Los préstamos FHA son una forma popular y común para que los nuevos compradores de vivienda adquieran su primera propiedad. Se trata de un programa de préstamos respaldado por el Gobierno que ofrece una opción más asequible para los compradores de vivienda que no tengan la mejor puntuación crediticia o un gran anticipo ahorrado.
Los préstamos de la FHA se establecieron en 1934 en virtud de la Ley Nacional de la Vivienda y ahora son supervisados por la Administración Federal de la Vivienda. El objetivo del programa es hacer más accesible la propiedad de la vivienda permitiendo a los particulares comprar casas con un pago inicial más bajo y unos requisitos crediticios más flexibles que los de los préstamos tradicionales.
Una de las mayores ventajas de los préstamos de la FHA es que sólo requieren un pago inicial del 3,5% del precio de compra de la vivienda. Esto es significativamente menos que el 20% de pago inicial que normalmente se requiere para los préstamos convencionales. Además, los préstamos de la FHA permiten puntuaciones de crédito tan bajas como 580, por lo que es una opción viable para aquellos que no tienen un crédito perfecto.
Otra ventaja es que los préstamos de la FHA se pueden utilizar para comprar una amplia variedad de propiedades, incluyendo viviendas unifamiliares, propiedades de unidades múltiples, condominios y casas adosadas.
Sin embargo, los préstamos de la FHA también tienen algunos inconvenientes. Requieren que los prestatarios paguen primas de seguro hipotecario, tanto por adelantado como mensualmente. Este seguro protege a los prestamistas de posibles pérdidas en caso de que el prestatario no pague el préstamo. La prima inicial del seguro hipotecario suele ser del 1,75% del importe del préstamo y se abona en el momento del cierre. La prima mensual del seguro varía en función de la relación préstamo-valor y de la duración del préstamo.
Comprender los préstamos FHA y la asequibilidad
Comprender los préstamos de la FHA y la asequibilidad es crucial a la hora de considerar cuánta casa puede comprar con un préstamo de la FHA.
Los préstamos de la FHA están diseñados para que la compra de una vivienda sea más asequible para quienes la adquieren por primera vez o para personas con ingresos bajos o moderados. Los préstamos de la FHA están respaldados por el Gobierno y requieren un pago inicial y una puntuación crediticia más bajos que los préstamos tradicionales, lo que los convierte en una opción atractiva para muchos compradores potenciales.
A la hora de determinar cuánta casa puede comprar con un préstamo de la FHA, es importante tener en cuenta su presupuesto. La cantidad de casa que usted puede permitirse dependerá de varios factores, incluyendo sus ingresos, la relación deuda-ingresos, puntuación de crédito, y el tamaño de su pago inicial.
Para poder optar a un préstamo de la FHA, normalmente se necesita una puntuación crediticia de al menos 580, aunque algunos prestamistas pueden exigir una puntuación más alta. También tendrá que tener una relación deuda-ingresos del 43% o menos, lo que significa que los pagos mensuales de su deuda no deben superar el 43% de sus ingresos brutos mensuales.
La cantidad de casa que puede comprar con un préstamo de la FHA también dependerá del tamaño de su pago inicial. El requisito mínimo de pago inicial para un préstamo de la FHA es de sólo el 3,5% del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, si puede permitirse un pago inicial mayor, es posible que pueda optar a un préstamo de mayor cuantía.
Es importante recordar que el importe del préstamo al que puede optar con un préstamo de la FHA también puede estar limitado por los límites de préstamos de la FHA en su zona. Los límites de préstamo de la FHA varían según el condado y se basan en el precio medio de la vivienda en cada zona.
Pasos para calcular cuánta casa puedes comprar con la FHA
Si está buscando comprar su primera casa o cambiar a una más grande, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) pueden ofrecer una opción atractiva de financiación. Con unos requisitos menos estrictos que las hipotecas tradicionales, los préstamos de la FHA pueden ser una excelente forma de hacer realidad sus sueños de tener una vivienda en propiedad. Estos son los pasos para calcular cuánta casa puede comprar con un préstamo de la FHA:
Paso 1: Determine su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos (DTI) es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al determinar la cantidad de casa que puede pagar. Esta relación se refiere a la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus ingresos brutos. Por lo general, los prestamistas quieren que el DTI no supere el 43%.
