Pago positivo: Qué es, cómo funciona y pago positivo inverso

En la era digital actual, el fraude financiero supone un riesgo importante tanto para las empresas como para los particulares. Un área especialmente vulnerable al fraude son los pagos con cheque. Para combatir esta amenaza, las instituciones financieras ofrecen un servicio denominado pago positivo. En este artículo analizaremos qué es el pago positivo, cómo funciona y lo compararemos con el pago positivo inverso. Comprender estos conceptos es crucial para las empresas y los particulares que desean protegerse contra el fraude con cheques y mantener la seguridad financiera.

¿Qué es el pago positivo?

El pago positivo es un servicio automatizado de gestión de efectivo que ofrecen las entidades financieras para evitar el fraude con cheques. Actúa como una forma de seguro contra el fraude, las pérdidas y otras responsabilidades para el banco. En el marco del pago positivo, los bancos cotejan los cheques emitidos por las empresas con los presentados para su pago. Los cheques sospechosos que no coinciden con los emitidos por la empresa se marcan y se devuelven al emisor para su examen.

¿Cómo funciona el pago positivo?

Positive Pay funciona utilizando un exhaustivo proceso de cotejo para detectar y prevenir el fraude con cheques. He aquí un desglose paso a paso de cómo funciona:

Inscripción: El cliente se inscribe en el programa de pago positivo ofrecido por su entidad financiera.
Lista de cheques: La empresa proporciona al banco una lista de cheques, incluyendo beneficiarios, fechas, importes, números de cheque y la cuenta asociada. Esta lista sirve de referencia para validar los cheques recibidos.
Referencia cruzada: Cuando se presenta un cheque para su pago, el banco lo coteja con la lista facilitada por la empresa. El sistema compara la fecha, el número de cheque, el importe en dólares y el número de cuenta para detectar cualquier discrepancia.
Validación y cobro: Los cheques que coinciden con la información de la lista se validan y cobran.
Elementos de excepción: Los cheques que no coinciden con la información de la lista se marcan como elementos de excepción. El banco lo notifica al cliente mediante un informe de excepciones, reteniendo el pago hasta que la empresa avise al banco para que acepte o rechace el cheque.
Resolución: La empresa revisa las partidas de excepción y decide si las acepta o las rechaza. Si se trata de un error leve o un problema menor, la empresa puede aconsejar al banco que compense el cheque a pesar de la discrepancia. Sin embargo, si la empresa no facilita una lista al banco, todos los cheques presentados pueden ser rechazados, lo que puede causar problemas financieros.

Pago positivo frente a pago positivo inverso

Una variación del pago positivo es el sistema de pago positivo inverso. Mientras que el pago positivo hace recaer en el banco la responsabilidad de cotejar los cheques con una lista facilitada por la empresa, el pago positivo inverso traslada esta responsabilidad al emisor.
En el sistema de pago positivo inverso, la empresa es responsable de controlar los cheques que emite. El banco notifica diariamente a la empresa los cheques presentados y sólo compensa los aprobados por la empresa. Si la empresa no responde en un plazo determinado, el banco puede cobrar el cheque o cheques en cuestión. Aunque el pago positivo inverso es una opción más barata, no es tan fiable y eficaz como el pago positivo tradicional.

Prevención del fraude

El fraude con cheques sigue siendo una preocupación importante, ya que los defraudadores financieros encuentran formas de estafar a otras personas utilizando cheques falsos. El pago positivo ofrece una sólida defensa contra el fraude con cheques. Al cotejar cada cheque con una lista proporcionada al banco, las empresas pueden asegurarse de que cada transacción se verifica adecuadamente. Esto no sólo previene el fraude, sino que también garantiza un procesamiento eficaz y sin retrasos.
Las partidas sospechosas que no coincidan con la lista proporcionada se retienen como partidas de excepción. Esto garantiza que los cheques dudosos se someten a una revisión y verificación más exhaustivas antes de ser cobrados o rechazados. Con positive pay, las empresas pueden estar tranquilas sabiendo que sus transacciones financieras están protegidas contra el fraude y las actividades no autorizadas.

Comisiones y costes

Las comisiones asociadas al pago positivo varían en función de la entidad financiera, el tipo de cliente y el nivel de servicio prestado. Algunos bancos ofrecen el pago positivo de forma gratuita, mientras que otros cobran una tarifa fija por cada operación o una cuota mensual por el servicio. Las comisiones adicionales pueden incluir cargos por exceder los límites de transacciones, comisiones por coincidencia de beneficiarios o comisiones por emisión de cheques.
Para conocer el coste de inscribirse en el pago positivo, es aconsejable consultar con su banco o profesional financiero. Ellos pueden proporcionarle detalles sobre las comisiones asociadas al servicio y cualquier cargo adicional que pueda aplicarse.

Ventajas e inconvenientes

La retribución positiva ofrece varias ventajas e inconvenientes que las empresas deben tener en cuenta:
Pros:

Protección contra el fraude con cheques y las transacciones no autorizadas.
Procesamiento eficaz e identificación rápida de cheques sospechosos.
Tranquilidad y seguridad financiera.
Características y opciones personalizables que ofrecen las distintas entidades financieras.
Ahorro potencial de costes en comparación con las pérdidas ocasionadas por el fraude con cheques.

