Penalización por pago anticipado: Definición, ejemplos, leyes de divulgación
Una penalización por pago anticipado es una cláusula de un contrato hipotecario que estipula la imposición de una penalización si el prestatario amortiza significativamente la hipoteca antes del plazo acordado, normalmente dentro de los tres primeros años del préstamo. Esta penalización tiene por objeto proteger al prestamista frente a la posible pérdida de ingresos por intereses que se habrían obtenido a lo largo del préstamo.
Puntos clave
Una cláusula de penalización por pago anticipado establece que se impondrá una penalización si el prestatario reduce o cancela la hipoteca de forma significativa, normalmente en los primeros cinco años del préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado protegen a los prestamistas de la pérdida de ingresos por intereses.
Los prestamistas hipotecarios están obligados a informar de las penalizaciones por pago anticipado en el momento del cierre de una nueva hipoteca.
Cómo funciona una penalización por pago anticipado
Los prestamistas incluyen penalizaciones por pago anticipado en los contratos hipotecarios para mitigar el riesgo de pago anticipado, especialmente en condiciones económicas difíciles y en situaciones en las que los prestatarios pueden verse incentivados a refinanciar hipotecas de alto riesgo. Estas penalizaciones pueden activarse no sólo cuando el prestatario paga la totalidad del préstamo, sino también cuando una parte significativa del saldo del préstamo se abona en un solo pago.
Al añadir una penalización por pago anticipado a una hipoteca, los prestamistas pueden protegerse contra la refinanciación anticipada o la venta de una vivienda en los tres primeros años tras el cierre. Esto es especialmente importante cuando los prestatarios se consideran de alto riesgo. Alternativamente, las penalizaciones por pago anticipado pueden utilizarse para recuperar algún beneficio cuando una hipoteca se anuncia con un tipo de interés inferior a la media.
Los prestamistas hipotecarios están obligados a informar a los prestatarios de las penalizaciones por pago anticipado en el momento del cierre de una nueva hipoteca. Estas penalizaciones no pueden imponerse sin el consentimiento o el conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben ser informados de las posibles penalizaciones por pago anticipado mucho antes del cierre. Si el prestamista no ha mencionado ninguna penalización, los prestatarios deben preguntar proactivamente sobre ellas.
Realizar pequeños pagos adicionales de capital a lo largo de la vida del préstamo no suele conllevar penalizaciones. No obstante, siempre es aconsejable confirmarlo con el prestamista.
Tipos de penalizaciones por pago anticipado
Una penalización por pago anticipado que se aplica tanto a la venta de una vivienda como a una operación de refinanciación se conoce como penalización por pago anticipado “dura”. Por otro lado, una penalización por pago anticipado que sólo se aplica a la refinanciación se denomina penalización por pago anticipado “blanda”.
Limitaciones de las penalizaciones por pago anticipado
Aunque algunos préstamos hipotecarios incluyen penalizaciones por pago anticipado, éstas no están permitidas en los préstamos unifamiliares de la FHA. Para otros préstamos, los prestamistas sólo pueden imponer penalizaciones por pago anticipado durante los tres primeros años, con límites en la cuantía de la penalización. Además, los prestamistas deben ofrecer una alternativa de préstamo que no incluya una penalización por pago anticipado. Estas normas están en vigor desde el 10 de enero de 2014, tras la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010, y fueron establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Los préstamos hipotecarios VA emitidos al personal militar y los préstamos estudiantiles no permiten penalizaciones por pago anticipado.
Consideraciones especiales
Las penalizaciones por pago anticipado pueden variar de un prestamista a otro. Por lo tanto, los prestatarios deben ser diligentes a la hora de solicitar y comprender plenamente el documento de divulgación de pago anticipado antes del cierre. Las penalizaciones por pago anticipado pueden ser una cantidad fija o un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También pueden aplicarse en función de la antigüedad de la hipoteca.
Algunos prestamistas imponen penalizaciones cuando se realiza una refinanciación o la venta de la vivienda dentro de los dos o tres primeros años de la hipoteca original. Otros cobran una comisión cuando el saldo se cancela en los primeros cinco años.
