Cuando se trata de pedir dinero prestado, hay que tener en cuenta muchas cosas. Un factor importante es si el préstamo estará garantizado o no. Un préstamo garantizado es aquel que está respaldado por una garantía, que puede ser embargada por el prestamista si el prestatario no realiza los pagos. Una forma en que los prestamistas garantizan sus préstamos es colocando un gravamen sobre la propiedad del prestatario. Un derecho de retención es un derecho legal sobre una propiedad que permite al prestamista embargarla si el prestatario incumple el pago del préstamo. Hay diferentes tipos de gravámenes, incluidos los primeros y los subordinados. En este artículo, nos centraremos en los embargos subordinados y explicaremos qué son, cómo funcionan y los riesgos y beneficios asociados a ellos.
Definición de derecho de retención subordinado
Un gravamen subordinado es un tipo de gravamen secundario a otro gravamen sobre la misma propiedad. En otras palabras, si el prestatario incumple el pago del préstamo y la propiedad se vende para satisfacer la deuda, el titular del primer gravamen tiene prioridad sobre el titular del gravamen subordinado para recibir el producto de la venta. Los embargos subordinados también se conocen como embargos menores o segundos embargos. Suelen estar asociados a las hipotecas, cuando un prestatario tiene más de una hipoteca sobre la misma propiedad. Un ejemplo común de gravamen subordinado es un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito, que se obtiene utilizando la vivienda del prestatario como garantía mientras aún existe una hipoteca pendiente sobre la propiedad.
Tipos de gravámenes
Existen varios tipos de gravámenes que pueden imponerse sobre una propiedad. Un derecho de retención de mecánico, por ejemplo, es un derecho de retención que un contratista o proveedor que no ha recibido el pago por el trabajo o los materiales que se utilizaron para mejorar la propiedad impone sobre una propiedad. Un embargo fiscal es el que impone a una propiedad una agencia gubernamental como resultado de impuestos impagados. Un derecho de retención por sentencia es un derecho de retención que recae sobre una propiedad como resultado de una sentencia judicial contra el propietario. Un gravamen hipotecario es un gravamen que recae sobre una propiedad como garantía de un préstamo hipotecario. Los primeros tienen prioridad sobre todos los demás, mientras que los subordinados son secundarios. Es importante entender los diferentes tipos de gravámenes que pueden colocarse sobre una propiedad, así como su prioridad, a la hora de considerar la posibilidad de pedir o prestar dinero.
Cómo funcionan los embargos subordinados
Los gravámenes subordinados funcionan colocándose sobre una propiedad que ya tiene un primer gravamen, como una hipoteca. El prestatario puede suscribir una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria, que actúa como gravamen subordinado. Si el prestatario incumple el pago del préstamo y se vende la propiedad, el producto de la venta se utiliza en primer lugar para pagar al titular del primer gravamen. Si sobra dinero, se utiliza para pagar al titular del gravamen subordinado. Como los embargos subordinados son más arriesgados para los prestamistas que los primeros, suelen tener tipos de interés más altos. Además, si la propiedad se ejecuta, el titular del gravamen subordinado puede no recibir ningún dinero si la venta de la propiedad no genera fondos suficientes para pagar al titular del primer gravamen.
Ejemplos de derechos de retención subordinados
Existen muchos tipos de gravámenes subordinados, pero algunos de los ejemplos más comunes son los préstamos y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda, las segundas hipotecas y los gravámenes fiscales. Los préstamos sobre el capital de la vivienda y las líneas de crédito suelen ser utilizados por los propietarios que quieren aprovechar el capital de sus viviendas para pagar cosas como mejoras en el hogar, gastos de educación o consolidación de deudas. Las segundas hipotecas también se utilizan con frecuencia para acceder al capital de la vivienda, pero están estructuradas de forma diferente a los préstamos y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda. Los embargos fiscales también pueden ser embargos subordinados, ya que a menudo se colocan sobre una propiedad después de que un propietario no paga los impuestos sobre la propiedad, y pueden ser secundarios a otros embargos ya existentes sobre la propiedad. Otros ejemplos de gravámenes subordinados pueden ser los préstamos para automóviles o los préstamos personales garantizados por una propiedad que ya tiene un primer gravamen.