Para calcular su DTI, sume los pagos mensuales de sus deudas y divida esa cifra por sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si tiene que pagar 300 $ al mes por el coche, 200 $ por el préstamo estudiantil y 100 $ por la tarjeta de crédito, el total de sus pagos mensuales de deuda será de 600 $. Si sus ingresos brutos mensuales son de 4.000 $, su DTI sería del 15% (600 $/4.000 $).
Paso 2: Determine su pago inicial
La FHA exige un pago inicial mínimo del 3,5% del precio de compra de la vivienda. Por lo tanto, si desea comprar una vivienda de 200.000 $, el pago inicial sería de 7.000 $.
Paso 3: Determine su puntuación crediticia
Su puntuación de crédito es otro factor importante que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de determinar la cantidad de casa que puede permitirse. Mientras que los préstamos de la FHA permiten puntuaciones de crédito más bajas que las hipotecas tradicionales, una puntuación más alta puede ayudarle a calificar para una tasa de interés más baja y una cantidad de préstamo más alta.
Paso 4: Obtenga la preaprobación de un préstamo
El siguiente paso es obtener la preaprobación para un préstamo de la FHA. Esto implica presentar una solicitud y proporcionar documentación sobre sus ingresos, activos y deudas. A continuación, el prestamista revisará su solicitud y determinará cuánto dinero está dispuesto a prestarle.
Paso 5: Calcular el importe máximo del préstamo
Una vez que haya sido pre-aprobado para un préstamo de la FHA, el prestamista calculará el monto máximo del préstamo basado en una fórmula que tiene en cuenta su DTI, el pago inicial, y la puntuación de crédito. El límite de préstamo de la FHA para 2021 es de 356.362 $ para una vivienda unifamiliar en la mayoría de las zonas.
Requisitos y cualificaciones de los préstamos FHA
Los préstamos de la FHA son préstamos respaldados por el gobierno que están diseñados para hacer que la propiedad de una vivienda sea más accesible para todos los estadounidenses, en particular para aquellos con un presupuesto ajustado. Estos préstamos suelen tener requisitos de pago inicial más bajos y requisitos de puntuación de crédito más relajados que las hipotecas tradicionales, por lo que son una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez o para aquellos que no tienen mucho dinero en efectivo a mano.
Si está considerando un préstamo de la FHA, es importante que entienda los requisitos básicos y las cualificaciones que deberá cumplir. Éstos son algunos de los aspectos clave que debe conocer:
Puntuación de crédito: Mientras que los préstamos de la FHA son generalmente más indulgentes cuando se trata de puntuaciones de crédito, usted todavía tendrá que tener al menos una puntuación de crédito de 500 para calificar. Sin embargo, una puntuación de crédito de 580 o superior normalmente le hará elegible para los requisitos de pago inicial más bajos.
Pago inicial: Hablando de pagos iniciales, los préstamos de la FHA requieren un pago inicial mínimo del 3,5% del precio de compra de la vivienda. Esto es más bajo que el típico 20% de pago inicial requerido para las hipotecas tradicionales, por lo que es más fácil para muchas personas para entrar en una casa.
Relación deuda-ingresos: Su relación deuda-ingresos es un factor importante para determinar su elegibilidad para un préstamo de la FHA. Esta relación compara los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos mensuales y ayuda a los prestamistas a determinar si usted puede permitirse el lujo de hacer sus pagos de hipoteca. En general, su relación deuda-ingresos no debe ser superior al 43%, aunque algunos prestamistas pueden permitir una relación más alta si tiene otros factores compensatorios.
Requisitos de la propiedad: Los préstamos de la FHA tienen algunos requisitos específicos en cuanto a las propiedades que financiarán. Por ejemplo, la propiedad debe ser su residencia principal y debe cumplir ciertas normas de seguridad y habitabilidad. Además, los condominios y otros tipos de propiedades de unidades múltiples pueden estar sujetos a requisitos adicionales.
Estos son sólo algunos de los requisitos y calificaciones básicos que deberá cumplir para obtener un préstamo de la FHA. Tenga en cuenta que los requisitos específicos y las condiciones del préstamo pueden variar en función del prestamista con el que trabaje, por lo que es importante buscar y comparar prestamistas para encontrar la mejor oferta para sus necesidades.
Ventajas de utilizar un préstamo FHA para la compra de una vivienda
Ventajas de utilizar un préstamo FHA para la compra de vivienda:
Menor pago inicial: Los préstamos de la FHA permiten a los compradores poner tan poco como el 3,5% del precio de compra, por lo que es más fácil para los compradores de vivienda por primera vez para entrar en la escalera de la propiedad.
