Póliza siniestral: Definición, funcionamiento y coberturas
Cuando se trata de pólizas de seguros, entender los diferentes tipos disponibles es crucial tanto para las empresas como para los particulares. Una de estas pólizas, que se utiliza habitualmente en varios sectores, es la póliza “claims made”. En este artículo, profundizaremos en la definición de una póliza claims made, su funcionamiento y las coberturas que ofrece.
¿Qué es una póliza siniestral?
Una póliza “claims made” se refiere a una póliza de seguro que proporciona cobertura cuando se hace una reclamación contra ella, independientemente de cuándo ocurrió el siniestro. A diferencia de otros tipos de pólizas, una póliza “claims made” sólo cubre las reclamaciones realizadas mientras la póliza está activa. Resulta especialmente ventajosa cuando existe la posibilidad de que se produzcan retrasos entre el momento en que se producen los siniestros y el momento en que se presentan las reclamaciones.
Las empresas suelen optar por pólizas de siniestro o de sucesos para protegerse de posibles responsabilidades. Las pólizas de sucesos amplían la cobertura de las reclamaciones realizadas en pólizas inactivas si los siniestros se produjeron cuando las pólizas estaban activas.
Comprender las pólizas de siniestros
Las pólizas claims-made se utilizan principalmente para cubrir los riesgos asociados a las operaciones comerciales. Por ejemplo, las empresas pueden utilizar estas pólizas para protegerse contra errores relacionados con errores y omisiones (E&O) en los estados financieros. También pueden proporcionar cobertura frente a reclamaciones presentadas por empleados, como despidos improcedentes, acoso sexual y reclamaciones por discriminación.
Un aspecto importante a tener en cuenta es que los reclamantes pueden presentar reclamaciones contra una póliza “claims made” meses después de que se produjera el hecho que dio lugar a la reclamación. Este tipo de responsabilidad se conoce a menudo como responsabilidad por prácticas de empleo y también puede cubrir las acciones de los directores y funcionarios de la empresa.
Las compañías de seguros pueden ofrecer variaciones de las pólizas “claims-made”, como las pólizas “claims-made” y “reported”. Sin embargo, estas pólizas requieren que las reclamaciones se notifiquen durante el periodo de la póliza para estar cubiertas. Esto puede reducir la cantidad de tiempo que una empresa puede esperar estar cubierta, lo que puede ser problemático cuando hay retrasos significativos entre el siniestro y la presentación de la reclamación.
Pólizas de siniestros y pólizas de accidentes
Cuando se trata de seguros de responsabilidad civil, las pólizas suelen dividirse en dos categorías: pólizas de siniestros y pólizas de sucesos.
Una póliza “claims made” proporciona cobertura cuando se produce una reclamación mientras la póliza está en vigor. La compañía de seguros está obligada a defender al asegurado y a pagar las reclamaciones. La póliza especificará un periodo durante el cual se aplica la cobertura, y cualquier reclamación hecha durante ese tiempo está cubierta. Esto difiere de una póliza de sucesos, que cubre las reclamaciones derivadas de incidentes ocurridos durante un periodo determinado, independientemente de cuándo se presente la reclamación.
Las pólizas de sucesos no especifican cuándo debe producirse el accidente o incidente; sólo exigen que la lesión o daño resultante se produzca durante el periodo de vigencia de la póliza. Esto puede proporcionar una cobertura más amplia para reclamaciones que puedan surgir mucho después de que la póliza haya expirado.
Conclusión
Comprender los entresijos de las pólizas de seguros es esencial para los particulares y las empresas que buscan una cobertura adecuada. Las pólizas “claims made” ofrecen protección cuando se presenta una reclamación contra la póliza, independientemente de cuándo se haya producido el siniestro. Este tipo de póliza es especialmente útil cuando pueden producirse retrasos entre los siniestros y la presentación de la reclamación.
Es importante diferenciar las pólizas de siniestros de las pólizas de sucesos, que cubren las reclamaciones en función del momento en que se produce el suceso y no en el momento en que se presenta la reclamación. Cada tipo de póliza tiene sus ventajas y desventajas, y las empresas deben considerar cuidadosamente sus necesidades específicas a la hora de elegir la cobertura de seguro adecuada.
En general, tener un conocimiento exhaustivo de las pólizas claims-made puede ayudar a particulares y empresas a tomar decisiones informadas a la hora de gestionar sus necesidades de seguro y mitigar posibles riesgos.
Preguntas y respuestas
¿Qué es una póliza siniestrada?
Una póliza claims-made es una póliza de seguro que proporciona cobertura cuando se presenta una reclamación contra ella, independientemente de cuándo se haya producido el siniestro. Cubre las reclamaciones realizadas mientras la póliza está activa.
¿Por qué debería una empresa elegir una póliza claims-made?
Las empresas suelen elegir pólizas claims-made cuando existe la posibilidad de que se produzcan retrasos entre el momento en que se producen los siniestros y el momento en que se presentan las reclamaciones. Este tipo de póliza ofrece protección durante el periodo de vigencia de la póliza, aunque el siniestro se haya producido antes.
¿Cuáles son las ventajas de una póliza claims-made?
Una póliza claims-made permite a las empresas tener cobertura para las reclamaciones realizadas mientras la póliza está en vigor, incluso si el siniestro se produjo antes del inicio de la póliza. Esto puede ser beneficioso cuando hay retrasos en la presentación de reclamaciones o cuando hay incertidumbre sobre el momento en que se producen los siniestros.
¿Cuál es la diferencia entre una póliza “claims made” y una póliza “occurrence”?
Una póliza “claims made” cubre las reclamaciones realizadas mientras la póliza está activa, independientemente de cuándo se haya producido el siniestro. En cambio, una póliza de sucesos cubre las reclamaciones derivadas de incidentes ocurridos durante un periodo determinado, independientemente de cuándo se produzca la reclamación. Las pólizas de sucesos ofrecen una cobertura más amplia para siniestros que pueden surgir mucho después de que la póliza haya expirado.
¿Existen limitaciones en las pólizas claims-made?
Una limitación de las pólizas claims-made es que exigen que la reclamación se realice mientras la póliza está activa. Si una reclamación se hace después de que la póliza haya expirado, puede que no esté cubierta. Además, algunas pólizas claims-made tienen requisitos de notificación, lo que significa que el siniestro debe notificarse durante el periodo de vigencia de la póliza para estar cubierto.
¿Las pólizas claims made pueden cubrir siniestros posteriores al vencimiento de la póliza?
En general, las pólizas claims-made no cubren siniestros posteriores a la fecha de vencimiento. Sin embargo, algunas pólizas pueden ofrecer periodos de declaración ampliados, también conocidos como cobertura de cola, que pueden proporcionar cobertura para reclamaciones realizadas después de que la póliza haya expirado pero que estén relacionadas con hechos ocurridos durante el periodo de la póliza. Esta cobertura suele tener un coste adicional.
¿Son adecuadas las pólizas claims made para todos los tipos de seguros?
Las pólizas claims-made se utilizan habitualmente en los seguros de responsabilidad profesional, como los seguros de errores y omisiones (E&O). También son frecuentes en los seguros de responsabilidad por prácticas de empleo, en los seguros de responsabilidad de administradores y directivos, y en determinados tipos de seguros de responsabilidad general comercial. Sin embargo, cada línea de seguro y póliza puede tener sus consideraciones específicas, por lo que es esencial consultar con un profesional de seguros para determinar el tipo de póliza más adecuado para sus necesidades específicas.