Diferencias entre un derecho de retención subordinado y un derecho de retención preferente
La principal diferencia entre un gravamen subordinado y un primer gravamen es la prioridad que tienen para recibir el pago de la venta de una propiedad. El titular de un primer derecho de retención tiene prioridad sobre todos los demás titulares, lo que significa que es el primero en recibir el pago de la venta de la propiedad. Por el contrario, el titular de un derecho de retención subordinado es secundario con respecto al titular del primer derecho de retención y sólo recibirá el pago después de que el titular del primer derecho de retención haya sido satisfecho en su totalidad. Esto significa que los gravámenes subordinados son más arriesgados para los prestamistas que los primeros, ya que existe una mayor posibilidad de que no sean reembolsados en su totalidad en caso de impago o ejecución hipotecaria. En consecuencia, los embargos subordinados suelen conllevar tipos de interés más altos y pueden requerir garantías adicionales u otras formas de seguridad para compensar el mayor riesgo. Además, como los embargos subordinados son secundarios a los primeros, pueden ser más difíciles de obtener o pueden tener requisitos de elegibilidad más estrictos que los primeros.
Riesgos y ventajas de los derechos de retención subordinados
Existen tanto riesgos como beneficios asociados a los embargos subordinados. Uno de los principales beneficios es que permiten a los prestatarios acceder a fondos adicionales utilizando su propiedad existente como garantía. Esto puede ser útil para una variedad de propósitos, tales como el pago de renovaciones en el hogar o la consolidación de la deuda de alto interés. Los derechos de retención subordinados también pueden ofrecer condiciones de reembolso más flexibles que los primeros derechos de retención, lo que los convierte en una opción más atractiva para algunos prestatarios.
Sin embargo, los embargos subordinados también conllevan riesgos significativos. Al ser secundarios a los primeros, existe una mayor posibilidad de que no sean reembolsados en su totalidad en caso de impago o ejecución hipotecaria. Esto significa que los prestamistas pueden ser más cautelosos a la hora de considerar las solicitudes de gravámenes subordinados y pueden exigir una puntuación crediticia más alta o una garantía adicional para compensar el mayor riesgo. Además, dado que los gravámenes subordinados suelen conllevar tipos de interés más altos que los primeros, los prestatarios pueden acabar pagando más durante la vida del préstamo de lo que pagarían con un primer gravamen.
Conclusión
En conclusión, un gravamen subordinado es un tipo de gravamen secundario a un primer gravamen sobre una propiedad. Los gravámenes subordinados se utilizan a menudo para acceder a fondos adicionales utilizando la propiedad existente como garantía, pero conllevan riesgos significativos y pueden tener requisitos de elegibilidad más estrictos que los primeros gravámenes. Los prestatarios deben considerar cuidadosamente los riesgos y beneficios de los embargos subordinados antes de solicitarlos, y deben asegurarse de comparar ofertas de varios prestamistas para asegurarse de que obtienen las mejores condiciones y tipos posibles. Además, es importante comprender los diferentes tipos de gravámenes que pueden colocarse sobre una propiedad, así como su prioridad, a la hora de considerar la posibilidad de pedir o prestar dinero.
FAQ
¿Qué es un derecho de retención subordinado?
Un gravamen subordinado es un tipo de gravamen que se coloca sobre una propiedad que ya tiene un primer gravamen. Es secundario al primer gravamen en términos de prioridad y sólo se pagará después de que el titular del primer gravamen haya sido totalmente satisfecho.
¿Cuáles son algunos ejemplos de gravámenes subordinados?
Entre los ejemplos de gravámenes subordinados se incluyen los préstamos y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda, las segundas hipotecas, los gravámenes fiscales y los préstamos para automóviles o préstamos personales que están garantizados por una propiedad que ya tiene un primer gravamen.
¿Cuáles son los riesgos asociados a los gravámenes subordinados?
El principal riesgo asociado a los embargos subordinados es que son secundarios a los primeros, lo que significa que existe una mayor posibilidad de que no sean reembolsados en su totalidad en caso de impago o ejecución hipotecaria. Además, los gravámenes subordinados suelen conllevar tipos de interés más altos que los primeros, lo que puede aumentar el coste total del préstamo.
¿Cuáles son las ventajas de los embargos subordinados?
El principal beneficio de los embargos subordinados es que permiten a los prestatarios acceder a fondos adicionales utilizando su propiedad existente como garantía. Los gravámenes subordinados también pueden ofrecer condiciones de reembolso más flexibles que los primeros gravámenes, lo que puede convertirlos en una opción más atractiva para algunos prestatarios.
¿En qué se diferencian los derechos de retención subordinados de los de primer rango?
La principal diferencia entre los embargos subordinados y los de primer rango es su prioridad a la hora de recibir el pago de la venta de una propiedad. Los titulares del primer gravamen tienen prioridad sobre todos los demás titulares de gravámenes, mientras que los titulares de gravámenes subordinados son secundarios a los titulares del primer gravamen y sólo recibirán el pago después de que el titular del primer gravamen haya sido totalmente satisfecho.