Calificación más fácil: Los préstamos de la FHA tienen normas de calificación más laxas que los préstamos convencionales, por lo que es más fácil para los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas o menos ingresos para calificar.
Tipos de interés competitivos: Los préstamos de la FHA ofrecen tipos de interés competitivos, lo que puede ahorrar a los prestatarios miles de dólares durante la vida de su préstamo.
Cuotas mensuales asequibles: Los préstamos de la FHA a menudo tienen pagos mensuales más bajos que los préstamos convencionales, por lo que es más asequible para los compradores a comprar la casa de sus sueños.
Préstamo asumible: Los préstamos FHA son asumibles, lo que significa que el préstamo puede transferirse a un nuevo comprador si el prestatario original decide vender su casa. Esto puede ser un gran punto de venta para los compradores de vivienda.
Factores que afectan a la cantidad de casa que usted puede comprar con la FHA
Los préstamos de la FHA son populares entre los compradores de vivienda por primera vez porque están diseñados para ayudar a los compradores a cumplir los requisitos para una hipoteca con requisitos menos estrictos que los préstamos convencionales. La cantidad de casa que puede comprar con un préstamo de la FHA depende de varios factores, como su puntuación de crédito, la relación deuda-ingresos, el pago inicial y la zona en la que planea comprar una casa.
Puntuación de crédito:
Uno de los principales factores que afectan a la cantidad de casa que usted puede comprar con un préstamo de la FHA es su puntaje de crédito. Los préstamos FHA requieren una puntuación de crédito mínima de 580 para calificar para un pago inicial más bajo del 3,5%. Sin embargo, los prestatarios con una puntuación de 500-579 todavía pueden calificar, pero tendrán que poner por lo menos el 10%.
Ratio deuda-ingresos:
Otro factor importante que afecta a la cantidad de casa que usted puede comprar con un préstamo de la FHA es su relación deuda-ingresos. Los prestamistas quieren asegurarse de que usted tiene suficientes ingresos para cubrir sus pagos de hipoteca y otras deudas. La relación deuda-ingresos máxima para un préstamo de la FHA suele ser del 43%, aunque algunos prestamistas pueden permitir hasta el 50%.
Pago inicial:
La cantidad de su pago inicial también afecta a la cantidad de casa que puede comprar con un préstamo de la FHA. Los préstamos FHA requieren un pago inicial mínimo del 3,5% del precio de compra. Si usted tiene un pago inicial más grande, usted puede ser capaz de pagar una casa más cara.
Zona de residencia:
Por último, el área en la que planea comprar una casa puede afectar la cantidad de casa que puede comprar con un préstamo de la FHA. Los límites de los préstamos de la FHA varían según el condado y se basan en los precios medios de las viviendas en cada zona. En algunas áreas de alto costo, los límites de préstamos de la FHA pueden ser tan altos como $ 822,375, mientras que en otras áreas, el límite puede ser menor.
Consejos para aumentar la asequibilidad de su vivienda
Consejos para aumentar la asequibilidad de su vivienda
- Mejora tu puntuación crediticia: Una puntuación crediticia más alta puede dar lugar a un tipo de interés más bajo, lo que puede hacer que sus pagos mensuales sean más bajos.
- Ahorra para un pago inicial más alto: Cuanto más dinero des como entrada para la compra de una casa, más baja será la cuota mensual de tu hipoteca.
- Considere una vivienda más pequeña: Una casa más pequeña puede tener un precio más bajo, lo que la hace más asequible para tu presupuesto.
- Busca el mejor tipo de interés: Los tipos hipotecarios pueden variar de una entidad crediticia a otra, por lo que comparar ofertas puede ayudarte a conseguir el mejor tipo.
- Busca programas para compradores de vivienda por primera vez: Muchos estados y municipios ofrecen programas que pueden ayudar a quienes compran una vivienda por primera vez.
- Busque casas que necesiten reparaciones: Comprar una casa que necesita reparaciones puede ser menos costoso, y es posible que pueda aumentar su valor mediante renovaciones.
- Considere un plazo hipotecario más largo: Estirar los pagos a lo largo de un periodo de tiempo más largo puede reducir el pago mensual, lo que hace que una casa sea más asequible.
- Reduzca su deuda: Una deuda menor puede ayudar a su ratio deuda-ingresos, lo que puede convertirle en un candidato más atractivo para una hipoteca.
