¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio?
Su informe de crédito es un documento crucial que proporciona una instantánea de su historial crediticio. Contiene información sobre sus hábitos de préstamo y pago, que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia. Mientras que la información positiva de su informe crediticio puede ayudarle a obtener condiciones de préstamo favorables, la información negativa puede tener el efecto contrario. Es importante entender cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en su informe crediticio y el impacto potencial que puede tener en su futuro financiero.
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)
El tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe crediticio se rige por la ley federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). Esta ley establece directrices para la notificación y conservación de información crediticia por parte de las agencias de crédito. La FCRA garantiza que los informes crediticios de los consumidores contengan información exacta y justa.
Solicitud de información: Dos años
Una consulta dura se produce cuando usted solicita un crédito y el prestamista pide su informe crediticio completo a una oficina de crédito. Aunque no se trata necesariamente de información negativa, las solicitudes directas pueden reducir temporalmente su puntuación crediticia. Afortunadamente, sólo permanecen en su informe de crédito durante los dos años siguientes a la fecha de la consulta.
Para limitar los daños causados por las consultas sólidas, se recomienda agrupar varias consultas, como las solicitudes de hipotecas, en un periodo de dos semanas. Los modelos de puntuación crediticia las tratan como una única consulta, asumiendo que está buscando un único préstamo en lugar de intentar obtener varios simultáneamente.
Morosidad: Siete años
Los pagos atrasados, los impagos y las cuentas que han sido entregadas a una agencia de cobros pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del impago. La morosidad puede afectar significativamente a su puntuación crediticia y dificultar la obtención de nuevos créditos o de tipos de interés favorables.
Para limitar el daño causado por la morosidad, es fundamental realizar los pagos a tiempo y ponerse al día con los pagos atrasados. Si ha tenido un lapsus poco frecuente y no ha efectuado un pago, ponerse en contacto con el acreedor y explicarle la situación puede evitar que lo comuniquen a las agencias de crédito.
Cancelación: siete años
Cuando un acreedor cancela una deuda por impago, se habla de cancelación. Las cancelaciones pueden permanecer en su informe crediticio hasta siete años a partir de la fecha del primer impago. Tener una deuda cancelada en su informe crediticio puede afectar gravemente a su solvencia y dificultar la obtención de nuevos créditos.
Para limitar el daño causado por las cancelaciones, es aconsejable intentar pagar la deuda o negociar un acuerdo con el acreedor. Aunque el cargo permanecerá en su informe crediticio, saldar la deuda puede demostrar un comportamiento financiero responsable.
Impago de préstamos estudiantiles: Siete años
Si incumple el pago de un préstamo estudiantil, esa información permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del incumplimiento. Los préstamos estudiantiles privados pueden entrar en mora después de tres meses de impago, mientras que los préstamos federales normalmente no entran en mora hasta nueve meses de impago.
Para limitar los daños causados por el impago de préstamos estudiantiles, es esencial explorar las opciones que ofrece el Departamento de Educación para los préstamos estudiantiles federales. Estas opciones pueden incluir la rehabilitación del préstamo, la consolidación del préstamo y diferentes planes de reembolso. La rehabilitación del préstamo puede eliminar el impago de su informe crediticio, aunque los registros de morosidad seguirán existiendo. En el caso de los préstamos privados, ponerse en contacto con el prestamista y discutir planes de modificación o reembolso puede ayudar a mitigar el impacto.
Ejecución hipotecaria: siete años
La ejecución hipotecaria se produce cuando el prestamista se hace con la propiedad de la vivienda por impago. Una ejecución hipotecaria puede permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer pago impagado. Tener una ejecución hipotecaria en su informe crediticio puede afectar significativamente a su capacidad para obtener un nuevo crédito o conseguir condiciones de préstamo favorables.
Para limitar el daño causado por la ejecución hipotecaria, es importante dar prioridad a los pagos puntuales de sus otras facturas y tomar medidas para reconstruir su crédito. Esto puede incluir la gestión responsable de sus deudas restantes, el establecimiento de un historial de pagos positivo y la búsqueda de asesoramiento crediticio si es necesario.
Quiebra: De siete a diez años
El tiempo que la quiebra permanece en su informe de crédito depende del tipo de quiebra presentada. Por lo general, la quiebra en virtud del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante diez años, mientras que una quiebra en virtud del Capítulo 13 que haya sido cancelada o desestimada suele desaparecer de su informe siete años después de su presentación.
