Los principales bancos planean ofrecer tarjetas de crédito sin puntuación crediticia
Chase, U.S. Bank, Wells Fargo y otros grandes emisores de tarjetas de crédito han anunciado recientemente un innovador programa piloto destinado a facilitar la aprobación de tarjetas de crédito a consumidores sin puntuación crediticia. Esta iniciativa está llamada a revolucionar el sector de las tarjetas de crédito y a ofrecer importantes oportunidades de acceso al crédito a precios razonables a comunidades históricamente desfavorecidas.
El reto de obtener un crédito sin puntuación crediticia
Tradicionalmente, obtener una tarjeta de crédito de un emisor importante ha sido prácticamente imposible para las personas que carecen de puntuación crediticia. Mientras que algunas compañías de tarjetas de crédito permiten cofirmantes, muchos de los principales emisores no lo hacen. Esta falta de acceso al crédito ha obligado a millones de personas a recurrir a opciones más caras y a veces abusivas, como los préstamos de día de pago, cuando necesitan un crédito.
Utilización de la actividad de las cuentas bancarias como indicador alternativo de solvencia crediticia
Los principales bancos que participan en el programa piloto tienen previsto compartir información sobre cuentas corrientes y de ahorro para evaluar la solvencia de los solicitantes. En lugar de basarse únicamente en las puntuaciones de crédito, los bancos tendrán en cuenta la actividad de las cuentas bancarias de los solicitantes para evaluar su responsabilidad financiera. Por ejemplo, si un solicitante no tiene descubiertos ni cheques devueltos en su cuenta corriente, podrían mejorar significativamente sus posibilidades de que le aprueben una tarjeta de crédito.
Iniciativas y asociaciones pioneras
Si bien este programa representa un cambio significativo en la industria de las tarjetas de crédito, se basa en iniciativas pioneras anteriores. En 2018, la empresa fintech Petal lanzó una tarjeta de crédito que no requería una puntuación de crédito para su aprobación. En su lugar, se pidió a los solicitantes que conectaran sus cuentas financieras, y Petal desarrolló una puntuación de flujo de efectivo basada en sus hábitos de gestión del dinero.
Además, ese mismo año, FICO introdujo un sistema de puntuación crediticia que incorpora la gestión de las cuentas bancarias de un individuo. Aunque ningún banco ha utilizado todavía este sistema, algunos de los principales bancos, como Chase y Bank of America, ya han incorporado la actividad de las cuentas bancarias a sus modelos de riesgo para clientes existentes con un historial crediticio limitado o inexistente.
En el marco del nuevo programa piloto, unos 10 bancos han aceptado intercambiar datos, y se están estudiando posibles asociaciones con agregadores de datos financieros como Plaid y Finicity. Estas asociaciones podrían permitir tener en cuenta el historial de pagos de alquileres y servicios públicos de un solicitante en las solicitudes de tarjetas de crédito.
Impacto en el acceso al crédito
La falta de una puntuación de crédito tradicional tiene consecuencias de gran alcance para las personas que buscan diversas formas de crédito, como préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos privados para estudiantes. Sin una puntuación crediticia, el acceso a estas formas de crédito, especialmente a tipos razonables, se convierte en un reto.
El programa piloto pretende resolver este problema teniendo en cuenta datos crediticios alternativos, como la actividad de las cuentas bancarias. Al evaluar la responsabilidad financiera de un solicitante a través de sus hábitos bancarios, los sistemas de suscripción pueden facilitar a las comunidades históricamente desfavorecidas el acceso a las tarjetas de crédito. Además, si las personas utilizan estas tarjetas de crédito de forma responsable, pueden crear un historial crediticio, lo que les abre más oportunidades de obtener préstamos para automóviles, hipotecas y otras formas de crédito a precios justos.
El origen del programa piloto
El programa piloto se inspiró inicialmente en el Proyecto REACh (Roundtable for Economic Access and Change), puesto en marcha por la Oficina del Interventor de la Moneda. Esta iniciativa desafió a banqueros, ejecutivos de fintech y líderes de organizaciones sin ánimo de lucro a desarrollar ideas que aumentaran el acceso al crédito de las comunidades desfavorecidas. El objetivo del programa es promover el acceso económico y ofrecer a las personas de entornos históricamente marginados igualdad de oportunidades para obtener créditos y mejorar su bienestar financiero.
