Cómo funciona la banca, tipos de bancos y cómo elegir el mejor banco para usted

¿Qué es un banco?

Un banco es una institución financiera autorizada para aceptar depósitos de cheques y ahorros y conceder préstamos. Los bancos también ofrecen servicios relacionados, como cuentas individuales de jubilación (IRA), certificados de depósito (CD), cambio de divisas y cajas de seguridad.
Hay varios tipos de bancos: los minoristas, los comerciales o corporativos y los de inversión. En Estados Unidos, los bancos están regulados por el gobierno nacional y por cada uno de los estados.

¿Qué son los bancos?

Los bancos existen al menos desde el siglo XIV. Proporcionan a los consumidores y empresarios un lugar seguro donde guardar su dinero en efectivo y una fuente de préstamos para compras personales y negocios. A su vez, los bancos utilizan el efectivo depositado para conceder préstamos y cobrar intereses por ellos.
El plan de negocio básico no ha cambiado mucho desde que la familia Médicis empezó a hacer sus pinitos en la banca durante el Renacimiento, pero la gama de productos que ofrecen los bancos ha crecido.

Servicios bancarios básicos

Los bancos ofrecen varias formas de guardar su dinero en efectivo y varias formas de pedir dinero prestado.

Cuentas corrientes

Las cuentas corrientes son depósitos utilizados por consumidores y empresas para pagar sus facturas y retirar efectivo. Pagan poco o ningún interés y suelen tener comisiones mensuales, de uso o ambas. Los consumidores de hoy en día suelen domiciliar sus nóminas y cualquier otro pago periódico en una de estas cuentas.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro pagan intereses al depositante. Dependiendo del tiempo que los titulares esperen mantener su dinero en el banco, pueden abrir una cuenta de ahorro normal que pague un pequeño interés o un certificado de depósito (CD) que pague un poco más de interés. Los CD pueden devengar intereses desde unos pocos meses hasta cinco años o más. Es importante tener en cuenta que el dinero de las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito está asegurado hasta un máximo de 250.000 dólares por el gobierno federal a través de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).

Servicios de préstamo

Los bancos conceden préstamos a consumidores y empresas. El efectivo depositado por sus clientes se presta a otros clientes a un tipo de interés superior al que se paga al depositante. Al más alto nivel, éste es el proceso que mantiene la economía en funcionamiento. La gente deposita su dinero en los bancos; el banco presta el dinero en préstamos para coches, tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos a empresas. Los receptores de los préstamos gastan el dinero prestado, el banco gana intereses por los préstamos y el proceso hace que el dinero siga circulando por el sistema. Como cualquier otra empresa, el objetivo de un banco es obtener beneficios para sus propietarios. Para la mayoría de los bancos, los propietarios son sus accionistas. Los bancos lo consiguen cobrando más intereses por los préstamos y otras deudas que emiten a los prestatarios que los que pagan a las personas que utilizan sus vehículos de ahorro. Por ejemplo, un banco puede pagar un 1% de interés por las cuentas de ahorro y cobrar un 6% de interés por sus préstamos hipotecarios, obteniendo un beneficio bruto del 5% para sus propietarios.

Bancos tradicionales y en línea

Los bancos varían en tamaño, desde pequeñas instituciones comunitarias hasta bancos comerciales globales. Según la FDIC, en 2021 había en Estados Unidos algo más de 4.200 bancos comerciales asegurados por la FDIC. Esta cifra incluye bancos nacionales, bancos estatales, bancos comerciales y otras instituciones financieras. En la actualidad, los bancos tradicionales ofrecen tanto sucursales físicas como servicios en línea. Los bancos exclusivamente en línea empezaron a surgir a principios de la década de 2010. Los consumidores eligen un banco en función de sus tipos de interés, las comisiones que cobra y la comodidad de sus oficinas, entre otros factores.

¿Cómo se regulan los bancos?

Los bancos estadounidenses fueron objeto de un intenso escrutinio tras la crisis financiera mundial de 2008. Como resultado, el entorno normativo de los bancos se endureció considerablemente. Dependiendo de sus estructuras empresariales, los bancos estadounidenses pueden estar regulados a nivel estatal, nacional o ambos. Los bancos estatales están regulados por el departamento de banca o el departamento de instituciones financieras de cada estado. Este organismo suele encargarse de cuestiones como las prácticas permitidas, cuánto interés puede cobrar un banco y la auditoría e inspección de los bancos. Los bancos nacionales están regulados por la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC). La normativa de la OCC se refiere principalmente a los niveles de capital, la calidad de los activos y la liquidez de los bancos. Como ya se ha indicado, los bancos asegurados por la FDIC también están regulados por la FDIC. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor se aprobó en 2010 tras la crisis financiera con la intención de reducir los riesgos en el sistema financiero estadounidense. En virtud de esta ley, los grandes bancos tienen que someterse ahora a pruebas periódicas que miden si disponen de capital suficiente para seguir operando en condiciones económicas difíciles. Esta evaluación anual se conoce como prueba de resistencia.

