La sociedad de construcción en la banca: Significado y ejemplos

¿Qué son las sociedades de crédito hipotecario?

Una sociedad de crédito hipotecario es un tipo de institución financiera que presta servicios bancarios y otros servicios financieros a sus miembros. Las building societies son comunes en el Reino Unido, Irlanda, Australia, Nueva Zelanda y otros países de la Commonwealth. Se parecen a las cooperativas de crédito de Estados Unidos en que son propiedad exclusiva de sus miembros y no de los accionistas. Estas organizaciones ofrecen hipotecas y cuentas de depósito a la vista.

Consideraciones especiales

Las building societies británicas no pueden captar más del 50% de sus fondos en los mercados mayoristas. En cambio, los bancos disponen de una amplia gama de sociedades de financiación, desde mercados abiertos hasta emisiones de bonos e inversiones en mercados comerciales. Algunos argumentan que ésta es una ventaja significativa que tienen los bancos sobre las sociedades de construcción.
Dicho esto, algunas sociedades de construcción tomaron las mismas decisiones de inversión que los bancos durante el periodo previo a la crisis financiera y tuvieron que cerrar o ser rescatadas de la quiebra. Entre ellas se encontraban:

Barnsley Building Society, que fue adquirida por Yorkshire Building Society en 2008
Derbyshire Building Society, adquirida por Nationwide Building Society en 2008
Dunfermline Building Society, adquirida por Nationwide Building Society en 2009

Historia de las Building Societies

En la actualidad, las building societies son importantes competidoras de los bancos en el Reino Unido. También se pueden encontrar en otros países, como Irlanda, Australia, Nueva Zelanda y Jamaica, entre otros. Pero su historia se remonta a varios cientos de años atrás.
Las primeras organizaciones se llamaban sociedades de terminación porque eran temporales. Estaban concebidas para ayudar a sus miembros a encontrar y poseer una vivienda. La primera, llamada Richard Ketley’s, se formó en 1775 en Birmingham. En 1825, había más de 250 sociedades en todo el Reino Unido. En 1845, se formó la Metropolitan Equitable, que se convirtió en la primera sociedad permanente.
En 1869 se creó en Londres la Building Societies Protection Association para proteger los intereses de estas sociedades, que en 1910 sumaban 1.723 sociedades. La Ley de Sociedades de Construcción (Building Societies Act), promulgada en 1986, facultó a las sociedades para ofrecer a sus miembros servicios bancarios y de vivienda.

Building Societies vs. Cooperativas de crédito

Los miembros son propietarios en su totalidad de las 43 building societies y siete credit unions que operan en el Reino Unido. Su estructura es similar a la de las cooperativas de crédito estadounidenses. Más concretamente, el tamaño de las cooperativas de crédito puede variar desde pequeñas operaciones en las que sólo participan voluntarios hasta entidades con miles de participantes. Las grandes empresas, organizaciones y otras entidades pueden formar cooperativas de crédito para sus empleados y socios.
La mayoría de las cooperativas de crédito siguen el modelo empresarial básico de los socios que ponen en común su dinero mediante la compra de participaciones en la cooperativa. A cambio, reciben la capacidad de solicitar préstamos, abrir cuentas de depósito a la vista y obtener otros productos y servicios financieros entre ellos. Los ingresos generados suelen destinarse a financiar proyectos y servicios que beneficien a la comunidad y a los intereses de sus miembros.
En algunos casos, las cooperativas de crédito pueden estar en desventaja frente a instituciones bancarias más grandes si disponen de menos locales físicos para atender a los clientes que prefieren realizar transacciones en persona. Por ejemplo, la mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen servicios bancarios en línea y pago automático de facturas, pero rara vez al nivel de TD Bank, que es uno de los seis grandes bancos de Canadá.

