Canon de latencia: Qué significa y cómo funciona
Las comisiones por inactividad, también conocidas como comisiones por inactividad, son penalizaciones que imponen los bancos y las entidades financieras cuando los clientes no han realizado ninguna operación en sus cuentas durante un determinado periodo de tiempo. Aunque en Estados Unidos ya no se permiten las comisiones por inactividad en las tarjetas de crédito, todavía se pueden encontrar en otras tarjetas de pago, como las tarjetas regalo, así como en varios tipos de cuentas financieras.
Las comisiones de inactividad y las tarjetas de crédito
Las comisiones de latencia figuraban entre las muchas comisiones que los emisores de tarjetas de crédito podían imponer a sus clientes. Sin embargo, los cambios introducidos en 2010 en el Reglamento Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos prohibieron las comisiones por inactividad en las cuentas de tarjetas de crédito en Estados Unidos. Estas normas actualizadas también introdujeron nuevos límites a las comisiones de demora de las tarjetas de crédito y prohibieron a los emisores imponer múltiples comisiones de penalización basadas en un único pago atrasado.
La eliminación de las comisiones por inactividad en las tarjetas de crédito fue un cambio positivo para los consumidores. Les facilitó la creación y el mantenimiento de sus puntuaciones crediticias manteniendo las cuentas abiertas, incluso si rara vez o nunca utilizaban una tarjeta concreta. Los modelos de puntuación crediticia tienen en cuenta factores como el coeficiente de utilización del crédito y la antigüedad de las cuentas de crédito, que pueden verse afectados positivamente si se mantienen las cuentas abiertas. Aunque los emisores de tarjetas siguen teniendo derecho a cerrar las cuentas inactivas, a menudo les interesa mantenerlas abiertas por si los clientes vuelven a utilizarlas, lo que permitiría cobrar las comisiones e intereses de las transacciones comerciales.
Comisiones por inactividad de tarjetas regalo y prepago
Las normas relativas a las comisiones de inactividad de las tarjetas regalo, los cheques regalo y las tarjetas prepago de uso general no son tan favorables al consumidor como las de las tarjetas de crédito, aunque ofrecen algunas protecciones. Los emisores tienen prohibido imponer una penalización hasta que la tarjeta o el certificado hayan estado inactivos durante al menos un año. Además, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor exige que la tarjeta o el certificado indiquen de forma clara y visible la existencia de una tasa por inactividad, su importe y la frecuencia con que puede imponerse. Los emisores no pueden cobrar más de una tasa de inactividad en un mes natural.
Comisiones de latencia en cuentas bancarias, de cooperativas de crédito y de corretaje
De acuerdo con la legislación federal, tanto los bancos como las cooperativas de crédito están autorizados a imponer comisiones por inactividad a las cuentas inactivas, pero deben informar de ello en el momento de la apertura de la cuenta. Estas instituciones financieras tienen cierta discrecionalidad a la hora de determinar cuándo una cuenta se considera inactiva. Sin embargo, los distintos estados, que regulan determinados tipos de bancos y cooperativas de crédito, también pueden tener sus propias normas relativas a las comisiones por inactividad. Además de las comisiones por inactividad, las cuentas de clientes que permanecen inactivas durante un período prolongado pueden correr el riesgo de ser confiscadas, un proceso en el que los activos abandonados se entregan al Estado. Las normas de confiscación pueden variar de un estado a otro.
Las empresas de corretaje también pueden imponer comisiones por inactividad a los titulares de cuentas que no hayan realizado ninguna transacción durante un periodo determinado. Es importante que los inversores conozcan estas comisiones y revisen los términos y condiciones de sus cuentas de corretaje para entender la estructura específica de comisiones.
Otras comisiones cobradas por tarjetas de crédito, débito, prepago y regalo
Aunque ya no se permiten las comisiones por inactividad en las tarjetas de crédito, se pueden cobrar otras comisiones. Entre las comisiones más comunes de las tarjetas de crédito están las anuales, por retraso en los pagos, por adelantos en efectivo, por transferencia de saldo y por transacciones en el extranjero. Las tarjetas de débito tienen sus propias comisiones, como las de mantenimiento mensual, las de cajero automático por reintegros fuera de la red y las de transacción en el extranjero. Las tarjetas prepago, que se cargan previamente con dinero, también pueden tener comisiones como las de mantenimiento mensual, transacción, cajero automático, transacción en el extranjero, recarga de efectivo y consulta de saldo. Las tarjetas regalo suelen conllevar comisiones para el comprador, como las de emisión de la tarjeta, así como comisiones para el receptor, como las de mantenimiento mensual, transacción, recarga y retirada de efectivo.
Lo esencial
Aunque las comisiones por inactividad ya no están permitidas en las tarjetas de crédito, siguen existiendo en otros tipos de cuentas financieras. Es esencial que los consumidores se familiaricen con las estructuras de comisiones de los distintos productos financieros y entiendan las condiciones asociadas a sus cuentas. Al ser conscientes de las posibles comisiones y tomar medidas proactivas para evitarlas, los particulares pueden gestionar mejor sus finanzas y minimizar los gastos innecesarios.
Preguntas y respuestas
¿Qué es una tasa de inactividad?
Una comisión de inactividad, también conocida como comisión por inactividad, es una penalización impuesta por un banco o entidad financiera cuando un cliente no ha realizado ninguna operación en una cuenta concreta durante un determinado periodo de tiempo.
¿Siguen estando permitidas las comisiones de inactividad en las tarjetas de crédito?
No, las comisiones por inactividad ya no están permitidas en las cuentas de tarjetas de crédito en Estados Unidos. Los cambios introducidos en 2010 en el Reglamento Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos prohibieron las comisiones de inactividad en las tarjetas de crédito.
¿Siguen existiendo las comisiones de inactividad en otros tipos de tarjetas de pago?
Sí, todavía se pueden encontrar comisiones de inactividad en otras tarjetas de pago, como las tarjetas regalo y las tarjetas prepago. Sin embargo, existen normativas que protegen a los consumidores, como la limitación del periodo de inactividad antes de imponer una comisión y la obligación de informar claramente sobre las comisiones de inactividad.
¿Pueden los bancos y las cooperativas de crédito cobrar comisiones por inactividad a las cuentas inactivas?
Los bancos y las cooperativas de crédito están autorizados a cobrar comisiones por cuentas inactivas, pero deben informar de ello en el momento de abrir la cuenta. Sin embargo, cada estado puede tener sus propias normas en materia de comisiones por inactividad, por lo que es importante conocer la normativa específica aplicable.
¿Qué ocurre si una tarjeta regalo o prepago deja de estar activa?
Si una tarjeta regalo o prepago permanece inactiva durante un determinado periodo de tiempo, el emisor puede imponer una comisión por inactividad. Sin embargo, la normativa federal exige que la tarjeta indique de forma clara y visible la existencia de una comisión por inactividad, su importe y la frecuencia con la que puede imponerse. Los emisores también están limitados a no cobrar más de una comisión por inactividad en un mes natural.
¿Existen otras comisiones asociadas a las tarjetas de crédito, débito, prepago y regalo?
Sí, hay otras comisiones asociadas a este tipo de tarjetas. Las tarjetas de crédito pueden tener cuotas anuales, por demora en el pago, por adelanto de efectivo, por transferencia de saldo y por transacciones en el extranjero. Las tarjetas de débito pueden tener comisiones mensuales de mantenimiento, comisiones de cajero automático por reintegros fuera de la red y comisiones por transacciones en el extranjero. Las tarjetas de prepago y las tarjetas regalo pueden tener cuotas mensuales, de transacción, de cajero automático, de transacción en el extranjero, de recarga de efectivo y de consulta de saldo.
¿Qué pueden hacer los consumidores para evitar o minimizar las comisiones por inactividad y otros gastos?
Para evitar las comisiones de inactividad y otros gastos, es importante que los consumidores se mantengan informados sobre las estructuras de comisiones de sus productos financieros. Deben revisar los términos y condiciones de sus cuentas, ser conscientes de los umbrales de inactividad y considerar el uso periódico de sus cuentas para mantenerlas activas. También es aconsejable comparar diferentes tarjetas y cuentas para encontrar opciones con comisiones más bajas o sin comisiones. Supervisar periódicamente la actividad y los saldos de las cuentas puede ayudar a los particulares a estar al tanto de las posibles comisiones y a tomar medidas proactivas para evitarlas.