Tipos de bancos

Hay varios tipos de bancos que satisfacen distintas necesidades y atienden a diferentes segmentos de clientes. Conocer los distintos tipos de bancos puede ayudarle a elegir el que mejor se adapte a sus necesidades financieras específicas. Estos son los tipos de bancos más comunes:

Bancos minoristas

Los bancos minoristas, también conocidos como bancos comerciales, son el tipo de banco más común con el que interactúa el ciudadano medio. Estos bancos ofrecen una amplia gama de servicios a los consumidores particulares, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Los bancos minoristas tienen sucursales físicas donde los clientes pueden acudir para realizar transacciones bancarias y recibir asistencia en persona.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales atienden principalmente a empresas y corporaciones. Ofrecen servicios como préstamos a empresas, líneas de crédito, gestión de tesorería, gestión de efectivo y financiación del comercio. Los bancos comerciales desempeñan un papel crucial a la hora de facilitar las transacciones comerciales, ofrecer soluciones financieras y apoyar el crecimiento económico.

Bancos de inversión

Los bancos de inversión se centran en prestar servicios financieros a empresas, instituciones y gobiernos. Se especializan en actividades como la suscripción de valores, la facilitación de fusiones y adquisiciones, la prestación de servicios de asesoramiento financiero, la negociación de valores y la gestión de carteras de inversión. Los bancos de inversión están muy implicados en los mercados de capitales y desempeñan un papel vital en la economía mundial.

Bancos comunitarios

Los bancos comunitarios son bancos más pequeños que operan dentro de un área geográfica específica, normalmente al servicio de comunidades o barrios locales. Suelen dar prioridad al establecimiento de relaciones personales con sus clientes y ofrecen servicios bancarios personalizados adaptados a las necesidades de la comunidad local. Los bancos comunitarios desempeñan un papel vital en el apoyo a las economías locales y el fomento del desarrollo económico.

Bancos en línea

Los bancos en línea, también conocidos como bancos virtuales o bancos digitales, operan exclusivamente en línea sin sucursales físicas. Estos bancos ofrecen servicios bancarios a través de plataformas en línea y aplicaciones móviles. Los bancos online suelen ofrecer tipos de interés competitivos, comisiones más bajas y cómodas funciones de banca digital. Están ganando popularidad debido a su accesibilidad y comodidad.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras propiedad de sus socios. Funcionan de forma similar a los bancos, pero son propiedad y están controladas por sus socios, que son también los clientes. Las cooperativas de crédito ofrecen una amplia gama de servicios bancarios, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, préstamos y tarjetas de crédito. Suelen ofrecer tipos de interés competitivos y un servicio de atención al cliente personalizado.

Banco frente a cooperativa de crédito

A la hora de elegir una entidad financiera, también puede plantearse si prefiere un banco o una cooperativa de crédito. Aunque los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen servicios similares, existen algunas diferencias clave que hay que tener en cuenta:

La propiedad:

Los bancos suelen ser propiedad de los accionistas y operan con ánimo de lucro, mientras que las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y operan como organizaciones sin ánimo de lucro.

Afiliación:

Los bancos están abiertos a cualquier persona que cumpla los requisitos para abrir una cuenta, mientras que las cooperativas de crédito tienen criterios de afiliación basados en criterios de elegibilidad específicos, como el empleo, la ubicación geográfica o la pertenencia a una organización concreta.

Servicio de atención al cliente:

Las cooperativas de crédito suelen dar prioridad al servicio personalizado al cliente y pueden ofrecer condiciones y tipos más favorables a sus socios. Los bancos pueden ofrecer una gama más amplia de productos y servicios, pero pueden tener un enfoque más estandarizado del servicio al cliente.

Accesibilidad:

Los bancos suelen tener una mayor presencia física con sucursales y cajeros automáticos, mientras que las cooperativas de crédito pueden tener una red de sucursales más limitada. Sin embargo, la banca en línea y las redes de cajeros automáticos compartidos han hecho más cómodo el acceso tanto a los bancos como a las cooperativas de crédito.

Cómo elegir el mejor banco para usted

A la hora de elegir un banco, es importante tener en cuenta sus necesidades y preferencias financieras específicas. He aquí algunos factores a tener en cuenta a la hora de elegir el mejor banco para usted:

Servicios y productos:

Evalúe la gama de servicios y productos que ofrece el banco. Considere si ofrecen los tipos de cuentas, préstamos y productos financieros que usted necesita.

