Conseguir una hipoteca siendo estudiante
Los costes de ser propietario
La compra de una vivienda es una decisión financiera importante que requiere una cuidadosa consideración, especialmente para los estudiantes universitarios. Aunque ser estudiante puede presentar sus dificultades, no le inhabilita para obtener una hipoteca. Sin embargo, hay que tener en cuenta varios factores antes de embarcarse en este viaje.
El precio medio de venta de las viviendas en Estados Unidos era de 357.300 dólares en febrero de 2022, según el Banco de la Reserva Federal de San Luis. Sin embargo, los precios de las viviendas pueden variar significativamente dependiendo de la región. Por ejemplo, si asistes a la Universidad de Cincinnati, puedes encontrar opciones de vivienda más asequibles en comparación con asistir a la Universidad de Nueva York en la ciudad de Nueva York.
Una opción a explorar es comprar una casa con habitaciones adicionales que puedan alquilarse a otros estudiantes, lo que le proporcionaría unos ingresos extra. Este enfoque puede ser más rentable que pagar varios años de residencia universitaria y puede ayudarte a cubrir los pagos de la hipoteca. Si decides mudarte después de graduarte, puedes vender la casa o seguir alquilándola para obtener ingresos adicionales.
¿Calificas para una hipoteca?
Obtener una hipoteca como estudiante sigue criterios similares a los de cualquier otro prestatario. Aunque tener una herencia a mano o unos padres ricos puede simplificar el proceso, la mayoría de los estudiantes no entran en esa categoría. Para asegurarse una hipoteca, necesitará una sólida puntuación crediticia, suficiente patrimonio neto, empleo o ingresos y un bajo coeficiente deuda-ingresos.
Los prestamistas han endurecido sus requisitos para los clientes hipotecarios en los últimos años, por lo que es crucial prestar atención a estos factores. Dependiendo del tipo de vivienda que piense comprar y del préstamo hipotecario que solicite, necesitará un empleo estable o una fuente de ingresos fiable. Además, es importante tener una relación deuda-ingresos baja y ahorrar para el pago inicial. Las hipotecas convencionales suelen exigir un pago inicial de hasta el 20% del precio total de compra.
Para tener una idea más clara, veamos el ejemplo de una vivienda de 300.000 dólares. Según realtor.com, el pago inicial sería de 60.000 $, y el pago mensual de una hipoteca de tipo fijo a 30 años con un tipo de interés del 3,551% incluiría el capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad y el seguro, que ascenderían a 1.449 $.
Si este escenario está fuera de su alcance económico, existen opciones alternativas, especialmente para estudiantes. Sin embargo, ten en cuenta que debes tener al menos 18 años, o más en algunos estados, para solicitar un préstamo y comprar una casa.
Programas de compra de vivienda
HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.)
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., comúnmente conocido como HUD, tiene como objetivo crear comunidades fuertes con oportunidades de vivienda asequible para todos. Creada en 1965, esta agencia gubernamental ofrece numerosos recursos y programas especiales para compradores de vivienda por primera vez. Además, el HUD ofrece programas específicos por estado para ayudar a las personas a adquirir una vivienda.
Préstamos de la FHA (Administración Federal de la Vivienda)
La Administración Federal de la Vivienda, parte del HUD, proporciona seguro hipotecario para préstamos ofrecidos por prestamistas aprobados por la FHA. Estos prestamistas están dispuestos a ofrecer préstamos hipotecarios FHA con pagos iniciales más bajos debido a la garantía del gobierno. Como estudiante, puede ser elegible para un préstamo FHA con un pago inicial tan bajo como el 3,5%, dependiendo del estado en el que planea comprar una casa.
Los préstamos de la FHA suelen ofrecer tipos de interés más bajos y tipos de interés fijos, lo que permite a los estudiantes que cumplen los requisitos financiar hasta el 96,5% del precio de compra de la vivienda. Esto puede ayudar a reducir los costes adicionales como los gastos de cierre y mantener los pagos de la hipoteca manejable. Además, usted puede calificar para el préstamo hipotecario 203(b), que le permite financiar el 100% de los costos de cierre a través de una donación de un familiar, agencia gubernamental u organización sin fines de lucro. Puede encontrar los parámetros específicos de las hipotecas de la FHA en el sitio web del HUD
Impacto de los préstamos estudiantiles
Si tiene préstamos estudiantiles, hay factores que debe tener en cuenta al solicitar una hipoteca. Mientras esté estudiando, tiene la opción de aplazar el pago de su deuda de préstamos estudiantiles, lo que puede ayudar a reducir su carga de deuda total. Cuando los prestamistas calculan tu ratio deuda-ingresos para determinar la asequibilidad de tu hipoteca, es posible que los pagos futuros de los préstamos estudiantiles no se tengan en cuenta en la ecuación.
Por otra parte, el pago puntual y constante de los préstamos estudiantiles puede contribuir a un perfil crediticio positivo. Vale la pena considerar la posibilidad de explorar los planes de amortización en función de los ingresos que ofrece la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes, ya que estos planes pueden ayudar a reducir los pagos mensuales del préstamo. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes pueden acogerse a uno de estos planes.
Considera un cofirmante
Si eres un estudiante a tiempo parcial con trabajo o tienes un cónyuge que trabaja, tener un avalista puede aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca. Un avalista es alguien que acepta asumir la responsabilidad conjunta del préstamo y responder por igual de la devolución. Sus ingresos y su historial crediticio pueden reforzar su solicitud de hipoteca y, potencialmente, conseguir unas condiciones de préstamo más favorables.
