente de fondos en custodia no es algo malo. De hecho, puede ser una grata sorpresa para muchos prestatarios. Los fondos sobrantes pueden utilizarse para pagar deudas, realizar mejoras en la vivienda o incluso tomarse unas vacaciones.
Qué hacer con un cheque en custodia
Si recibe un cheque de depósito en garantía, es posible que se pregunte qué hacer con él. Aquí tiene algunas opciones:
- Ingresar el cheque: La opción más sencilla es ingresar el cheque en su cuenta bancaria. Así tendrá acceso a los fondos, que podrá utilizar como mejor le convenga.
- Utilizar los fondos para pagar deudas: Si tiene deudas pendientes, como saldos de tarjetas de crédito o un préstamo de coche, puede utilizar el cheque de garantía bloqueada para pagar parte de esa deuda. Esto puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses y mejorar su situación financiera general.
- Haga mejoras en su casa: Si quiere hacer mejoras en su casa, como renovar los electrodomésticos o el cuarto de baño, puede utilizar el cheque para financiarlas.
- Ahorrar fondos: Si no necesita los fondos de inmediato, puede depositarlos en una cuenta de ahorros o en otro instrumento de inversión. Esto puede ayudarle a constituir su fondo de emergencia o a ahorrar para un gasto futuro.
Es importante tener en cuenta que si decide utilizar los fondos para algo que no sea pagar los impuestos sobre la propiedad o el seguro, tendrá que asegurarse de que tiene suficiente dinero reservado para cubrir esas facturas cuando venzan.
Conclusión
En conclusión, recibir un cheque de depósito en garantía puede ser un poco confuso si no está familiarizado con el funcionamiento de las cuentas de depósito en garantía. Sin embargo, suele ser algo positivo, ya que significa que ha pagado de más en la cuenta y está recibiendo un reembolso del exceso de fondos.
Cuando reciba un cheque de depósito en garantía, debe considerar cuidadosamente sus opciones. Puede ingresar el cheque en su cuenta bancaria, utilizar los fondos para pagar deudas, hacer mejoras en la vivienda o ahorrar el dinero para un gasto futuro. Decida lo que decida hacer, asegúrese de que tiene suficiente dinero reservado para cubrir los impuestos sobre la propiedad y las facturas del seguro a su vencimiento.
Si tiene alguna pregunta o duda sobre su cuenta de depósito en garantía o el cheque que ha recibido, no dude en ponerse en contacto con su prestamista. Ellos podrán proporcionarle la información y la ayuda que necesita para comprender la situación y tomar decisiones informadas sobre cómo proceder.
FAQ
¿Qué es un cheque en custodia?
Un cheque de depósito en garantía es un reembolso del exceso de fondos que se han acumulado en una cuenta de depósito en garantía, que normalmente establece un prestamista para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro en nombre de un prestatario.
¿Por qué he recibido un cheque de depósito en garantía?
Es posible que haya recibido un cheque de depósito en garantía porque había un excedente de fondos en la cuenta, posiblemente debido a una sobreestimación de la cantidad necesaria para pagar los impuestos y el seguro, una disminución en la cantidad de impuestos o primas de seguro, o una liquidación o refinanciación de su hipoteca.
¿Qué debo hacer con mi cheque de depósito en garantía?
Puede ingresar el cheque en su cuenta bancaria, utilizar los fondos para pagar deudas, realizar mejoras en la vivienda o ahorrar el dinero para un gasto futuro. Sólo asegúrese de que tiene suficiente dinero reservado para cubrir los impuestos sobre la propiedad y las facturas del seguro cuando venzan.
¿Puedo solicitar un cheque en custodia?
Si cree que puede haber un excedente de fondos en su cuenta de depósito en garantía, puede ponerse en contacto con su prestamista para solicitar una revisión de la cuenta. Si hay un excedente, el prestamista normalmente emitirá un cheque de custodia por el exceso de fondos.
¿Qué ocurre si no recibo un cheque de depósito en garantía?
Si no hay un excedente de fondos en su cuenta de depósito en garantía, no recibirá un cheque de depósito en garantía. No obstante, recibirá un extracto anual del prestamista en el que se detalla la actividad de la cuenta, incluidos los pagos realizados y cualquier cambio en el pago mensual requerido.