Ejemplos de Building Societies

Las building societies compiten entre sí utilizando los mismos parámetros que otras entidades financieras, como los tipos de interés y el número de retiradas.
Nationwide era la mayor sociedad de crédito hipotecario del Reino Unido, con 272.350 millones de libras en activos del grupo a finales del ejercicio de 2022, según la Building Societies Association. Entre las otras sociedades de construcción que ocupaban los cinco primeros puestos se encontraban:

Coventry: 58.870 millones de libras en activos del grupo
Yorkship: 58.750 millones de libras en activos del grupo
Skipton: 33.570 millones de libras en activos del grupo
Leeds: 25.510 millones de libras en activos del grupo

El balance final

Las sociedades de crédito hipotecario desempeñan un papel crucial en el panorama bancario y financiero del Reino Unido y otros países de la Commonwealth. Proporcionan una alternativa a los bancos tradicionales impulsada por sus miembros y ofrecen toda una gama de servicios financieros, como hipotecas y cuentas de depósito a la vista. Aunque pueden enfrentarse a ciertas limitaciones en comparación con los bancos, las building societies siguen prosperando y atendiendo las necesidades de millones de clientes.

Preguntas y respuestas

¿Qué es una sociedad de crédito hipotecario?

Una sociedad de crédito inmobiliario es una institución financiera que presta servicios bancarios y otros servicios financieros a sus miembros. Es propiedad exclusiva de sus miembros y no de accionistas, como las cooperativas de crédito. Ofrecen servicios como hipotecas y cuentas a la vista.

¿En qué se diferencian las building societies de los bancos?

Las sociedades de crédito inmobiliario se diferencian de los bancos en la propiedad y el enfoque. Son propiedad de sus socios, mientras que los bancos suelen ser propiedad de los accionistas. En comparación con los bancos, las sociedades de crédito hipotecario suelen adoptar un enfoque más conservador en materia de inversión y ahorro. Además, suelen dar prioridad al ahorro y a los préstamos hipotecarios.

¿Quién puede hacerse socio de una sociedad de crédito hipotecario?

La afiliación a una sociedad de crédito hipotecario suele estar abierta a personas que trabajen en el sector de la construcción, el sector inmobiliario o las cooperativas de viviendas. Los criterios específicos de elegibilidad pueden variar de una sociedad de crédito hipotecario a otra. Lo mejor es consultar con cada sociedad de crédito hipotecario para conocer sus requisitos de afiliación.

¿Qué servicios ofrecen las sociedades de crédito hipotecario?

Las sociedades de crédito inmobiliario ofrecen una serie de servicios financieros a sus miembros. Estos servicios pueden incluir cuentas de depósito, préstamos, hipotecas y otros productos financieros. Las sociedades de crédito inmobiliario suelen especializarse en el ahorro y los préstamos hipotecarios, ayudando a particulares y empresas a adquirir bienes inmuebles y devolver los préstamos a lo largo del tiempo.

¿Cómo se regulan las sociedades de crédito inmobiliario?

Las sociedades de crédito inmobiliario están reguladas por las autoridades financieras competentes de los países en los que operan. En el Reino Unido, por ejemplo, están reguladas por la Financial Conduct Authority (FCA) y la Prudential Regulation Authority (PRA). Estos organismos reguladores garantizan que las sociedades de crédito inmobiliario operan de conformidad con la normativa necesaria y salvaguardan los intereses de sus miembros.

¿Qué ocurre si quiebra una sociedad de crédito hipotecario?

En caso de dificultades financieras de una sociedad de crédito hipotecario, existen medidas para proteger los intereses de sus miembros. Dependiendo de las circunstancias, la sociedad de crédito hipotecario puede ser objeto de adquisición o rescate por parte de otra entidad financiera. En tales casos, las cuentas y servicios de los socios suelen transferirse a la entidad adquirente, lo que garantiza la continuidad del servicio para los socios.

¿Puedo acceder a los mismos servicios en una sociedad de crédito hipotecario que en un banco?

Las sociedades de crédito inmobiliario ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos, como cuentas de ahorro, préstamos, hipotecas y otros productos financieros. Sin embargo, la gama específica de servicios y características puede variar de una sociedad de crédito hipotecario a otra. Es aconsejable investigar y comparar las ofertas de las distintas sociedades de crédito hipotecario para encontrar los servicios que mejor se adapten a sus necesidades financieras.