Comprender el interés de garantía del dinero de compra (PMSI)
La garantía prendaria de dinero de compra (PMSI) es un concepto jurídico que otorga al prestamista ciertos derechos y prioridad en caso de que el prestatario incumpla el pago del préstamo. Permite al prestamista recuperar la propiedad financiada o exigir el reembolso total en efectivo. Básicamente, una PMSI otorga al prestamista un derecho preferente sobre la propiedad en cuestión, lo que le permite recuperar sus fondos antes que otros acreedores.
Puntos clave
Estos son los puntos clave que hay que recordar sobre la garantía real de compra de dinero:
- Un PMSI da prioridad a un minorista o proveedor para cobrar la deuda cuando un prestatario o comprador incumple.
- Los bienes vendidos en casos de PMSI sirven como garantía que puede embargarse en caso de impago.
- En el caso de bienes de inventario, la parte prestamista debe notificar a otras partes con posibles reclamaciones de intereses garantizados, así como presentar una notificación legal UCC-1.
- En el caso de bienes no inventariables, la parte prestamista debe presentar una UCC-1 antes de que el prestatario tome posesión de los bienes o en los primeros 20 días posteriores.
- Aunque los acreedores suelen tener prioridad en función del momento en que adquieren su interés garantizado, la PMSI crea una excepción que permite a los acreedores “saltarse la cola” aunque no hayan sido los primeros.
Comprender el interés de garantía del dinero de compra
Los prestamistas tienen varias opciones para proteger sus intereses financieros cuando los prestatarios no cumplen sus obligaciones. Una de estas opciones es el uso del interés de garantía del dinero de compra. Las empresas financieras, los emisores de tarjetas de crédito y los minoristas que ofrecen opciones de financiación utilizan la PMSI para asegurar la garantía y exigir el reembolso en caso de impago.
La PMSI se utiliza habitualmente en las transacciones entre empresas (B2B), así como por los minoristas que ofrecen opciones de financiación a los consumidores. Permite a los prestamistas tener un derecho legal sobre la propiedad adquirida si el prestatario incumple el pago. La disponibilidad de PMSI anima a las empresas a ofrecer financiación directa para la compra de equipos o existencias, impulsando así las ventas.
Para establecer una PMSI válida, el comprador debe aceptarla por escrito y el prestamista debe presentar una declaración de financiación. Los procedimientos para ello se describen en el artículo 9 del Código Comercial Uniforme (UCC), que normaliza la normativa comercial en la mayoría de los estados de Estados Unidos.
Una ventaja significativa de la PMSI es que ofrece protección a los prestamistas en la financiación en el punto de venta. Este tipo de financiación permite a los minoristas ofrecer a los compradores financiación directa para compras importantes. Si el comprador incurre en impago, el minorista puede recuperar los artículos comprados antes de satisfacer a cualquier otro acreedor.
Normas de garantía real sobre el dinero de compra
Las normas que rigen los PMSI varían en función del tipo de garantía obtenida mediante el préstamo. No obstante, el principio general es que tendrá prioridad el primer acreedor que presente una declaración de financiación o perfeccione su derecho de garantía sobre la garantía.
Normas PMSI: Garantía de existencias
En el caso de la garantía sobre existencias, el artículo 9-324(b) del Código de Comercio Uniforme (UCC) establece normas específicas para perfeccionar una PMSI. En primer lugar, la PMSI debe perfeccionarse cuando el prestatario toma posesión de las existencias. En segundo lugar, la parte garantizada debe notificar a los titulares de garantías en conflicto antes de la perfección. En tercer lugar, la parte garantizada debe notificar a los demás titulares de garantías que espera adquirir una PMSI sobre las existencias del prestatario.
Para perfeccionar una PMSI sobre existencias, la parte garantizada debe presentar un formulario UCC-1 que identifique los bienes vendidos como garantía. Esta presentación sirve como notificación a otras partes interesadas de que la parte garantizada está en proceso de obtener una PMSI sobre los bienes personales del prestatario. Además, debe entregarse una notificación por escrito a otros titulares de garantías reales no más de cinco años antes de que el prestatario reciba las existencias.
Normas PMSI: Garantías sin inventario
Las normas PMSI para las garantías sin existencias suelen ser menos rígidas. La parte garantizada debe demostrar que el crédito que concedió al prestatario se utilizó para adquirir la garantía. Además, la parte garantizada debe presentar una declaración de financiación que cubra la garantía en un plazo de 20 días a partir del momento en que el prestatario tome posesión de la misma.
Al igual que en el caso de las PMSI sobre existencias, la parte garantizada debe presentar un formulario UCC-1 para perfeccionar una PMSI sobre una garantía sin existencias. Esta presentación debe realizarse antes de que el prestatario tome posesión de la garantía o en los primeros 20 días tras la posesión. Si la presentación tiene lugar después de este período de 20 días, la parte garantizada no tendrá prioridad PMSI y tendrá prioridad después de otras garantías reales perfeccionadas.
Es aconsejable presentar previamente la declaración de financiación para garantías no inventariables antes de que el prestatario tome posesión de los bienes. Además, es fundamental conservar copias de todos los documentos de entrega, ya que la validez de la PMSI puede cuestionarse si el prestatario alega que los bienes no se recibieron.
