Cuando una persona se declara en quiebra, debe enumerar todas sus deudas y bienes en su petición de quiebra. Ciertas deudas, como las deudas garantizadas, pueden ser reafirmadas por el deudor con el fin de mantener la propiedad que garantiza la deuda. Este acuerdo de reafirmación es un acuerdo jurídicamente vinculante para pagar la deuda, y debe ser aprobado por el tribunal de quiebras.
Después de que un deudor recibe una descarga en la bancarrota, ya no son personalmente responsables de la mayoría de sus deudas. Sin embargo, algunos deudores pueden desear reafirmar ciertas deudas para mantener la propiedad que garantiza la deuda, como un coche o una casa. Pero, ¿se puede presentar un acuerdo de reafirmación después de la exoneración?
Este artículo analizará los requisitos para presentar un acuerdo de reafirmación después de la exoneración y las ventajas y desventajas de hacerlo. También tratará las alternativas a los acuerdos de reafirmación que los deudores pueden considerar para conservar sus bienes.
¿Qué es un acuerdo de reafirmación?
Un acuerdo de reafirmación es un acuerdo jurídicamente vinculante entre un deudor y un acreedor en el que el deudor se compromete a pagar una deuda que, de otro modo, se cancelaría en caso de quiebra. Los acuerdos de reafirmación se utilizan normalmente para deudas garantizadas, como préstamos para automóviles o hipotecas, en las que el deudor desea conservar la propiedad que garantiza la deuda.
Al firmar un acuerdo de reafirmación, el deudor se compromete a seguir pagando la deuda incluso después de la declaración de quiebra, y el acreedor se compromete a no embargar la propiedad que garantiza la deuda, siempre y cuando el deudor siga haciendo los pagos. Los acuerdos de reafirmación deben ser aprobados por el tribunal de quiebras y deben cumplir ciertos requisitos para ser válidos.
Si un deudor no firma un acuerdo de reafirmación y la deuda se liquida en la quiebra, el deudor ya no es personalmente responsable de la deuda. Sin embargo, el acreedor aún puede embargar la propiedad que garantiza la deuda si el deudor deja de hacer los pagos.
Para presentar un acuerdo de reafirmación, el deudor debe estar al día en sus pagos y debe poder demostrar que puede permitirse seguir pagando la deuda. El deudor también debe estar representado por un abogado o ser capaz de demostrar que entiende perfectamente las consecuencias de firmar un acuerdo de reafirmación.
Aprobación de la quiebra
El descargo de la quiebra es una orden que libera al deudor de la responsabilidad personal por ciertas deudas. Una vez que un deudor recibe una descarga, ya no están legalmente obligados a pagar las deudas descargadas, y los acreedores tienen prohibido tomar cualquier acción de cobro contra el deudor.
En una bancarrota del Capítulo 7, la exoneración se emite normalmente unos meses después de que el deudor presente su petición de bancarrota. En una quiebra del Capítulo 13, la exoneración se emite después de que el deudor complete su plan de reembolso, lo que puede llevar varios años.
Sin embargo, no todas las deudas son condonables en la quiebra, y ciertas deudas, como las deudas garantizadas, pueden requerir un acuerdo de reafirmación con el fin de mantener la propiedad que garantiza la deuda. Si un deudor no firma un acuerdo de reafirmación y la deuda se liquida en la quiebra, el deudor ya no es personalmente responsable de la deuda, pero el acreedor todavía puede ser capaz de recuperar la propiedad que garantiza la deuda si el deudor deja de hacer los pagos.
Después de que un deudor recibe una descarga de bancarrota, todavía pueden optar por firmar un acuerdo de reafirmación con el fin de mantener la propiedad que garantiza la deuda. Sin embargo, la presentación de un acuerdo de reafirmación después de la descarga puede ser más difícil que la presentación de uno antes de la descarga, y el deudor tendrá que demostrar que todavía puede permitirse el lujo de hacer los pagos de la deuda.
Presentación de un acuerdo de reafirmación después del alta
La presentación de un acuerdo de reafirmación después de la descarga puede ser más difícil que la presentación de uno antes de la descarga. Una vez que un deudor recibe una descarga, que ya no están legalmente obligados a pagar las deudas descargadas. Como resultado, el acreedor puede estar menos dispuesto a negociar un acuerdo de reafirmación con el deudor, sabiendo que no será capaz de cobrar la deuda si el deudor no cumple con los pagos.
