Créditos Super-Prime: Qué significa, cómo funciona, tipos de interés
Crédito súper-prime es un término que se refiere al nivel más alto de solvencia en el sistema de puntuación de una oficina de crédito. Se considera que los consumidores con crédito superprime tienen un crédito excelente y son vistos como los prestatarios de menor riesgo por los prestamistas y acreedores. En este artículo, profundizaremos en lo que significa el crédito superprime, cómo funciona y los tipos de interés asociados a él.
Comprender el crédito superprime
Cada una de las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- tiene su propio rango de puntuación crediticia. Para Equifax, el rango es de 280 a 850, mientras que TransUnion y Experian tienen rangos de 300 a 850. El crédito “superprime” significa tener una puntuación de crédito cercana a la parte superior de estos rangos.
Experian, por ejemplo, considera superprime una puntuación de 740 o superior. Los consumidores con puntuaciones comprendidas entre 680 y 739 se clasifican como prestatarios preferentes y también se les ofrecen condiciones favorables, aunque sus tipos de interés pueden ser ligeramente superiores a los de los prestatarios superprime.
Tipos de interés de los créditos superprime
Los consumidores con crédito superprime suelen tener acceso a mejores condiciones de préstamo y tipos de interés más bajos. Por ejemplo, si un prestatario superprime puede obtener un préstamo para la compra de un coche con una tasa anual equivalente (TAE) del 2,7%, un prestatario prime podría recibir el mismo préstamo con una TAE del 3,1%.
Los bancos y otros prestamistas conceden principalmente nuevos créditos y préstamos a prestatarios de alto riesgo y de primera calidad porque se considera que estas personas tienen más probabilidades de devolver lo que deben. En situaciones en las que el crédito es escaso, los prestatarios de alto riesgo tienen más posibilidades de conservar el acceso al crédito en comparación con los prestatarios de alto riesgo, casi riesgo y, a veces, incluso de alto riesgo.
Es importante tener en cuenta que la puntuación crediticia de un consumidor y su clasificación como superprime, prime, near-prime o subprime pueden variar entre las agencias de crédito debido a las diferencias en los métodos utilizados para calcular las puntuaciones crediticias. La información contenida en el expediente de crédito de un consumidor con cada oficina puede diferir ligeramente, ya que algunos prestamistas sólo informan a una o dos de las tres oficinas.
Características de las personas con crédito superprime
Según un informe bienal publicado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2021, las personas con puntuaciones de crédito superprime (definidas como puntuaciones de 720 o superiores) poseen ciertas características que las distinguen de otros prestatarios. He aquí algunas conclusiones destacadas del informe:
Deuda media
El informe de la CFPB reveló que los titulares de tarjetas superprime tenían un saldo medio a final de año de algo menos de 5.000 dólares en sus tarjetas de crédito de uso general en 2020. Esta cantidad fue significativamente menor en comparación con los consumidores con crédito preferencial, que tenían un saldo promedio de alrededor de $ 8,000. En el caso de las tarjetas de crédito de marca propia o de tienda, los titulares de tarjetas superprime tenían una deuda media de algo más de 1.000 dólares, mientras que los titulares de tarjetas casi prime tenían una deuda media de unos 1.900 dólares.
Tenencia de tarjetas por los consumidores
Aproximadamente el 95% de los titulares de tarjetas superprime poseen al menos una tarjeta de crédito, con una media de cuatro cuentas abiertas. Las empresas de tarjetas de crédito tienden a favorecer la emisión de crédito a los consumidores de alto riesgo, que representan casi la mitad de todas las nuevas tarjetas de crédito emitidas.
A pesar de tener acceso a un crédito cada vez mayor, los consumidores con crédito excelente no utilizan plenamente sus tarjetas de crédito. El informe de la CFPB demostró que la mayor parte del crecimiento del crédito disponible se atribuye a líneas de crédito no utilizadas en cuentas de particulares con puntuaciones superprime.
Tipos renovables
El informe del CFPB clasifica las cuentas de tarjetas de crédito como “transaccionales” o “renovables”. Las cuentas transaccionales pertenecen a titulares que pagan la totalidad de sus saldos antes del inicio del siguiente ciclo de crédito, evitando así el cobro de intereses. Por otro lado, las cuentas revolving pertenecen a titulares que arrastran saldos de un mes a otro y acumulan intereses.
La mayoría de los consumidores con un crédito excelente pagan el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes. Aproximadamente el 40% de los prestatarios superprime permiten que el saldo se traslade al mes siguiente, mientras que aproximadamente el 80% de las cuentas prime, el 85% de las cuentas near-prime y subprime, y alrededor del 90% de las cuentas deep subprime tienen saldos renovables.
