Explicación de la quiebra: Tipos y funcionamiento
¿Qué es la quiebra?
La quiebra es un procedimiento legal que se inicia cuando una persona o empresa es incapaz de pagar sus deudas u obligaciones pendientes. Ofrece un nuevo comienzo a las personas que ya no pueden hacer frente al pago de sus facturas. El proceso de quiebra comienza con una petición presentada por el deudor, que es lo más común, o en nombre de los acreedores, que es menos común. Se miden y evalúan todos los activos del deudor, que pueden utilizarse para pagar una parte de la deuda pendiente.
Cómo funciona la quiebra
La quiebra ofrece a una persona o empresa la oportunidad de empezar de cero condonando las deudas que no puede pagar. Mientras tanto, los acreedores tienen la oportunidad de obtener algún reembolso basado en los activos de la persona o empresa disponibles para la liquidación. En teoría, la posibilidad de declararse en quiebra beneficia a la economía en general al permitir a personas y empresas una segunda oportunidad de acceder al crédito. También puede ayudar a los acreedores a recuperar una parte del reembolso de la deuda.
Todos los casos de quiebra en Estados Unidos pasan por los tribunales federales. Un juez de quiebras toma decisiones, entre ellas si un deudor cumple los requisitos para declararse en quiebra y si debe ser exonerado de sus deudas. La administración de los casos de quiebra suele correr a cargo de un fideicomisario, un funcionario nombrado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia, para representar al patrimonio del deudor en el procedimiento. El deudor y el juez no suelen tener contacto, a menos que un acreedor presente alguna objeción en el caso. Cuando finaliza el procedimiento de quiebra, el deudor queda liberado de sus obligaciones de deuda.
¿Cuáles son los tipos de declaraciones de quiebra?
Las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos se clasifican según el capítulo del Código de Quiebras que se aplique. Por ejemplo, el Capítulo 7 implica la liquidación de activos, el Capítulo 11 se ocupa de la reorganización de empresas o individuos, y el Capítulo 13 organiza el pago de la deuda con cláusulas de reducción de la deuda o planes de pago específicos.
Quiebra del Capítulo 7
La mayoría de las personas se acogen al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra, que le permite deshacerse de deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Si tiene bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones de gran valor, como colecciones de monedas o sellos), segundas viviendas o inversiones como acciones o bonos, deberá liquidar bienes para pagar algunas o todas sus deudas no garantizadas. Cuando se declara en quiebra en virtud del Capítulo 7, básicamente se venden los activos para liquidar la deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y sólo tienen bienes exentos -como enseres domésticos, ropa, herramientas de trabajo y un vehículo personal de un valor máximo determinado- pueden acabar no pagando ninguna parte de su deuda no garantizada.
Quiebra del capítulo 11
Las empresas suelen acogerse al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras, con el objetivo de reorganizarse y seguir funcionando. La declaración de quiebra en virtud del Capítulo 11 ofrece a la empresa la oportunidad de elaborar planes de rentabilidad, recortar costes y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Sus accionistas preferentes, si los hay, pueden seguir recibiendo pagos, aunque los accionistas ordinarios serán los últimos de la fila. Por ejemplo, una empresa de limpieza que se acoja al Capítulo 11 podría aumentar ligeramente sus tarifas y ofrecer más servicios para ser rentable. El Capítulo 11 de bancarrota permite a la empresa seguir llevando a cabo sus actividades comerciales sin interrupción, mientras trabaja en un plan de pago de la deuda bajo la supervisión del tribunal. En raras ocasiones, los particulares también pueden acogerse al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras.
Quiebra del capítulo 13
Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para el Capítulo 7 de bancarrota puede presentar bajo el Capítulo 13, también conocido como un plan de asalariado. Permite a las personas -así como a las empresas, con ingresos constantes- crear planes de pago de deudas viables. Los planes de reembolso son comúnmente en cuotas en el transcurso de un período de tres a cinco años. A cambio de reembolsar a sus acreedores, los tribunales permiten a estos deudores conservar todos sus bienes, incluidos los que de otro modo no estarían exentos.