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Consideremos un ejemplo en el que un propietario decide refinanciar una hipoteca de hace dos años con un saldo restante de 250.000 dólares. Si existe una penalización por pago anticipado del 4%, el propietario tendría que pagar 10.000 dólares al prestamista original por cancelar la hipoteca antes de tiempo. Es fundamental que los prestatarios conozcan las penalizaciones por pago anticipado que imponen sus prestamistas, ya que pueden aumentar considerablemente el coste de refinanciar una hipoteca o vender una casa.
En general, las penalizaciones por pago anticipado son un aspecto importante de los contratos hipotecarios que los prestatarios deben conocer. Comprender los términos y condiciones que rodean a las penalizaciones por pago anticipado puede ayudar a los prestatarios a tomar decisiones informadas sobre sus hipotecas y evitar consecuencias financieras inesperadas.
Fuentes del artículo:
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Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “¿Qué es una penalización por pago anticipado? Consultado en septiembre de 2021. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-prepayment-penalty-en-136/
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “¿Cuáles son las normas sobre las penalizaciones por pago anticipado?” Consultado en septiembre de 2021. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-the-rules-about-prepayment-penalties-en-137/
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “¿Qué es una multa por pago anticipado difícil?” Consultado en septiembre de 2021. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-hard-prepayment-penalty-en-138/
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “¿Qué es una penalización blanda por pago anticipado? Consultado en septiembre de 2021. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-soft-prepayment-penalty-en-139/
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. “¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca con penalización por pago anticipado?”. Consultado en septiembre de 2021. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-the-alternatives-to-a-mortgage-with-a-prepayment-penalty-en-140/
Preguntas y respuestas
¿Qué es una penalización por pago anticipado?
Una penalización por pago anticipado es una cláusula de un contrato hipotecario que impone una comisión o penalización al prestatario si amortiza significativamente la hipoteca antes del plazo acordado, normalmente dentro de los tres primeros años del préstamo.
¿Por qué los prestamistas incluyen penalizaciones por pago anticipado en los contratos hipotecarios?
Los prestamistas incluyen penalizaciones por pago anticipado para protegerse de la posible pérdida de ingresos por intereses que se habrían obtenido durante el préstamo. Ayuda a mitigar el riesgo de pago anticipado, especialmente en condiciones económicas difíciles o cuando los prestatarios se consideran de mayor riesgo.
¿Se informa a los prestatarios de las penalizaciones por pago anticipado?
Sí, los prestamistas hipotecarios están obligados a informar a los prestatarios de las penalizaciones por pago anticipado en el momento del cierre de una nueva hipoteca. Los prestatarios deben ser informados de las posibles penalizaciones por pago anticipado mucho antes del cierre, y no pueden imponerse sin el consentimiento o el conocimiento del prestatario.
¿Existen limitaciones a las penalizaciones por pago anticipado?
Sí, existen limitaciones a las penalizaciones por pago anticipado. Por ejemplo, en los préstamos unifamiliares de la FHA, las penalizaciones por pago anticipado no están permitidas. Para otros préstamos hipotecarios, los prestamistas sólo pueden imponer penalizaciones por pago anticipado durante los tres primeros años, con límites en la cuantía de la penalización. Los prestamistas también deben ofrecer una alternativa de préstamo que no incluya una penalización por pago anticipado.
¿Qué tipos de penalizaciones por pago anticipado existen?
Existen dos tipos de penalizaciones por pago anticipado. La penalización por pago anticipado “dura” se aplica tanto a la venta de una vivienda como a una operación de refinanciación. Una penalización por pago anticipado “blanda” sólo se aplica a la refinanciación. El tipo concreto de penalización dependerá de las condiciones del contrato hipotecario.
¿Se pueden negociar o evitar las penalizaciones por pago anticipado?
Las penalizaciones por pago anticipado pueden variar de un prestamista a otro. Los prestatarios deben revisar detenidamente y comprender el documento de información sobre el pago anticipado antes del cierre. En algunos casos, los prestatarios pueden negociar las condiciones de la penalización por pago anticipado o elegir una alternativa de préstamo que no incluya dicha penalización.
¿Todos los préstamos tienen penalizaciones por pago anticipado?
No, no todos los préstamos tienen penalizaciones por pago anticipado. Los préstamos hipotecarios VA concedidos al personal militar y los préstamos para estudiantes, por ejemplo, no admiten penalizaciones por pago anticipado. Es importante que los prestatarios revisen los términos de su préstamo específico para determinar si se incluye una penalización por pago anticipado.