Contras:

Posibles tasas y costes asociados al servicio.
Necesidad de comunicación y coordinación permanentes con el banco.
Dependencia de la presentación exacta y puntual de la información sobre cheques por parte de la empresa.
Limitaciones en la detección de intentos de fraude sofisticados.

Es importante que las empresas sopesen estos pros y contras en función de sus necesidades y circunstancias específicas antes de decidir inscribirse en un programa de pago positivo.

Preguntas frecuentes

¿El pago positivo sólo está disponible para empresas?
El pago positivo está diseñado principalmente para empresas que emiten un número significativo de cheques. Sin embargo, algunas entidades financieras pueden ofrecer una variante de pago positivo para clientes particulares.
¿Puede el pago positivo evitar todos los tipos de fraude con cheques?
El pago positivo es una herramienta poderosa para detectar y prevenir el fraude con cheques, pero puede que no detecte todos los intentos de fraude sofisticados. Es esencial que las empresas se mantengan alerta y apliquen medidas de seguridad adicionales para protegerse contra las técnicas de fraude en evolución.
¿Qué ocurre si un cheque se marca como partida de excepción?
Cuando un cheque se marca como partida de excepción, el banco retiene el pago hasta que la empresa lo revisa y lo aprueba o rechaza. La empresa tiene la responsabilidad de examinar detenidamente el cheque y dar las instrucciones oportunas al banco.
¿Es el pago positivo una protección garantizada contra el fraude con cheques?
Aunque el pago positivo reduce significativamente el riesgo de fraude con cheques, no ofrece una garantía absoluta. Los defraudadores están constantemente ideando nuevos métodos, y las empresas deben seguir siendo proactivas en la aplicación de medidas de seguridad exhaustivas.

Lo esencial

El pago positivo es un valioso servicio de gestión de efectivo que ofrecen las entidades financieras para combatir el fraude con cheques. Al cotejar los cheques emitidos con los presentados para su pago, las empresas pueden protegerse contra transacciones no autorizadas y posibles pérdidas financieras. Aunque el pago positivo no es infalible, sirve como poderoso elemento disuasorio y proporciona tranquilidad a las empresas preocupadas por el fraude con cheques. Al comprender el funcionamiento del pago positivo y considerar sus pros y sus contras, las empresas pueden tomar decisiones informadas para salvaguardar sus transacciones financieras y mantener la seguridad financiera.

Preguntas y respuestas

¿La retribución positiva sólo está disponible para las empresas?

El pago positivo está diseñado principalmente para empresas que emiten un número significativo de cheques. Sin embargo, algunas entidades financieras pueden ofrecer una variante de pago positivo para clientes particulares.

¿Puede el pago positivo evitar todos los tipos de fraude con cheques?

El pago positivo es una herramienta poderosa para detectar y prevenir el fraude con cheques, pero puede que no detecte todos los intentos de fraude sofisticados. Es esencial que las empresas se mantengan alerta y apliquen medidas de seguridad adicionales para protegerse contra las técnicas de fraude en evolución.

¿Qué ocurre si un cheque se marca como artículo de excepción?

Cuando un cheque se marca como partida de excepción, el banco retiene el pago hasta que la empresa lo revisa y aprueba o rechaza. La empresa tiene la responsabilidad de examinar detenidamente el cheque y dar las instrucciones oportunas al banco.

¿Es el pago positivo una protección garantizada contra el fraude con cheques?

Aunque el pago positivo reduce significativamente el riesgo de fraude con cheques, no ofrece una garantía absoluta. Los defraudadores están constantemente ideando nuevos métodos, y las empresas deben seguir siendo proactivas en la aplicación de medidas de seguridad exhaustivas.

¿Cuánto cuesta el pago positivo?

Las comisiones asociadas al pago positivo varían en función de la entidad financiera, el tipo de cliente y el nivel de servicio prestado. Algunos bancos ofrecen el pago positivo de forma gratuita, mientras que otros cobran una comisión fija por cada operación o un cargo mensual por el servicio. Las comisiones adicionales pueden incluir cargos por exceder los límites de transacción, comisiones por coincidencia del beneficiario o comisiones por emisión de cheques. Es aconsejable consultar con su banco o profesional financiero para conocer los costes específicos asociados al pago positivo.

¿Pueden los particulares inscribirse en el pago positivo?

El pago positivo está diseñado principalmente para empresas, pero algunas instituciones financieras pueden ofrecer una variante del pago positivo para clientes particulares. Le recomendamos que consulte con su banco para saber si ofrecen servicios de pago positivo para cuentas individuales.

¿Qué deben hacer las empresas si se encuentran con un intento de fraude sofisticado que el pago positivo no detecta?

Si una empresa se encuentra con un intento de fraude sofisticado que el pago positivo no detecta, es importante informar del incidente al banco inmediatamente. El banco puede ayudar a investigar el fraude y aplicar medidas de seguridad adicionales para evitar que se repita en el futuro. También es crucial que las empresas se mantengan al día de las últimas técnicas de prevención del fraude y revisen y mejoren periódicamente sus controles internos.