Incumplimiento universal: Qué es, Cómo funciona, Ejemplo
El impago universal es una cláusula que figura en algunos contratos de tarjetas de crédito y que permite a las empresas de tarjetas de crédito aumentar el tipo de interés de una tarjeta de crédito si el titular no efectúa el pago mensual mínimo. Esta disposición también otorga a las empresas de tarjetas de crédito el derecho a aumentar el tipo de interés si el cliente incumple el pago de cualquier otro préstamo, incluso si esos préstamos se obtuvieron de prestamistas no relacionados. En este artículo analizaremos cómo funciona el impago universal, sus implicaciones para los consumidores y ofreceremos un ejemplo para ilustrar su impacto.
Cómo funciona el impago universal
Históricamente, las disposiciones sobre impago universal permitían a las empresas de tarjetas de crédito aumentar los tipos de interés sobre el saldo pendiente total de la deuda de la tarjeta de crédito. Sin embargo, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD), aprobada en 2009, introdujo algunas limitaciones. En virtud de la Ley CARD, ahora las empresas de tarjetas de crédito sólo pueden aumentar los tipos de interés de las nuevas compras realizadas por el cliente.
Esto significa que los clientes que no efectúen sus pagos mínimos pueden seguir pagando sus compras anteriores a sus tipos de interés más antiguos y más bajos. Esta disposición pretende facilitar a los clientes la salida de la deuda reduciendo la carga financiera inmediata.
Es importante señalar que, si bien la Ley CARD ha hecho que las disposiciones de impago universal sean menos costosas para los usuarios de tarjetas de crédito, no las prohíbe por completo. Los tipos de interés incrementados que se cobran en virtud de la cláusula de impago universal, a menudo denominados “TAE por defecto”, pueden seguir siendo sustancialmente más elevados que la TAE estándar de la tarjeta. Las TAE por defecto pueden oscilar entre el 30% y más, lo que afecta significativamente a la capacidad del titular de la tarjeta para gestionar su deuda.
Para proteger a los consumidores, la Ley CARD exige a las empresas de tarjetas de crédito que notifiquen con 45 días de antelación el aumento del tipo de interés resultante del impago universal. Este periodo de preaviso da tiempo a los titulares para ajustar sus finanzas o explorar opciones alternativas.
Ejemplo de impago universal
Veamos un ejemplo para comprender mejor cómo funciona el impago universal:
Linda es cliente de tarjetas de crédito de XYZ Financial desde hace mucho tiempo. El 1 de enero, obtuvo un préstamo para un coche de ABC Leasing. Desgraciadamente, Linda tuvo problemas para hacer frente a los pagos del préstamo y en marzo no realizó ningún pago completo.
A finales de abril, Linda recibe una notificación de XYZ Financial en la que se le informa de que su tipo de interés aumentará de acuerdo con la cláusula de impago universal de su contrato de titular de tarjeta. En la notificación se explica que su perfil de riesgo ha cambiado debido al impago del préstamo del coche el mes anterior.
En virtud de la Ley CARD, XYZ Financial tiene prohibido aplicar a Linda la TAE por defecto más elevada sobre la deuda pendiente de su tarjeta de crédito. Sin embargo, la TAE más alta entrará en vigor para todas las nuevas deudas contraídas con la tarjeta. Esto significa que Linda debe esforzarse al máximo por realizar los pagos mensuales de su tarjeta de crédito para evitar que sigan aumentando sus gastos por intereses.
Conclusión
El impago universal es una cláusula de algunos contratos de tarjetas de crédito que permite a las empresas de tarjetas de crédito aumentar el tipo de interés de una tarjeta de crédito si el titular de la tarjeta no realiza el pago mensual mínimo o no paga otros préstamos. Aunque la Ley CARD ha introducido algunas limitaciones para proteger a los consumidores, es fundamental que los titulares revisen detenidamente sus contratos de tarjeta para comprender las posibles implicaciones del impago universal.
