Expense Constant: qué es, cómo funciona
Una constante de gastos es una cuota adicional que se añade a la prima mensual de una póliza de seguro. Suele asociarse a las pólizas de seguro de indemnización por accidentes laborales. En este artículo, exploraremos qué es una constante de gastos y cómo funciona.
Puntos clave
Una constante de gastos es una tasa administrativa que se añade a algunas pólizas de seguro. A diferencia de la prima mensual, la constante de gastos no está relacionada con el riesgo percibido del contrato de seguro. En cuanto al coste de la tasa, algunos estados siguen las directrices de un consejo consultivo nacional, mientras que otros tienen su propia agencia independiente que fija las tarifas.
¿Qué es una constante de gastos?
Una constante de gastos es una cuota adicional que las aseguradoras añaden a la prima mensual de una póliza de seguro. Es independiente de la prima y no está directamente relacionada con el riesgo percibido del contrato de seguro. En su lugar, la constante de gastos está diseñada para cubrir los costes administrativos asociados a la creación y mantenimiento de una nueva póliza de seguro.
Cómo funcionan las constantes de gastos
La finalidad de una constante de gastos es cubrir los costes administrativos en que incurren las aseguradoras al gestionar las pólizas de seguros. Estas tareas incluyen la obtención y revisión de la documentación necesaria de los asegurados, el mantenimiento de registros precisos durante la vigencia del contrato de seguro y la prestación de servicios de atención al cliente. Estos costes son aproximadamente los mismos con independencia del volumen de la póliza, por lo que la constante de gastos no varía en función de la cuantía de las primas de seguro de la póliza.
En algunos estados, las aseguradoras están autorizadas a cobrar una tarifa fija por la constante de gastos, que establecen los reguladores estatales. En otros estados, las compañías pueden competir abiertamente con esta tarifa. Si el Estado fija la constante de gastos, suele mantenerse en el mismo valor en dólares durante varios años.
Las aseguradoras están obligadas a mostrar claramente la información sobre la constante de gastos, incluido el importe de la tasa, en la página de la póliza de indemnización por accidentes de trabajo. No informar claramente a los asegurados sobre estas políticas y cuotas puede considerarse actuar de mala fe.
Tarifas de la constante de gastos
El Consejo Nacional de Seguros de Indemnización (NCCI, por sus siglas en inglés) es un organismo consultivo sin ánimo de lucro fundado por el sector asegurador para estandarizar cómo se determinan las primas del seguro de indemnización por accidentes de trabajo y las cuotas asociadas en cada estado. En los estados que siguen al NCCI, éste fija la constante de gastos.
Sin embargo, en los estados que no siguen al NCCI, la constante de gastos varía. Por ejemplo, California tiene su propia oficina de tarificación, conocida como Workers’ Compensation Insurance Rating Bureau of California (Oficina de Tarificación de Seguros de Indemnización por Accidentes de Trabajo de California), que establece directrices sobre cómo se calculan las tarifas de indemnización por accidentes de trabajo. Del mismo modo, Massachusetts tiene su propia oficina de tarificación independiente.
Algunos Estados, como California, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York y Wisconsin, tienen sus propias oficinas de tarificación independientes.
Ejemplo de constante de gastos
Veamos un ejemplo para entender mejor cómo funciona una constante de gastos. Michaela es propietaria de una pequeña empresa de construcción. Busca un seguro de indemnización por accidentes laborales para proteger su negocio contra los costes financieros de los pleitos relacionados con las lesiones de los empleados.
Tras buscar entre varios proveedores, Michaela encuentra una aseguradora que le ofrece una cobertura adecuada por una prima anual de 500 $. Sin embargo, se da cuenta de que la factura de su póliza incluye un cargo adicional de 200 dólares como gasto constante. Preocupada, Michaela se pone en contacto con la aseguradora para pedir explicaciones.
El agente de seguros le explica que la constante de gastos no está relacionada con los riesgos percibidos o las prácticas empresariales de la empresa de Michaela. En su lugar, refleja los costes estándar asociados a la administración de todos los planes de seguros. La constante de gastos cubre los gastos administrativos en que incurre la aseguradora al gestionar la póliza.
Conclusión
La constante de gastos es una tasa adicional que se añade a las pólizas de seguro, en particular a las de indemnización por accidentes de trabajo. Está destinada a cubrir los gastos administrativos asociados a la creación y mantenimiento de la póliza de seguro. La constante de gastos es independiente de la prima mensual y no varía en función del riesgo percibido del contrato de seguro. Las aseguradoras están obligadas a informar claramente a los asegurados del importe de la constante de gastos. Conocer la constante de gastos puede ayudar a particulares y empresas a comprender mejor los costes asociados a sus pólizas de seguro.
Preguntas y respuestas
¿Qué es una constante de gasto?
Una constante de gastos es un cargo adicional que las compañías de seguros añaden a la prima mensual de una póliza de seguros, normalmente asociada al seguro de indemnización por accidentes de trabajo. Es un cargo independiente de la prima y está destinado a cubrir los costes administrativos de la gestión de la póliza.
¿Por qué las pólizas de seguros incluyen una constante de gastos?
Las pólizas de seguros incluyen una constante de gastos para cubrir los gastos administrativos en que incurren las aseguradoras al crear y mantener la póliza. Estos gastos incluyen tareas como la obtención y revisión de la documentación de los asegurados, el mantenimiento de registros precisos y la prestación de servicios de atención al cliente. La constante de gastos no está directamente relacionada con el riesgo percibido del contrato de seguro.
¿Cómo se determina la constante de gastos?
La determinación de la constante de gastos puede variar en función del estado y del marco regulador de seguros vigente. Algunos Estados siguen las directrices establecidas por un consejo consultivo nacional, como el Consejo Nacional de Seguros de Indemnización (NCCI). Otros Estados tienen sus propias oficinas de calificación independientes que fijan la constante de gastos. En los estados donde las aseguradoras pueden competir abiertamente, la constante de gastos puede variar en función de la compañía de seguros.
¿Varía la constante de gastos en función de la cuantía de las primas de seguro de la póliza?
No, la constante de gastos no varía en función de la cuantía de las primas de seguro de la póliza. Los costes administrativos asociados a la gestión de una póliza suelen ser los mismos independientemente del volumen de la póliza. Por lo tanto, la constante de gastos se mantiene independientemente del importe de la prima.
¿Deben las aseguradoras comunicar la constante de gastos a los asegurados?
Sí, las aseguradoras están obligadas a mostrar claramente información sobre la constante de gastos, incluido el importe de la cuota, en la página de la póliza de indemnización por accidentes de trabajo. Es importante que las aseguradoras hagan que sus pólizas y comisiones sean transparentes para los asegurados, y no hacerlo puede considerarse actuar de mala fe.
¿Cuál es el rango típico de una constante de gasto?
El coste de una constante de gastos puede variar según el Estado y la aseguradora. En general, las constantes de gastos pueden oscilar entre 100 y 350 dólares por póliza. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tarifas específicas pueden variar en función de la compañía de seguros y de las directrices reguladoras del estado.
¿Pueden los asegurados negociar o renunciar a la constante de gastos?
La constante de gastos es una tasa administrativa estándar que las aseguradoras aplican a las pólizas de seguro. Por lo general, los asegurados no pueden negociarla ni renunciar a ella. La tasa tiene por objeto cubrir los gastos administrativos necesarios en que incurren las aseguradoras para gestionar la póliza y garantizar el cumplimiento de los requisitos reglamentarios.