El balance final
El crédito superprime representa el nivel más alto de solvencia en el sistema de puntuación de una agencia de crédito. Se considera que los consumidores con puntuaciones de crédito superprime tienen un crédito excelente y que los prestamistas y acreedores los consideran los prestatarios menos arriesgados. Suelen tener acceso a las mejores condiciones de préstamo y a los tipos de interés más bajos.
Comprender el concepto de crédito “superprime” es crucial para las personas que desean mejorar su solvencia y acceder a oportunidades financieras favorables. Al comprender claramente lo que significa tener un crédito de alto riesgo, los prestatarios pueden esforzarse por mantener un perfil crediticio sólido y tomar decisiones financieras responsables.
Es importante tener en cuenta que las puntuaciones y clasificaciones crediticias pueden variar de una oficina de crédito a otra, por lo que es aconsejable que los consumidores supervisen periódicamente sus informes crediticios de las tres oficinas. Al hacerlo, las personas pueden asegurarse de que su información crediticia es exacta y tomar medidas para resolver cualquier discrepancia o error que pueda afectar negativamente a sus puntuaciones de crédito.
Manteniendo buenos hábitos financieros, como efectuar los pagos a tiempo, mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito y evitar un endeudamiento excesivo, las personas pueden trabajar para conseguir y mantener un crédito superprime. Esto no sólo abrirá oportunidades para obtener mejores condiciones de préstamo y tipos de interés más bajos, sino que también proporcionará una mayor flexibilidad y estabilidad financiera.
En conclusión, el crédito superprime es una situación crediticia deseable que indica una excelente solvencia. Manteniendo perfiles crediticios sólidos y hábitos financieros responsables, las personas pueden posicionarse como prestatarios de bajo riesgo y disfrutar de las ventajas del crédito superprime.
Preguntas y respuestas
¿Qué es el crédito superprime?
El crédito superprime se refiere al nivel más alto de solvencia en el sistema de puntuación de una agencia de crédito. Se considera que las personas con puntuaciones de crédito superprime tienen un crédito excelente y son vistas como los prestatarios de menor riesgo por los prestamistas y acreedores.
¿Cómo se determina el crédito superprime?
El crédito superprime se determina en función de la puntuación crediticia del consumidor, que se calcula utilizando diversos factores como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio y los tipos de cuentas de crédito. Cada oficina de crédito tiene su propio sistema de puntuación y rango, pero en general, una puntuación de crédito cerca de la parte superior del rango se considera superprime.
¿Cuáles son las ventajas de tener un crédito superprime?
Tener un crédito superprime ofrece varias ventajas, como el acceso a mejores condiciones de préstamo, tipos de interés más bajos y límites de crédito más elevados. Los prestamistas y los acreedores son más propensos a ofrecer créditos y préstamos a las personas con crédito de alto riesgo, y estos prestatarios tienen una mayor probabilidad de mantener el acceso al crédito, incluso en entornos de crédito restringido.
¿Cómo puedo conseguir un crédito superprime?
Para conseguir un crédito superprime, es importante mantener buenos hábitos financieros. Pague puntualmente todas sus cuentas de crédito, mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, evite el endeudamiento excesivo y controle regularmente la exactitud de sus informes crediticios. La creación de un historial crediticio sólido a lo largo del tiempo mediante la práctica de un comportamiento crediticio responsable aumentará sus posibilidades de lograr un crédito súper preferencial.
¿Puede variar mi puntuación y clasificación crediticia entre las distintas agencias de crédito?
Sí, las puntuaciones y clasificaciones crediticias pueden variar entre las agencias de crédito debido a las diferencias en sus modelos de puntuación y en la información comunicada por los prestamistas. Es aconsejable supervisar sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para garantizar la exactitud y abordar cualquier discrepancia que pueda afectar negativamente a sus puntuaciones de crédito.
¿Cuál es la deuda media de los consumidores con crédito superprime?
Según un informe bienal de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los titulares de tarjetas superprime tenían un saldo promedio a fin de año de poco menos de $5,000 en sus tarjetas de crédito de uso general en 2020. Esta cantidad fue significativamente menor en comparación con los consumidores con crédito prime, que tenían un saldo promedio de alrededor de $ 8,000.
¿La mayoría de los consumidores con crédito superprime pagan todos los meses el saldo de sus tarjetas de crédito?
Sí, la mayoría de los consumidores con crédito superprime pagan el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes. El informe del CFPB reveló que aproximadamente el 60% de los prestatarios superprime no arrastran el saldo de un mes a otro, evitando así los cargos por intereses. Sin embargo, alrededor del 40% de los prestatarios superprime permitieron que un saldo se arrastrara al mes siguiente, lo que dio lugar a cargos por intereses.