- Evite hacer grandes compras antes de comprar una casa: Contraer más deudas antes de solicitar una hipoteca puede perjudicar tus posibilidades de que te la aprueben.
Trabaje con un profesional: Un profesional hipotecario puede ayudarle a entender sus opciones y guiarle en el proceso de compra de una vivienda.
Errores comunes que se deben evitar al solicitar un préstamo FHA
Errores comunes que se deben evitar al solicitar un préstamo de la FHA
Solicitar un préstamo de la FHA puede ser una gran opción para los compradores de vivienda por primera vez o para aquellos con puntuaciones de crédito más bajas, pero hay algunos errores comunes que debe tratar de evitar. Estas son algunas cosas que debe tener en cuenta al solicitar un préstamo de la FHA:
- No comprobar su puntuación de crédito de antemano
- No ahorrar lo suficiente para el pago inicial
- No conocer los límites de los préstamos de la FHA
- No investigar diferentes prestamistas
- No estar totalmente preparado para el proceso de solicitud
Antes de solicitar un préstamo de la FHA, es importante conocer su puntuación crediticia. La puntuación de crédito mínima para un préstamo de la FHA es de 580, pero muchos prestamistas exigen una puntuación más alta. Si comprueba su puntuación crediticia de antemano, puede mejorar sus posibilidades de que le aprueben un préstamo e incluso obtener un tipo de interés mejor.
Los préstamos de la FHA exigen un pago inicial mínimo del 3,5%, pero eso no significa que sólo deba ahorrar esa cantidad. Cuanto más pueda dar de entrada, más bajos serán sus pagos mensuales. Ahorrar más para el pago inicial también puede ayudarle a evitar las primas del seguro hipotecario.
Los límites de los préstamos de la FHA varían según la zona, por lo que es importante conocer el límite de su zona. Si desea comprar una casa que está por encima del límite, es posible que tenga que considerar otras opciones de préstamo.
No todos los prestamistas ofrecen préstamos de la FHA, y los que lo hacen pueden tener diferentes normas y requisitos. Es importante investigar diferentes prestamistas y encontrar uno que se adapte a sus necesidades.
El proceso de solicitud de un préstamo FHA puede ser largo y complejo. Asegúrese de tener toda la documentación e información necesarias antes de comenzar el proceso. Esto incluye cosas como declaraciones de impuestos, extractos bancarios y pruebas de empleo.
Al evitar estos errores comunes, puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo de la FHA y encontrar la casa adecuada para sus necesidades y presupuesto.
FAQ
¿Cuál es la cantidad máxima de dinero que puedo pedir prestada a través de un préstamo de la FHA para la compra de una vivienda?
El importe máximo del préstamo varía en función de la ubicación y viene determinado por el límite de préstamo de la FHA para su zona. En 2021, el límite máximo de préstamo para la mayoría de las zonas es de 356.362 $ para una vivienda unifamiliar.
¿Cuál es el pago inicial mínimo requerido para un préstamo de la FHA para la compra de una vivienda?
El pago inicial mínimo requerido para un préstamo de la FHA es del 3,5% del precio de compra de la vivienda. Esto significa que si va a comprar una casa por 200.000 $, su pago inicial sería de 7.000 $.
¿Cuántos ingresos necesito para tener derecho a un préstamo de la FHA para la compra de una vivienda?
No existe un ingreso mínimo establecido necesario para calificar para un préstamo de la FHA. Sin embargo, su relación deuda-ingresos (DTI) debe ser inferior al 43% para ser elegible para la mayoría de los préstamos de la FHA.
¿Puedo utilizar un préstamo de la FHA para comprar una propiedad de varias unidades?
Sí, puede utilizar un préstamo de la FHA para comprar una propiedad de varias unidades siempre que tenga previsto vivir en una de las unidades como residencia principal. El importe máximo del préstamo para una propiedad de varias unidades es mayor que para una vivienda unifamiliar.
¿Afecta mi puntuación de crédito al importe de la vivienda que puedo comprar con un préstamo de la FHA?
Sí, su puntuación de crédito afectará a la cantidad de dinero que puede pedir prestado a través de un préstamo de la FHA. Si bien no hay una puntuación de crédito mínima requerida para un préstamo de la FHA, los prestamistas suelen buscar una puntuación de al menos 580 para calificar para la opción de pago inicial del 3,5%. Si su puntuación crediticia es inferior, es posible que se le exija un pago inicial más elevado.