Establecer la garantía real como vendedor
En determinados casos, el vendedor de bienes también puede establecer una garantía real sobre los bienes vendidos. Esta situación suele darse cuando un vendedor proporciona financiación directamente al comprador. En tales casos, el vendedor se convierte en la parte garantizada y puede reclamar una PMSI sobre los bienes vendidos.
Para establecer una PMSI como vendedor, deben cumplirse las siguientes condiciones:
- El vendedor debe haber vendido los bienes a crédito.
- Los bienes deben utilizarse para fines personales, familiares o domésticos.
- El vendedor debe disponer de un contrato de garantía por escrito.
- El vendedor debe haber presentado una declaración de financiación o haber tomado posesión de la garantía.
Cumpliendo estas condiciones, el vendedor puede proteger su interés en los bienes vendidos y tener prioridad sobre otros acreedores en caso de impago.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la finalidad de una garantía real de compra de dinero (PMSI)?
La finalidad de una PMSI es proporcionar a los prestamistas un derecho legal sobre la propiedad financiada mediante un préstamo. Permite a los prestamistas recuperar sus fondos o embargar la propiedad en caso de impago, dándoles prioridad sobre otros acreedores.
¿Quién se beneficia de una garantía real de compra de dinero?
La PMSI beneficia tanto a los prestamistas como a los prestatarios. Los prestamistas están más dispuestos a conceder financiación cuando disponen de una PMSI porque les da más posibilidades de recuperar sus fondos en caso de impago del prestatario. Los prestatarios se benefician de la PMSI al tener acceso a opciones de financiación que de otro modo no estarían disponibles.
¿Puede impugnarse una PMSI?
Sí, una PMSI puede impugnarse en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si la PMSI no se ha perfeccionado correctamente o si existen garantías reales en conflicto, una parte puede impugnar la validez de la PMSI. Es fundamental que los prestamistas sigan los procedimientos adecuados y presenten la documentación necesaria para proteger sus intereses.
Lo esencial
La garantía real de compra de dinero (PMSI) proporciona a los prestamistas un derecho legal sobre la propiedad financiada mediante un préstamo. Concede a los prestamistas prioridad para recuperar sus fondos o recuperar la propiedad en caso de impago. El PMSI es un concepto importante en las transacciones comerciales, ya que anima a los prestamistas a ofrecer opciones de financiación directa y ofrece protección tanto a los prestamistas como a los prestatarios. Comprender las normas y los requisitos para establecer y perfeccionar una PMSI es crucial tanto para los prestamistas como para los prestatarios, a fin de garantizar la protección de sus intereses financieros.
Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento jurídico o financiero. Consulte a un profesional cualificado para obtener asesoramiento específico para su situación.
Preguntas y respuestas
La finalidad de una garantía real de compra de dinero (PMSI) es proporcionar a los prestamistas un derecho legal sobre la propiedad financiada mediante un préstamo. Permite a los prestamistas recuperar sus fondos o embargar la propiedad en caso de impago, dándoles prioridad sobre otros acreedores.
¿Quién se beneficia de una garantía real de compra de dinero?
La PMSI beneficia tanto a los prestamistas como a los prestatarios. Los prestamistas están más dispuestos a conceder financiación cuando disponen de una PMSI porque les da más posibilidades de recuperar sus fondos en caso de impago del prestatario. Los prestatarios se benefician de la PMSI al tener acceso a opciones de financiación que de otro modo no estarían disponibles.
¿Puede impugnarse una PMSI?
Sí, una PMSI puede impugnarse en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si la PMSI no se ha perfeccionado correctamente o si existen garantías reales en conflicto, una parte puede impugnar la validez de la PMSI. Es fundamental que los prestamistas sigan los procedimientos adecuados y presenten la documentación necesaria para proteger sus intereses.
¿En qué se diferencia una PMSI de una garantía real tradicional?
Una garantía real tradicional es un derecho general sobre los activos del prestatario, mientras que una PMSI es específica de la propiedad o los bienes financiados. Una PMSI otorga al prestamista prioridad sobre otros acreedores en relación con el bien específico en cuestión.
¿Qué tipos de garantía pueden ser objeto de una garantía prendaria de dinero de compra?
Una PMSI puede aplicarse a varios tipos de garantías, como existencias, equipos, maquinaria, vehículos e incluso bienes inmuebles. Las normas específicas para establecer y perfeccionar una PMSI pueden variar en función del tipo de garantía de que se trate.
¿Todos los préstamos requieren una garantía real de compra de dinero?
No, no todos los préstamos requieren una garantía prendaria del precio de compra. El hecho de que un prestamista exija o no una PMSI depende de factores como la naturaleza de la operación, la solvencia del prestatario y el valor de la garantía. Las PMSI suelen utilizarse en situaciones en las que el prestamista desea protección adicional y prioridad en caso de impago.
¿Puede utilizarse una PMSI tanto en operaciones comerciales como de consumo?
Sí, una PMSI puede utilizarse tanto en operaciones comerciales como de consumo. En las transacciones comerciales, suele utilizarse para financiar la compra de existencias o equipos. En las operaciones de consumo, puede ser utilizado por los minoristas que ofrecen opciones de financiación para artículos de gran valor, como electrodomésticos o muebles.