Al ser conscientes de las consecuencias del impago, los titulares de tarjetas pueden tomar medidas proactivas para gestionar su deuda con eficacia y evitar aumentos significativos en sus costes por intereses. Mantener buenos hábitos financieros, como efectuar los pagos a tiempo y gestionar la deuda de forma responsable, puede ayudar a los titulares a evitar caer en situaciones de impago universal y a mantener el control sobre su bienestar financiero.
Preguntas y respuestas
¿Qué es la mora universal?
El impago universal es una cláusula que figura en algunos contratos de tarjetas de crédito y que permite a las empresas de tarjetas de crédito aumentar el tipo de interés de una tarjeta de crédito si el titular no realiza el pago mensual mínimo o no paga otros préstamos.
¿Pueden las empresas de tarjetas de crédito aumentar el tipo de interés por impago de préstamos de prestamistas no relacionados?
Sí, las empresas de tarjetas de crédito pueden aumentar el tipo de interés si el cliente incumple el pago de otros préstamos, incluso si esos préstamos se obtuvieron de prestamistas no relacionados. Esta disposición otorga a las empresas de tarjetas de crédito el derecho a aumentar el tipo de interés en función del riesgo crediticio global del cliente.
¿Cómo afecta la Ley CARD (Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act) al impago universal?
La Ley CARD, aprobada en 2009, introdujo limitaciones a las disposiciones sobre impago universal. En virtud de esta ley, las empresas de tarjetas de crédito sólo pueden aumentar los tipos de interés de las nuevas compras realizadas por el cliente. La ley pretende ofrecer cierto alivio a los consumidores permitiéndoles seguir pagando su deuda existente a sus tipos de interés anteriores y más bajos.
¿Existen restricciones al aumento de los tipos de interés aplicados en caso de impago universal?
La Ley CARD no prohíbe totalmente las cláusulas de impago universal, pero impone ciertas restricciones. Los tipos de interés incrementados, conocidos como “TAE por defecto”, pueden seguir siendo sustancialmente superiores a la TAE estándar de la tarjeta. Sin embargo, las empresas de tarjetas de crédito deben avisar con 45 días de antelación antes de imponer el tipo de interés incrementado, para dar tiempo a los titulares a ajustar sus finanzas o explorar opciones alternativas.
¿Cómo pueden protegerse los consumidores del impacto del impago universal?
Para protegerse del impacto del impago universal, los consumidores deben revisar cuidadosamente sus contratos de tarjeta de crédito. Es importante conocer los posibles aumentos de los tipos de interés en caso de impago. Manteniendo buenos hábitos financieros, como efectuar los pagos a tiempo y gestionar la deuda de forma responsable, los consumidores pueden evitar caer en situaciones de impago universal y mantener el control sobre su bienestar financiero.
¿Qué deben hacer los consumidores si reciben un aviso de aumento del tipo de interés por impago universal?
Si los consumidores reciben un aviso de aumento del tipo de interés por impago universal, deben evaluar su situación financiera y considerar sus opciones. Puede ser útil ponerse en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito para discutir la situación y explorar posibles soluciones. Los consumidores también pueden acudir a agencias de asesoramiento crediticio o a asesores financieros para saber cuál es la mejor forma de actuar en función de sus circunstancias personales.
¿Pueden las cláusulas de impago universal afectar a la capacidad del consumidor para salir de su deuda?
Sí, las cláusulas de impago universal pueden tener un impacto significativo en la capacidad de un consumidor para salir de su deuda. Los tipos de interés más elevados que se aplican en caso de impago universal pueden aumentar el coste de la deuda, dificultando el pago de los saldos y conduciendo potencialmente a un ciclo de endeudamiento creciente. Es crucial que los consumidores sean conscientes de las posibles consecuencias del impago y tomen medidas proactivas para gestionar su deuda con eficacia.