A la hora de elegir a un avalista, es esencial seleccionar a alguien con unos ingresos estables y un historial crediticio excelente. Esta persona debe comprender las responsabilidades que implica ser avalista de una hipoteca y estar dispuesta a ayudarle durante todo el periodo de amortización. Tenga en cuenta que si incumple el pago del préstamo, tanto usted como su avalista serán considerados responsables, lo que podría dañar la puntuación crediticia de ambos.
Preguntas frecuentes
¿Pueden los estudiantes obtener una hipoteca?
Sí, los estudiantes pueden obtener una hipoteca si cumplen los criterios necesarios, como tener una buena puntuación crediticia, empleo o ingresos, un bajo ratio deuda-ingresos y acceso a un pago inicial.
¿Cuáles son los requisitos para obtener una hipoteca siendo estudiante?
Los requisitos para obtener una hipoteca como estudiante incluyen una buena puntuación crediticia, un empleo o unos ingresos estables, un bajo ratio deuda-ingresos y la capacidad de aportar un pago inicial. Cumplir estos requisitos aumentará sus posibilidades de obtener una hipoteca.
¿Existen programas hipotecarios especiales para estudiantes?
Sí, existen programas y opciones hipotecarias especiales para estudiantes. Por ejemplo, la Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece préstamos con bajos requisitos de pago inicial, lo que hace que ser propietario de una vivienda sea más accesible para los estudiantes.
¿Cómo puedo compaginar la vida de estudiante con la de propietario?
Para compaginar la vida de estudiante y la de propietario de una vivienda es necesario gestionar el tiempo y planificar las finanzas con eficacia. Es importante presupuestar tus gastos, incluidos los pagos de la hipoteca, asegurándote al mismo tiempo de que tienes tiempo suficiente para tus estudios. Alquilar habitaciones extra de tu casa a otros estudiantes también puede ayudarte a compensar el coste de la propiedad de la vivienda.
Lo esencial
Aunque ser estudiante puede presentar retos únicos, es posible obtener una hipoteca y convertirse en propietario de una vivienda. Si conoces los requisitos, exploras los programas hipotecarios especiales, consideras la posibilidad de tener un avalista y gestionas tus finanzas con eficacia, podrás navegar por el proceso de obtener una hipoteca siendo estudiante. Recuerda evaluar cuidadosamente tu situación financiera, sopesar los pros y los contras y buscar asesoramiento profesional cuando sea necesario. Ser propietario de una vivienda puede ser una inversión gratificante, pero es crucial asegurarse de que se ajusta a tus objetivos y capacidades financieras a largo plazo.
Preguntas y respuestas
Sí, los estudiantes pueden obtener una hipoteca si cumplen los criterios necesarios, como tener una buena puntuación crediticia, empleo o ingresos, un bajo ratio deuda-ingresos y acceso a un pago inicial.
¿Cuáles son los requisitos para obtener una hipoteca siendo estudiante?
Los requisitos para obtener una hipoteca como estudiante incluyen una buena puntuación crediticia, un empleo o ingresos estables, un bajo ratio deuda-ingresos y la capacidad de aportar un pago inicial. Cumplir estos requisitos aumentará tus posibilidades de conseguir una hipoteca.
¿Existen programas hipotecarios especiales para estudiantes?
Sí, existen programas y opciones hipotecarias especiales para estudiantes. Por ejemplo, la Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece préstamos con bajos requisitos de pago inicial, lo que hace que ser propietario de una vivienda sea más accesible para los estudiantes.
¿Cómo puedo compaginar la vida de estudiante con la de propietario?
Para compaginar la vida de estudiante y la de propietario de una vivienda es necesario gestionar el tiempo y planificar las finanzas con eficacia. Es importante presupuestar tus gastos, incluidos los pagos de la hipoteca, asegurándote al mismo tiempo de que tienes tiempo suficiente para tus estudios. Alquilar habitaciones extra de tu casa a otros estudiantes también puede ayudarte a compensar el coste de la propiedad de la vivienda.
¿Qué impacto tienen los préstamos estudiantiles en la obtención de una hipoteca?
Si tienes préstamos estudiantiles, hay factores que debes tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca. Mientras estés estudiando, tienes la opción de aplazar el pago de tu deuda de préstamos estudiantiles, lo que puede ayudar a reducir tu carga de deuda total. Cuando los prestamistas calculan tu ratio deuda-ingresos para determinar la asequibilidad de tu hipoteca, es posible que los pagos futuros de los préstamos estudiantiles no se tengan en cuenta en la ecuación. Sin embargo, el pago puntual de los préstamos estudiantiles puede contribuir a un perfil crediticio positivo.
¿Debería considerar la posibilidad de conseguir un avalista para mi hipoteca?
Si eres un estudiante a tiempo parcial con trabajo o tienes un cónyuge que trabaja, tener un avalista puede aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca. Un avalista es alguien que acepta asumir la responsabilidad conjunta del préstamo y responder por igual de la devolución. Sus ingresos y su historial crediticio pueden reforzar su solicitud de hipoteca y conseguir unas condiciones de préstamo más favorables. Sin embargo, es importante elegir cuidadosamente al avalista y asegurarse de que comprende las responsabilidades que conlleva.
¿Qué debo hacer si no puedo permitirme una hipoteca tradicional?
Si una hipoteca tradicional está fuera de tu alcance económico, hay opciones alternativas que puedes explorar. Una opción es comprar una casa con habitaciones adicionales que puedan alquilarse a otros estudiantes, lo que te proporcionaría unos ingresos extra para cubrir los pagos de la hipoteca. Además, puedes explorar programas hipotecarios especiales como los que ofrece el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) o considerar opciones de financiación alternativas que puedan ser más adecuadas para tu situación financiera.