Además, el tribunal de quiebras puede ser más reacio a aprobar un acuerdo de reafirmación presentado después de la exoneración. El tribunal querrá asegurarse de que el deudor todavía puede hacer frente a los pagos de la deuda y que la firma del acuerdo de reafirmación es en el mejor interés del deudor.
Si un deudor desea presentar un acuerdo de reafirmación después de la descarga, tendrá que presentar una moción ante el tribunal de quiebras y notificar al acreedor. La moción debe explicar por qué el deudor desea reafirmar la deuda y debe proporcionar pruebas de que el deudor puede permitirse el lujo de hacer los pagos.
El acreedor tendrá la oportunidad de oponerse al acuerdo de reafirmación, y el tribunal celebrará una audiencia para determinar si el acuerdo de reafirmación debe ser aprobado. Si el tribunal aprueba el acuerdo de reafirmación, se convierte en un contrato legalmente vinculante entre el deudor y el acreedor.
Requisitos del acuerdo de reafirmación
Para ser válido, un acuerdo de reafirmación debe cumplir ciertos requisitos según el Código de Quiebras. Estos requisitos están diseñados para proteger a los deudores de celebrar acuerdos que no pueden permitirse cumplir.
En primer lugar, el acuerdo de reafirmación debe ser voluntario. El deudor no puede ser coaccionado u obligado a firmar el acuerdo, y el acuerdo debe ser en el mejor interés del deudor.
En segundo lugar, el acuerdo de reafirmación debe ser presentado ante el tribunal de quiebras y debe ser aprobado por el tribunal. El tribunal revisará el acuerdo para asegurarse de que cumple los requisitos del Código Concursal y de que es beneficioso para el deudor.
En tercer lugar, el acuerdo de reafirmación debe constar por escrito y contener determinada información, como el importe de la deuda, el tipo de interés, el calendario de pagos y las consecuencias del impago.
En cuarto lugar, el deudor debe poder demostrar que puede hacer frente a los pagos de la deuda. Esto puede requerir que el deudor proporcione documentación sobre sus ingresos y gastos, así como un presupuesto que muestre cómo va a hacer frente a los pagos.
Si un deudor desea presentar un acuerdo de reafirmación después de la exoneración, tendrá que cumplir estos requisitos para que el acuerdo sea aprobado por el tribunal de quiebras. Los deudores deben considerar cuidadosamente sus opciones y buscar asesoramiento legal antes de firmar un acuerdo de reafirmación, ya que conllevan ciertos riesgos e inconvenientes.
Ventajas y desventajas de los acuerdos de reafirmación
Firmar un acuerdo de reafirmación después de la liquidación de la quiebra tiene ventajas y desventajas. Los deudores deben considerar cuidadosamente estos factores antes de decidir si firmar un acuerdo de reafirmación.
Una de las ventajas de firmar un acuerdo de reafirmación es que permite al deudor conservar los bienes que garantizan la deuda. Por ejemplo, si el deudor tiene un préstamo para un coche y quiere conservarlo, puede firmar un acuerdo de reafirmación para seguir pagando el préstamo y conservar el coche.
Otra ventaja de firmar un acuerdo de reafirmación es que puede ayudar al deudor a reconstruir su crédito. Al efectuar puntualmente los pagos de la deuda reafirmada, el deudor puede demostrar a los acreedores que es responsable y que se le puede confiar el crédito.
Sin embargo, firmar un acuerdo de reafirmación también tiene varias desventajas. Una desventaja importante es que el deudor sigue siendo personalmente responsable de la deuda, incluso después de la quiebra. Si el deudor incumple los pagos, el acreedor puede emprender acciones de cobro contra el deudor, incluida la recuperación de la propiedad que garantiza la deuda.
Otra desventaja de firmar un acuerdo de reafirmación es que puede limitar la capacidad del deudor para liberarse de la deuda en futuros casos de quiebra. Si el deudor firma un acuerdo de reafirmación y más tarde se retrasa en los pagos, es posible que no pueda liquidar la deuda en un caso de quiebra posterior.