Otras solicitudes de quiebra
Aunque el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 son los procedimientos de quiebra más comunes, existen otros tipos:
- El Capítulo 9 de la Ley de Quiebras está a disposición de los municipios en dificultades financieras, como ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. En virtud del Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar sus activos para pagar sus deudas, sino que pueden elaborar un plan para pagarlas a lo largo del tiempo.
- El Capítulo 10, que finalizó en 1978, era una forma de quiebra empresarial que ha sido sustituida por el Capítulo 11.
- El Capítulo 12 de la Ley de Quiebras ofrece alivio a las explotaciones agrícolas y pesqueras familiares. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para saldar sus deudas.
- El capítulo 15 de la ley de quiebras se añadió en 2005 para tratar los casos transfronterizos, que implican a deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país.
Cómo salir de la quiebra
Una vez que se presenta un caso de quiebra, el deudor pasa por un proceso que culmina con una exoneración. Esta exoneración libera al deudor de la responsabilidad personal por ciertos tipos específicos de deudas e impide a los acreedores emprender acciones de cobro contra el deudor. Sin embargo, no todas las deudas son exonerables. Algunos ejemplos de deudas no exonerables son la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, determinados impuestos, los préstamos estudiantiles y las deudas contraídas mediante fraude o actos malintencionados.
Ventajas y desventajas de la quiebra
La quiebra puede ofrecer a particulares y empresas un nuevo comienzo y un alivio de las deudas abrumadoras. Brinda la oportunidad de reorganizar las finanzas y desarrollar un plan de reembolso. Algunas de las ventajas de la quiebra son:
- Suspensión automática: Una vez que se presenta un caso de quiebra, entra en vigor una suspensión automática que prohíbe a los acreedores emprender acciones de cobro contra el deudor. Esto puede proporcionar un alivio inmediato de las llamadas telefónicas de acoso, demandas, embargos de salarios, y otros esfuerzos de recolección.
- Condonación de deudas: La quiebra puede dar lugar a la condonación de determinadas deudas, lo que permite al deudor eliminar o reducir sus obligaciones financieras.
- Rehabilitación financiera: La quiebra brinda la oportunidad de reconstruir el crédito y establecer hábitos financieros más saludables.
- Protección de activos: En algunos casos, la quiebra permite a particulares y empresas proteger determinados activos para que no sean embargados por los acreedores.
Sin embargo, también hay desventajas a tener en cuenta:
- Impacto en el crédito: La quiebra tendrá un impacto significativo en la puntuación crediticia de una persona y permanecerá en su informe crediticio durante varios años, lo que dificultará la obtención de crédito en el futuro.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de quiebra presentada, los particulares y las empresas pueden verse obligados a liquidar activos para pagar a los acreedores.
- Acceso limitado al crédito: Después de declararse en quiebra, obtener un nuevo crédito puede ser difícil, y cualquier crédito obtenido puede venir con tasas de interés más altas y condiciones menos favorables.
- Registro público: La declaración de quiebra es un registro público, lo que significa que otras personas pueden acceder a información sobre la situación financiera del deudor.
Alternativas a la quiebra
La quiebra es una decisión importante, y los particulares y las empresas deben explorar opciones alternativas antes de proceder. Algunas alternativas a considerar incluyen:
- Negociar con los acreedores: Contactar con los acreedores y negociar nuevas condiciones de pago o acuerdos puede ayudar a particulares y empresas a gestionar su deuda sin recurrir a la quiebra.
- Consolidación de deudas: Combinar varias deudas en un único préstamo o tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo puede hacer más llevadero el pago de la deuda a lo largo del tiempo.
- Asesoramiento crediticio: Trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio puede ayudar a particulares y empresas a elaborar un presupuesto, crear un plan de gestión de la deuda y recibir orientación sobre la gestión de sus finanzas.
- Liquidación de deudas: Negociar con los acreedores para saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado puede suponer un alivio y evitar la quiebra.
