Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria, tipos, requisitos y calculadora

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda es un tipo de deuda de consumo que permite a los propietarios obtener un préstamo sobre el valor neto de su vivienda. También se conoce como préstamo sobre el capital de la vivienda, préstamo a plazos sobre el capital de la vivienda o segunda hipoteca. Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen utilizarse para gastos importantes, como reformas, consolidación de deudas o financiación de estudios.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor de la vivienda permite a los propietarios pedir dinero prestado utilizando su casa como garantía. El importe del préstamo se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca. Los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen ser a tipo fijo, lo que significa que el tipo de interés y las cuotas mensuales permanecen invariables durante todo el plazo del préstamo.

Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria funciona de forma similar a una hipoteca. El valor de la vivienda del propietario sirve como garantía para el prestamista. El importe que el propietario puede pedir prestado se basa en la relación préstamo-valor combinada (CLTV), que suele ser de entre el 80% y el 90% del valor de tasación de la vivienda.
El importe del préstamo y el tipo de interés se determinan en función de la puntuación crediticia del prestatario, su historial de pagos y otros factores. Los préstamos tradicionales sobre el capital de la vivienda tienen un plazo de amortización determinado, y los prestatarios realizan pagos fijos regulares que cubren tanto el principal como los intereses. Si el préstamo no se cancela, la vivienda puede venderse para saldar la deuda restante.
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción para los propietarios que desean convertir en efectivo el capital que han acumulado en su vivienda. Sin embargo, es importante tener en cuenta los riesgos que conlleva. Si el valor de los inmuebles disminuye, existe la posibilidad de deber más de lo que vale la vivienda. Además, si el préstamo se utiliza para pagar deudas de tarjetas de crédito, es crucial evitar acumular nuevos saldos de tarjetas de crédito.

Consideraciones especiales

Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda ganaron popularidad como forma de eludir la Ley de Reforma Fiscal de 1986, que eliminó las deducciones por intereses en la mayoría de las compras de los consumidores. La ley hacía una excepción para los intereses pagados por deudas basadas en la residencia. Sin embargo, la Ley de recortes y empleos fiscales de 2017 suspendió la deducción por intereses pagados sobre préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) hasta 2026, excepto para préstamos utilizados para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda.
Antes de solicitar un préstamo sobre el valor de la vivienda, es importante conocer bien el crédito y el valor de la vivienda. Se recomienda comparar los tipos de interés de varios tipos de préstamo, ya que una refinanciación en efectivo puede ser una mejor opción en función de las necesidades de préstamo. También es crucial hacer números con su banco, asegurándose de que los pagos mensuales del préstamo serán inferiores a los pagos combinados de sus deudas existentes.

Préstamos sobre el capital de la vivienda frente a HELOC

Los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) son dos opciones habituales para aprovechar el valor de la vivienda. Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda proporcionan un pago único que se amortiza en un plazo determinado a un tipo de interés fijo. El préstamo debe devolverse íntegramente si se vende la vivienda.
Por otro lado, un HELOC es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. Los prestatarios pueden disponer de la línea de crédito cuando lo necesiten, reembolsarla y volver a disponer de ella. Las HELOC suelen tener un tipo de interés variable y un periodo de disposición seguido de un periodo de amortización. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones de tipo de interés fijo para HELOC.

Ventajas e inconvenientes de los préstamos sobre el capital de la vivienda

Los préstamos sobre el capital de la vivienda tienen ventajas e inconvenientes que deben tenerse en cuenta antes de decidirse a solicitar uno.

Ventajas:

Fácil fuente de liquidez para prestatarios responsables
Tipos de interés más bajos en comparación con otras formas de deuda de los consumidores
Posibles deducciones fiscales en el pago de intereses (si se utilizan para mejorar la vivienda)

Desventajas:

Utilizar la vivienda como garantía la pone en riesgo
Posibilidad de deber más de lo que vale la casa si baja el valor de los inmuebles
Un plazo de amortización largo puede hacer que se paguen más intereses con el tiempo

Requisitos de los préstamos con garantía hipotecaria

Los requisitos específicos para un préstamo sobre el capital de la vivienda pueden variar en función del prestamista, pero hay criterios comunes que los prestatarios suelen tener que cumplir:

Patrimonio neto de la vivienda: Los prestamistas suelen exigir un nivel mínimo de capital, a menudo entre el 15% y el 20%.
Puntuación crediticia: Una buena puntuación crediticia es importante para poder optar a tipos de interés favorables.
Ingresos e historial laboral: Los prestamistas evaluarán sus ingresos y su estabilidad laboral para determinar su capacidad para devolver el préstamo.
Relación deuda-ingresos: Los prestamistas evaluarán tu ratio deuda-ingresos, que compara los pagos mensuales de tus deudas con tus ingresos mensuales.
Tasación de la propiedad: El prestamista exigirá una tasación para determinar la marca actual
Documentación: Tendrás que aportar documentación como justificantes de ingresos, declaraciones de la renta, extractos bancarios e identificación.

Preguntas más frecuentes

1. ¿Para qué se puede utilizar un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda puede utilizarse para diversos fines, como reformas, consolidación de deudas, financiación de estudios o gastos importantes. Sin embargo, es importante utilizar los fondos de forma responsable y tener en cuenta los riesgos potenciales.

2. ¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria?

La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda depende de factores como el valor de tasación de su casa, el saldo de su hipoteca y los requisitos de la relación préstamo-valor del prestamista. Normalmente, los prestamistas permiten a los prestatarios acceder a entre el 80% y el 90% del valor de tasación de su vivienda.

3. ¿Cómo afecta un préstamo con garantía hipotecaria a mis impuestos?

En virtud de la Ley de Recortes y Empleos Fiscales de 2017, la deducción por intereses pagados sobre préstamos con garantía hipotecaria y HELOC se suspende hasta 2026, excepto en el caso de préstamos utilizados para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda. Es esencial consultar con un profesional de impuestos para entender las implicaciones fiscales específicas de su situación.

4. ¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria si tengo mal crédito?

Tener mal crédito puede dificultar la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria. Los prestamistas suelen tener en cuenta la puntuación crediticia a la hora de evaluar las solicitudes de préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer opciones a prestatarios con un crédito menos que perfecto, aunque los tipos de interés pueden ser más altos.

Lo esencial

Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda puede ser una valiosa herramienta financiera para los propietarios que buscan acceder a dinero en efectivo aprovechando el valor acumulado de su vivienda. Permite a los prestatarios obtener un pago único con un tipo de interés fijo y realizar pagos mensuales regulares durante un periodo determinado. Sin embargo, es importante tener en cuenta los riesgos y evaluar cuidadosamente su situación financiera antes de asumir una deuda adicional.
Antes de solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, es aconsejable comparar los tipos y las condiciones de varios prestamistas, evaluar su solvencia y considerar opciones alternativas, como una refinanciación en efectivo. Consultar con un asesor financiero o un profesional hipotecario puede proporcionarle orientación adaptada a sus necesidades específicas y ayudarle a tomar una decisión informada.
Recuerde que un préstamo sobre el valor neto de la vivienda es un compromiso financiero importante, por lo que un endeudamiento responsable es esencial para evitar poner en riesgo su vivienda y garantizar su bienestar financiero a largo plazo.

Preguntas y respuestas

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria?

La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda depende de factores como el valor de tasación de la casa, el saldo de la hipoteca y los requisitos de la relación préstamo-valor del prestamista. Normalmente, los prestamistas permiten a los prestatarios acceder a entre el 80% y el 90% del valor de tasación de su vivienda.

¿Cómo afecta un préstamo con garantía hipotecaria a mis impuestos?

En virtud de la Ley de Recortes y Empleos Fiscales de 2017, la deducción por intereses pagados sobre préstamos con garantía hipotecaria y HELOC se suspende hasta 2026, excepto para los préstamos utilizados para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda. Es esencial consultar con un profesional de impuestos para entender las implicaciones fiscales específicas de su situación.

¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria si tengo mal crédito?

Tener mal crédito puede dificultar la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria. Los prestamistas suelen tener en cuenta la puntuación crediticia a la hora de evaluar las solicitudes de préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer opciones a prestatarios con un crédito que no sea perfecto, aunque los tipos de interés pueden ser más altos.

¿Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Los requisitos específicos de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda pueden variar en función del prestamista, pero hay criterios comunes que los prestatarios suelen tener que cumplir:
Patrimonio neto de la vivienda: Los prestamistas suelen exigir un nivel mínimo de capital, a menudo entre el 15% y el 20%.
Puntuación crediticia: Una buena puntuación crediticia es importante para poder optar a tipos de interés favorables.
Ingresos e historial laboral: Los prestamistas evaluarán sus ingresos y su estabilidad laboral para determinar su capacidad para devolver el préstamo.
Relación deuda-ingresos: Los prestamistas evaluarán su ratio deuda-ingresos, que compara los pagos mensuales de sus deudas con sus ingresos mensuales.
Tasación de la propiedad: El prestamista exigirá una tasación para determinar el valor de mercado actual de su vivienda.
Documentación: Tendrás que aportar documentación como justificantes de ingresos, declaraciones de la renta, extractos bancarios e identificación.

¿Es mejor un préstamo con garantía hipotecaria que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC son dos opciones habituales para aprovechar el capital inmobiliario. Un préstamo sobre el valor de la vivienda proporciona un pago único que se reembolsa en un plazo determinado a un tipo de interés fijo. Por otro lado, un HELOC es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. La elección entre uno y otro depende de sus necesidades y preferencias específicas. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más adecuado si necesita una cantidad fija de dinero por adelantado, mientras que un HELOC ofrece más flexibilidad a la hora de pedir prestado y reembolsar según sea necesario.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?

Entre las ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria se incluyen el fácil acceso a dinero en efectivo para los prestatarios responsables, los tipos de interés más bajos en comparación con otras formas de deuda de los consumidores y las posibles deducciones fiscales sobre los pagos de intereses (si se utilizan para mejoras en la vivienda). Las desventajas son el riesgo que corre la vivienda al servir de garantía, la posibilidad de deber más de lo que vale la casa si el valor de los bienes inmuebles disminuye y el largo plazo de amortización, que puede hacer que se paguen más intereses con el tiempo.