Alternativas a los acuerdos de reafirmación
Si un deudor no desea firmar un acuerdo de reafirmación tras la exoneración de la quiebra, puede haber otras opciones para conservar los bienes que garantizan la deuda. He aquí algunas alternativas a considerar:
- Rescate: En algunos casos, el deudor puede “redimir” la propiedad que garantiza la deuda mediante el pago de la totalidad del saldo del préstamo en una suma global. Esta puede ser una buena opción si el deudor dispone de fondos para hacerlo.
- Modificación del préstamo: El deudor puede negociar una modificación del préstamo con el acreedor, lo que podría reducir el tipo de interés, ampliar el plazo de amortización o cambiar el calendario de pagos para hacerlos más asequibles.
- Refinanciación: El deudor puede refinanciar la deuda con un nuevo prestamista a un tipo de interés más bajo o en mejores condiciones. Esto puede ser una buena opción si el deudor tiene buen crédito y puede calificar para un nuevo préstamo.
- Renuncia: Si el deudor no desea conservar la propiedad que garantiza la deuda, puede entregarla al acreedor y obtener la condonación de la deuda en la quiebra. Esta puede ser una buena opción si el deudor no puede hacer frente a los pagos de la deuda.
Conclusión
La presentación de un acuerdo de reafirmación después de la descarga de bancarrota puede ser un proceso difícil, y los deudores deben considerar cuidadosamente sus opciones antes de hacerlo. Los acuerdos de reafirmación tienen ciertas ventajas y desventajas, y los deudores deben consultar con un abogado antes de firmar uno.
Si un deudor no desea firmar un acuerdo de reafirmación después de la exoneración, puede haber otras opciones para conservar los bienes que garantizan la deuda, como la amortización, la modificación del préstamo, la refinanciación o la cesión. Los deudores deben evaluar estas alternativas y buscar asesoramiento jurídico antes de tomar una decisión.
En general, la decisión de firmar o no un acuerdo de reafirmación tras la exoneración de la quiebra es compleja y depende de las circunstancias y objetivos individuales del deudor. Los deudores deben considerar cuidadosamente los riesgos y beneficios de los acuerdos de reafirmación y explorar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
FAQ
¿Se puede presentar un acuerdo de reafirmación después de la liquidación de la quiebra?
Sí, es posible presentar un acuerdo de reafirmación después de la liquidación de la quiebra, pero puede ser más difícil que presentarlo antes de la liquidación. El deudor tendrá que presentar una moción ante el tribunal de quiebras y proporcionar pruebas de su capacidad para hacer los pagos de la deuda.
¿Cuáles son los requisitos para que un acuerdo de reafirmación sea válido?
Un acuerdo de reafirmación debe ser voluntario, presentado ante el tribunal de quiebras y aprobado por el tribunal, por escrito, contener cierta información y el deudor debe poder demostrar que puede afrontar los pagos. El deudor también debe estar representado por un abogado o comprender plenamente las consecuencias de firmar el acuerdo.
¿Cuáles son las ventajas de firmar un acuerdo de reafirmación?
Las ventajas de firmar un acuerdo de reafirmación incluyen la posibilidad de conservar la propiedad que garantiza la deuda y la posibilidad de reconstruir el crédito del deudor mediante el pago puntual de la deuda reafirmada.
¿Cuáles son las desventajas de firmar un acuerdo de reafirmación?
La principal desventaja de firmar un acuerdo de reafirmación es que el deudor sigue siendo personalmente responsable de la deuda, incluso después de la exoneración de la quiebra. Si el deudor incumple los pagos, el acreedor puede emprender acciones de cobro contra el deudor, incluida la recuperación de la propiedad que garantiza la deuda. La firma de un acuerdo de reafirmación también puede limitar la capacidad del deudor para liberarse de la deuda en futuros casos de quiebra.
¿Cuáles son algunas alternativas a los acuerdos de reafirmación?
Las alternativas a los acuerdos de reafirmación incluyen el rescate, la modificación del préstamo, la refinanciación y la entrega de la propiedad que garantiza la deuda. Los deudores deben evaluar cuidadosamente sus opciones y buscar asesoramiento legal antes de decidir si firman un acuerdo de reafirmación.