La quiebra puede tener un impacto severo en su puntuación de crédito, causando una caída significativa. Sin embargo, es importante no esperar para empezar a reconstruir su crédito. Tomar medidas proactivas, como obtener una tarjeta de crédito garantizada, pagar las cuentas no canceladas en la quiebra según lo acordado y demostrar una gestión responsable del crédito, puede ayudarle a reconstruir su crédito con el tiempo.
Demanda o sentencia: No declarado
En el pasado, tanto las sentencias civiles pagadas como las no pagadas solían permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, a partir de 2018, los tres principales burós de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- ya no reportan las sentencias civiles. Este cambio se produjo como resultado del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, cuyo objetivo era mejorar la precisión de los informes de crédito.
Gravamen fiscal: No se informa
Al igual que las sentencias civiles, los embargos fiscales ya no se informan en los informes de crédito. En 2018, las agencias de crédito decidieron dejar de incluir los embargos fiscales en los informes de crédito como parte de sus esfuerzos para mejorar la precisión y equidad de los informes de crédito.
Conclusión
Comprender cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en su informe de crédito es esencial para administrar su crédito y su bienestar financiero. Aunque la información negativa puede tener un impacto significativo en su solvencia, es importante recordar que no es permanente. Adoptando hábitos financieros responsables, como realizar los pagos a tiempo, gestionar sus deudas y buscar ayuda cuando la necesite, puede mejorar su puntuación crediticia con el tiempo.
También es fundamental revisar periódicamente su informe de crédito y disputar cualquier inexactitud que pueda encontrar. La FCRA le otorga el derecho a un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito, lo que le permite supervisar su historial crediticio y tomar medidas para resolver cualquier problema que pueda surgir.
Recuerde que construir y mantener un buen crédito requiere tiempo y esfuerzo. Manteniéndose informado y siendo proactivo, puede tomar el control de su crédito y trabajar hacia un futuro financiero más saludable.
Preguntas y respuestas
¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en un informe crediticio?
La información negativa, como la morosidad, las cancelaciones y los impagos, puede permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de la morosidad o el impago. La bancarrota puede permanecer en su informe de siete a diez años, dependiendo del tipo de bancarrota presentada. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el impacto de la información negativa en su puntuación de crédito disminuye con el tiempo.
¿Puedo eliminar la información negativa de mi informe crediticio antes de que caduque?
En algunos casos, es posible que pueda eliminar la información negativa de su informe crediticio antes de que caduque. Puede intentar impugnar la información inexacta u obsoleta con las agencias de crédito. Si el acreedor no puede verificar la información, deberá eliminarla de su informe. Sin embargo, si la información negativa es exacta, no podrá eliminarse antes del plazo señalado.
¿Todos los elementos negativos tienen el mismo impacto en mi puntuación de crédito?
No, no todos los elementos negativos tienen el mismo impacto en su puntuación de crédito. La gravedad del impacto negativo depende de factores como el tipo de información negativa, la antigüedad de la morosidad o el impago y la salud general de su historial crediticio. Por ejemplo, una quiebra reciente tendrá un impacto más significativo que un pago atrasado de hace varios años.
¿El pago de una cuenta morosa la eliminará de mi informe crediticio?
El pago de una cuenta morosa no la elimina automáticamente de su informe crediticio. La cuenta seguirá figurando como elemento negativo, pero puede actualizarse para mostrar que la deuda ha sido satisfecha o pagada en su totalidad. Sin embargo, la morosidad permanecerá en su informe durante el periodo de tiempo designado.
¿Cómo puedo reconstruir mi crédito una vez eliminada la información negativa?
Para reconstruir su crédito una vez eliminada la información negativa, céntrese en establecer hábitos crediticios positivos. Esto incluye realizar todos los pagos a tiempo, mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito y utilizar el crédito de forma responsable. También puede considerar solicitar una tarjeta de crédito garantizada o convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona para empezar a reconstruir su historial crediticio.
¿Todos los prestamistas tienen en cuenta la misma información crediticia?
No, los distintos prestamistas pueden tener en cuenta información crediticia diferente a la hora de evaluar su solvencia. Aunque la mayoría de los prestamistas se basan en los informes crediticios de las principales agencias de crédito, también pueden tener en cuenta otros factores como sus ingresos, su historial laboral y su ratio deuda-ingresos. Es importante saber que cada prestamista tiene sus propios criterios para evaluar la solvencia.
¿Con qué frecuencia debo consultar mi informe crediticio?
Se recomienda comprobar su informe crediticio al menos una vez al año, o con mayor frecuencia si sospecha que existen inexactitudes o actividades fraudulentas. Controlando regularmente su informe crediticio, puede asegurarse de que la información es exacta y tomar medidas rápidas en caso de discrepancias. Puede solicitar un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año a través de AnnualCreditReport.com.