Conclusión
El programa piloto de los principales bancos para ofrecer tarjetas de crédito sin puntuaciones de crédito representa un importante paso adelante en la promoción de la inclusión financiera y la reducción de las barreras al acceso al crédito. Al aprovechar la actividad de las cuentas bancarias como indicador alternativo de solvencia, estos bancos están abriendo puertas a personas que tradicionalmente han estado desatendidas por el sistema crediticio.
Esta iniciativa tiene el potencial de beneficiar a millones de personas, en particular a las de comunidades históricamente desfavorecidas, facilitándoles el acceso a créditos a precios razonables. A medida que avance el programa y se establezcan asociaciones con agregadores de datos financieros, será interesante ver cómo evoluciona el sector de las tarjetas de crédito para adoptar métodos alternativos de evaluación del crédito.
En última instancia, este programa piloto supone un cambio hacia un sistema crediticio más inclusivo, que permita a las personas sin puntuaciones de crédito demostrar su responsabilidad financiera y acceder al crédito que necesitan para alcanzar sus objetivos financieros.
Preguntas y respuestas
¿Cómo funciona el programa piloto?
El programa piloto consiste en que los principales bancos compartan información sobre cuentas corrientes y de ahorro para evaluar la solvencia de los solicitantes. Mediante el análisis de la actividad de la cuenta bancaria de un individuo, los bancos pueden evaluar su responsabilidad financiera y determinar su elegibilidad para una tarjeta de crédito.
¿Por qué consideran los bancos la actividad de las cuentas bancarias como un indicador alternativo de solvencia?
Los bancos están explorando la actividad de las cuentas bancarias como alternativa porque las personas sin puntuaciones de crédito han tenido históricamente dificultades para obtener tarjetas de crédito. Observando los hábitos bancarios de un solicitante, como evitar los descubiertos o los cheques devueltos, los bancos pueden hacerse una idea de su responsabilidad financiera y tomar decisiones más informadas sobre la aprobación de tarjetas de crédito.
¿Cuáles son las ventajas de este programa piloto?
Este programa tiene varias ventajas. En primer lugar, ofrece a las personas sin calificación crediticia, en particular a las de comunidades históricamente desfavorecidas, la oportunidad de acceder a créditos a precios razonables. En segundo lugar, reduce la dependencia de las puntuaciones de crédito tradicionales, que pueden excluir a muchas personas que pueden ser financieramente responsables pero carecen de historial crediticio. Por último, los solicitantes seleccionados pueden utilizar estas tarjetas de crédito para crear un historial crediticio, lo que les abrirá nuevas oportunidades de crédito en el futuro.
¿Sustituirá este programa por completo a las puntuaciones de crédito?
El programa piloto no pretende sustituir por completo a las puntuaciones de crédito. En su lugar, ofrece un método de evaluación adicional para las personas sin puntuaciones de crédito. Las puntuaciones de crédito seguirán desempeñando un papel importante en la evaluación de la solvencia, pero este programa amplía las opciones disponibles para las personas que carecen de un historial de crédito tradicional.
¿Qué bancos participan en el programa piloto?
Aunque la lista exacta de bancos participantes puede evolucionar con el tiempo, algunos bancos importantes, como Chase, U.S. Bank y Wells Fargo, han anunciado su participación en el programa. También se espera que se unan otros bancos, lo que demuestra el creciente interés del sector por facilitar el acceso al crédito a personas sin calificación crediticia.
¿Influirá este programa en otras formas de crédito, como las hipotecas o los préstamos para automóviles?
Aunque el programa piloto se centra actualmente en la aprobación de tarjetas de crédito, su éxito podría influir en otros ámbitos del crédito. Si las personas utilizan estas tarjetas de crédito de forma responsable y construyen un historial crediticio positivo, pueden aumentar sus posibilidades de optar a otras formas de crédito, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos privados para estudiantes, en condiciones más favorables.
¿Cómo pueden beneficiarse de este programa las personas de comunidades históricamente desfavorecidas?
Las comunidades históricamente desfavorecidas se enfrentan a menudo a barreras para acceder al crédito debido a la falta de puntuación crediticia. Este programa piloto ofrece a estas personas la oportunidad de demostrar su responsabilidad financiera a través de sus hábitos bancarios. Al acceder a tarjetas de crédito a precios razonables, pueden establecer un historial crediticio y mejorar su bienestar financiero general, lo que les abrirá las puertas a otras oportunidades financieras en el futuro.