Es esencial evaluar cuidadosamente los pros y los contras de cada alternativa y buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo declararme en quiebra sin abogado?
- Aunque es posible declararse en quiebra sin abogado, se recomienda encarecidamente buscar asesoramiento legal para navegar por el complejo proceso de quiebra y garantizar el mejor resultado posible.
- ¿Cuánto tiempo permanece la quiebra en mi informe crediticio?
- Una bancarrota del Capítulo 7 suele permanecer en el informe crediticio durante diez años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá durante siete años.
- ¿Puedo conservar mi casa y mi coche si me declaro en quiebra?
- La posibilidad de conservar su casa y su coche dependerá de varios factores, como el tipo de quiebra presentada, el valor de los activos y las leyes de exención aplicables en su estado.
- ¿La quiebra eliminará todas mis deudas?
- La quiebra puede eliminar ciertos tipos de deudas, pero no todas las deudas son eliminables. Deudas como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, ciertos impuestos y los préstamos estudiantiles generalmente no pueden descargarse.
- ¿Afectará la quiebra a mi capacidad para conseguir un trabajo o alquilar un apartamento?
- Las declaraciones de quiebra son de dominio público, y algunos empleadores y propietarios pueden tener en cuenta esta información a la hora de tomar decisiones de contratación o alquiler. Sin embargo, cada situación es única, y el impacto de la quiebra en el empleo o la vivienda puede variar.
Lo esencial
La quiebra es un proceso legal que proporciona a particulares y empresas un nuevo comienzo cuando no pueden pagar sus deudas. Permite la condonación de ciertas deudas y la oportunidad de reorganizar las finanzas. Sin embargo, la quiebra tiene tanto ventajas como desventajas, y es crucial considerar opciones alternativas y buscar asesoramiento profesional antes de proceder. Comprender los tipos de declaración de quiebra, el proceso que implica y el impacto potencial sobre el crédito y el futuro financiero es esencial para cualquiera que considere la quiebra como solución a una deuda abrumadora.
Preguntas y respuestas
¿Puedo declararme en quiebra sin abogado?
Aunque es posible declararse en quiebra sin abogado, se recomienda encarecidamente buscar asesoramiento legal para navegar por el complejo proceso de quiebra y garantizar el mejor resultado posible.
¿Cuánto tiempo permanece la quiebra en mi informe crediticio?
Una bancarrota del Capítulo 7 normalmente permanecerá en un informe de crédito durante diez años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá durante siete años.
¿Puedo conservar mi casa y mi coche si me declaro en quiebra?
La capacidad de mantener su casa y el coche dependerá de varios factores, incluyendo el tipo de quiebra presentada, el valor de los activos, y las leyes de exención aplicables en su estado.
¿La quiebra eliminará todas mis deudas?
La quiebra puede eliminar ciertos tipos de deudas, pero no todas las deudas son eliminables. Deudas como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, ciertos impuestos y préstamos estudiantiles generalmente no pueden ser descargadas.
¿Afectará la quiebra a mi capacidad para conseguir un trabajo o alquilar un apartamento?
Las declaraciones de quiebra son de dominio público, y algunos empleadores y arrendadores pueden tener en cuenta esta información a la hora de tomar decisiones de contratación o alquiler. Sin embargo, cada situación es única y el impacto de la quiebra en el empleo o la vivienda puede variar.
¿Cuáles son las ventajas de la quiebra?
La quiebra ofrece a particulares y empresas un nuevo comienzo y un alivio de las deudas abrumadoras. Brinda la oportunidad de reorganizar las finanzas, eliminar o reducir ciertas deudas y proteger los activos. También puede proporcionar un alivio inmediato de las acciones de cobro a través de una suspensión automática.
¿Cuáles son las alternativas a la quiebra?
Antes de declararse en quiebra, los particulares y las empresas deben explorar opciones alternativas. Algunas alternativas a considerar son la negociación con los acreedores, la consolidación de deudas, el asesoramiento crediticio y la liquidación de deudas. Es importante evaluar cuidadosamente los pros y los contras de cada alternativa y buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión.