Agencia de cobros: Definición, funcionamiento y normativa
Cuando los particulares o las empresas deben dinero a prestamistas o acreedores y no pagan sus deudas, puede recurrirse a una agencia de cobros para recuperar esos fondos. Las agencias de cobro desempeñan un papel crucial en el ecosistema financiero, trabajando en estrecha colaboración con los prestamistas para recuperar los fondos en mora. En esta completa guía, exploraremos la definición de agencia de cobros, su funcionamiento y la normativa que regula sus operaciones.
¿Qué es una agencia de cobros?
Una agencia de cobros es una empresa especializada en el cobro de deudas. Los prestamistas o acreedores suelen recurrir a agencias de cobro cuando sus intentos de cobrar cuentas vencidas han sido infructuosos. Estas agencias pueden ser subcontratadas por el acreedor o funcionar como un departamento interno o filial de la entidad crediticia.
Cómo funciona una agencia de cobros
Los acreedores suelen contratar los servicios de una agencia de cobros cuando un prestatario se retrasa considerablemente en el pago de su deuda, normalmente entre 60 y 90 días o más. En ese momento, la morosidad se comunica a las principales agencias de crédito, como Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de recobro reputadas siguen las directrices de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) cuando se comunican con los prestatarios e intentan recuperar la deuda pendiente.
Recuperación de deudas
Si un prestatario paga su deuda como resultado de los esfuerzos de la agencia de cobros, el acreedor compensa a la agencia con un porcentaje de los fondos recuperados, según los términos de su acuerdo. Sin embargo, si el prestatario no puede o no quiere saldar su deuda atrasada, la agencia de cobro puede actualizar el informe crediticio del prestatario con un estado de “cobro”. Esta marca negativa puede afectar significativamente a la puntuación crediticia de la persona, dificultándole la obtención de préstamos o créditos en el futuro.
Estrategias utilizadas por las agencias de cobro
Las agencias de cobro emplean diversas estrategias para recuperar los fondos de los prestatarios morosos. Algunas prácticas comunes incluyen:
- Llamadas telefónicas: Los agentes de cobro pueden ponerse en contacto telefónico con el prestatario, tanto a su número personal como al de su lugar de trabajo, para hablar de la deuda pendiente y explorar opciones de reembolso.
- Notificaciones por escrito: Las agencias envían múltiples avisos de morosidad a los prestatarios, recordándoles sus cuentas en mora e instándoles a tomar medidas.
- Contacto con terceros: Las agencias de cobro pueden ponerse en contacto con familiares, amigos y vecinos del prestatario para verificar la información de contacto o recabar detalles adicionales que puedan ayudar en el proceso de recuperación de la deuda.
- Visitas en persona: En algunos casos, los agentes de cobro pueden visitar la residencia o el lugar de trabajo del prestatario para discutir la deuda y explorar posibles soluciones.
Reglamento de las agencias de cobro de deudas
Las agencias de cobros están sujetas a la normativa de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Mientras que los departamentos de cobros internos de los acreedores están exentos, las agencias de cobros externas deben cumplir normas específicas:
- Prácticas prohibidas: Las agencias de cobro tienen prohibido realizar prácticas abusivas, engañosas o desleales al intentar cobrar una deuda. Esto incluye el comportamiento amenazador o acosador, la tergiversación de la cantidad adeudada o la realización de declaraciones falsas.
- Prescripción: Las agencias no pueden perseguir el cobro de una deuda si ha prescrito. La duración de la prescripción varía según el Estado y depende del tipo de deuda.
- Contactar con los deudores: Las agencias de cobro pueden ponerse en contacto con los deudores entre las 8 de la mañana y las 9 de la noche, hora local, a menos que el deudor especifique lo contrario. También pueden ponerse en contacto con el empleador del deudor en relación con la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los préstamos federales para estudiantes o los impuestos.
Preguntas más frecuentes
¿Qué le hace una agencia de cobros?
Una agencia de cobros tiene autoridad para demandar a los particulares que tienen deudas. Si la agencia gana el juicio, puede obtener una orden judicial para embargar salarios o fondos de cuentas bancarias para recuperar la deuda pendiente.
¿Qué ocurre si no paga a una agencia de cobros?
No pagar a una agencia de cobros o no cumplir una orden judicial puede tener graves consecuencias. En algunos casos, las personas pueden enfrentarse a órdenes de arresto, sanciones legales u otras acciones legales.
¿Merece la pena pagar a una agencia de cobros?
Que merezca la pena pagar a una agencia de cobros depende de las circunstancias concretas. Si tiene medios para pagar la deuda, suele ser aconsejable hacerlo. Saldar la deuda puede ayudar a reparar su crédito y evitar más complicaciones legales. Sin embargo, si está abrumado por la deuda, puede ser aconsejable buscar ayuda profesional para explorar opciones como la quiebra.
Lo esencial
Las agencias de cobro desempeñan un papel vital en el sector financiero, ayudando a los prestamistas a recuperar fondos de los prestatarios morosos. Si una agencia de cobros se pone en contacto con usted, es fundamental que conozca sus derechos y obligaciones. Responder con prontitud para hacer frente a la deuda puede proteger su puntuación de crédito y evitar posibles consecuencias legales.
Preguntas y respuestas
¿Qué hace una agencia de cobros?
Una agencia de cobros es contratada por prestamistas o acreedores para recuperar fondos de prestatarios que tienen cuentas vencidas o impagadas. Emplean diversas estrategias para comunicarse con los prestatarios y facilitar el pago de las deudas pendientes.
¿Cómo funciona una agencia de cobros?
Cuando un prestatario se retrasa considerablemente en el pago de su deuda, normalmente entre 60 y 90 días, el acreedor puede contratar a una agencia de cobros. La agencia se pone en contacto con el prestatario mediante llamadas telefónicas, notificaciones por escrito y, a veces, visitas en persona para hablar de la deuda y explorar las opciones de pago.
¿Cuál es la normativa que regula las agencias de cobro?
Las agencias de cobro están reguladas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta legislación establece directrices para su comportamiento, prohibiendo prácticas abusivas, engañosas o injustas al intentar cobrar deudas. También establece normas sobre cómo ponerse en contacto con los deudores y el plazo de prescripción para el cobro de deudas.
¿Puede demandarme una agencia de cobros?
Sí, una agencia de cobros tiene autoridad para demandar a las personas que tienen deudas. Si la agencia gana el pleito, puede obtener una orden judicial para embargar salarios o fondos de cuentas bancarias para recuperar la deuda pendiente.
¿Qué ocurre si no pago a una agencia de cobros?
No pagar a una agencia de cobros o no cumplir una orden judicial puede tener graves consecuencias. Puede dar lugar a sanciones legales, órdenes de detención u otras acciones legales. Además, las deudas impagadas pueden afectar negativamente a su puntuación crediticia y dificultar la obtención de futuros préstamos o créditos.
¿Debo pagar a una agencia de cobros?
En general, es aconsejable pagar a una agencia de cobros si dispone de los medios para hacerlo. Saldar la deuda puede ayudar a reparar su crédito y evitar más complicaciones legales. Sin embargo, si está abrumado por la deuda, puede ser aconsejable buscar ayuda profesional para explorar opciones como la quiebra.
¿Cuál es el horario laboral de las agencias de cobro?
Las agencias de cobro pueden ponerse en contacto con los deudores entre las 8.00 y las 21.00, hora local, a menos que el deudor especifique lo contrario. También pueden ponerse en contacto con la empresa del deudor en relación con la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los préstamos federales para estudiantes o los impuestos.