Comisiones y gastos:

Revise la estructura de comisiones del banco, incluidas las comisiones mensuales de mantenimiento de cuenta, las comisiones por transacciones, las comisiones de cajeros automáticos y las comisiones por descubierto. Compare estas comisiones con las de otros bancos para asegurarse de que obtiene la mejor relación calidad-precio.

Tipos de interés:

Compruebe los tipos de interés que ofrecen las cuentas de ahorro, los certificados de depósito, los préstamos y las hipotecas. Unos tipos de interés más altos pueden ayudarte a aumentar tus ahorros o a reducir el coste de los préstamos.

Comodidad y accesibilidad:

Tenga en cuenta la red de sucursales y cajeros automáticos del banco, las funciones de banca electrónica, las características de la aplicación móvil y las opciones de atención al cliente. Elija un banco que ofrezca un acceso cómodo a sus cuentas y satisfaga sus necesidades de banca digital.

Opiniones de clientes y reputación:

Investigue la reputación del banco y lea los comentarios de los clientes para evaluar la calidad de su servicio de atención al cliente, su fiabilidad y su satisfacción general.

Estabilidad financiera:

Evalúe la estabilidad y solidez financiera del banco. Busque indicadores como el tamaño de sus activos, el coeficiente de adecuación del capital y las calificaciones crediticias para asegurarse de que sus depósitos están seguros y de que el banco está bien posicionado para cumplir sus obligaciones financieras.

Preguntas y respuestas

¿Qué servicios ofrecen los bancos minoristas?

Los bancos minoristas ofrecen una amplia gama de servicios a los consumidores particulares, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y otros productos financieros. También ofrecen servicios como cambio de divisas, cajas de seguridad y asesoramiento financiero.

¿Cuál es la diferencia entre un banco minorista y un banco comercial?

La principal diferencia entre los bancos minoristas y los bancos comerciales radica en sus clientes objetivo. Los bancos minoristas atienden principalmente a consumidores particulares, ofreciéndoles servicios de banca personal, mientras que los bancos comerciales se centran en prestar servicios a empresas y corporaciones, incluidos préstamos a empresas, gestión de tesorería y financiación del comercio.

¿Qué papel desempeñan los bancos de inversión en la industria financiera?

Los bancos de inversión se especializan en actividades como la suscripción de valores, la facilitación de fusiones y adquisiciones, la prestación de servicios de asesoramiento financiero, la negociación de valores y la gestión de carteras de inversión. Desempeñan un papel crucial en los mercados de capitales, ayudando a las empresas a captar capital, facilitando transacciones corporativas y proporcionando asesoramiento financiero estratégico a los clientes.

¿Cuáles son las ventajas de los bancos en línea?

Los bancos en línea, o bancos virtuales, ofrecen varias ventajas. Suelen ofrecer tipos de interés competitivos en cuentas de ahorro y préstamos, tienen comisiones más bajas que los bancos tradicionales y ofrecen cómodas funciones de banca digital, como gestión de cuentas en línea, aplicaciones de banca móvil y depósito remoto de cheques. Los bancos en línea también proporcionan acceso ininterrumpido a sus cuentas desde cualquier lugar con conexión a Internet.

¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?

Aunque tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen servicios similares, existen diferencias clave. Los bancos suelen ser instituciones con ánimo de lucro propiedad de accionistas, mientras que las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus socios. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer un servicio de atención al cliente personalizado y pueden ofrecer condiciones y tipos de interés más favorables a sus socios. Los bancos suelen tener una mayor presencia física con sucursales y cajeros automáticos, mientras que las cooperativas de crédito pueden tener una red de sucursales más limitada.

¿Cómo puedo elegir el mejor banco para mis necesidades?

Para elegir el banco que mejor se adapte a sus necesidades, tenga en cuenta factores como la gama de servicios y productos ofrecidos, las comisiones y gastos, los tipos de interés, la comodidad y accesibilidad (incluida la red de sucursales y cajeros automáticos, las funciones de banca electrónica y el servicio de atención al cliente), las opiniones de los clientes y su reputación, y la estabilidad financiera del banco. Evaluar estos factores le ayudará a encontrar un banco que se ajuste a sus objetivos y preferencias financieras.

¿Están regulados los bancos?

Sí, los bancos están regulados por organismos públicos para garantizar la estabilidad e integridad del sistema financiero. En Estados Unidos, los bancos están regulados a nivel nacional y estatal. Los bancos nacionales están regulados por la Oficina del Interventor de la Moneda (OCC), mientras que los bancos estatales están regulados por el departamento de banca o el departamento de instituciones financieras de cada estado. Además, los bancos asegurados por la FDIC están regulados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Estos organismos reguladores establecen reglas y normas para las operaciones bancarias, requisitos de capital, protección del consumidor, etc.