Comprender los artículos Nonpar
Un efecto sin contrapartida es un instrumento negociable, como un cheque o una letra de cambio, que se cobra con un descuento sobre su valor nominal cuando se deposita en un banco distinto de aquel en el que se emitió el instrumento.
Los efectos sin contrapartida eran habituales antes de la creación del sistema moderno de cobro de cheques en 1916. Hoy en día, sin embargo, las transacciones que implican partidas nonpar son raras.
Puntos clave
- Las partidas sin contrapartida son instrumentos negociables, como cheques o letras bancarias, que se depositan con un descuento sobre su valor razonable.
- Esta diferencia de valor se tendría en cuenta cuando el banco que recibe el instrumento difiere del banco de origen del que procedería la partida nonpar.
- Estas comisiones se justificaban como medida de gestión del riesgo de crédito.
- Desde que la Reserva Federal creó un sistema de cobro de cheques a escala nacional en 1916, la diferencia con respecto a las partidas no par ha quedado en gran medida obsoleta.
- Por ejemplo, si un cheque de 100 dólares emitido desde el Banco A se depositara en el Banco B, se deduciría una parte de los fondos del total de 100 dólares.
Antes de la Reserva Federal
Antes de que la Reserva Federal creara un sistema nacional de cobro de cheques en 1916, los bancos cobraban importantes comisiones cuando aceptaban instrumentos negociables de otras instituciones bancarias.
Desde la perspectiva del banco, esto se hacía en un esfuerzo por reducir los riesgos crediticios. Al fin y al cabo, el riesgo de que un cheque rebotara era mayor si procedía de otra entidad, ya que el banco receptor no podía verificar si el librador del cheque disponía de fondos para cumplir su promesa.
Debido a esta preocupación, los bancos individuales crearían entre sí las llamadas relaciones bancarias “par”, en las que los titulares de sus cuentas podrían transferir fondos entre bancos par sin ninguna penalización. Los bancos no par, sin embargo, seguirían cobrando comisiones sustanciales.
Con las reformas introducidas por la Reserva Federal, este sistema de relaciones a la par y no a la par quedó obsoleto, ya que las nuevas reformas hicieron que todo el sistema bancario nacional funcionara a la par. Esto supuso inicialmente una pérdida significativa de ingresos procedentes de las diversas comisiones que se venían recaudando. Por otra parte, también agilizó el tiempo de procesamiento de los instrumentos negociables y, sin duda, aumentó la eficiencia del sistema bancario en general.
Ejemplo de partida no-par
Para ilustrarlo, supongamos que Carl es cliente del banco ABC y desea extender un cheque a su hermano Arnold. Su hermano, sin embargo, es cliente de XYZ Financial, que no tiene relación bancaria con ABC.
Por este motivo, una parte de los fondos enviados por Carl se deducirá del valor nominal antes de ingresarse en la cuenta de Arnold. Por ejemplo, si Carl extiende un cheque por valor de 200 $, es posible que Arnold sólo reciba 190 $; los 10 $ de diferencia serían deducidos por XYZ Financial como compensación por asumir el riesgo de que el cheque de Carl hubiera sido devuelto.
Este ejemplo es cada vez menos frecuente desde la aprobación de las reformas de la compensación de cheques de la Reserva Federal en 1916. Hoy en día, estas deducciones rara vez o nunca se producirían. La velocidad de las transacciones, mientras tanto, ha mejorado significativamente por término medio.
En general, las partidas nonpar fueron en su día una característica común del sistema bancario, pero han quedado en gran medida obsoletas debido a la implantación del sistema nacional de cobro de cheques por parte de la Reserva Federal. El conocimiento de las partidas nonpar permite comprender la evolución histórica del sector bancario y las medidas adoptadas para gestionar los riesgos de crédito. Aunque las partidas nonpar son ahora poco frecuentes, es importante ser consciente de su importancia histórica y de cómo configuraron el sistema bancario moderno.
Preguntas y respuestas
Un efecto no equivalente es un instrumento negociable, como un cheque o una letra de cambio, que se cobra con descuento sobre su valor nominal cuando se deposita en un banco distinto de aquel en el que se emitió el instrumento.
¿Por qué eran comunes los efectos sin contrapartida en el pasado?
Las partidas nonpar eran habituales antes de la creación del sistema moderno de cobro de cheques en 1916. Los bancos solían cobrar comisiones importantes cuando aceptaban instrumentos negociables de otras instituciones bancarias como forma de reducir los riesgos crediticios.
¿Cuál es la diferencia entre las relaciones bancarias par y no par?
Las relaciones bancarias par se refieren a acuerdos entre bancos por los que los titulares de sus cuentas pueden transferir fondos entre bancos par sin ninguna penalización. En cambio, los bancos no par cobran comisiones considerables por aceptar instrumentos negociables de otros bancos.
¿Cómo afectó la Reserva Federal a los no par?
La creación por parte de la Reserva Federal de un sistema de cobro de cheques a escala nacional en 1916 hizo que las partidas nonpar quedaran en gran medida obsoletas. Las reformas hicieron que todo el sistema bancario nacional funcionara sobre una base a la par, eliminando la necesidad de importantes comisiones asociadas a las partidas no a la par.
¿Por qué implantó la Reserva Federal las reformas de compensación de cheques?
Las reformas de la compensación de cheques se implantaron para agilizar el tiempo de procesamiento de los instrumentos negociables y aumentar la eficiencia del sistema bancario. Aunque en un principio las reformas provocaron una pérdida de ingresos por comisiones, en última instancia mejoraron el funcionamiento general del sistema bancario.
¿Siguen siendo comunes hoy en día las partidas nonpar?
No, en la banca moderna las transacciones con artículos no par son poco frecuentes. El sistema nacional de cobro de cheques introducido por la Reserva Federal ha hecho que la diferencia de valor de las partidas nonpar haya quedado en gran medida obsoleta.
¿Cuáles son los riesgos asociados a las partidas sin contrapartida?
Antes de la reforma de la compensación de cheques, las partidas sin contrapartida conllevaban el riesgo de que los cheques fueran rechazados, ya que el banco receptor no podía verificar los fondos del librador. Este riesgo llevó a los bancos a cobrar comisiones por aceptar cheques sin contrapartida para mitigar el riesgo de crédito.